【正文】 的一些借貸平臺（如紅嶺創(chuàng)投）開展的資金墊付業(yè)務，可以很大程度上降低了貸款違約風險，防止了違約所帶來的一系列連鎖效應。經(jīng)過P2P平臺，不管需求來自哪里，它是一個平衡點，這樣利用了不同地域的優(yōu)勢用來優(yōu)化資源配置，增強了資金的使用效率，盤活了貸款人的資金存量。比如，宜信網(wǎng)站推出的“宜農(nóng)貸”，鼓勵愛心人士把錢借給農(nóng)民，宜信網(wǎng)每年只收取不高于借款金額1%的手續(xù)費。目前，我國商業(yè)銀行主要還是依靠存貸利差獲取利潤，在商業(yè)銀行借貸過程中，銀行既要吸收存款，承擔債務風險；又要放出貸款，面臨借款人的違約風險。而P2P平臺成功的規(guī)避了這些不利因素，在中介職能上與銀行產(chǎn)生了不同。在這一作用下，平臺已經(jīng)把傳統(tǒng)銀行中介承擔的風險轉(zhuǎn)嫁給了資金的貸出者，同時貸出人獲得相應的收益。P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展中存在的相關問題P2P網(wǎng)絡借貸做為新生事物，是金融創(chuàng)新的一種，在給借貸雙方帶來便利的同時，不可避免的存在著各種問題。銀監(jiān)會早在2011就發(fā)布了《人人貸有關風險提示的通知》，稱人人貸公司潛在著大量風險，要求銀行機構(gòu)采取有效措施加以防范。在最近的2014年，網(wǎng)貸平臺風險密集爆發(fā),多家平臺資金鏈出現(xiàn)問題，甚至出現(xiàn)非法集資、金融詐騙等金融惡性案件。由此可見，P2P在發(fā)展中面臨著諸多問題，行業(yè)風險日益加劇。在法律層面上，沒有明確平臺的合法地位，網(wǎng)絡借貸還只是在政策和法律的邊緣生存，這就給平臺提供了“鉆空子”的機會。 行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量眾多，良莠不齊由于目前監(jiān)管制度不完善，市場準入門檻不明確等原因，致使近兩年來的平臺數(shù)量激增。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，紅嶺創(chuàng)投的注冊資金為5000萬，在2013年的營收額為2000多萬，而友友貸的注冊資金為200萬，營收額僅30多萬。在激烈的競爭中，P2P平臺無法實現(xiàn)規(guī)模效應，市場亟需整合。一[]旦借款人不按合同規(guī)定，把資金用于個人消費或高風險項目中，甚至用于賭博等非法活動，無疑會對貸款人的權(quán)益造成影響。他們經(jīng)過一系列包裝取得投資人信任，再以高利率吸引投資人，在獲得資金后卷款逃跑，而且此類案件發(fā)生后的維權(quán)工作非常困難，如不在制度上加以防范，會對整個P2P行業(yè)造成很大影響。例如，某些P2P平臺將自己的賬戶用作借貸雙方的中間賬戶，使平臺可以掌控大部分因錯配而滯留的資金所形成得資金池，這樣一來平臺就有了非法集資的嫌疑，很有可能從事高利貸活動并為自己謀取暴利，然而一旦其資金鏈發(fā)生問題就很 可能產(chǎn)生一系列消極反應，從而對貸款人的投資造成損失。 存在洗錢風險P2P網(wǎng)貸作為金融創(chuàng)新模式的一種，在某些方面可以起到與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣的作用，但相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，多數(shù)平臺未按照相關法律和要求建立反洗錢機制。并且，由于網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性、匿名性、及時性，使得監(jiān)管部門對于資金的流向追蹤更加困難。4 提出我國P2P借貸平臺發(fā)展建議 賦予P2P借貸法律地位，以負面清單的方式明確政策底線P2P網(wǎng)絡借貸平臺是一種金融創(chuàng)新，而任何金融監(jiān)管都落后于金融創(chuàng)新，P2P平臺既然已經(jīng)出現(xiàn)并有一個良好的發(fā)展態(tài)勢，相關法律就應該出臺賦予其合法身份，明確借貸雙方的權(quán)利和義務，提高準入門檻規(guī)范其發(fā)展。同時，因為金融創(chuàng)新需要一定的發(fā)展空間，相關部門可以制定一些負面清單，劃出政策底線。 