【正文】 場進行融資，而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。 ，信貸操作不規(guī)范 我國商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機制等方面與國外都存在一定的差距。貸款前不細致調(diào)查借款客戶的資信情況，不認真評估項目的投資與回報及風(fēng)險狀況，這本身就為貸款的 高風(fēng)險埋下了隱患；貸款中執(zhí)行不到位，有些貸款需要根據(jù)項目的進度及進展情況逐筆發(fā)放，但銀行在管理機制不健全的情況下，有可能一次性發(fā)放完全部貸款，這更為貸款增加了風(fēng)險；貸款后又沒有建立完善的企業(yè)資料，監(jiān)督不得力，缺乏有效的監(jiān)督手段和嚴(yán)格的監(jiān)管力度，不能追蹤貸款的使用過程，使用明細，使得貸款風(fēng)險加劇。 目前，我國金融市場上形成了四大國有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行 并存的局面。另外，民間借貸的發(fā)展也如火如荼。銀行在壓力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好貸款量的工作，同時還要保證貸款的質(zhì)，難免會把握不好度，出現(xiàn)紕漏，另外各銀行為了在競爭中立于不敗之地，大搞儲蓄大戰(zhàn)，貸款大戰(zhàn)，為爭奪客戶、搶占市場采取各種優(yōu)惠措施，放寬各種條件，也給了企業(yè)可乘之機，多頭開戶、多頭貸款、短貸長用現(xiàn)象屢禁不止，在我國信貸體制不健全的情況下，銀行無法了解借款企業(yè)的真實風(fēng)險狀況，致使監(jiān)管失控，金融秩序 混亂。 三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策 要防范我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。我國商業(yè)銀行在競爭與發(fā)展過程中，普遍更關(guān)注存貸款的總量，而往往忽視了貸款的質(zhì)量，這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險。因此，從長遠考 慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。面對激烈的競爭環(huán)境，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，為了開拓市場，吸引客戶而無底線地發(fā)放貸款，忽略了可能存在的風(fēng)險。對于提升競爭力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢等多方面來進行，避免惡性競爭增大銀行的風(fēng)險。其次，要建立嚴(yán)格的信貸逐級審批程序，審批要經(jīng)過哪些人，哪些手續(xù)，每一個審批環(huán)節(jié)需要達到什么樣的標(biāo)準(zhǔn)，都要嚴(yán)格規(guī)范，不能有絲毫的漏洞，審批人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。信貸管理涉及到各個部門，各部門除了互相獨立，互相牽制之外，必須明確第一責(zé)任人以及第一責(zé)任人的權(quán)限職責(zé)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該建立起嚴(yán)格的懲戒機制，明確規(guī)定責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，對于在信貸過程中不負責(zé)任的個人和部門應(yīng)嚴(yán)格按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進行懲處。企業(yè)風(fēng)險評價模型是針對客戶企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進行打分，并加權(quán)平均得出總分，根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風(fēng)險級別，在此基礎(chǔ)上確定對該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價、貸款方式等。信貸風(fēng)險預(yù)警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信息的基礎(chǔ)上，對客戶企業(yè)的狀況進行跟蹤，一旦企業(yè)因人員變動、財務(wù)狀況變動、經(jīng)營狀況變動等可能導(dǎo)致不良貸款時應(yīng)及時發(fā)出警報，商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對策，以避免或減少損失。在清收轉(zhuǎn)化過程中，要認真聽取 各方面的意見，通過各種不同的渠道有針對性地采取措施避免或減少損失。對于扭虧無望的企業(yè)，銀行應(yīng)積極采取對策以減少自身損失，如停發(fā)貸款，處理抵押品等。對于失信賴賬的企業(yè)，銀行應(yīng)敢于據(jù)理力爭并充分利用法律武器收回貸款，維護自己的權(quán)益。 