【正文】 合單位：市財(cái)政局、人力資源和社會(huì)保障局、金融辦，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）（二）建立健全普惠金融信用信息體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融信用信息系統(tǒng)建設(shè)，力爭(zhēng)到2018年底，農(nóng)村金融信用信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。依法采集戶籍所在地、違法犯罪記錄、工商登記、稅收登記、出入境、扶貧人口、農(nóng)業(yè)土地、居住狀況等政務(wù)信息，采集對(duì)象覆蓋全部農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群及小微企業(yè)。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市發(fā)展改革委；配合單位：市公安局、財(cái)政局、政管辦、金融辦，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)）持續(xù)開展農(nóng)村信用“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”工作。探索建立“信用＋信貸”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低普惠金融服務(wù)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。配合自治區(qū)建立涵蓋普惠金融可得情況、使用情況、服務(wù)質(zhì)量并能覆蓋供求雙方的普惠金融統(tǒng)計(jì)體系。研究構(gòu)建普惠金融評(píng)估考核體系，從區(qū)域和機(jī)構(gòu)兩個(gè)維度，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)普惠金融發(fā)展規(guī)劃、監(jiān)管政策和考核指標(biāo)等工作情況，對(duì)普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，把發(fā)展普惠金融作為評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)內(nèi)容，納入監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)范圍，建立監(jiān)管剛性約束機(jī)制。以貨幣信貸政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，對(duì)考核達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)給予相關(guān)優(yōu)惠政策激勵(lì)。對(duì)符合條件的地方法人金融機(jī)構(gòu)給予支小再貸款額度支持。以正向激勵(lì)促金融資源傾斜。支持金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，開展小微和“三農(nóng)”服務(wù)。支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、合理采取分期償還貸款本金等措施，提高轉(zhuǎn)貸效率，減輕中小微企業(yè)還款壓力。財(cái)政部門要根據(jù)地方財(cái)力及發(fā)展水平，積極落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息及獎(jiǎng)補(bǔ)、政府和社會(huì)資本合作（PPP）項(xiàng)目以獎(jiǎng)代補(bǔ)等4項(xiàng)普惠金融發(fā)展的財(cái)政支持政策，并組織對(duì)資金使用情況進(jìn)行預(yù)算監(jiān)管和績(jī)效管理。要充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，遵循惠民生、保基本、有重點(diǎn)、可持續(xù)原則，綜合運(yùn)用業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼、貸款貼息、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)資金支持普惠金融發(fā)展，保障我市普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性和適用性。各縣（區(qū)）人民政府要通過貼息、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策措施，激勵(lì)和引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生尤其是精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的支持力度。要落實(shí)屬地管理要求，對(duì)轄區(qū)內(nèi)防范和處置非法集資工作負(fù)總責(zé)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。廣泛利用電視廣播、書刊雜志、數(shù)字媒體等渠道，多層面、廣角度持續(xù)有效普及金融基礎(chǔ)知識(shí)。針對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者開展專項(xiàng)教育活動(dòng)，使其掌握符合其需求的金融知識(shí)。以金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，針對(duì)金融案件、非法集資事件易發(fā)高發(fā)領(lǐng)域，開展金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育活動(dòng)，加強(qiáng)與金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，樹立“收益自享、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的投資理念，引導(dǎo)金融消費(fèi)者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征理性投資與消費(fèi)。（牽頭單位：人民銀行河池市中心支行，市金融辦；配合單位：市發(fā)展改革委，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府）（三）加大金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)評(píng)估體系，逐步開展金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)評(píng)估、環(huán)境評(píng)估工作。加大政策和資金扶持力度，積極發(fā)揮金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)社會(huì)組織作用。