【正文】 助支行具體落實； （五）負責按行業(yè)、期限、產(chǎn)品、擔保等維度對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行組合風險分析，提出風險控制措施與建議； （六）貸后管理其他工作。 第十三條 總行小企業(yè)銀行部主要職責： （一）負責擬定小企業(yè)條線年度貸后檢查工作方案并組織實施； （二）負責監(jiān)督、指導和檢查分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作； （三）負責監(jiān)督、評價和考核分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理履職情況； （四）負責全行小企業(yè)條線信貸業(yè)務(wù)貸后管理培訓； （五）貸后管理其他工作。 第十五條 總行授信評審部主要職責： （一）負責依據(jù)并結(jié)合風險管理部門對分行貸后管理總體情況評價，擬定對分 行信貸授權(quán)方案； （二）負責結(jié)合貸后檢查報告反映的客戶風險狀況審批存量客戶授信； （三）貸后管理其他工作。 第十七條 信貸資金支付應(yīng)符合借款合同約定，不得挪作他用。 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號香港廣場 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 借款人貸款資金受托支付管理按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 符合自主支付方式使用信貸資金的，客戶經(jīng)理應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場 調(diào)查方式核查貸款支付是否符合約定用途。 第四章 貸后檢查 第十八條 貸后檢查分為日常檢查和差別檢查。日常檢查包括非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查。 （二）差別檢查是指除日常檢查外，針對小企 業(yè)信貸業(yè)務(wù)中涉及的部分行業(yè)、擔保方式、信貸產(chǎn)品運用差異化檢查方式和方法進行貸后差別檢查。 第十九條 審批意見落實情況檢查。 第二十條 企業(yè)現(xiàn)金流（賬戶）監(jiān)控應(yīng)重點關(guān)注企業(yè)賬戶現(xiàn)金流變化情況。 第二十一條 非財務(wù)因素檢查。小企業(yè)貸后檢查應(yīng)從多渠道了解企業(yè)的非財務(wù)因素變化情況。 （二）制造行業(yè)小企業(yè)非財務(wù)因素檢查主要內(nèi)容： 企業(yè)受國家宏觀調(diào)控政策的影響程度； 企業(yè)受能源、環(huán)保政策的影響程度； 企業(yè)受原材料價格變動的影響程度； 企業(yè)主要設(shè)備技術(shù)工藝水平的先進程度。 （四）建筑安裝行業(yè)小企業(yè)非財務(wù)因素檢查主要內(nèi)容： 企業(yè)工程款結(jié)算是否正常； 企業(yè)受工程質(zhì)量問題及安全生產(chǎn)狀況的影響程度； 企業(yè)施工資質(zhì)是否發(fā)生變化； 企業(yè)工程項目增減情況的變化。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查應(yīng)通過多種途徑了解企業(yè)財務(wù)因素 變化情況。 第二十三條 擔保檢查。 主要檢查保證人的資產(chǎn)、負債、收入及盈利等狀況是否出現(xiàn)了不利變化。其他保證人比照本行公司或小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法中對借款人檢查的相關(guān)規(guī)定進 行擔保企業(yè)貸后檢查。 抵質(zhì)押物的檢查主要包括物理監(jiān)控和價值監(jiān)控檢查。物理監(jiān)控檢查是指按照貸后檢查間隔期規(guī)定派雙人實地勘察抵質(zhì)押物的物理屬性，并配用電子圖片記錄抵質(zhì)押物的周圍環(huán)境、抵質(zhì)押物本身的物理狀況。應(yīng)在貸后檢查表或報告中詳細描述物理屬性的變化，并分析對貸款安全性的影響。價值監(jiān)控檢查是指對抵質(zhì)押物價值及變現(xiàn)能力進行檢查。 （三）擔保公司檢查。 第二十四條 小企業(yè)低風險信貸業(yè)務(wù)貸后檢查。 （二）主要檢查內(nèi)容： 通過非現(xiàn)場監(jiān)控小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流，檢查企業(yè)經(jīng)營情況，判斷企業(yè)經(jīng)營情況是否正常； 企業(yè)經(jīng)營情況正常的，只需按照低風險業(yè)務(wù)檢查間隔期規(guī)定進行現(xiàn)場檢查，并填寫《徽商銀行小企業(yè)低風險業(yè)務(wù)貸后檢查表》（見附件 4）。 第二十五條 小企業(yè)流動資金貸款貸后檢查。 第二十六條 小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款貸后檢查。 第二十七條 中小出口企業(yè)專項擔保資金擔保貸款的貸后檢查。 第二十八條 小企業(yè)聯(lián)保貸款貸后檢查。當其中一戶發(fā)生實質(zhì)性風險時，應(yīng)對聯(lián)保體內(nèi)所有貸款及時預(yù)警，停辦該聯(lián)保體貸款并將處理結(jié)果報送分行相關(guān)部門； （二）聯(lián)保體貸款分布于不同支行的，分行小企業(yè)管理團隊應(yīng)組織相關(guān)支行對聯(lián)保體內(nèi)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進行貸后檢查 。分行小企業(yè)管理團隊應(yīng)根據(jù)相關(guān)支行檢查結(jié)果對聯(lián)保貸款風險狀況進行分析。 第二十九條 小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查。小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后管理重點是監(jiān)控企業(yè)的資金流和商品流。 第三十條 表外業(yè)務(wù)風險敞口貸后檢查。 第三十一條 微小企業(yè)貸后檢查。 第三十二條 異地小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查。除按照《徽商銀行異地法人客戶授信管理辦法》有關(guān)要求進行貸后管理外，還應(yīng)對企業(yè)在本行和他行的主要結(jié)算賬戶進行對比分析，判斷企業(yè)經(jīng)營是否正常。 對外向型小企業(yè)的貸后檢查除應(yīng)重點關(guān)注授信企業(yè)的風險狀況外，還應(yīng)關(guān)注并分析受相關(guān)進出口形勢及政策的影響。 第三十四條 其它信貸業(yè)務(wù)貸后管理重點參見相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理辦法。 第五章 貸后檢查間隔期 第三十六條 貸后檢查間隔期是指實地現(xiàn)場檢查間隔時間。通過對現(xiàn)金流（賬戶）監(jiān)控等非現(xiàn)場檢查方式判斷現(xiàn)金流充裕、結(jié)算回籠正常的小企業(yè)，貸后檢查間隔期 可執(zhí)行以下標準： （一）對信貸余額在 1000萬元（含）以下，且保證人為 AA 級（含）以上國有控股擔保公司或 AA 級（含）以上大中型企業(yè)的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期不超過 6 個月； （二）對信貸余額在 1000 萬元（含）以下，且抵押物為有效足值的住房、商業(yè)門面房、寫字樓的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，貸后檢查間隔期不超過 6 個月； （三）只辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)貸后檢查間隔期由分行根據(jù)具體情況自行確定。 第三十八條 對銀汽通法人客戶按揭涉及的異地客戶貸后檢查，重點檢查貸款用途及核心廠商，具體檢查間隔期由分行根據(jù)業(yè)務(wù)風險狀況自行確定。 第四十條 對同一借款人項下同時符合以上多個間隔期規(guī)定的，以間隔期最短的規(guī)定執(zhí)行。 第四十二條 客戶經(jīng)理至少在中長期信貸業(yè)務(wù)到期前 1 個月、短期信貸業(yè)務(wù)到期和結(jié)息日前 10 天，應(yīng)通過電話、實地拜訪、書面通知等現(xiàn)場或非現(xiàn)場形式檢查掌握借款人還款能力及還款意愿，分析判斷借款人能否按期歸還貸款，提示借款人按時還本付息，對發(fā)現(xiàn)借款人還款能力及還款意愿出現(xiàn)明顯問題的，應(yīng)書面報告。 第四十四條 客戶經(jīng)理在貸后管理過程中，一旦發(fā)現(xiàn)小企業(yè)客戶出現(xiàn)《徽商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警信號》（見附件 6）中所列情形，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)書面報告本級行長和上級行風險管理部門。 