風(fēng)險與風(fēng)險管理(5)-閱讀頁
2025-01-24 08:18本頁面
【正文】 變化。這種風(fēng)險是任何靜態(tài)社會所不可避免的。 （二）動態(tài)風(fēng)險（ Dynamic Risk） 動態(tài)風(fēng)險是指由于經(jīng)濟(jì)或社會結(jié)構(gòu)變動所至的風(fēng)險。 三、按風(fēng)險產(chǎn)生的根源劃分 （一）自然風(fēng)險（ Natural Risk） （二）社會風(fēng)險 /人為風(fēng)險（ Social Risk） （三）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險（ Economic Risk） （四）政治風(fēng)險（ Political Risk） （五）技術(shù)風(fēng)險（ Technological Risk） 四、按風(fēng)險標(biāo)的劃分 （一） 財產(chǎn)風(fēng)險（ Property Risk） 財產(chǎn)風(fēng)險是指家庭或企業(yè)對其自有、使用或保管的財產(chǎn)，發(fā)生毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。 （三） 責(zé)任風(fēng)險（ Liability Risk） 責(zé)任風(fēng)險是指對他人所遭受的財產(chǎn)損失或身體傷害，在法律上負(fù)有賠償責(zé)任的風(fēng)險。例如，商業(yè)信用、進(jìn)出口風(fēng)險。如由于經(jīng)濟(jì)、政治、制度或地震、洪水等巨大自然災(zāi)害所產(chǎn)生的不定因素。 六、按風(fēng)險是否可以保險劃分 可保風(fēng)險（ Insurable Risk） 和不可保風(fēng)險（ Noninsurance Risk） 第三節(jié) 風(fēng)險與保險 在保險學(xué)中，可保風(fēng)險（ Insurable Risk）除了具有風(fēng)險的一般 特征外，還具有： 1. 風(fēng)險損失必須是意外且非故意的 （ Accidental and Unintentional Loss） 是指風(fēng)險導(dǎo)致的損失后果必須是在被保險人的意料之外，而非意 料之中、非主觀預(yù)謀，意料之內(nèi)且有預(yù)謀的風(fēng)險是不可能保險的。例如，預(yù)謀縱火、沉船或 保險標(biāo)的遭受災(zāi)害后坐視不救而擴(kuò)大的損失。 第三， 有些損失隨時間的推移而自然出現(xiàn)，對于這些必然會發(fā)生 的損失，保險人不賠。 2．風(fēng)險必須是純粹的（ Pure Risk） 可保風(fēng)險主要是指那些只有損失機(jī)會而無任何獲利可能的純粹風(fēng)險。保險賠償都采用貨幣形式，若風(fēng)險 導(dǎo)致的損失是不明確的，或不能以貨幣衡量，保險就無法補(bǔ)償，也就 無法保險?？杀ｏL(fēng)險導(dǎo)致的損失應(yīng)該是頻率較低、程度重 大。對于損失程度低、風(fēng)險頻率低、 可以自 保。 然而，某些損失，如洪水、戰(zhàn)爭和周期性的失業(yè)就很難準(zhǔn)確估 計其損失機(jī)會，且有巨災(zāi)損失的可能，因而，不構(gòu)成可保風(fēng)險，而 是由政府出面輔助。保險的運營是通過科學(xué)方法對大量風(fēng)險單位 進(jìn)行觀察，估測出損失率，并把損失在被保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，這 是保險賴以存在的基礎(chǔ)。保費過高，要求保險的人負(fù)擔(dān)不起，保費過低，保險人無法經(jīng) 營。為了有一個經(jīng)濟(jì)上可 行的保費，損失機(jī)會必須相對較低。 例如，給 99歲的人發(fā)出人壽保單。即算是發(fā)生與否（ If Risk）、發(fā)生的時間 （ When Risk）、地點（ Where Risk）即損失的后果 （ How Risk）的難以確定和預(yù)料。 換句話說，隨著同質(zhì)風(fēng)險單位數(shù)量的增多，即保險集合中風(fēng)險單位 的數(shù)量越多，對均值的相對偏差就會減少，對估計就越有信心，也 就越能確定合理的保費，保險公司就越可能有足夠的資金賠付保險 期間內(nèi)發(fā)生的所有索賠，從而使保險公司運營更加平穩(wěn)，也就越有 利于投保人或被保險人，這就是保險集合在分散風(fēng)險上比個人自己 進(jìn)行風(fēng)險管理更具優(yōu)勢的原因，也稱為 資源匯集
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