【正文】 錢時(shí)可以及時(shí)支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。為了方便股民，各證券公司一般都開設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以買賣股票，也可以利用網(wǎng)上分析系統(tǒng)進(jìn)行走勢(shì)分析；還可以通過(guò)“網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)”程序，對(duì)自己的股票進(jìn)行自定義，以隨時(shí)查看各股的保本價(jià)、盈利價(jià)、盈虧率、股票市值以及股票資產(chǎn)分布、凈資產(chǎn)盈利分布等情況；也可以通過(guò)網(wǎng)上炒股程序設(shè)立每只股票止損點(diǎn)和獲利賣出點(diǎn)，利用漲跌報(bào)警設(shè)置，可以最大限度地避免錯(cuò)過(guò)賣出機(jī)會(huì)。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念 15．應(yīng)對(duì)升息的七大理財(cái)舉措 書香中文網(wǎng) 更新時(shí)間:20071122 11:55:08 本章字?jǐn)?shù):1938 div id=sBffookText 進(jìn)入2004年以來(lái)，關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測(cè)不時(shí)見(jiàn)諸各大媒體。 近十年來(lái)，我國(guó)的利率調(diào)整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對(duì)廣大投資者特別是年輕投資者來(lái)說(shuō)畢竟還很“陌生”。比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國(guó)債，可升息后一算，儲(chǔ)蓄存款比國(guó)債合算……所以，作為一個(gè)精明的投資者，不應(yīng)在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而是應(yīng)在升息之前就未雨綢繆、做好各種準(zhǔn)備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財(cái)務(wù)調(diào)整。貸款辦完之后，如果央行提高了存貸款利率，這時(shí)你可以在一年合同期內(nèi)享受升息前的低利率，從而占銀行的便宜。所以，如果升息來(lái)臨，有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿到手。并且，憑證式國(guó)債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的不計(jì)利息，滿半年不滿一年的只能享受相當(dāng)于活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分之一的手續(xù)費(fèi)，這樣，購(gòu)買國(guó)債后不久如果存款稅后利率調(diào)整后高于了同期國(guó)債，那你就等于被“套牢”了。 目前美元、日元、港幣、歐元等常見(jiàn)外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調(diào)高，這時(shí)存外幣會(huì)更不合算。 通知存款是指存款時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的一個(gè)存款種類。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息。充分利用通知存款的這一特殊規(guī)定，可以讓臨時(shí)無(wú)法決定投資意向的存款最大限度地生息。這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。 加息向來(lái)被理解為股市的利空，因?yàn)檩^高的利率會(huì)吸引部分股市資金。所以有關(guān)專家分析，升息對(duì)股市的負(fù)面影響同樣是有限的。 