【正文】 構(gòu)行政許可事項實施辦法》有關(guān)要求，逐步將職工合計持股比例降至股本總額的20％以下。要堅持“遠離破產(chǎn)，資源充足、長期承諾”的原則，強化股東資質(zhì)審核，確保股東入股動機合理、治理有效和具備持續(xù)的資本補充能力，堅決防止關(guān)聯(lián)股東控制。在具體工作開展中，各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要加強政策指導，省聯(lián)社和農(nóng)村合作金融機構(gòu)要各負其責、密切配合，合力推進各項工作開展。對資本充足率在0以上的機構(gòu)，應(yīng)采取有效措施，按期完成資格股轉(zhuǎn)換工作；對資不抵債機構(gòu)，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，大力推動資格股轉(zhuǎn)換；對確實有困難的機構(gòu)，應(yīng)借助兼并重組等方式實施股權(quán)改造，并可給予一到兩年的寬限期。（三）強化監(jiān)督考核農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)按季向?qū)俚劂y行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告股權(quán)改造進展情況。對拖延或阻礙股權(quán)改造的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要約見省聯(lián)社和機構(gòu)負責人進行監(jiān)管談話，采取有針對性的監(jiān)管措施，督促加大股權(quán)改造工作力度。（四）平穩(wěn)推進工作各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和農(nóng)村合作金融機構(gòu)要做好公告宣傳，正確引導輿論，努力營造良好的改革氛圍。要嚴格依法合規(guī)操作，注重工作方式方法，注意維護股東合法權(quán)益，防止機構(gòu)簡單翻牌和股權(quán)強制轉(zhuǎn)換。請各銀監(jiān)局將本意見轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。一、充分認識發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的重要意義農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。但是，應(yīng)該看到，目前農(nóng)村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。二是業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，部分機構(gòu)信貸管理能力較低，信貸電子化建設(shè)滯后，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦理效率低，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。四是農(nóng)村信用建設(shè)滯后，征信體系尚未建立，擔保機制不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的大力推進，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已逐步由簡單的生產(chǎn)生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉(zhuǎn)變，由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出多元化、多層次特征，原有的農(nóng)村小額貸款已經(jīng)無法滿足日益增長的融資需求。發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)要堅持以下原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合；三是堅持市場競爭與業(yè)務(wù)合作相結(jié)合；四是堅持發(fā)展業(yè)務(wù)和防范風險相結(jié)合；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合。各銀 1 行業(yè)金融機構(gòu)要進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，改進工作作風，結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展實際，切實加強農(nóng)村小額貸款的營銷和管理，為“三農(nóng)”發(fā)展提供有力的信貸資金支持。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要在認真總結(jié)農(nóng)村小額貸款工作，借鑒成功運作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，堅持因地制宜、因時而變，大力推進農(nóng)村小額貸款創(chuàng)新，以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出的新要求。進一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)耕作農(nóng)戶和養(yǎng)殖戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對象擴大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，具體包括種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶、農(nóng)產(chǎn)品流通戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，拓寬農(nóng)村小額貸款用途，既要支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，也要支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；既要支持單一農(nóng)業(yè)，也要支持有利于提高農(nóng)民收入的各產(chǎn)業(yè)；既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用融資需求，也要滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)融資需求；既要滿足農(nóng)民簡單日常消費需求，也要滿足農(nóng)民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農(nóng)民在本土的生產(chǎn)貸款需求，也要滿足農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓等創(chuàng)業(yè)貸款需求。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當調(diào)高貸款額度。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。消費貸款的期限可根據(jù)消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協(xié)商確定。（五）科學確定小額貸款利率。分支機構(gòu)應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。在確保法律要素齊全的前提下，堅持便民利民原則，盡量簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審查時間。