建立健全監(jiān)控評價體系，防范平臺風險 建立外部監(jiān)管和反洗錢機制銀監(jiān)會、人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)要加強與工商、稅務部門的溝通，對平臺的借款金額、借款用途、借款期限、還款情況等指標進行監(jiān)測，建立起完善的風險控制體系，及時掌握平臺的資金流動信息，發(fā)現(xiàn)風險及時預警。在反洗錢方面，監(jiān)管部門和平臺要嚴格按照相關法律要求，建立健全內(nèi)部控制制度和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。監(jiān)管機構(gòu)也應積極開展反洗錢國內(nèi)國際合作，實現(xiàn)P2P平臺信息與從傳統(tǒng)資料信息共享,聯(lián)合打擊洗錢犯罪。首先，推動P2P網(wǎng)貸平臺分步介入央行的征信系統(tǒng)。同時，央行建立的具有政府背景和社會公信力的征信系統(tǒng)可以為P2P平臺提供可靠、真實的信用信息，降低平臺的信息采集成本。此評價體系可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將失信信息通過網(wǎng)絡加以公開，促使“守信激勵，失信懲戒”機制在P2P領域得到充分發(fā)揮，并且此體系應使用各家平臺所共同認可的一套標準，這樣對于單個平臺來說不僅節(jié)省了建立信用評級系統(tǒng)的資金和時間，還實現(xiàn)了信息最大化，避免了遭受信用欺詐的風險。在激烈的競爭下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)洗牌大幕以悄然開始。一方面，商業(yè)銀行有著完備的全國服務網(wǎng)絡，資產(chǎn)規(guī)模大，信譽度高，且金融管理經(jīng)驗豐富，已有的信用評價體系可有效降低信用不對稱帶來的風險，這都是一般的網(wǎng)貸公司無法比擬的天然優(yōu)勢，一旦銀行進入該行業(yè)即可樹立領先地位，引領行業(yè)的發(fā)展；另一方面，P2P平臺也可以彌補商業(yè)銀行在小額信貸等方面上的不足，發(fā)展線上業(yè)務，促進銀行業(yè)的改革。與此同時，商業(yè)銀行也可以從中學習到平臺運行的流程，積累更多的平臺管理經(jīng)驗，達到雙方共贏的目的。例如，可以成為債券轉(zhuǎn)讓模式平臺下的第三方貸款人等。而按照金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的要求，商業(yè)銀行內(nèi)部不得設立專門的部門從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務，建議通過設立全資 或者控股子公司的形式來開辦P2P業(yè)務，具體可以考慮收購現(xiàn)有的網(wǎng)貸公司或自行組建新公司兩種方式。%，%，%的收益，而一般的銀行理財產(chǎn)品也只是在5%—6%之間。在市場的選擇下，投資者很自然的去追逐高利率，造成了P2P網(wǎng)貸的熱現(xiàn)象。從借款者的角度來講，在缺乏商業(yè)銀行的支持下，他們不惜以高利貸的價格通過民間渠道籌集資金，這也一定程度上造成了P2P行業(yè)的亂現(xiàn)象。首先，要提高金融機構(gòu)自主定價能力，讓借款者有機會與銀行談價格；其次，健全央行利率調(diào)控的定價和貨幣政策的傳導機制，使央行更有能力去調(diào)控市場；最后，在條件成熟下放開存款利率。結(jié)束語：總之，金融創(chuàng)新的背后總有風險的影子，P2P網(wǎng)絡借貸在發(fā)展初期必然會出現(xiàn)這樣或那樣的問題，但這并不能否認它對我國金融改革和創(chuàng)新所做的貢獻。無論是P2P網(wǎng)貸的參與者、受益者還是管理者都要從整體上、從長遠來認識其存在的可能性，相信通過合理適度的規(guī)范，P2P網(wǎng)絡借貸平臺會有一個更好的發(fā)展。本文從我國對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，分析我國現(xiàn)在監(jiān)管中存在的問題，逐個進行解析。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《人人貸有關風險提示的通知》，其中明確了四條紅線原則[1]。