利率上調(diào)之后，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用———存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，消費(fèi)者這時(shí)購(gòu)物會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念 ：怎樣選擇理財(cái)師 書香中文網(wǎng) 更新時(shí)間:20071122 11:55:08 本章字?jǐn)?shù):2605 div id=sBffookText 張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。 他先來(lái)到甲銀行理財(cái)中心，一位文質(zhì)彬彬的年輕女理財(cái)師熱情接待了他。張先生雖然覺(jué)得這份理財(cái)建議有一定道理，但美中不足的是過(guò)于簡(jiǎn)單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過(guò)一番衡量之后再做決定?？吹酵瑯邮倾y行理財(cái)師，但理財(cái)方案卻差異較大，并且乙銀行沒(méi)有投資開放式基金的建議，張先生便談了自己看好開放式基金的個(gè)人觀點(diǎn)。 張先生一琢磨才明白，敢情理財(cái)師給客戶理財(cái)?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶家財(cái)增值呀。這就和在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)買菜一樣，商販們都說(shuō)自己的菜好，即使別人的菜比自己的好，他們也不會(huì)推薦顧客去買別人的。 l銀行理財(cái)師名副其實(shí)嗎 時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說(shuō)“由資深專家為客戶量身定做理財(cái)方案”，但實(shí)際卻并非完全如此。同時(shí)，理財(cái)畢竟是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，各銀行理財(cái)師的資質(zhì)和水平也參差不齊。由于受銀行經(jīng)營(yíng)觀念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財(cái)師們提供的服務(wù)存在一定局限，只能算是原來(lái)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的拓展。目前，全世界持有財(cái)務(wù)規(guī)劃師資質(zhì)的專業(yè)人員僅有64000名，其中一半以上分布在北美地區(qū)。 以上這些因素也就決定了銀行前臺(tái)理財(cái)師的實(shí)際理財(cái)水平暫時(shí)還很難與國(guó)際接軌，自然，客戶接受的理財(cái)服務(wù)也很難談得上是完美服務(wù)。不過(guò)，有關(guān)專家提醒，選擇理財(cái)師應(yīng)注意以下原則。所以，客戶應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，因?yàn)檫@里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師，他們會(huì)在推銷理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最大限度地考慮客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。 二是有條件可以選擇獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn) 與專屬某一銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)師不同，獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)不屬于任何單一金融機(jī)構(gòu)，其出發(fā)點(diǎn)是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶家財(cái)增值著想，理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶。這些方案一般不帶有廣告性質(zhì)，會(huì)最大限度地考慮個(gè)人的綜合保障。 四是學(xué)會(huì)和理財(cái)師溝通 和理財(cái)師打交道，幾乎每位客戶見(jiàn)面就問(wèn)：“你們能讓我的錢實(shí)現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。