【正文】 管理部門(mén)束手無(wú)策。特別是當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)合行大額貸款日益增多,如果貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款積累到一定限度，便會(huì)拖垮一個(gè)農(nóng)合行，甚至總行，使多年經(jīng)營(yíng)成果付之東流，嚴(yán)重危及到農(nóng)合行的生存,阻礙農(nóng)合行的發(fā)展。因此，根據(jù)新時(shí)期農(nóng)合行信貸管理工作的新情況和新要求，切實(shí)加強(qiáng)貸款審查顯得尤為重要。受理貸款時(shí)審查其主體是否符合農(nóng)合行貸款準(zhǔn)入條件，是決定貸款的關(guān)鍵性問(wèn)題，如果客戶主體不符合規(guī)定要求，則可直接退審，不必進(jìn)入下一審查環(huán)節(jié)。審查公司類客戶其經(jīng)營(yíng)證照是否真實(shí)，有無(wú)涂改等造假現(xiàn)象，是否在有效期限內(nèi)，是否辦理年檢等；個(gè)人客戶要審查其身份證是否真實(shí)。屬于特種行業(yè)的審查是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開(kāi)業(yè)企業(yè)的審查是否持有齊全的資質(zhì)證件；審查貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的劣質(zhì)企業(yè)，以及商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法合規(guī)；審查公司或個(gè)人經(jīng)營(yíng)是否正常，有無(wú)虧損；審查產(chǎn)品銷售合同是否真實(shí)等。審查公司（或個(gè)人）、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在農(nóng)合行貸款情況，對(duì)外擔(dān)保情況，有無(wú)不良信用記錄，有無(wú)大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等；審查公司法人代表或個(gè)人有無(wú)賭博、吸毒、賴帳不還等劣跡，有無(wú)道德風(fēng)險(xiǎn)等。（二）資料完整性審查。（三）資料合規(guī)性審查。審查調(diào)查是否二人以上，調(diào)查人是否在調(diào)查采集的每份資料右上角加蓋“調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章，并簽名。此外，所有簽名只能由本人手寫(xiě)，不能代簽，不許蓋私人名章。凡未按以上要求蓋章和簽字或一人調(diào)查的申報(bào)資料，一律不予受理。按照省、市有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報(bào)辦事處大額貸款，分管信貸領(lǐng)導(dǎo)、聯(lián)社業(yè)務(wù)科長(zhǎng)等都必須參加調(diào)查，調(diào)查報(bào)告落款要注明參加調(diào)查人單位、職務(wù)，并由本人簽名，以示負(fù)責(zé)。二、抵押貸款審查要點(diǎn)（一）審查抵押物權(quán)利證書(shū)的真實(shí)性。（二）審查抵押物詳細(xì)清單。（三）審查抵押物價(jià)值依據(jù)。所以說(shuō)，貸款審查中必須防止房地產(chǎn)評(píng)估價(jià)值虛增風(fēng)險(xiǎn)。自行認(rèn)定抵押物價(jià)值主要有三種方法：一是取得抵押物的對(duì)價(jià)支付依據(jù)。二是抵押物同地段近期已售房地產(chǎn)價(jià)格。以上有關(guān)資料要復(fù)印作證明。謹(jǐn)慎采用評(píng)估公司評(píng)估數(shù)據(jù)，必須以購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)，評(píng)估價(jià)為參考，合理核定抵押價(jià)，防范抵押物虛高風(fēng)險(xiǎn)。此外，不同品種抵押物抵押率的計(jì)算評(píng)估，按省聯(lián)社[2006]35號(hào)文件及相關(guān)管理辦法執(zhí)行。除《擔(dān)保法》規(guī)定的不能抵押的情形之外，審查抵押物時(shí)還應(yīng)關(guān)注以下情況：、設(shè)施；2．抵押物權(quán)屬是否有爭(zhēng)議；房主抵押意圖；抵押物變現(xiàn)能力；3．以出讓方式取得土地使用權(quán)，滿二年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)，可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)；4．未按土地出讓合同約定支付全部土地出讓金或取得《國(guó)有土地使用證》的； 5．按照土地出讓合同約定進(jìn)行投資開(kāi)發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開(kāi)發(fā)土地的未形成工業(yè)用地或者其他建設(shè)用地條件的；6．