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2024-10-13 21:14本頁(yè)面
  

【正文】 了解本學(xué)科的理論前沿和發(fā)展動(dòng)態(tài):掌握文獻(xiàn)槍索、資料查詢(xún)的基本方法,具備一定的科研能力。五、主干學(xué)科:經(jīng)濟(jì)學(xué)主要課程:微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、則政學(xué)、國(guó)際金融、國(guó)際經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程、證券投資學(xué)、期貨交易、金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)學(xué)、公司財(cái)務(wù)、中央銀行學(xué)六、主要實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)畢業(yè)實(shí)習(xí);畢業(yè)論文。第三篇:金融學(xué)金 融 前 沿 課 程 論 文農(nóng)村金融建設(shè)淺談我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問(wèn)題和對(duì)策指導(dǎo)教師學(xué)院名稱(chēng) 論文提交日期經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2013年6月專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)金融學(xué)論文答辯日期年月答辯委員會(huì)主席 ____________評(píng) 閱 人 ____________摘要小額信貸自上個(gè)世紀(jì)60、70年代以來(lái),在發(fā)展中國(guó)家得到巨大的發(fā)展,為發(fā)展中國(guó)家扶貧實(shí)踐探索找到了行之有效的辦法。作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,我國(guó)也面臨著扶貧的巨大壓力。從目前情況看,國(guó)內(nèi)的小額信貸依然存在相關(guān)法律法規(guī)的缺失,缺少必要的中介服務(wù)機(jī)構(gòu),信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不明確,扶貧資金匱乏等問(wèn)題。關(guān)鍵詞:小額貸款 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策 我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程及現(xiàn)狀 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程那么作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村貧困人口脫貧,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo),為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),我國(guó)在扶貧的道路上,從上個(gè)世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸,并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具,在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域開(kāi)始發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,經(jīng)過(guò)我國(guó)和國(guó)外小額信貸近年的實(shí)踐證明,小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾,拓寬信用社資金運(yùn)用渠道,優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),而且現(xiàn)實(shí)中,調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性,增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力,對(duì)于解決貧困問(wèn)題提供了巨大的幫助,隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展,中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐,并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段,在資金來(lái)源方面,主要依靠國(guó)際捐助。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí),信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn),政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò),是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。 我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001 年以后得到了迅猛發(fā)展。最新資料顯示,目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%,在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。 發(fā)展農(nóng)村小額金融信貸的意義目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題,而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用,并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”,轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。在這種情況下,農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn),專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款,為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能,經(jīng)濟(jì)杠桿功能。政策性支農(nóng)功能。社會(huì)保障功能。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式,小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。 政府政策我國(guó)農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項(xiàng)扶貧手段,因此其首先考慮的是實(shí)行政策性目標(biāo),而不是贏利性目標(biāo)。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中,執(zhí)行較低的利率,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。 資金來(lái)源農(nóng)信社小額信貸資金除一部分由自身解決外,很大一部分依靠央行再貸款,但再貸款政策限制因素較多。 風(fēng)險(xiǎn)控制農(nóng)村小額信貸扶持的是農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴(lài)性強(qiáng),受自然災(zāi)害的影響很大。且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn),自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶(hù),而是波及整個(gè)地區(qū),再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣,貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增,聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶(hù)數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶(hù)建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。 保障機(jī)制首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制,農(nóng)村信用社每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn),往往也是束手無(wú)策。一是來(lái)自于農(nóng)戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn),由于成千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)都有貸款,還款時(shí)存在一定程度的攀比心理;二是由于農(nóng)戶(hù)法律法規(guī)知識(shí)的淡薄,存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶(hù)使用的現(xiàn)象,形成風(fēng)險(xiǎn)疊加;三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。四是小額農(nóng)貸管理落后,給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚(yú)之機(jī),形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng),創(chuàng)建可持續(xù)資金運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)模式。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn).可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 保證資金來(lái)源 建立全面的小額信貸發(fā)放體系建立全面的小額信貸發(fā)放體系,依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。 建立多元化融資渠道多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。另外,可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制,確保資金的來(lái)源充足。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手,真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映,以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村,增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能,促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。放開(kāi)農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施,一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),利用其靈活機(jī)制,多吸收存款,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;另一方面也可以為利率全面市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理:農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例,參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際,完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè),
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