【正文】 署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。第三十五條 合同生效以后，即可進(jìn)行貸款發(fā)放操作。對(duì)不符合要求的，退還風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部退還信貸管理部重新填寫(xiě)借據(jù)；對(duì)符合要求的在財(cái)會(huì)人員處簽名后進(jìn)行貸款發(fā)放操作。財(cái)會(huì)營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦人員收到借據(jù)后再次核實(shí)相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、一致性、完整性。放款操作完成后，將有關(guān)回單分發(fā)相關(guān)部門。客戶應(yīng)在每個(gè)還款日16：00時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。提前部分還本和提前結(jié)清貸款收取違約金。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。貸款發(fā)放后，信貸員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。第四十條 貸后檢查主要手段。電話訪談和見(jiàn)面訪談是指通過(guò)電話或見(jiàn)面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實(shí)地檢查是指到客戶所在地或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看有關(guān)單據(jù)和實(shí)物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評(píng)價(jià)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查按照檢查時(shí)間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。第四十二條 貸后檢查的包括但不限于如下主要內(nèi)容：1. 貸款資金實(shí)際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)營(yíng)收入、成本費(fèi)用等影響客戶還款能力及誠(chéng)意的因素變化情況；3. 客戶基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶財(cái)務(wù)狀況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對(duì)外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。在貸后檢查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實(shí)際用途風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或發(fā)生其它足以影響其還款能力的重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計(jì)劃及時(shí)、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)分類及資產(chǎn)保全處理。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第四十四條 在合同履行期間，經(jīng)客戶申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行變更，具體包括還款賬號(hào)變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。第四十五條 還款賬號(hào)變更。第四十六條 還款方式變更。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向我公司提出還款方式變更申請(qǐng)，并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》交有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；2. 信貸員應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整還款方式直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》報(bào)有權(quán)簽字人簽準(zhǔn)；3. 審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回信貸員。第四十七條 貸款展期流程（針對(duì)一次性還款法的貸款）。并將情況書(shū)面信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和總經(jīng)理匯報(bào)。1. 客戶在本期還款日前5日向信貸員提出期限調(diào)整申請(qǐng)，并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》，對(duì)于擔(dān)保貸款的，申請(qǐng)延長(zhǎng)期限需要同時(shí)由擔(dān)保人簽字確認(rèn)；2. 對(duì)于縮短期限的，信貸員應(yīng)按新貸款期限試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，若不符合要求，應(yīng)指導(dǎo)借款人調(diào)整申請(qǐng)期限直至滿足要求，借款人拒絕調(diào)整的應(yīng)拒絕受理其申請(qǐng)；若符合要求，應(yīng)填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》報(bào)信貸管理部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部、總經(jīng)理進(jìn)行審查；3. 對(duì)于延長(zhǎng)期限的，信貸員應(yīng)調(diào)查客戶延長(zhǎng)期限原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況，根據(jù)上述調(diào)查分析提出受理調(diào)查意見(jiàn)并填寫(xiě)《貸款貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表》后信貸管理部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部、總經(jīng)理審查；4. 審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)返回信貸員，由其審核申請(qǐng)期限調(diào)整的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，當(dāng)期應(yīng)還貸款本息是否已歸還，如有此類問(wèn)題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用、結(jié)清當(dāng)前期后，再打印通知書(shū)和新的還款計(jì)劃表郵寄或面交給客戶，新的還款計(jì)劃自下期開(kāi)始執(zhí)行。第三節(jié) 貸款催收第四十九條 逾期催收?，F(xiàn)場(chǎng)催收需要完成催收情況報(bào)告，貸款清收過(guò)程中應(yīng)盡可能尋求當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)的配合和支持。第五十一條 貸款到期提示還款。若聯(lián)系客戶后，其表示將不能正常還款，則需了解具體原因，并向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，視情況采取進(jìn)一步措施。信貸員應(yīng)每日查看貸款逾期情況，記錄貸款逾期天數(shù)、拖欠金額等。根據(jù)逾期天數(shù)采取不同的措施：第五十三條1. 對(duì)于逾期三天內(nèi)的貸款，信貸員應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行電話催收，了解逾期原因，并做好電話催收記錄。4. 貸款逾期超過(guò)三十天應(yīng)劃為不良貸款，進(jìn)入不良貸款催收流程；5. 以上對(duì)逾期時(shí)間的劃分以及相應(yīng)催收方式僅為原則性的最低要求。第五十四條 不良貸款催收。風(fēng)險(xiǎn)管理部在接到催收任務(wù)后須對(duì)信貸員采取的一些催收措施進(jìn)行評(píng)價(jià)，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定?！百J款逾期催收通知書(shū)”回執(zhí)作為信貸檔案，應(yīng)與該筆貸款檔案一起妥善保管。1. 從貸款逾期之日起，按日計(jì)收罰息，計(jì)息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受免息等優(yōu)惠政策；3. 對(duì)累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)三次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）的客戶，以后貸款將不再享受利率優(yōu)惠政策；4. 對(duì)于累計(jì)逾期達(dá)到或超過(guò)六次（逾期天數(shù)三十天內(nèi)）、或逾期天數(shù)超過(guò)三十天的客戶，取消其在我司辦理貸款的資格；5. 對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級(jí)、可疑和損失的客戶，應(yīng)進(jìn)入我公司黑名單。第五十六條 對(duì)于有還款能力而不愿意還款的惡意拖欠客戶，應(yīng)當(dāng)在繼續(xù)進(jìn)行說(shuō)服工作的同時(shí)，及時(shí)采取措施要求保證人代償。如果這些手段均不能解決問(wèn)題，應(yīng)啟動(dòng)司法程序，對(duì)惡意賴債戶、釘子戶依法進(jìn)行起訴。第四節(jié) 業(yè)務(wù)監(jiān)督第五十七條 貸后業(yè)務(wù)監(jiān)督是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段。非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過(guò)電話、與信貸員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行。