建立河池市金融辦、人民銀行河池中心支行、河池銀監(jiān)分局牽頭，市發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化委、教育局、科技局、民政局、財(cái)政局、人力資源社會(huì)保障局、國(guó)土資源局、住房城鄉(xiāng)建設(shè)局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、商務(wù)局、地稅局、工商局、扶貧辦、供銷社、殘聯(lián)等單位參加的河池推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議制度，辦公室設(shè)在市金融辦。開展推進(jìn)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)場(chǎng)專項(xiàng)督導(dǎo)、督查活動(dòng)，指導(dǎo)基層推進(jìn)工作，重點(diǎn)對(duì)區(qū)域或機(jī)構(gòu)普惠金融的服務(wù)體系、有效供給、基礎(chǔ)建設(shè)、宣傳教育、政策支撐和組織保障等方面開展督查。各金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身情況，將普惠金融納入年度工作計(jì)劃和考核，并建立報(bào)告制度。（牽頭單位：市金融辦，人民銀行河池市中心支行，河池銀監(jiān)分局，各縣（區(qū)）人民政府；配合單位：市推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作聯(lián)席會(huì)議其他成員單位）（二）強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)。充分借助電視廣播、報(bào)刊雜志、互聯(lián)網(wǎng)和村務(wù)宣傳欄等渠道，大力宣傳報(bào)道我市農(nóng)村普惠金融工作中的經(jīng)驗(yàn)、成效和亮點(diǎn)，營(yíng)造社會(huì)關(guān)心、支持、參與農(nóng)村普惠金融工作的良好氛圍。實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與跟蹤分析，開展推進(jìn)普惠金融發(fā)展中期評(píng)估和專項(xiàng)監(jiān)測(cè)，注重金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并提出改進(jìn)措施。切實(shí)落實(shí)監(jiān)督管理部門對(duì)非法集資的防范、監(jiān)測(cè)和預(yù)警等職責(zé)。現(xiàn)階段我國(guó)普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)在于信息不對(duì)稱和交易成本過高。未來進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融，應(yīng)該探索商業(yè)可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推進(jìn)信貸技術(shù)創(chuàng)新以及做好系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。普惠金融A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial SystemFinancial SpecialtyHu YangDirector：Wang aiminAbstract: At the third plenary session of the eighteenth central mittee，developing inclusive financial system bees the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development includes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive financial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transaction cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode。目前我國(guó)金融體系和金融市場(chǎng)仍不夠完善，普惠金融發(fā)展面臨不少困難。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融體系帶來了鯰魚效應(yīng)，更為普惠金融體系建設(shè)提供新的發(fā)展機(jī)遇。本次論壇主題為“全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的挑戰(zhàn)與金融變革”。普惠金融商業(yè)可持續(xù)不顯著，普惠金融服務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)大成本高、收益低，難以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)平均收益水平，嚴(yán)重制約金融服務(wù)主體參與普惠金融內(nèi)在積極性。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人口和殘疾人、老年人等特殊群體，是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，需要有與之相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)支撐。但也要防止三種傾向：一是普惠金融不是慈善和救濟(jì)。二是普惠金融不能等同于小額信貸。三是普惠金融不是全民辦金融，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，發(fā)展普惠金融不是要人人辦金融或偏離實(shí)體主業(yè)搞金融，更不是以投融資中介名義超范圍從事金融活動(dòng)，甚至涉嫌非法集資或金融詐騙，侵害廣大民眾的合法權(quán)益，增加不穩(wěn)定因素。由于傳統(tǒng)金融體系傾向于為大中型企業(yè)和富裕人群提供金融服務(wù)，因此普惠金融建設(shè)的重點(diǎn)是為被排斥在傳統(tǒng)金融體系之外的個(gè)人或機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。黨的十八大報(bào)告明確指出要深化金融體制改革，健全支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。因此，我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，是推進(jìn)金融體制改革、健全現(xiàn)代金融體系、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。首先，由于小微企業(yè)及部分個(gè)人等社會(huì)弱勢(shì)群體信用記錄較少，缺乏有效的抵質(zhì)押品，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以獲得有效的信息及信息甄別機(jī)制來降低信息不對(duì)稱程度，進(jìn)而有效防控風(fēng)險(xiǎn)。第二，普惠金融中的單筆交易金額小，規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮，導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本過高。為降低信息不對(duì)稱程度和運(yùn)營(yíng)成本，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了各種探索。