【正文】 (縣)開展的北方草原與畜牧發(fā)展項目，而具有完整意義的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年年底，即易縣信貸扶貧合作社，在此后10余年中，我國小額信貸的發(fā)展已經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。1996－2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。從2000年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目制度化建設(shè)第三階段。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000 年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。據(jù)統(tǒng)計，至2007 年9 月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498 億元，分別比2001 年增漲19648 億元、10081 億元，增幅分別為164%、228%，全國2000 多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。我國農(nóng)村小額信貸存在的問題小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新，一度在我國的扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用，但是由于我國的自然條件，長期以來“重工、輕農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，認識上的落后，以及農(nóng)村金融體系本身的不完善，使得小額信貸在中國發(fā)展的并不理想，出現(xiàn)了很多問題。從我國目前的小額信貸結(jié)構(gòu)來看．農(nóng)信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67％，占據(jù)主體地位。從國外小額信貸的成功經(jīng)驗看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運作是大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴葷：制約了其健康發(fā)展。而商業(yè)性小額信貸公司，在開展小額信貸過程中只貸不存，不能吸收低成本的儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來源只能是捐贈、再貸款、自有資金等，資金量必定有限。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，將真接影響農(nóng)戶還貸能力，產(chǎn)生信貸違約風險。 管理手段農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。其次是來自外部的各類風險。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。防范風險對策 逐步推進小額信貸的商業(yè)化運作小額信貸要實現(xiàn)長期的可持續(xù)發(fā)展，必須堅持以市場為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，淡化政府扶貧目標。將小額信貸從單一的扶貧政策中解放出來。 實行風險補償機制探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。使農(nóng)業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆賬壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。 提高部門管理效率一方面要強化內(nèi)部管理和自我約束。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。管理部門要提高自身效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。 保障保險制度 完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)