另外，相信理財(cái)師，但不能迷信理財(cái)師，其理財(cái)建議僅是家庭理財(cái)?shù)膮⒖迹瑐€(gè)人可以根據(jù)理財(cái)師的建議適當(dāng)做一些調(diào)整。 第一部分 更新你的理財(cái)觀念 個(gè)案分享：我家的理財(cái)故事(1) 書香中文網(wǎng) 更新時(shí)間:20071122 11:55:08 本章字?jǐn)?shù):3266 div id=sBffookText l我家的“理財(cái)專家” 多數(shù)家庭都是太太或先生一人獨(dú)攬財(cái)政大權(quán)，但在這方面我們家卻非常民主。 我是學(xué)經(jīng)濟(jì)的，又在銀行工作，所以青睞于風(fēng)險(xiǎn)高、收益大的投資項(xiàng)目。可后來(lái)股市一路低迷，不但把俺炒股賺的錢全賠了進(jìn)去，原來(lái)的本錢也損失了不少。為這些事兒老婆孩子沒(méi)少挖苦俺。只能不斷深刻反思，并臥薪嘗膽，偷偷地苦練理財(cái)?shù)幕竟?。所以一直是按照她的“四四法則”進(jìn)行投資：四分之一存成銀行儲(chǔ)蓄，四分之一購(gòu)買憑證式國(guó)債，四分之一認(rèn)購(gòu)開放式基金，另外四分之一辦理分紅保險(xiǎn)。有時(shí)，為了讓她向激進(jìn)型理財(cái)思路靠近，我沒(méi)少給她潑冷水，說(shuō)現(xiàn)在是負(fù)利率時(shí)代，%的“毛毛雨”根本抵擋不了通脹造成的家財(cái)縮水，可話剛出口便被太太堵了回來(lái)：還說(shuō)毛毛雨，你不連本錢也賠進(jìn)去了嗎？ 女兒上小學(xué)后，我們就注重培養(yǎng)和鍛煉她的理財(cái)能力。加上耳濡目染，受兩個(gè)自封“理財(cái)專家”的影響，女兒把自己的開支安排得井井有條，常常月有結(jié)余，季有積蓄。因?yàn)榻逃齼?chǔ)蓄不納稅，其年收益實(shí)際上已經(jīng)高出了太太的“四四投資法”。 當(dāng)時(shí)，我看到許多開放式基金的凈值跌破了發(fā)行價(jià)，我認(rèn)為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逐步向好，開放式基金的專家理財(cái)效應(yīng)會(huì)逐步顯現(xiàn)，基金凈值低于發(fā)行價(jià)的現(xiàn)象肯定不會(huì)長(zhǎng)久。我知道投資基金是放長(zhǎng)線，釣大魚，所以買上后便不去管它。正所謂是“買的早不如買的巧”。 要是單從理財(cái)“業(yè)績(jī)”來(lái)說(shuō)，“理財(cái)專家”我應(yīng)該是當(dāng)之無(wú)愧。我說(shuō)你這是只看見(jiàn)賊吃肉，沒(méi)見(jiàn)賊挨打呀！但為了樹立我“理財(cái)專家”的威信，我還是很爽快地答應(yīng)了下來(lái)，并隨著我的后續(xù)投資，追加了開放式基金。 l“會(huì)計(jì)出納制”———我家的理財(cái)法寶 三A制理財(cái)法的實(shí)施，使我們嘗到了一些獨(dú)立理財(cái)?shù)暮锰?，但?jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行，漸漸暴露出了許多弊端：一是資金分散管理，并且兩人的理財(cái)水平“良莠不齊”，造成了理財(cái)效率低下；二是整天你的錢、我的錢，一家人凈說(shuō)兩家話，嚴(yán)重影響了家庭安定團(tuán)結(jié)的大局。 我上大學(xué)時(shí)學(xué)的是財(cái)會(huì)專業(yè)，畢業(yè)后又一直從事金融工作，理財(cái)能力應(yīng)當(dāng)比太太略勝一籌，因此我毛遂自薦當(dāng)上了這個(gè)“會(huì)計(jì)”。而太太則是負(fù)責(zé)具體管錢的“出納”，女人嘛，就得讓她見(jiàn)到錢、摸到存折，這樣她心里才踏實(shí)，但實(shí)際上呢，她是“丫鬟掛鑰匙，當(dāng)家不作主”，呵呵！至于家里的錢如何操作，還不是履行會(huì)計(jì)職責(zé)的“理財(cái)顧問(wèn)”———我先下單子，形成“理財(cái)建議書”，然后她再按圖索驥？ 不過(guò)，剛開始擔(dān)任這個(gè)“理財(cái)顧問(wèn)”的時(shí)候，自己還真有點(diǎn)兒慚愧。太太對(duì)我的理財(cái)能力產(chǎn)生了懷疑，說(shuō)我是眼高手低，徒有虛名，并且一個(gè)勁兒地要恢復(fù)單A制的“集中式”管理，取消我的“家庭理財(cái)顧問(wèn)”一職。