（1）一以郵儲(chǔ)銀行為例，截至 2013 年 10 月底該行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款 1500 多萬筆，金額達(dá) 1． 8 萬億元，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行 1000 家，累計(jì)向農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款 8437 億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過以下幾種渠道，促進(jìn)普惠金融體系的發(fā)展和創(chuàng)新。傳統(tǒng)的信貸技術(shù)包括財(cái)務(wù)報(bào)表類信貸技術(shù)、抵押擔(dān)保類信貸技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)和關(guān)系類信貸技術(shù)等。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是“大數(shù)據(jù)”，通過技術(shù)手段分析客戶交易歷史數(shù)據(jù)，了解客戶需求和交易行為，從而降低了信息不對(duì)稱程度。又比如，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，幫助資金的供需雙方在平臺(tái)上通過數(shù)據(jù)篩選實(shí)現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對(duì)稱，從而提高了交易成功的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易整個(gè)過程都在網(wǎng)絡(luò)上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等在網(wǎng)上進(jìn)行，單筆操作成本僅有 2． 3 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的操作成本。第三，擴(kuò)大覆蓋范圍。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)數(shù)據(jù)，截至 2013 年6 月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量 5．99 億元，手機(jī)網(wǎng)民 4． 64 億元，特別指出的是互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)普及速度較快，這就為移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的市場(chǎng)空間和發(fā)展機(jī)遇。第四，拓展金融服務(wù)邊界。2013 年 6 月 13日，支付寶和天弘基金合作推出余額寶，規(guī)定最低投資額是 1 元，降低了理財(cái)產(chǎn)品的門檻，普通老百姓也可以參與，僅僅 17 天吸引用戶 251． 56 萬，累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá) 57 億元，人均投資額僅 1912． 67 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均 7 － 8 萬元。三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融三、如何進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的普惠金融以變革為思維，深化改革創(chuàng)新，大力發(fā)展普惠金融。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一，并非易事。發(fā)展普惠金融是貫徹“十三五”發(fā)展規(guī)劃和五大發(fā)展理念的必然要求，更是當(dāng)前形勢(shì)下金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，需要我們積極作為。普惠金融是和諧社會(huì)的催化劑，一定程度上是金融承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種體現(xiàn)，但普惠金融立足點(diǎn)在于服務(wù)機(jī)會(huì)平等，要以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，要做到商業(yè)可持續(xù)。盡管普惠金融的概念最早是在2005年聯(lián)合國(guó)宣傳小額貸款年時(shí)提出的，但內(nèi)涵非常豐富，其基本形態(tài)不僅僅包括小額信貸、農(nóng)村金融、微型金融等，還涵概儲(chǔ)蓄、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不能以信貸或資金支持為唯一標(biāo)準(zhǔn)。其次，要補(bǔ)足金融結(jié)構(gòu)性短板，增強(qiáng)服務(wù)能力。金融組織體系是普惠金融服務(wù)的供給主體和基本載體，要加強(qiáng)前瞻規(guī)劃研究、優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局和運(yùn)行管理，結(jié)合自身稟賦條件，向下延伸服務(wù)支點(diǎn)，加強(qiáng)服務(wù)渠道和專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，將傳統(tǒng)金融與新興金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，進(jìn)一步提升和滿足普惠金融服務(wù)需求。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將普惠金融服務(wù)目標(biāo)融入業(yè)務(wù)發(fā)展、績(jī)效考核等核心環(huán)節(jié)，真正提升金融服務(wù)的普惠性，同時(shí)在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控技術(shù)及管理制度上，需要做更多的研究和安排。加強(qiáng)評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)分析；并完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮政府財(cái)稅杠桿激勵(lì)引導(dǎo)作用。普惠金融本身的服務(wù)重點(diǎn)就是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的薄弱處和短板。如針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)不足的問題，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)允許符合條件的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)妥開展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索符合中國(guó)國(guó)