增加貸款申請受理的渠道，在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立農(nóng)村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請 2 貸款。（七）強化動態(tài)授信管理。綜合考察影響農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素，及時評定申請人的信用等級，核發(fā)貸款證，實行公開授信。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。進一步轉(zhuǎn)變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農(nóng)民資金需求，堅決改變等客上門的做法。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農(nóng)戶老客戶小額貸款應(yīng)在一天內(nèi)辦結(jié)，新客戶小額貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，農(nóng)村小企業(yè)貸款應(yīng)在一周內(nèi)辦結(jié)，個別新企業(yè)也應(yīng)在二周內(nèi)告具結(jié)果。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮(zhèn)，可通過流動服務(wù)等方式由客戶經(jīng)理上門服務(wù)。（九）完善小額貸款激勵約束機制。實行農(nóng)村小額貸款與客戶經(jīng)理“三包一掛”制度，即包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與相關(guān)信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、數(shù)量掛鉤。加強對農(nóng)村小額貸款發(fā)放和管理各環(huán)節(jié)的盡職評價，對違反規(guī)定辦理貸款的，嚴格追究責任；對盡職無錯或非人為過錯的，應(yīng)減輕或免除相關(guān)責任；對所貸款項經(jīng)常出現(xiàn)風險的要適時調(diào)整工作人員崗位，或視情況加強有針對性培訓。加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案。進一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度，發(fā)揮好銀行業(yè)金融機構(gòu)的主導作用，通過建立農(nóng)戶自愿參加、政府監(jiān)督指導、金融機構(gòu)提供貸款支持的信貸管理模式，激發(fā)廣大農(nóng)民的積極性，把信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動引向深入。對信用戶的貸款需求，應(yīng)在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機制。三、切實加強對發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導在推進農(nóng)村小額貸款工作的過程中，各級監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要精心組織，分工 3 負責，各司其職，協(xié)調(diào)配合，形成合力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要把大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)作為長期重要工作，成立專門的領(lǐng)導小組，負責具體推動農(nóng)村小額貸款工作。農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)村小額貸款的增量（包括累放、累收量）和質(zhì)量作為經(jīng)營目標考核的重要內(nèi)容，加強績效考核。要加強宣傳引導，強化督促檢查，認真總結(jié)推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。（二）加強農(nóng)村小額貸款的風險控制。全面推行農(nóng)村小額貸款客戶經(jīng)理制，根據(jù)客戶經(jīng)理的營銷能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)、前期業(yè)績和業(yè)務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平等，強化對一線人員的專業(yè)化培訓，建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。切實加強貸款“三查”，貸前要認真考察借款人還款能力，深入分析評價貸款風險；貸中要嚴格執(zhí)行農(nóng)村小額貸款雙簽審批制，全面實行貸款上柜臺，實現(xiàn)貸款管理與款項發(fā)放的分離；貸后要定期深入管轄村鎮(zhèn)，及時了解和掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，嚴格監(jiān)督貸款實際用途。要把農(nóng)村小額貸款主體真實性作為內(nèi)部審計的重要內(nèi)容，對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的，要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產(chǎn)保全等措施，并嚴肅追究有關(guān)責任人的責任。各級監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)建立健全農(nóng)村小額貸款制度和辦法，進一步加強對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導和檢查，嚴肅查處違法違規(guī)經(jīng)營行為。對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展得好、效益持續(xù)提高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，監(jiān)管部門可對其在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予積極支持。各級監(jiān)管部門要據(jù)此認真開展支農(nóng)服務(wù)評價工作，引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)逐步完善農(nóng)村小額貸款制度，規(guī)范開展業(yè)務(wù)，進一步提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。二○○七年八月六日第四篇：銀監(jiān)發(fā)(2010)27號銀監(jiān)會關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知銀監(jiān)發(fā)（2010）27號中國銀監(jiān)會關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，中國郵政儲蓄銀行:自2009 年新型農(nóng)村金融機構(gòu)三年總體工作安排實施以來，各部門密切配合，各銀監(jiān)局大力推動，各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極參與，新型農(nóng)村金融機構(gòu)培育與發(fā)展工作順利推進。已開業(yè)機構(gòu)共引入各類資本70 億元，吸收存款269 億元，發(fā)放貸款181 億元， 億元。為加快培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如期完成三