【正文】 事故中(如旱災、傳染病等)，相近地區(qū)的投保單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關性。如在近兩年榮昌縣的旱災中，水稻產(chǎn)量急劇減產(chǎn)，給農(nóng)民造成了嚴重損失。 農(nóng)業(yè)險收費機制不順暢，保費往往被克扣。 缺乏必要的財力支持和立法保障。尤其是農(nóng)業(yè)地區(qū)財力捉襟見肘，無力再增加對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的支持。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對象千差萬別，不同地域所面臨的風險大小程度不盡相同，有關農(nóng)業(yè)風險損失的歷史數(shù)據(jù)也不夠完整準確，要科學計算出能客觀反映各地、各類保險標的的分類費率尤其困難。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險會導致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應的弱化將使農(nóng)戶隱性負擔逐步增長。 本文采用抽樣的調查方式，主要參考了國內外有關農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析及的相關報道來設計問卷來設計問題。調查針對重慶榮昌地區(qū)，通過實地分發(fā)和電話詢問兩種方式來進行調查研究。為確保被調查人明白問卷的題目設置和意思，保證答案真實可靠地反應了被調查者的想法和意愿。重慶市農(nóng)業(yè)保險試點工作會召開，該市決定進一步擴大保險范圍，增加政策性家禽保險試點，啟動以涪陵區(qū)、榮昌縣為第二批試點區(qū)縣的生豬規(guī)模養(yǎng)殖保險。按照農(nóng)業(yè)保險資金管理辦法的要求，生豬保險保費由市級和區(qū)縣財政補助70%（其中市財政承擔70%，區(qū)縣財政承擔30%）保險費，養(yǎng)殖戶承擔30%保險費。平均每頭豬繳納9元的保費。對于天友乳業(yè)公司集體參保的，由市財政補助 70%，天友公司幫奶牛養(yǎng)殖戶交納保費 15%，養(yǎng)殖戶實際只承擔15%。如果奶牛出現(xiàn)保險責任為疾病死亡（不可抗力、故事行為以及政府規(guī)定捕殺、焚燒或掩埋等傳染病疫情而造成的死亡處置除外），可獲得8000元/頭的賠付。據(jù)不完全統(tǒng)計榮昌縣約有奶牛存欄數(shù)為2200頭，肉豬存欄數(shù)為160萬頭。其中有14家入了農(nóng)業(yè)保險，其中有12家為天友的奶源基地，2家非奶源基地。對于剩余6家他們需要每頭支付90元的農(nóng)業(yè)保險才可以入保，這六戶養(yǎng)殖戶普遍認為費用過高。從我們調查到的結果發(fā)現(xiàn)繳納農(nóng)業(yè)保險的奶牛養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖奶牛的數(shù)量，普遍在10頭以上，奶牛數(shù)量越多，奶農(nóng)的風險越大，為他們增加了不小的壓力，為此農(nóng)業(yè)保險為他們提供了分擔風險的方法。他們認為豬肉的價格在近幾年存在很大的不確定性，他們承擔了很大的風險，每頭豬還要繳納農(nóng)業(yè)保險為他們增加了負擔，另外他們認為目前的生豬入保的門檻太高，出臺了一個生豬養(yǎng)殖險種，但該險種門檻太高，讓人難以接受。另外其中有的養(yǎng)豬戶提出讓保險公司賠付時，流程麻煩，保險公司業(yè)務員態(tài)度不好，錢款賠付遲遲不到。眾所周知，在目前中國面臨的禽流感H7N9的時候，市民受禽流感的恐慌，急劇減少了對家禽肉及蛋的食用量。然而對于家禽養(yǎng)殖業(yè)這樣高風險的行業(yè)，目前榮昌縣還未將家禽納入到農(nóng)業(yè)保險的范圍中。 養(yǎng)殖戶面臨的問題根據(jù)走訪養(yǎng)殖戶可以將目前榮昌縣養(yǎng)殖戶面臨的問題包括3個部分。保險公司工作人員素質低下，保險理賠金額很難得到賠付。農(nóng)業(yè)保險所保范圍太小，像家禽等高風險養(yǎng)殖行業(yè)未納入到可保范圍。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護的重要組成部分，對相關法律有很強的依賴性。地方政府可以用制定相應的法規(guī)來擴大保險的范圍，對農(nóng)戶做出相應的規(guī)范。這就在一定程度上造成了事實上的強制保險?？梢詫r(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者提供業(yè)務費用，縣政府可以通過補貼農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的保險公司提供20％至25％的業(yè)務費用（包括定損費）補貼。另外榮昌縣政府可以通過政府對農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，為保險公司減小風險。一是繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險承保實務和管理規(guī)定，認真開展農(nóng)業(yè)保險的風險評估和識別，所有農(nóng)業(yè)保險項目都必須逐項上報審批或備案，通過對源頭上的嚴格管控，進一步優(yōu)化業(yè)務質量，降低風險。加強與氣象、環(huán)境監(jiān)測、畜牧獸醫(yī)等單位的聯(lián)系，開展隱患排查、疫病防控、人工增雨防雹等各項預防工作，有效避免和減少災害造成的損失。三是要以提高理賠服務質量為核心創(chuàng)新服務方式，以高度的責任心和事業(yè)心做好理賠服務。四是加強應收保費的管理和催收，政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶繳費部分必須堅持“見費出單”。近幾年的研究發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)市場化程度提高的同時，農(nóng)業(yè)所面臨的自然風險和市場風險也日益加重。與氣候等因素相關的基礎設施建設是非常有必要的。各級政府應進一步加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設的投入力度，確保農(nóng)業(yè)保險的健康有序發(fā)展。另外，對農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)可征收一定標準的農(nóng)業(yè)保險稅。