以劃撥的土地使用權(quán)設(shè)定抵押，未取得有權(quán)人民政府批準(zhǔn)同意的；劃撥土地不得單獨(dú)抵押，以劃撥土地抵押的在計(jì)算抵押率時(shí)因剔減出讓金因素；，未轉(zhuǎn)為國(guó)有土地的；在建工程抵押的，抵押合同應(yīng)載明以下內(nèi)容：（1）《國(guó)有土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》和《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》的編號(hào)；（2）已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額；（3）已投入在建工程的工程款；（4）施工進(jìn)度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量；（6）抵押后對(duì)抵押人出租、轉(zhuǎn)讓抵押房地產(chǎn)或改變抵押房地產(chǎn)用途的限制等。由于貸咨會(huì)成員一般不親臨抵押物現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，將抵押物拍成實(shí)景彩色照片，主要是為了加深貸咨會(huì)成員對(duì)抵押物的直觀認(rèn)識(shí)和了解。抵押物實(shí)景彩色照片以15厘米乘20厘米為宜。審查保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須審慎考察保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況和資信程度，是否具有實(shí)際的代償能力。此外，并非所有具有代為清償債務(wù)能力的單位和個(gè)人都可以作為擔(dān)保人，以下為無(wú)效擔(dān)保行為:（1）精神病人和未成年人等無(wú)行為能力人、限制行為能力人所作的擔(dān)保；（2）醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體所作的擔(dān)保；（3）國(guó)家機(jī)關(guān)所作的擔(dān)保；（4）法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)所作的擔(dān)保。（二）公司擔(dān)保審查注意審查公司提供擔(dān)保行為是否符合公司章程規(guī)定；審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人關(guān)系，被擔(dān)保人是否為公司股東或公司實(shí)際控制人；股東會(huì)決議是否符合法律規(guī)定，避免因股東會(huì)決議無(wú)效而帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果公司章程規(guī)定擔(dān)?？傤~或單項(xiàng)擔(dān)保限額的，應(yīng)注意審查董事會(huì)或股東大會(huì)決議所同意的擔(dān)保額度有無(wú)超過(guò)公司章程的限額規(guī)定，同時(shí)還要注意審查決議所同意擔(dān)保的款項(xiàng)是否為對(duì)應(yīng)的貸款；訂立擔(dān)保合同的訂約人有無(wú)公司授權(quán)。四、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表要點(diǎn)（一）必須提供近兩年及借款人申請(qǐng)貸款日上月資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，但跨月上報(bào)辦事處的貸款，必須提供辦事處實(shí)際收到貸款申報(bào)資料日期上月報(bào)表，并對(duì)報(bào)表科目作明細(xì)分析。（二）審查資產(chǎn)負(fù)債表和損益表。（三）重點(diǎn)審查科目。（四）審查要求。（五）現(xiàn)金流分析。二是現(xiàn)金流的質(zhì)量，這包括現(xiàn)金流的波動(dòng)情況、企業(yè)的管理情況，如銷售收入的增長(zhǎng)是否過(guò)快，存貨是否已經(jīng)過(guò)時(shí)或流動(dòng)緩慢，應(yīng)收帳款的可收回性等等。所有這些因素都會(huì)影響企業(yè)產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流的能力。尤其是公司貸款要注意審核其參加董事會(huì)或股東會(huì)的人數(shù)，是否符合章程規(guī)定；董事會(huì)或股東會(huì)決議書(shū)內(nèi)容是否完整。董事會(huì)或股東會(huì)同意抵押的決議書(shū)內(nèi)容應(yīng)包括：借款人和承貸社全稱、貸款用途、貸款金額、貸款期限、抵押物具體情況（含抵押物名稱、地理位置、數(shù)量、狀況等）、法律責(zé)任等。（二）決議或承諾必須本人到場(chǎng)在農(nóng)合行監(jiān)督下簽字，本人因故不能到場(chǎng)的，應(yīng)有授權(quán)委托書(shū)，不能由法定代表人一人獨(dú)簽或找人代簽，防止因決議無(wú)效，導(dǎo)致貸款或抵押行為無(wú)效。