商業(yè)銀行及信貸基礎(chǔ)知識(shí)-閱讀頁(yè)
2025-06-01 19:54本頁(yè)面
【正文】 公證和登記手續(xù)。主要內(nèi)容包括：監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況；運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)信貸資產(chǎn)要按照貸款分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行科學(xué)分類，加強(qiáng)不良貸款的檢測(cè)、分析；明確貸后責(zé)任等。不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。 ? （ 2）貸款利率 ? 個(gè)人住房貸款利率上限放開實(shí)行下限管理，客戶可以在貸款合同中與銀行約定貸款利率按固定方式或者浮動(dòng)方式執(zhí)行。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息，按月還款方式有兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。 ? 汽車貸款的期限不得超過(guò) 5年，其中，二手車貸的期限不得超過(guò) 3年。 ? 個(gè)人助學(xué)貸款 ? 國(guó)家助學(xué)貸款：每人每年 6000元，最長(zhǎng)期限不超過(guò) 10年 ? 一般商業(yè)性助學(xué)貸款：額度不超過(guò) 50萬(wàn)元，最短期限 6個(gè)月，最長(zhǎng)期限 5年 ? 其他個(gè)人貸款 信貸基礎(chǔ)知識(shí) 2021/6/15 Seite 28 信貸基礎(chǔ)知識(shí) ? 公司貸款業(yè)務(wù) ? 短期貸款 ? 流動(dòng)資金貸款 ? 流動(dòng)資金循環(huán)貸款 ? 法人賬戶透支 ? 中長(zhǎng)期貸款 ? 項(xiàng)目貸款 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款 ? 銀團(tuán)貸款 2021/6/15 Seite 29 ? 貿(mào)易融資 ? 信用證 ? 押匯 ? 保理 ? 福費(fèi)廷 ? 還款方式 ： ? 流動(dòng)資金貸款：按月或按季解析，到期一次還本 ? 中長(zhǎng)期貸款：可采用等額本金還款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）結(jié)算利息，到期一次償還本金的方法。 2021/6/15 Seite 31 資產(chǎn)管理理論中的信貸理論 ?商業(yè)貸款理論 (mercialloan theory) ? 是最早的資產(chǎn)管理理論，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要集中于短期自償性貸款，即基于商業(yè)行為能自動(dòng)清償?shù)馁J款，以保持與資金來(lái)源高度流動(dòng)性相適應(yīng)的資產(chǎn)的高度流動(dòng)性。 ? 理論價(jià)值：商業(yè)貸款理論奠定了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論的一些重要原則。 ? 在當(dāng)代的應(yīng)用：是貿(mào)易融資或自償性貸款的理論基礎(chǔ) 2021/6/15 Seite 32 資產(chǎn)管理理論中的信貸理論 ?可轉(zhuǎn)換理論 ? 該理論認(rèn)為為了應(yīng)付提存所需保持的流動(dòng)性，商業(yè)銀行可以將其資金的一部分投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券上。 ? 理論背景：可轉(zhuǎn)換理論于 20世紀(jì)初提出，這種理論是以金融工具和金融市場(chǎng)的發(fā)展為背景的。 ? 理論缺陷：但在人們競(jìng)相拋售證券的時(shí)候，銀行也很難不受損失地將所持證券順利轉(zhuǎn)讓以達(dá)到保持流動(dòng)性的預(yù)期目的。 ? 理論背景：預(yù)期收入理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)后西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展的背景之下。 ? 理論缺陷：對(duì)借款人未來(lái)收入的預(yù)測(cè)是銀行主觀判斷的經(jīng)濟(jì)參數(shù)。 ? 思考與討論：理論對(duì)我們做好信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的作用？我們?nèi)绾慰创渌虡I(yè)銀行的一些做法？如何處理工作中的疑難問(wèn)題 是否有理論支撐？ 2021/6/15 Seite 34 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 與其他行業(yè)相比，銀行的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特的特點(diǎn)。 ? 操作風(fēng)險(xiǎn)：由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 會(huì)計(jì)資本，也稱賬面資本，是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)減去負(fù)債后的余額，即所有者權(quán)益。 ? 經(jīng)濟(jì)資本，指銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的、銀行需要保有的最低資本量。 ? 規(guī)定銀行的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于 8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)之比不得低于 4% 銀行管理 2021/6/15 Seite 41 ? 巴塞爾協(xié)議是衡量單家銀行乃至整個(gè)銀行體系穩(wěn)健型的最重要的指標(biāo)，為各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局提供了統(tǒng)一的資本監(jiān)管框架，使全球資本監(jiān)管總體上趨于一致。兩大創(chuàng)新：一是資本充足率計(jì)算公式中全面年反映了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求；而是引入了計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法。監(jiān)管當(dāng)局可以采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法審核銀行的資本充足情況。強(qiáng)調(diào)銀行的信息披露水平，要求及時(shí)、全面的提供準(zhǔn)確信息，加大透明度，以便利益相關(guān)者作出判斷、采取措施。 ? 合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。 銀行管理 2021/6/15 Seite 44 ? 持續(xù)關(guān)注法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展，正確理解法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的規(guī)定及其精神，準(zhǔn)確把握法律、規(guī)則和準(zhǔn)則對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 ? 制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃，包括特定政策和程序的實(shí)施與評(píng)價(jià)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合規(guī)性測(cè)試、合規(guī)培訓(xùn)與教育等 ? 審核評(píng)價(jià)商業(yè)銀行各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性，組織各業(yè)務(wù)條線和內(nèi)部控制部門對(duì)各項(xiàng)政策、程序和操作指南進(jìn)行梳理和修訂 ? 對(duì)新員工及所有員工定期進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)等
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