【正文】 分析兩全保險(xiǎn)的特征及其作用。兩全保險(xiǎn)的作用有：（1）作為提供養(yǎng)老保障的手段；（2）作為儲(chǔ)蓄手段；（3）作為為特殊目的積累資金的手段。答：變額壽險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景：變額壽險(xiǎn)于年最早在荷蘭開(kāi)辦，隨后被西方國(guó)家廣泛采納。世紀(jì)年代和年代，美國(guó)由于通貨膨脹和高利率等原因，開(kāi)始了金融創(chuàng)新，使美國(guó)金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化。當(dāng)時(shí)的銀行存款利率高達(dá)3%5%。因?yàn)楸纬钟腥思娂娨员我?guī)定的此外，保單持有人還紛紛采取退保后再投資的方式以取得更多的投資收益。面臨財(cái)務(wù)困難的美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始重新探究其出售的保險(xiǎn)單，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了將資金運(yùn)用的收益直接返還給保單持有人的變額壽險(xiǎn)產(chǎn)品。19795．簡(jiǎn)述保單紅利的來(lái)源。6．人壽保險(xiǎn)有哪些保險(xiǎn)金給付方式可供選擇？答：人壽保險(xiǎn)可供選擇的保險(xiǎn)金給付方式有：（1）由保險(xiǎn)公司保存保險(xiǎn)金，定期付給受益人利息。8（3）分期給付受益人一筆固定金額，直到本金和利息付完為止。主要的終身收入給付方式有以下幾種：①只在受益人生存期內(nèi)分期給付，受益人死亡后立即停止給付。如果第一受益人在未領(lǐng)完規(guī)定次數(shù)的保險(xiǎn)金之前死亡，則向第二受益人給付剩余次數(shù)的保險(xiǎn)金。向受益人終身給付，如果第一受益人在未領(lǐng)完保險(xiǎn)金之前死亡，則向第二受益人分期或一次支付剩余保險(xiǎn)金。（5）使用信托。三、論述題1．概述萬(wàn)能壽險(xiǎn)的主要特征和運(yùn)作方式。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活性在于在第一個(gè)保險(xiǎn)年度后實(shí)行完全靈活的保險(xiǎn)費(fèi)繳付制。保險(xiǎn)公司對(duì)期初和續(xù)期保費(fèi)規(guī)定了最高限額，以便保證該保單會(huì)保持其保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)。購(gòu)買了萬(wàn)能壽險(xiǎn)后，壽險(xiǎn)公司每年或每半年、每季度向投保人寄送一份報(bào)告書(shū)，向他顯示所繳保費(fèi)如何在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價(jià)值中間分配，以及死亡給付金、退保金、現(xiàn)金價(jià)值所賺的利息、保單質(zhì)押貸款、提取現(xiàn)金價(jià)值等情況。保險(xiǎn)公司替每個(gè)保險(xiǎn)單持有人設(shè)置了單獨(dú)賬戶，該賬戶上有三個(gè)收入項(xiàng)目：新繳保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值保證支付的利息，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值支付的超額利息。收支余額可以用來(lái)增加保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。在購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)單時(shí)，保單持有人可以確定保單的面額（保險(xiǎn)金額），并決定死亡給付金是均衡的還是隨著保單現(xiàn)金價(jià)值變化的。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的運(yùn)作方式：（1）投資收益。4%或此外，允許保單持有人與保險(xiǎn)公司分享超額的投資收益。8%，它與保證的投資收益率的差異是有些保險(xiǎn)公司采用指數(shù)化的投資戰(zhàn)略，即把保單現(xiàn)金價(jià)值的收益率（投資收益率）同一個(gè)公布的指數(shù)掛鉤，如與為期天的國(guó)庫(kù)券利率或莫迪氏債券收益率掛鉤。（2）保單質(zhì)押貸款。貸款的余額仍能得到利息，但該利率低于本期投資收益率和貸款利率，但不低于保證的收益率。只要剩余的保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付死亡率費(fèi)用和管理費(fèi)用，保單仍將有效。（4）法規(guī)對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)單的影響。相對(duì)保單面額的現(xiàn)金價(jià)值愈多，該保單就愈像是一種投資產(chǎn)品，而非保險(xiǎn)產(chǎn)品。為了保證只有壽險(xiǎn)產(chǎn)品獲得稅收優(yōu)惠，聯(lián)邦稅法對(duì)壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值與保單面額的比例作了限制。在美國(guó)，對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值的這一限制是由《內(nèi)稅法》7702節(jié)走廊”。由于這一法規(guī)的影響，美國(guó)的保險(xiǎn)公司不允許保單持有人繳付的保費(fèi)將會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保單面額的法定比例。2．概述變額壽險(xiǎn)的性質(zhì)和特征。1973同時(shí)它又是一種壽險(xiǎn)保單，但它的資產(chǎn)不與人壽保險(xiǎn)公司普通投資賬戶混合，需另立賬戶。因此，美國(guó)的變額人壽保險(xiǎn)單要同時(shí)受聯(lián)邦證券法和州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的管理。說(shuō)明書(shū)還提供費(fèi)用、退保費(fèi)用、投資選擇及其目標(biāo)、保險(xiǎn)單持有人權(quán)利等信息。證券和交易委員會(huì)也要求經(jīng)營(yíng)變額人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司作為投資公司登記注冊(cè)，并對(duì)其投資賬戶進(jìn)行監(jiān)管。變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由兩部分構(gòu)成：一部分是合同規(guī)定的最基本的保險(xiǎn)金額，它不受保險(xiǎn)公司投資效果好壞的影響。4%。