金融學(xué)---第六章商業(yè)銀行學(xué)-閱讀頁(yè)
2024-10-31 04:22本頁(yè)面
【正文】 貨、期權(quán)、互換和遠(yuǎn)期協(xié)議等工具。包括：結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等 ? 結(jié)算業(yè)務(wù)： 指銀行接受客戶(hù)的委托，根據(jù)各種收付憑證， 為客戶(hù)辦理各種貨幣收付。 ? 主要有以下幾種： ? 代理收付款業(yè)務(wù) ? 代理融通業(yè)務(wù) ? 代理買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù) ? 其他代理業(yè)務(wù) ? ? 定義： ? 信托業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為收托人接受客戶(hù)委托，代為經(jīng)營(yíng)、管理或處理有關(guān)受托的資財(cái)或其他事項(xiàng)，為信托人謀取利益的業(yè)務(wù)。 ? 特點(diǎn)： ? 設(shè)備的所有權(quán)與使用權(quán)分離，承租人定期繳納租金，而在整個(gè)租賃其內(nèi)擁有設(shè)備的使用權(quán)，設(shè)備的所有權(quán)仍歸承租人所有。包括信用卡、支票卡、記賬卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、智能卡等。 ? 履約保證書(shū)： ? 銀行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求向受益人開(kāi)立的保證申請(qǐng)人履行某項(xiàng)合同項(xiàng)下義務(wù)的書(shū)面保證文件。 ? 貸款擔(dān)保： ? 是擔(dān)保銀行應(yīng)借款人的要求，向貸款人出具的一份保證借款人按照貸款協(xié)議的規(guī)定償還貸款本息的書(shū)面保證文件。 ? 票據(jù)發(fā)行便利： ? 是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的 承諾。承諾包銷(xiāo)的商業(yè)銀行，依據(jù)協(xié)議負(fù)責(zé)承購(gòu)借款人未能按期售出的全部票據(jù)，或承擔(dān)提供備用貸款的責(zé)任。分為定期貸款承諾、備用信貸承諾和循環(huán)貸款承諾三類(lèi)。 ? 分類(lèi)：根據(jù)承匯行通知承兌行付款的方式不同，可以分為： ? 票匯：承匯行開(kāi)出匯票，由客戶(hù)寄給異地收款人，再由持票人 向承兌行取款。 ? 電匯 :承匯行以電報(bào)或電傳方式通知承兌行付款。 ? 信用證結(jié)算方式 ? 托收結(jié)算： ? 定義：是由債權(quán)人或銷(xiāo)貨人向銀行提出委托收款申請(qǐng)，由銀行通知債務(wù)人或購(gòu)貨人所在地的本行分支機(jī)構(gòu)或有代理行關(guān)系的他行代收款項(xiàng)，當(dāng)委托銀行收到被委托行收妥款項(xiàng)的通知后，即將托收款項(xiàng)付給委托人。 ? 跟單托收： ? 指委托人將附有貨運(yùn)單據(jù)的匯票送交托收銀行代款項(xiàng)的托收方式。 ? 支票結(jié)算： ? 是由付款人根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開(kāi)出支票，交給收款人，再由收款人持票向銀行提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬的結(jié)算方式，屬同城結(jié)算方式之一。 ? 現(xiàn)金支票：可以提取現(xiàn)金，也可以辦理轉(zhuǎn)賬； ? 轉(zhuǎn)賬支票：只能通過(guò)銀行辦理款項(xiàng)劃撥，不能提取現(xiàn)金。因此，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于以真實(shí)票據(jù)為基礎(chǔ)的短期自?xún)斝再J款，以保持與資金來(lái)源高度流動(dòng)性相適應(yīng)的資產(chǎn)的高度流動(dòng)性。提高了商業(yè)銀行的安全性。 ? 忽視了貸款需求的多樣性 ? 忽視了貸款自?xún)斝缘南鄬?duì)性 ? 轉(zhuǎn)移理論 ? 認(rèn)為銀行保持資產(chǎn)流動(dòng)性的關(guān)鍵在于資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，因而不必將資產(chǎn)業(yè)務(wù)局限于短期自?xún)斝再J款上，也可以將資金的一部分投資于具有轉(zhuǎn)讓條件的證券上，作為銀行資產(chǎn)的二級(jí)準(zhǔn)備，在滿(mǎn)足存款支付時(shí)，把證券迅速而無(wú)損地轉(zhuǎn)讓出去，兌換成現(xiàn)金，保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。 ? 缺點(diǎn)： ? 