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額的特殊性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風險基金要分別管理、專項使用。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償與風險保障功能，在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行,保障農(nóng)民生命財產(chǎn)安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入、安定農(nóng)民生活以及促進農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展等方面能夠發(fā)揮獨特的作用。農(nóng)業(yè)保險的資金融通功能在促進農(nóng)村金融的發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮著重要作用。參考文獻：[1] 姚琴，2007，35（24）：7658～7660 [2] 王和，, 2004(2):68 [3] 陳如明：《中國農(nóng)業(yè)植物新品種保護狀況》，農(nóng)業(yè)科技管理，2002,(3)：14。中國保險，2002年5月、[10] 財經(jīng)觀察：誰為農(nóng)業(yè)保險撐起“遮陽傘”，中國經(jīng)濟時報，2001年8月3日[11] “天災”難住了農(nóng)業(yè)保險：保險公司不愿賣農(nóng)民不愿買，中國經(jīng)濟時報，2001年6月19日 [12] 胡炳志、劉子操：保險學，中國金融出版社，2002 [13] 郭曉航：農(nóng)業(yè)保險，東北財經(jīng)大學出版社，1994 [14]陳妍,凌遠云,陳澤育,[J].農(nóng)業(yè)技術經(jīng)濟, 2007(2): 26~30.[15] Schultz value of the ability to dealwith disequilibria[J].JEcon Li,t 1975, 13(3): 827846.[16][M].上海:上海財經(jīng)大學出版社, 2002.[17]庹國柱,[J].首都經(jīng)濟貿易大學學報, 2003, 5(4): 37~41.[18]張躍華,史清華,[ J].數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究, 2007, 24(4): 6575, 102.[19]寧滿秀,邢酈,———以新疆瑪納斯河流域為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題, 2005(6): 3844.[20]張躍華,顧海英,[J].數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究, 2005, 22(4): ：重慶榮昌農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶調查問卷親愛的朋友們，現(xiàn)如今農(nóng)業(yè)保險越來越受到大家的重視。本卷通過電話及談話和發(fā)放問卷方式進行調查。非常感謝您的參與?。?豬牛家禽 ：：大中等?。坑斜匾獩]必要請寫明原因 ？了解不了解？：偏高偏低中等 ：偏高偏低 中等 ？ 取過沒取過 ？ ？ ？第二篇：農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方政府瓜分2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”農(nóng)業(yè)保險三大癥結待破記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。以往在沒有相關政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？上月，%?！吧虡I(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼。某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。大公司能否對接小農(nóng)戶？“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農(nóng)民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。一是地域的分散性，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。四是農(nóng)民對政府的依賴性。人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損?！碑?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權意識在增強。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。 1一、保險標的的特殊性 1（四）種類繁多 1（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 2二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性 2（三）具有明顯的區(qū)域性 2（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 3（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 3（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 4（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 4五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 6 參考文獻 【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點?！娟P鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風險；保險經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。一、保險標的的特殊性農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約