2015年1月，銀監(jiān)會新設銀行業(yè)普惠金融工作部，將P2P網(wǎng)絡借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)納入監(jiān)管范圍。2015年7月，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對P2P網(wǎng)絡借貸的合法性進行了確定。經(jīng)過幾個月的討論和征求意見，2016年8月，2016年8月銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室正式發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》。實行銀監(jiān)會和地方金融管理部門的“雙負責”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。目前，該協(xié)會已經(jīng)草擬了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標準――P2P網(wǎng)貸（征求意見稿）》和《中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露自律管理規(guī)范（征求意見稿）》并向外征求意見。 監(jiān)管主體從《暫行辦法》規(guī)定來看，對P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管實行了“中央+地方”的分權(quán)模式。在地方層面，各地金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的規(guī)范引導、備案管理、風險防范與處置。[2]在平臺準入上，我國采取事后備案的方式，而不采用審批制。但是準入制度的放寬，可能會帶來P2P行業(yè)的混亂，這就要求政府加強事后監(jiān)管，如何拿捏監(jiān)管力度成為政府需要考慮的問題。 監(jiān)管內(nèi)容在《暫行辦法》中又一次重申了對于P2P網(wǎng)絡借貸平臺的定位，即信息中介機構(gòu)。在業(yè)務規(guī)則中，對P2P網(wǎng)絡借貸瓶體義務和禁止行為進行規(guī)定，還限定了可以開展線下業(yè)務的類型，規(guī)避了所可能引發(fā)的非法集資事件。在信息披露方面，不但要求平臺公布借款人、借款項目、風險評估等業(yè)務信息，還要求披露本機構(gòu)的借貸余額、借貸壞賬率等經(jīng)營管理信息，以便于投資者對項目和平臺風險有全面的了解。可見，對P2P網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管并沒有實質(zhì)性的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管。面對日新月異的新型金融模式，僅依靠一個《暫行辦法》是遠遠不足的，應當有配套的一系列法律法規(guī)來應對可能出現(xiàn)的問題，因此應當出臺更高效力的法律法規(guī)對其進行監(jiān)管。因此平臺是否如實披露信息，對借貸雙方的資金安全均由重要意義。 缺少統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)P2P網(wǎng)絡借貸的前身其實就是民間借貸，而民間借貸依靠的是雙方間的信用問題，雖然在《暫行辦法》中要求平臺有信用評級制度，但是，我國現(xiàn)行的監(jiān)管措施中并沒有一個統(tǒng)一的信用評級系統(tǒng)，不同的平臺可能采取不同的信用評級標準，這就會增加平臺風險，也不利于P2P網(wǎng)路借貸的健康發(fā)展。這可以說是監(jiān)管的空白區(qū)域。該借貸模式使局限于地域的民間借貸得到了擴張，為更多的小額企業(yè)借貸提供路徑，增添了我國金融市場的活力，是金融??新的典范。注釋[1]“四條紅線”是中國銀監(jiān)會于2014年4月27日在《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》的新聞發(fā)布會上提出，一是明確平臺的中介性質(zhì)，二是要明確平臺本身不得提供擔保，三是不得將歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。