如果實(shí)際投資收益率低于這個(gè)預(yù)定的收益率，則會(huì)減少現(xiàn)金價(jià)值，從而減少死亡給付金額，但決不會(huì)低于規(guī)定的最低死亡給付金額。（2）分立賬戶。保單現(xiàn)金價(jià)值計(jì)入分立賬戶，分立賬戶內(nèi)的資產(chǎn)與公司普通賬戶資產(chǎn)相分離。變額壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額隨分立賬戶投資經(jīng)營(yíng)結(jié)果的變化而變化，投資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是保單持有人。（4）保險(xiǎn)雙方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同。如果資金運(yùn)用得好，可多得保險(xiǎn)金，如果資金運(yùn)用不好，就少得保險(xiǎn)金。第六講2．續(xù)保：是指保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對(duì)原有合同條件稍加修改而繼續(xù)對(duì)投保人簽約承保的行為。4．承保控制：是指保險(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的承保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以合適的承保條件予以承保。6．保險(xiǎn)供給：可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上的承保能力來(lái)表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力的總和。其主要功能有：（1）保險(xiǎn)理賠可以使被保險(xiǎn)人遭受的損失及時(shí)得到補(bǔ)償，從而充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芘c作用；（2）保險(xiǎn)理賠可以對(duì)承保業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定和防災(zāi)防損工作中存在的問(wèn)題和漏洞，為提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量、改進(jìn)保險(xiǎn)條件，完善風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)；（3）保險(xiǎn)理賠還可以提高保險(xiǎn)企業(yè)的信譽(yù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)在社會(huì)上的影響，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2．簡(jiǎn)釋保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循的基本原則。（2）實(shí)事求是。保險(xiǎn)理賠程序一般需經(jīng)過(guò)登記立案、單證審核、現(xiàn)場(chǎng)勘查、責(zé)任審定、賠款計(jì)算、賠付結(jié)案等過(guò)程。答：在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，一方面由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生具有隨機(jī)性，從某一時(shí)點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)的收取不會(huì)立即用于保險(xiǎn)金的賠償與給付，兩者之間存在著時(shí)間差。由于時(shí)間差和數(shù)量差的存在，使保險(xiǎn)公司的一部分資金沉淀下來(lái)成為閑置資金，成為保險(xiǎn)公司投資的主要資金來(lái)源。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)資金投資決策權(quán)屬于壽險(xiǎn)公司，而投資型人壽保險(xiǎn)賦予保單持有人投資的決策權(quán)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用定額給付方式，而投資型保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保額是隨資金運(yùn)用的實(shí)際成績(jī)的變動(dòng)而上下波動(dòng)。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)死亡、費(fèi)用、投資所有風(fēng)險(xiǎn)，而投資型壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)死亡與費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，而將投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保戶。在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)資金由壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理和運(yùn)用，并承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)。（5）保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度不同。（6）設(shè)置的賬戶不同。5．簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的原則。6．簡(jiǎn)述保監(jiān)會(huì)對(duì)于實(shí)際償付能力低于規(guī)定最低標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司可采取的措施。7．簡(jiǎn)述保險(xiǎn)行業(yè)自律的作用。保險(xiǎn)行業(yè)自律在保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管中的作用表現(xiàn)在：（1）代表會(huì)員對(duì)議會(huì)或政府的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)管理立法施加直接或間接的影響；（2）協(xié)調(diào)會(huì)員在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的行為規(guī)范；（3）制定統(tǒng)一的保單和條款；（4）制定最低保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免破壞性競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)既充滿活力，又保持良好的市場(chǎng)秩序。1