第四十六條 對出現(xiàn)風險預(yù)警信息的小企業(yè)，應(yīng)針對性地采取以下有效措施，保證信貸資產(chǎn)安全： （一）依法訴訟并處置抵（質(zhì)）押物； （二）追索保證人連帶責任； （三）與企業(yè)協(xié)商以物抵債； （四）要求更換擔?；蜃芳拥郑ㄙ|(zhì)）押物； （五）增加貸后檢查頻率； （六）停止新增信貸業(yè)務(wù)； （七）依法終止用信或提前收回貸款； （八）要求企業(yè)改善財務(wù)管理和經(jīng)營管理； （九）制定逐步退出計劃。矩陣分類是指采用貸款擔保方式結(jié)合逾期天數(shù)進行的分類。 第四十八條 小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量風險分類依照《徽商銀行小企業(yè)貸款風險分 類實施細則》規(guī)定執(zhí)行。 第五十條 支行行長和分行客戶經(jīng)理主管部門應(yīng)督促客戶經(jīng)理更新和維護企業(yè)信息，并對完成情況進行檢查和評價。 第九章 不良貸款管理 第五十二條 不良貸款管理應(yīng)堅持真實反映、處置減損、依法合規(guī)、損失補償和責任追究原則。應(yīng)根據(jù)不良貸款的具體形態(tài)，采取不同的處置方式，次級類貸款應(yīng)以現(xiàn)金清收和重組轉(zhuǎn)化為主，可疑類貸款應(yīng)加強有效資產(chǎn)的監(jiān)控和保全，積極運用各種手段清收處置，對確實無法收回的損失類貸款，應(yīng)組織材料申報呆賬核銷，核銷后的呆賬，應(yīng)做到“賬銷、案存、權(quán)在”。即根據(jù)不良貸款調(diào)查、估價和分類結(jié)果，按照不同區(qū)域、行業(yè)、形態(tài)等，對不良貸款制定處置策略和分戶處置預(yù)案。 第五十五條 支行行長及分行風險 管理部門應(yīng)加強不良貸款訴訟時效管理，督促客戶經(jīng)理定期檢查訴訟時效、執(zhí)行時效的到期情況，采取有效措施，確保時效的連續(xù)。對新發(fā)生不良貸款 3 個月以內(nèi)未能收回的，各分行應(yīng)指派專人催收；對超過 3 個月以上，無還款意愿或確實不能還本付息的借款人及擔保人，原則上應(yīng)進入訴訟程序，暫不訴訟的應(yīng)向分行風險管理部門報備并說明原因。 第十章 貸后管理報告 第五十八條 分行小企業(yè)管理團隊應(yīng)按季撰寫貸后檢查報告，上報總行小企業(yè)銀行部并抄送分行風險管理部門，書面報告內(nèi)容包括但不限于： （一）分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理采取的措施，包括貸后檢查總體情況、實施風險預(yù)警情況及不良貸款清收處置情況等； （二）逐筆分析分行關(guān)注類、次級類及資產(chǎn)質(zhì)量分類向下遷徙的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險狀況； （三）對存在實質(zhì)風險的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已采取或擬采取的風險緩釋措施； 安 徽 鑫 匯 資 產(chǎn) 管 理 有 限 公 司AnHuiXinHuiZiChanGuanLiYouXianGongSi 地址： 合肥市淮河路 266 號香港廣場 24 樓 電話： 055167191807 傳真： 055167191928 （四）貸后管理發(fā)現(xiàn)的 業(yè)務(wù)商機； （五）貸后管理有關(guān)建議。書面報告內(nèi)容包括但不限于： （一）分行小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體控制情況，包括小企業(yè)表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)余額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類情況、資產(chǎn)質(zhì)量分類遷徙情況等； （二）分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸后管理采取的措施，包括貸后檢查總體情況、實施風險預(yù)警情況及不良貸款管理等； （三）分行小企業(yè)信貸資產(chǎn)組合風險狀況評價，結(jié)合分行小企業(yè)業(yè)務(wù)管理需求選取行業(yè)、期限、產(chǎn)品、擔保等維度分析組合風險； （四） 小企業(yè)貸后管理指導工作開展情況，包括對支行貸后管理工作檢查情況、分行風險預(yù)警情況