【正文】 將其具體落實在貸款調(diào)查、審查、決策、發(fā)放、監(jiān)控、反饋、考核管理等運作和執(zhí)行的過程中；同時，信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范是目前商業(yè)銀行有效防范和識別信用風險、操作風險的需要，是加強信貸管理工作的需要，是分清和落實信貸工作責任的需要。而在辦理日常信貸業(yè)務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)有部分信貸工作人員對操作流程認識不清，違規(guī)、違紀、逆程序發(fā)放貸款現(xiàn)象時有發(fā)生，具體表現(xiàn)有以下幾種現(xiàn)象：申請在后，調(diào)查在前；審批在前，調(diào)查在后；貸前調(diào)查工作不扎實，貸后檢查流于形式甚至未檢查（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)個別銀行信貸人員在3月就已經(jīng)將6月份的檢查報告做好）；貸款合同簽定日期比客戶申請日期提前，信貸檔案資料收集不齊全，更新不及時（在檢查過程中發(fā)現(xiàn)有不少檔案資料重復復印使用）；貸款催收不及時等，這一切都極有可能形成操作風險和信用風險。一、辦理貸款業(yè)務(wù)的基本程序是：1建立信貸關(guān)系、2客戶申請、3決定對貸款申請決定是否受理、4（同意受理后進行）貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、5審查、6貸審會審議、7審批（或按權(quán)限報備咨詢）、8（審批后）與客戶簽訂信貸合同、9發(fā)放貸款、10貸款發(fā)放后的管理（貸后跟蹤檢查、五級分類等）、11貸款收回。檔案資料收集完畢后必須對客戶基礎(chǔ)信息進行梳理，如：客戶提供的營業(yè)執(zhí)照是否在有效期、是否年檢，對企業(yè)財務(wù)報告進行相關(guān)財務(wù)分析、本次收集到的資料與上期相比有無重大變化等。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔保；借款人申請辦理保證貸款的，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進行審查，并與保證人簽訂保證合同。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例?？蛻粜枰杩顣r，應(yīng)以書面形式向經(jīng)營社提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。如果決定受理，必須要求客戶提供相關(guān)資料：（一）、法人客戶需提供的資料：法定代表人身份證明，由代理人辦理的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書和代理人身份證明。合資、合作的合同和驗資證明及其附件。公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本；董事會成員身份證明；若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關(guān)于利潤分配的決議。成立不足三年的客戶，提交自成立以來的報表。本及最近月份存借款及對外擔保情況；現(xiàn)金流量預測及營運計劃。中長期貸款項目，應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產(chǎn)負債情況、損益情況、項目建設(shè)進度及營運計劃。1新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人（委托代理人）簽字式樣。（三）擔保人需提供的資料：保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責任公司或股份有限公司的同意保證意見書、財務(wù)報告等。質(zhì)押人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，權(quán)利憑證或質(zhì)物發(fā)票，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限公司的同意質(zhì)押意見書等。查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、有效；查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；查驗客戶在銀行開立帳戶情況?？蛻艏捌鋼Ｈ松a(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。（三）對客戶及其擔保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。四、撰寫調(diào)查報告調(diào)查報告是貸前調(diào)查的重要環(huán)節(jié)，是銀行作出信貸決策的重要依據(jù)，調(diào)查報告應(yīng)包含的內(nèi)容有：客戶基本情況介紹(客戶基本情況包含企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標。)客戶申請借款原因、期限、擔保方式等財務(wù)分析（資產(chǎn)負債比例、流動性比例、速動比例、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等）非財務(wù)分析（包含借款人人品、還款意愿、歷史業(yè)務(wù)往來、經(jīng)營行業(yè)前景等）擔保分析（抵押物的權(quán)屬是否有爭議、價值評估狀況等）調(diào)查結(jié)論（提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限和利率的建議。）五、貸款發(fā)放經(jīng)有權(quán)人審批通過后的信貸業(yè)務(wù)，由信貸人員與客戶訂立借款合同，所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂商業(yè)銀行統(tǒng)一制式的信貸合同（借款合同、保證合同、抵押合同、權(quán)利質(zhì)押合同、最高額抵押合同），主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責任等。合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；信貸人員必須雙人核保，客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章。信貸資金的使用必須嚴格執(zhí)行“貸款新規(guī)”的相關(guān)規(guī)定。在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數(shù)據(jù)，將抵押登記手續(xù)并取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及其他權(quán)利憑證，按有價單證管理要求，辦理入庫保管手續(xù)，并列入表外科目核算。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；按照合同規(guī)定，督促借款人和擔保人按時報送會計報表等資料，將借款人、擔保人的各期會計報表投入借款戶檔案。在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)立即采取防范和化解措施，并及時報告。在短期貸款到期前的