對(duì)銀行短期資產(chǎn)的邊線能力缺乏全面認(rèn)識(shí)，從短期證券自身的變現(xiàn)能力考慮得多，對(duì)銀行短期資產(chǎn)的變現(xiàn)能力缺乏全面認(rèn)識(shí)。只要預(yù)期收入有保證 ， 商業(yè)銀行不僅可以發(fā)放短期商業(yè)性貸款 ， 還可以發(fā)放中長(zhǎng)期貸款和非生產(chǎn)性消費(fèi)貸款 。 2. 這一理論促成了貸款形式的多樣化 ， 拓寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍 。 ? 負(fù)債管理理論 ? 認(rèn)為銀行資金的流動(dòng)性不僅可以通過(guò)強(qiáng)化資產(chǎn)管理獲得 ， 還可以通過(guò)靈活地調(diào)劑負(fù)債達(dá)到目的 。 ? 不足： ? 帶有一定的主觀色彩 。 ? 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 ? 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論總結(jié)了資產(chǎn)管理和負(fù)債管理的優(yōu)缺點(diǎn) ，通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整 ， 實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行流動(dòng)性 、 安全性和盈利性管理目標(biāo)的均衡發(fā)展 。 2) 風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題 。 資金總庫(kù)法： 又稱(chēng)資金匯集法，或者資金集中法。 ? 按流動(dòng)性高低分配資產(chǎn)的具體步驟： 1. 一級(jí)儲(chǔ)備：現(xiàn)金、央行存款、同業(yè)存款及托收中的現(xiàn)金等 2. 二級(jí)準(zhǔn)備：短期公開(kāi)債券 3. 貸款： 4. 其他有價(jià)證券： ? 特點(diǎn)： ? 資產(chǎn)分配只服從于銀行的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)和管理目標(biāo)，先保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，再考慮盈利性。 ? 優(yōu)點(diǎn)： 1. 減少了投資于高流動(dòng)性資產(chǎn)的數(shù)量 ， 相應(yīng)增加了投資于長(zhǎng)期資產(chǎn)的資金規(guī)模 ， 從而提高了銀行的盈利水平 。 ? 缺點(diǎn)： 1. 由于它把資金周轉(zhuǎn)率而不是把存款變化的實(shí)際情況作為流動(dòng)性的依據(jù) ， 造成了高流動(dòng)性需求而影響了銀行收益； 2. 將資產(chǎn)和負(fù)債視為互不聯(lián)系的獨(dú)立個(gè)體 ， 將流動(dòng)性的取得完全局限于負(fù)債方面 ， 將資金運(yùn)用的項(xiàng)目全部作為完全不流動(dòng)的資產(chǎn) ， 束縛了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性 。 ? 內(nèi)容： 首先建立目標(biāo)函數(shù)，然后確定制約銀行資產(chǎn)分配的限制因素作為約束條件，最后求出目標(biāo)函數(shù)達(dá)到最大的一組解，作為銀行進(jìn)行資金配置的最佳狀態(tài)。這個(gè)方法在提高資金使用效率的同時(shí)減緩了銀行因儲(chǔ)備減少而帶來(lái)的流動(dòng)性不足，從而緩解了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的震蕩。 ? 全面負(fù)債管理方法： ? 又稱(chēng)純負(fù)債管理方法 ， 是銀行通過(guò)借入外來(lái)資金持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的方法 。 這種方法的風(fēng)險(xiǎn)是有時(shí)得不到足夠的資金來(lái)源 ， 一旦中央銀行采取緊縮的貨幣政策 ， 就會(huì)導(dǎo)致一些小銀行負(fù)債管理結(jié)構(gòu)的崩潰 。 ? 正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款、損失貸款。 ? 不良貸款的產(chǎn)生 ? 不良貸款的影響 ? 解決不良貸款的方法 中國(guó)銀行業(yè)改革難點(diǎn) 盈利與轉(zhuǎn)型 ? 中資銀行突圍：謀求盈利新空間 ? 零售銀行成突圍主戰(zhàn)場(chǎng) ? 中間業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)成新增長(zhǎng)點(diǎn) ? 利率匯率市場(chǎng)化“倒逼”風(fēng)險(xiǎn)管理 ? AMC探路轉(zhuǎn)型 (中國(guó)金融資產(chǎn)管理公司 ) 第六章 商業(yè)銀行 結(jié)束
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