【正文】 的小微企業(yè)主認(rèn)為成本最高的借款方式是向銀行貸款，這可能與小微企業(yè)向銀行貸款時(shí)附帶很多額外要求有關(guān)。據(jù)調(diào)查顯示，經(jīng)營年限越長、資產(chǎn)總額越大的企業(yè)，現(xiàn)金流越穩(wěn)定，按期償還的比例越高。由于小微企業(yè)主總體資產(chǎn)規(guī)模較小，財(cái)富的增值是小微企業(yè)主進(jìn)行財(cái)富管理的首要目標(biāo)，數(shù)據(jù)顯示，逾五成（%）的小微企業(yè)主以“增值、追求超額回報(bào)、獲得更多財(cái)富”為財(cái)富管理的總體目標(biāo)。六成企業(yè)主未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財(cái)服務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模的限制是主要原因。產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。如乳業(yè)金融中心、茶葉金融中心、海洋漁業(yè)金融中心、酒業(yè)金融中心等。核心企業(yè)通常資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強(qiáng)，可以提供上下游企業(yè)的規(guī)范信息，確保收集信息及時(shí)、準(zhǔn)確。一方面，將核心企業(yè)的信用引入上下游小微企業(yè)的授信服務(wù)，基于核心企業(yè)交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)提供融資；另一方面，與物流公司合作，提供資金流、物流有效控制；三是通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的整體開發(fā)和全面服務(wù)控制成本。服務(wù)對(duì)象和服務(wù)產(chǎn)品的批量化處理，可以節(jié)約經(jīng)營成本。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注意避免出現(xiàn)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)，并注重建立產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)保障機(jī)制。從現(xiàn)有的小微企業(yè)總數(shù)來看，不論是在對(duì)GDP做出的貢獻(xiàn)，在促進(jìn)就業(yè)緩解就業(yè)問題和社會(huì)安定方面都是不可替代的。因此本文力圖在小微企業(yè)融資難這一問題上展開論述進(jìn)行分析找出解決方法。然后選取建設(shè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行分析，闡述小微企業(yè)借助融資產(chǎn)品解決了小微企業(yè)的生存危機(jī)。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，融資難，對(duì)策及建議Status and Development of small and microenterprise For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is , in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this , make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the select the Construction Bank for and micro enterprises financial products bined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro , a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed : small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions目錄引言.....................................................................................................2一、小微企業(yè)及企業(yè)融資概述........................................................2（一）小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)........................................................................2（二）小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用....................................................3（三）企業(yè)融資的理論概述........................................................................4二、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其原因分析........................................4（一）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀........................................................................4（二）小微企業(yè)融資難................................................................................5（三）小微企業(yè)融資難原因分析................................................................6三、相關(guān)案例分析............................................................................7（一）案例一建設(shè)銀行“信用貸”.........................................................7（二）案例二建設(shè)銀行“助保貸”.........................................................8四、解決小微企業(yè)融資問題的對(duì)策及建議....................................8（一）提高小微企業(yè)自身融資能力............................................................9（二）優(yōu)化小微企業(yè)外部融資環(huán)境..........................................................10 參考文獻(xiàn)...........................................................................................11 致謝...................................................................................................12小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及發(fā)展研究引言從小微企業(yè)歷年的發(fā)展來看，小微企業(yè)在提高我國經(jīng)濟(jì)水平上有著重大影響，無論是對(duì)GDP的貢獻(xiàn)、促進(jìn)就業(yè)還是安定社會(huì)方面都不可替代。盡管如此，與大眾型企業(yè)比較，由于小微企業(yè)起步晚，發(fā)展不健全，管理落后，因此小微企業(yè)被視為高風(fēng)險(xiǎn)群體，而且多依賴商業(yè)銀行的單一融資渠道也存在著貸款程序復(fù)雜，貸款期限較短，抵押條件高等各種問題。本文分析了現(xiàn)階段小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，并對(duì)融資難的現(xiàn)狀進(jìn)行了原因分析，指出要想解決此問題，不僅需要依靠小微企業(yè)本身，政府和金融機(jī)構(gòu)同樣需要改進(jìn)完善自身，與大企業(yè)想比，政府政策上的幫助支持對(duì)于小微企業(yè)而言有著更加顯著的效果。另外金融機(jī)構(gòu)也要逐步調(diào)整經(jīng)營理念，為小微企業(yè)提供更多的金融產(chǎn)品解決小微企業(yè)融資難的問題。一、小微企業(yè)及企業(yè)融資概述（一）小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)在現(xiàn)階段的社會(huì)發(fā)展中，不僅對(duì)于發(fā)達(dá)國家，并且對(duì)于發(fā)展中國家而言，小微企業(yè)在社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中都是至關(guān)重要的。針對(duì)現(xiàn)階段甚至是未來長時(shí)間的就業(yè)問題，小微企業(yè)的迅速發(fā)展無疑是解決就業(yè)問題的一劑良藥，但是，對(duì)于現(xiàn)階段小微企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多問題卻嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的融資和發(fā)展。小微企業(yè)的國際標(biāo)準(zhǔn)每個(gè)國家在小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)上都不相同，一般可分為質(zhì)和量兩個(gè)方面，首先根據(jù)企業(yè)是否在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處主導(dǎo)地位作為質(zhì)方面的界定。例如，根據(jù)美國國會(huì)關(guān)于小微企業(yè)而頒布的法律中將由當(dāng)?shù)厝私?jīng)營的公司中不超過10位雇員，或者貧困人口所屬的公司定為微型企業(yè)。①德國方面則不僅局限于雇員方面，甚至對(duì)營業(yè)額方面也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。②除此之外，歐盟方面對(duì)此的劃分也個(gè)有不同。（二）小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起