參考文獻 [1]郭曉鶴 .談當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范與化解 [J].今日財富（金融發(fā)展與監(jiān)管）， 2021 [2]馬博 .商業(yè)銀行信貸風(fēng)險淺議 [J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2021 [3]宋彥超 .試論我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理 [J].價值工程， 2021 [4]李悅波 .后危機時代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制現(xiàn)狀及應(yīng)對策略淺析 [J].時代金融， 2021 [5]黃益群 .我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及 對策探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息， 2021 [6]韓光道 .國外商業(yè)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗及其借鑒 [J].金融理論與實踐， 2021（ 5） [7]劉華 .新形勢下我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理研究 [J].科技進步與對策， 2021（ 12） [8]李先莉 .銀行信貸風(fēng)險成因及對策探討 [J].資本運營， 2021（ 4） [1]李曉華：推行消費信貸出路何在 [J].經(jīng)濟論壇， 2021（ 4） . [2]鄭國峰、劉士謙：推動發(fā)展消費信貸的六條政策建議 [J].金融理論與實踐， 2021（ 5） 第五篇： XX商 業(yè)銀行信貸人員培訓(xùn)班工作總結(jié) XX 商業(yè)銀行信貸人員培訓(xùn)班工作總結(jié) 為貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的貸款新規(guī)，推進“合規(guī)文化建設(shè)年”活動的開展，結(jié)合信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項整治工作的要求，XX 商業(yè)銀行于 7 月上旬、中旬分兩期舉辦了全轄信貸人員培訓(xùn)班，系統(tǒng)講授了信貸業(yè)務(wù)及相關(guān)法律知識。通過這兩期培訓(xùn)，全轄信貸人員在學(xué)習(xí)貸款新規(guī)、轉(zhuǎn)變思想觀念、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、防控信貸風(fēng)險等方面均受益匪淺。 （二）培訓(xùn)地點： XX 鎮(zhèn)土門子水庫。 （五）參培人數(shù)： 140 人 （六）培訓(xùn)內(nèi)容： 領(lǐng)導(dǎo)講話； 信貸檔案管理； 貸款操作流程及管理； 貸款系統(tǒng)常識及報表； 貸款風(fēng)險管理； 法律知識； 結(jié)業(yè)考試。其中： 90 分以上的 18人。早在年初，總行領(lǐng)導(dǎo)就審時度勢，站在“合規(guī)文化建設(shè)年”活動及信貸資產(chǎn)質(zhì)量專項整治工作的思想高度，根據(jù) XX 商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況，把導(dǎo)入以人為本理念，加強信貸管理和風(fēng)險防控技能培訓(xùn)，規(guī)范貸款流程操作行為，實現(xiàn)安全效益的經(jīng)營目標(biāo)，促進 XX 商業(yè)銀行健康快速發(fā)展列入重要議事日程， 采取“集中培訓(xùn)與以會代訓(xùn)相結(jié)合”、“定期學(xué)習(xí)與交流體會相結(jié)合”、“現(xiàn)場指導(dǎo)與技能考核相結(jié)合”等辦法，狠抓員工教育培訓(xùn)工作，全面提高信貸隊伍的整體素質(zhì)，不僅為打贏“質(zhì)量年”經(jīng)營管理目標(biāo)攻堅戰(zhàn)奠定了堅實基礎(chǔ)，也為辦好這兩期信貸員培訓(xùn)班指明了方向。為辦好這兩期信貸員培訓(xùn)班，信貸管理部認真制定培訓(xùn)計劃，充分考慮到可能遇到的各種問題。 （三）授課方法創(chuàng)新是培訓(xùn)成功的保障。如，授課人在講授信貸檔案管理時，用正反兩方面的實例，強調(diào)了信貸檔案資料真實性、完整性、及時性、連續(xù)性對維護銀行債權(quán)起著決定性的作用。因此，學(xué)員們聽后普遍反映務(wù)實、管用。這兩期信貸員培訓(xùn)班，吸收了各分支機構(gòu)分管信貸的副行長、信貸負責(zé)人參加，開創(chuàng)了分管信貸領(lǐng)導(dǎo)與信貸員同堂參訓(xùn)的先例。培訓(xùn)結(jié)束時，總行對參訓(xùn)人員進行了閉卷考試。 XX支行“老兵” XXX、公司業(yè)務(wù)部“新秀” XXX、 XX 支行副行長 XXX 以優(yōu)異成績分獲“狀元”、“榜眼”、“探花”。 四、采取的改進措施 今后，擬從三方面入手，嘗試信貸人員教育培訓(xùn)的新舉措。 2021年 7 月 20 日