我訂閱了《私人理財(cái)》等大量的經(jīng)濟(jì)和生活類報(bào)刊，天天盯著理財(cái)版和欄目進(jìn)行研究，并參加了多家銀行舉辦的理財(cái)學(xué)習(xí)班。 去年年初，我注意到單位附近的一個(gè)房地產(chǎn)公司正在發(fā)售沿街商鋪，價(jià)格比較合理?！拔镆韵橘F”是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最簡(jiǎn)單的理論，本來(lái)我們當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)價(jià)格就一直偏低，我斷定這回的房產(chǎn)市場(chǎng)肯定會(huì)抬頭。 太太對(duì)我這份內(nèi)容翔實(shí)，有根有據(jù)的《理財(cái)建議書》十分信服，接著就把資金的運(yùn)作權(quán)放給了我，要求我全面認(rèn)真執(zhí)行“房產(chǎn)增值計(jì)劃”。我首先到推出沿街房的這家房產(chǎn)公司咨詢“融資之道”，他們建議我辦理某銀行剛剛推出的沿街商鋪按揭業(yè)務(wù)，并且答應(yīng)代辦各種手續(xù)。你不服不行，現(xiàn)在的銀行工作效率就是高，不到一周的時(shí)間房產(chǎn)公司就幫我辦妥了20萬(wàn)元的沿街商用房按揭貸款。 房子到手后，我們正琢磨往外招租的時(shí)候，我們當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)價(jià)格果然開始上漲了，我立即四處張貼招租啟事，以月租2500元的價(jià)格租了出去。 同時(shí)，我當(dāng)初購(gòu)買的股票已快要解套，開放式基金也開始扭虧為盈，———我們家的現(xiàn)金類資產(chǎn)在不斷增值，家庭理財(cái)事業(yè)紅紅火火，如日中天。以后給她提出一些增加基金投資、調(diào)整現(xiàn)金流量、控制消費(fèi)支出等理財(cái)建議她均言聽計(jì)從。呵呵！ 第一部分 更新你的理財(cái)觀念 個(gè)案分享：我家的理財(cái)故事(2) 書香中文網(wǎng) 更新時(shí)間:20071122 11:55:08 本章字?jǐn)?shù):5640 div id=sBffookText l我看股評(píng) 剛剛開始炒股的時(shí)候，我對(duì)報(bào)刊證券版的股評(píng)幾乎到了癡迷的程度。以致一年下來(lái)，用于買證券報(bào)的開支大大高于了炒股的實(shí)際收益，還引得收破爛的天天在樓下大喊“收?qǐng)?bào)紙”，嚴(yán)重影響了四鄰休息。意思是說(shuō)股評(píng)家見(jiàn)跌不敢說(shuō)漲，見(jiàn)漲不敢說(shuō)跌。不信你仔細(xì)看看報(bào)紙，如果今天指數(shù)漲了，股評(píng)必然說(shuō)要“慣性上漲”，或“人氣恢復(fù)”，或“宏觀形勢(shì)向好”，或“即將挑戰(zhàn)新高……”最不濟(jì)也得來(lái)句“中線看好”、“中長(zhǎng)線看好”。如果明天繼續(xù)漲，就算說(shuō)對(duì)了；如果跌了就說(shuō)蓄勢(shì)回調(diào)；如果再回調(diào)，便說(shuō)一通“建議逢低吸納，逢高派發(fā)”之類的廢話。 記得年初的時(shí)候，某報(bào)紙開了一個(gè)模擬炒股欄目。當(dāng)初，妻子執(zhí)意要跟著專家基金炒作，多虧了我極力勸阻，不然非讓他們給帶溝里去不可。 依我之見(jiàn)，這就和在菜市場(chǎng)買菜一樣，就是隨意撿個(gè)便宜股票買上，一年下來(lái)，說(shuō)不定比跟著股評(píng)“政策面，技術(shù)面”，不停地“吸納，減榜，派發(fā)”強(qiáng)得多。 l夫妻炒股記 雖說(shuō)我也算是個(gè)老股民了，但卻一直沒(méi)能把妻子拉進(jìn)股民的隊(duì)伍里。 真正使妻子走上“炒股之路”的原因，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是“大環(huán)境”的影響。據(jù)說(shuō)，她們單位一百來(lái)號(hào)人，就燒鍋爐的大老王一人不炒股。 去年，銀行到單位統(tǒng)一辦理住房貸款，妻子也報(bào)了名。” 后來(lái)，妻子漸漸地開始關(guān)注起了電視和報(bào)刊的股評(píng)?！? 