一是本人出示身份證，當(dāng)場(chǎng)簽字，并加按手??；二是核對(duì)公司成立時(shí)的章程中股東簽字或貸款是股東提供的簽字式樣，核對(duì)筆跡。（四）注意審查決議或合同所加蓋的公司印章是否為工商部門(mén)登記備案的真實(shí)印章，如果簽約人不是公司法定代表人的，還要注意審查授權(quán)委托書(shū)的真實(shí)性，避免被騙而造成貸款損失。六、補(bǔ)充資料的規(guī)定（一）補(bǔ)充資料只能由總行業(yè)務(wù)科或貸款審查中心調(diào)查，逐項(xiàng)作答，形成簡(jiǎn)明扼要的書(shū)面材料，調(diào)查人簽字，加蓋公章，打印上報(bào)。（三）補(bǔ)充資料要及時(shí)、迅速，不要無(wú)故拖延，耽誤貸款審批。審查報(bào)告落款處主審人、審查中心負(fù)責(zé)人及分管領(lǐng)導(dǎo)必須簽字。要對(duì)照審查目標(biāo)有重點(diǎn)地進(jìn)行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問(wèn)題來(lái)寫(xiě)。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報(bào)告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨(dú)立審查，冷靜分析，提煉觀點(diǎn)。要加強(qiáng)綜合分析提煉，提出建設(shè)性的、實(shí)效性的意見(jiàn)和建議第三篇：合規(guī)審查合規(guī)主管負(fù)責(zé)對(duì)公司內(nèi)控制度修訂、完善。解答業(yè)務(wù)部門(mén)相關(guān)法律問(wèn)題，為公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供合規(guī)咨詢，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展；對(duì)各類業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)審識(shí)別，評(píng)估公司業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理進(jìn)行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理；起草公司簽訂的各類合同。投資金融行業(yè)信息、相關(guān)政策法規(guī)的搜集整理組織、協(xié)調(diào)、推進(jìn)合同的簽訂，及后續(xù)修訂、增補(bǔ)工作，并做好合同歸檔?，F(xiàn)就此次學(xué)習(xí)活動(dòng)的心得總結(jié)出幾點(diǎn)體會(huì)。當(dāng)前社會(huì)關(guān)系復(fù)雜，充滿了各種誘惑，甚至存在不少陷阱。二、加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)和理解，提升業(yè)務(wù)技能。因此，只有通過(guò)不斷學(xué)習(xí)規(guī)章制度，才能知道辦理一筆貸款需要提供哪些材料、如何辨別客戶提供資料的真實(shí)性、什么樣的客戶能貸款、能帶多少、什么樣的客戶不能貸，才能提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。還有些客戶提供虛假資料，由于經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，導(dǎo)致未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，造成不良后果。細(xì)節(jié)決定成敗，在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中更是如此。不能因?yàn)榇颐Γ潘蓪?duì)一些資料的審查，通過(guò)銀行流水上面的一條記錄、進(jìn)銷貨單據(jù)上的一個(gè)電話號(hào)碼等等細(xì)節(jié)都有可能發(fā)現(xiàn)不少問(wèn)題，我們只要按照規(guī)章制度認(rèn)真審核，深入開(kāi)展實(shí)地調(diào)查，都能有效識(shí)別。在業(yè)務(wù)的辦理中難免會(huì)遇到一些客戶不符合我行貸款條件，但由于客戶資產(chǎn)實(shí)力良好，部分信貸員認(rèn)為該類客戶具備還款能力，便忽視了制度規(guī)定，對(duì)此類客戶進(jìn)行包裝、偽造虛假經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，進(jìn)行貸款申請(qǐng)，究其根源，是由于信貸員合規(guī)意識(shí)不足，辦理業(yè)務(wù)憑經(jīng)驗(yàn)，不按照規(guī)章制度辦理造成的。信貸合規(guī)心得體會(huì)2為有效推廣線上微貸業(yè)務(wù)，拓展金融服務(wù)覆蓋面，促進(jìn)安陸農(nóng)商銀行微貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展，按照上級(jí)行社相關(guān)部署，紫金路支行行長(zhǎng)艾建玲在工作拓展