【正文】 同中沒有明確規(guī)定什么情況下保險(xiǎn)公司可以不賠，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。即保險(xiǎn)界是認(rèn)同第一種觀點(diǎn)的，而司法界是認(rèn)同第二種觀點(diǎn)的。人身保險(xiǎn)合同可分為定額性合同和補(bǔ)償性合同兩種。前者以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同居多，后者主要是人身保險(xiǎn)合同，如人壽保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等。即使是基于經(jīng)濟(jì)上切身利害關(guān)系或債務(wù)關(guān)系而取得的人身保險(xiǎn)利益，也只能作主觀的估計(jì)，而無法以金錢為客觀評(píng)價(jià)。但是，人身保險(xiǎn)并完全不等同與給付性保險(xiǎn)。即對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的損失，不允許醫(yī)療保險(xiǎn)金的賠付超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額。因此，在涉及醫(yī)藥費(fèi)用的保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的支出，在保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。從這里來看本案例，保險(xiǎn)公司可以拒賠，可為什么出現(xiàn)了法律要求保險(xiǎn)公司賠償呢？我們來看《保險(xiǎn)法》中華人民共和國保險(xiǎn)法（2009年修訂）第四十六條：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。“代位追償”并不等同于“損失補(bǔ)償”。而第十八條，更是對(duì)判斷的不明確性，例如，法院以這樣的理由：僅僅采用將保險(xiǎn)條款送交投保人閱讀的方式，不構(gòu)成對(duì)說明義務(wù)的履行。本案中，被告達(dá)州保險(xiǎn)支公司沒有舉證證明自己對(duì)該免責(zé)條款已經(jīng)向原告盡到了明確充分的說明義務(wù)，故《學(xué)生平安保險(xiǎn)合同》第七條對(duì)被保險(xiǎn)人即原告楊峰沒有約束力。因此究其原因，是我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》及其相關(guān)配套法規(guī)均未對(duì)醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則還是給付原則作出明確規(guī)定，這導(dǎo)致長(zhǎng)期以來，人身保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，在保險(xiǎn)理論界與司法審判機(jī)關(guān)均存在較大爭(zhēng)議。第二篇：保險(xiǎn)學(xué)論文中國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、問題和對(duì)策研究報(bào)告摘要：從1980年我國開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來的很長(zhǎng)一段時(shí)間，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直占據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾一度是主體業(yè)務(wù)。本文基于我國企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，從供求錯(cuò)位和賠付困境兩個(gè)方面，對(duì)企財(cái)險(xiǎn)所面臨的困難進(jìn)行了分析，并且提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月18日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案10萬件。不少人對(duì)此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，認(rèn)為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款總數(shù)實(shí)在太少，相對(duì)于地震的損失可謂杯水車薪。下面我將以中國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)為研究對(duì)象，探究其現(xiàn)狀及現(xiàn)狀中問題的解決對(duì)策。通過歷年來的數(shù)據(jù)可以知道，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)絕對(duì)數(shù)額逐年遞增，1998年，經(jīng)過十余年的發(fā)展，到2011年，保費(fèi)收入規(guī)模增大了兩倍，%。2010年，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入的7%，雖然位列第二，但是與占比77%的保費(fèi)收入最多的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相比，相差70個(gè)百分點(diǎn)。來自于中國人保、中國平安與中國太保的保費(fèi)收入占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中超過一半的市場(chǎng)份額（68%），另外28%來自于國資保險(xiǎn)公司，4%來自于外資保險(xiǎn)公司。4．企財(cái)險(xiǎn)賠付支出與保費(fèi)收入趨勢(shì)大體同步，但在巨災(zāi)年份賠付激增。二、我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展問題(一)供求錯(cuò)位，有效需求不足現(xiàn)象十分明顯。，品種和規(guī)模都有待加強(qiáng)。2）保險(xiǎn)供給主體的服務(wù)水平不高，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。4）產(chǎn)品銷售渠道單一，中介市場(chǎng)發(fā)育不健全，多層次銷售渠道還不成熟。伴隨著越來越高的市場(chǎng)化程度，保險(xiǎn)公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，因?yàn)檫@些大客戶的保費(fèi)規(guī)模大，管理水平高，風(fēng)險(xiǎn)小，因此保險(xiǎn)公司通過這一系列措施爭(zhēng)奪和留住他們，包括組建由營銷、承保、理賠、再保等各類專業(yè)人才組成的大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由專人為其提供保險(xiǎn)服務(wù)；為客戶量身定做更適合客戶的承保方案；提供優(yōu)惠的承保費(fèi)率；設(shè)立大客戶的快速理賠通道等等。通過再保險(xiǎn)，可以細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營。因此，很多保險(xiǎn)公司的企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保后卻無法在國際市場(chǎng)上分出，沒有再保險(xiǎn)公司愿意接手。近年來，各大工商企業(yè)紛紛采用委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和其他中介渠道的方式購買企財(cái)險(xiǎn)。這種管控力的喪失造成保險(xiǎn)公司無法有效降低管理成本，并且可能進(jìn)一步導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)競(jìng)相上漲。三．解決我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問題的對(duì)策（一）對(duì)于保險(xiǎn)公司1費(fèi)率制定的合理化。因此，針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)。2提高理賠時(shí)效，加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。企業(yè)可以采用每月召開理賠協(xié)調(diào)會(huì)，提出未結(jié)賠案的原因和難處，發(fā)現(xiàn)處理賠案上的不足，提出切實(shí)可行的規(guī)范操作，有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。3設(shè)計(jì)針對(duì)小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓中小企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可以開拓中小企業(yè)的企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)企財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以聘請(qǐng)專業(yè)技術(shù)人員深入現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，查找出安全的隱患，為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供技術(shù)支持和參考，幫助企業(yè)把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，減少危險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)能力。