妻子滿臉不屑：“炒了這么多年了，沒(méi)見(jiàn)你這老股民掙的錢在哪里?！? 有一天，妻子回來(lái)說(shuō)買了一個(gè)叫“大顯股份”的股票，我問(wèn)：“你買的是什么板塊？市盈率是多少？多大的盤子？”幾句行話把她問(wèn)懵了，便說(shuō)：“一概不知，我只是看到這個(gè)股票很便宜?！敝?，我打開微機(jī)，接通實(shí)時(shí)分析系統(tǒng)，對(duì)妻子說(shuō)：“你看，KDJ指標(biāo)出現(xiàn)死叉，估計(jì)還會(huì)下跌。 正當(dāng)我要拿起電話告訴妻子趕快割肉出局的時(shí)候，一看傳呼上的開盤行情：大顯股份，漲停板！ 從那以后，我們雖然有時(shí)在一起談“股”論“金”，但個(gè)人買什么股票，誰(shuí)也不管誰(shuí)。而妻子則看上去多了幾分灑脫，漲也好，跌也好，很少去刻意地關(guān)注，直到有一天偶然發(fā)現(xiàn)手中的股票漲夠10%了，就立馬出貨，從來(lái)不貪。看著依然對(duì)股市術(shù)語(yǔ)懵懵懂懂的妻子，我不禁調(diào)侃道：“真是專家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！” l網(wǎng)上買賣二手房 父母遠(yuǎn)在東北的鞍山，年老體弱，身邊無(wú)人照應(yīng)，便想把他們接過(guò)來(lái)住。后來(lái)經(jīng)過(guò)親朋好友一番說(shuō)服，總算勉強(qiáng)同意，但前提是不與兒女住一起，把鞍山的房子處理掉，我們幫忙在當(dāng)?shù)刭I套舊房單門獨(dú)過(guò)。不過(guò)，自己上網(wǎng)多年，平時(shí)啥事都離不開網(wǎng)絡(luò)，便抱著試試看的想法，在當(dāng)?shù)匦畔⒏垡粋€(gè)叫做“房產(chǎn)交換站”的網(wǎng)頁(yè)上發(fā)了個(gè)帖子，寫明了求購(gòu)房子的大體位置、樓層和價(jià)格，并留下了電子信箱。欣喜之下，一一打開瀏覽，發(fā)現(xiàn)有五套房子符合自己的要求。 為了有備而戰(zhàn)，少走彎路，我首先進(jìn)行二手房常識(shí)的“應(yīng)急充電”。因此，看房的時(shí)候，我現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣，滿口“混磚、契稅、三證”等行話，讓賣房者以為我是個(gè)行家里手，所以報(bào)價(jià)時(shí)不敢漫天要價(jià)。在和房主談判過(guò)程中，我用了剛剛學(xué)來(lái)的“隱藏式招標(biāo)”，就是讓對(duì)方報(bào)價(jià)，我認(rèn)為誰(shuí)出的價(jià)兒合適就和誰(shuí)談。從本市幾家房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的報(bào)價(jià)來(lái)看，這位房主的報(bào)價(jià)是8萬(wàn)元，但我得知他因交集資建房款，急于將舊房出手，因此壓價(jià)的空間相對(duì)較大。房主見(jiàn)我掉頭就要走的樣子，一咬牙，一跺腳，忍痛成交。 房產(chǎn)證辦完以后，我和房主商量一手交錢，一手交房。 我輕點(diǎn)鼠標(biāo)登錄工商銀行的網(wǎng)上銀行，輸入轉(zhuǎn)賬金額和對(duì)方存折賬號(hào)，我剛點(diǎn)完確認(rèn)，在另一臺(tái)機(jī)器上登錄網(wǎng)上銀行的房主就起身說(shuō)：“好了，房款到我賬戶上了，這是房子的鑰匙！”雙方握手告別，引得滿屋“菜鳥”一片嘖嘖聲。因?yàn)樗麄冞€停留在“求親告友、四處打聽、張貼小廣告”的傳統(tǒng)賣房模式上，所以基本上沒(méi)有任何效果。這時(shí)，妻子提醒我，你何不利用同樣的辦法幫助父母網(wǎng)上賣房呢？我一拍大腿，對(duì)呀！趕緊登錄搜狐，在搜索內(nèi)容欄目?jī)?nèi)打上鞍山和二手房字樣，搜出了鞍山各網(wǎng)站的十多個(gè)二手房網(wǎng)頁(yè)，之后如法炮制，在網(wǎng)上廣發(fā)帖子，四處“吆喝”。幾次E來(lái)E往，我發(fā)現(xiàn)求購(gòu)者竟然和我同在一個(gè)城市。老鄉(xiāng)遇老鄉(xiāng)，我以誠(chéng)相待，報(bào)出了父母交代的最低價(jià)。而我們則通過(guò)電子郵件進(jìn)行相關(guān)的聯(lián)系，“遙控”雙方父母順利地辦完了房產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)