第五十八條 業(yè)務(wù)監(jiān)督具體操作要求如下：1. 信貸員要按照規(guī)定每日對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)新增貸款和逾期貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆檢查，對(duì)結(jié)余貸款貸后檢查報(bào)告進(jìn)行抽查，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、效益性核查以及操作規(guī)范性檢查作為工作重點(diǎn)。信貸管理部經(jīng)理每月抽查貸款筆數(shù)不得低于新增貸款筆數(shù)的10%。非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要查看貸款貸后檢查報(bào)告和催收記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)與信貸管理部聯(lián)系，由其負(fù)責(zé)督促相關(guān)人員進(jìn)行整改。第五節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控第五十九條 建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，貸款管理要按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求進(jìn)行，信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部要對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行密切監(jiān)測(cè)。第六十一條 信貸員監(jiān)測(cè)。第六十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)測(cè)。第六十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)密切關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展變化情況，一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，應(yīng)及時(shí)向信貸管理部了解情況，并將預(yù)警情況及原因分析照會(huì)信貸管理部，報(bào)告總經(jīng)理。 第九章 附則第六十四條 本操作規(guī)程由匯禾小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度（試行）第一章 總則第一條　為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同)關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。第三條　貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。(二)實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理。第四條　本辦法適用于公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款、貼現(xiàn)和授信等業(yè)務(wù)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中,由于受到各種不確定性因素的影響,致使貸款無(wú)法按期收回本息,公司可能遭受資金損失。第六條　政策風(fēng)險(xiǎn)。第七條　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第八條　操作風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法,對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果,是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)宏觀調(diào)控政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼等資金到位情況為依據(jù),對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素,分別按照定性和定量的分析方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響。各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo),對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級(jí),根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過(guò)設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十二條　操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。是否具有完善的信息管理手段等。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度(宏觀預(yù)警詳見(jiàn)第七章)。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭,提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如利潤(rùn)率流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)。地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,在他行違規(guī)開(kāi)立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動(dòng),法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)公司同意對(duì)外提供擔(dān)保等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。主要通過(guò)公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款。第十七條　建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。各社要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、貸款管理信息系統(tǒng)等，對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋,對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處置方案,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施,也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定，實(shí)施借款人貸款證制度，杜絕無(wú)證放貸現(xiàn)象。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。通過(guò)核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。(二)逐筆核貸管理。(三)項(xiàng)目管理。第二十一條　選擇有效的貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人,原則要有一定比例的自有流動(dòng)資金管理的方式。(一)貸款擔(dān)保。(二)自有流動(dòng)資金比例管理。第二十二條　嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。第二十三條　加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核?；瞬块T要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核。對(duì)應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，將追究檢查人員或?qū)徲?jì)人員相應(yīng)的法律責(zé)任。鼓勵(lì)借款人按保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn),轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條　防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第六章　貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條　貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段,采取抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。第二十八條　對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取補(bǔ)向保證人追索、處置抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對(duì)抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處置,處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債,通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。(五)依法訴訟。(六)辦理呆賬核銷。對(duì)表外利息,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無(wú)效,信貸監(jiān)管制度不落實(shí),信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時(shí)糾正或補(bǔ)救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā),對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映,以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度,迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款