一方面對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行改造完善，對(duì)相對(duì)不合適的地方進(jìn)行有針對(duì)性地修訂和完善。6保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象?？傮w而言，外企保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資保險(xiǎn)公司。（二）對(duì)于政府, 實(shí)行嚴(yán)格的政企分開政策，逐步放開管制，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)公司在國內(nèi)的成長(zhǎng)和國際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。2鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展。政府鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展可以促進(jìn)中國整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著巨大地推動(dòng)作用。這樣既可以促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。4完善法律及其相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章, 將保險(xiǎn)業(yè)納入法制化軌道，從而完善我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。另外，我國關(guān)于再保險(xiǎn)，保險(xiǎn)中介等方面的法律比較欠缺。因此，政府應(yīng)該不斷完善保險(xiǎn)法等相關(guān)保險(xiǎn)法律，從而為保險(xiǎn)行業(yè)的日常經(jīng)營提供法律依據(jù)和制度規(guī)范。體育保險(xiǎn)是保險(xiǎn)領(lǐng)域重要的一部分，在體育事業(yè)的順利發(fā)展中發(fā)揮著極其重要的作用。[關(guān)鍵詞] 體育保險(xiǎn)；體育產(chǎn)業(yè)；體育運(yùn)動(dòng)；競(jìng)技體育前 言體育保險(xiǎn)，是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同的險(xiǎn)項(xiàng)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對(duì)保險(xiǎn)這種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的工具需求量極大。從實(shí)際經(jīng)營操作來看，主要有體育賽事保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。另外，令人矚目的2008年北京奧運(yùn)會(huì)，產(chǎn)生保額近3 000億元。但我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)發(fā)展的步伐，因此急需發(fā)展我國的體育保險(xiǎn)。直到桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才受到國人的廣泛關(guān)注。在美國經(jīng)過近一年的康復(fù)治療后，于1999年5月回國。但并非對(duì)桑蘭今后的一切都提供了保障，美國保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)桑蘭在美國的醫(yī)療費(fèi)用，并不承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的生活費(fèi)用和其他任何費(fèi)用，也不承擔(dān)桑蘭回國后的醫(yī)療費(fèi)用，因此，桑蘭回國后已經(jīng)停止享受美國的醫(yī)療保險(xiǎn)。這個(gè)事件不僅僅影響的是桑蘭的個(gè)人人生，更是影響這中國體育事業(yè)的發(fā)展。綜上所述，體育事業(yè)的健康快速發(fā)展必須有體育保險(xiǎn)的嚴(yán)格支持。（二）我國體育保險(xiǎn)的立法及存在問題近年來，隨著《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定v行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)評(píng)估人管理規(guī)定》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》的陸續(xù)出臺(tái)，中國的保險(xiǎn)法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。具體而言，目前我國的體育保險(xiǎn)業(yè)還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在：(1)體育保險(xiǎn)的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，人們對(duì)參加保險(xiǎn)采取匾避態(tài)度，且大多局限于財(cái)產(chǎn)和人身方面。(4)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)。(6)體育保險(xiǎn)的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。同時(shí)，也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場(chǎng)前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國家，人們的保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)動(dòng)員從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)意識(shí)，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測(cè)。而隨著我國體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，體育組織、運(yùn)動(dòng)員都不斷變成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一員，需要自己為自身的安全保障負(fù)責(zé)。，這是影響我國體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。(二)供給方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對(duì)于以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損失程度，依據(jù)大數(shù)法則來精確地厘定；，尤其是信息、精算技術(shù)；。三、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)我國體育保險(xiǎn)的發(fā)展(一)發(fā)達(dá)國家體育保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，一些國家如美國、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司，又有兼營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。，不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬美元。，法律法規(guī)對(duì)體育保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)的對(duì)象及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營活動(dòng)范圍等方面均做出了嚴(yán)格、詳盡的規(guī)定；有的對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、比賽保險(xiǎn)、場(chǎng)館保險(xiǎn)等都作了強(qiáng)制性規(guī)定，要求每一項(xiàng)比賽的主辦者都必須對(duì)觀眾和運(yùn)動(dòng)員的安全負(fù)責(zé)。只有當(dāng)運(yùn)動(dòng)員們意識(shí)到了保險(xiǎn)的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)刻存在的情況，他們才會(huì)主動(dòng)積極的購買體育保險(xiǎn)。針對(duì)目前運(yùn)動(dòng)員購買力薄弱的問題，可爭(zhēng)取保費(fèi)的多方籌集，如爭(zhēng)取企業(yè)贊助，國家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)動(dòng)員自己分擔(dān)一部分。不