第三篇：網(wǎng)絡借貸背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策研究網(wǎng)絡借貸背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展對策研究摘要：網(wǎng)絡借貸模式因其方便、快捷等優(yōu)點，使其在滿足中小微企業(yè)資金需求的同時，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊。關鍵詞：網(wǎng)絡借貸；商業(yè)銀行；發(fā)展對策中圖分類號：F2文獻標識碼：Adoi：商業(yè)銀行是中小微企業(yè)發(fā)展資金來源的主渠道，但長期以來，中小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲取貸款難。P2P網(wǎng)絡借貸滿足了中小微企業(yè)發(fā)展的資金需求，同時，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生一定的沖擊，如何應對網(wǎng)絡借貸的沖擊，成為商業(yè)銀行發(fā)展面臨的重要問題。該模式的最大特點是從認證到記賬、清算，乃至交割等業(yè)務流程均在網(wǎng)上完成，貸款方足不出戶就能獲得貸款，而且無需抵押，純屬信用借貸。目前常見的網(wǎng)絡借貸模式主要有三類：純中介平臺的借貸模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、保本墊付模式。2網(wǎng)絡借貸的優(yōu)勢銀行貸款的流程為：建立信貸關系――提出貸款申請――貸款審查――簽訂貸款合同――發(fā)放貸款；網(wǎng)路借貸的流程為：網(wǎng)上注冊并通過實名驗證（通過基本信息審核并獲得授信額度）――網(wǎng)上提交借入申請（通過審核，網(wǎng)上競標）――獲取貸款――生成電子合同。而網(wǎng)絡借貸相比來說，流程簡單，操作性強，直接通過平臺評定信用額度，并且不存在材料審核、銀行復查等方面的等待期，節(jié)約操作成本和時間成本，尤其對于小微企業(yè)，借貸成功率高，融資相對容易。在中小企業(yè)向銀行申請貸款的過程中，銀行需要繁瑣的立項審核程序，由于嚴格的審核制度的存在，使得中小企業(yè)貸款申請成功的幾率變得很低，甚至無法成功申請貸款。相比之下，網(wǎng)絡借貸獲取貸款容易，而且審貸時間短，獲取資金及時，從而在很大程度上滿足了中小微企業(yè)的資金需求，保證了其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的正常供應，同時，有利于中小微企業(yè)及時把握商機、獲取更高的投資回報意義重大。因此，雖然網(wǎng)絡借貸的利息較高（是銀行貸款利息的四倍左右），但其業(yè)務發(fā)展依然迅速。為降低貸款風險，商業(yè)銀行一般根據(jù)貸款人提供的擔保人（包括法人和自然人）的資信，抵押、質(zhì)押產(chǎn)品的價值評估，貸款人提供的財務報表、歷史借貸還貸信息，以及從人民銀行的征信系統(tǒng)獲得的相關信息對貸款人的資質(zhì)和信用狀況進行鑒別。而網(wǎng)絡借貸打破了傳統(tǒng)的風險管理辦法，一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合貸款人的相關數(shù)據(jù)，評價其資質(zhì)和資信狀況，另一方面，與專業(yè)的信用評價機構(gòu)合作，這些機構(gòu)一般均有先進的信用評級技術(shù)，從而能幫助貸出方進行有效的風險管理，此外，網(wǎng)絡借貸還借助貸款人的社交平臺，通過他們的社區(qū)網(wǎng)絡等獲取更多關于貸款人的信息，并借此進行風險管理。由于中小微企業(yè)的財務數(shù)據(jù)不公開、不透明，商業(yè)銀行為其提供貸款的數(shù)據(jù)收集費用高；由于借?J雙方的信息不對稱，中小微企業(yè)具有明顯的信息優(yōu)勢，它們很可能借助其信息優(yōu)勢，選擇損害銀行利益的行為，即商業(yè)銀行在交易談判和簽約時會遭遇逆向選擇，而且中小微企業(yè)貸款頻繁，使得商業(yè)銀行的交易談判和簽約費用比較高；由于中小微企業(yè)數(shù)量多，位置分散，在履行合約時很可能產(chǎn)生敗德行為，從而使商業(yè)銀行交易合約的執(zhí)行和監(jiān)督費用也