【正文】 1年， 銀監(jiān)會(huì)下發(fā) 了 《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）。其后銀監(jiān)會(huì)還下發(fā)了系列配套文件，并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北 6省區(qū)農(nóng)村地區(qū)作為首 批試點(diǎn)地區(qū)。 2021年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、聯(lián)系 Q709604208獲取 農(nóng)民和農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)， 銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》， 進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。同時(shí)，重慶直轄后，地方政府可以更加有效的爭(zhēng)取 金融政策來(lái)解決金融發(fā)展中的突出問(wèn)題，能夠吸引到眾多 的中外資金融機(jī)構(gòu) 進(jìn)入 重慶。 圍繞建設(shè)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)中心的總體要求，重慶市政府制定出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)重慶金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全市經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全市金融工作的發(fā)展重點(diǎn)和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的外部 保障。另一方面，市政府通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。 直轄以來(lái)，重慶市通過(guò)吸引全國(guó)股份制銀行入駐和提升地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力等手段，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的信貸市場(chǎng)，提高企業(yè)間接融資的可獲性，降低企業(yè)的間接融資成本，為構(gòu)建銀企合作機(jī)制奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 同時(shí)， 通過(guò)“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式 處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。 近年來(lái)，在直轄優(yōu)勢(shì)之下，通過(guò)各方努力，重慶市經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。九龍坡區(qū) 現(xiàn)轄楊家坪街道、謝家灣街道等 7聯(lián)系 Q709604208獲取 個(gè)街道，以及九龍鎮(zhèn)、白市驛鎮(zhèn)、西彭鎮(zhèn)等 11個(gè)鎮(zhèn)， 總計(jì) 113個(gè)行政村、 86 個(gè)居委會(huì)， 常住人口 97萬(wàn) 。城市居民人均消費(fèi)支出 10,323 元，比上年增加 945 元。農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出 4,542元，比上年增加 713元，其中 ,食品消費(fèi) 2,097元，增加 361 元。農(nóng)林牧漁業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)值 2,957萬(wàn)元 ,下降 %。農(nóng)業(yè)占全區(qū)經(jīng)濟(jì)的比重由 2021 年的 %降為 2021 年的 %,下降 個(gè)百分點(diǎn)。 九龍坡區(qū)金融業(yè)現(xiàn)狀 九龍坡全區(qū)銀行業(yè)現(xiàn)有 31 家支行（其中：高新區(qū) 14 家），銀行網(wǎng)點(diǎn) 180個(gè)（其中：高新區(qū) 49個(gè)），從業(yè)人員 2,497人（其中：高新區(qū) 760人） ,郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn) 28個(gè) 。年末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額 4,641,398 萬(wàn)元，比上年末增長(zhǎng) %。 三、設(shè)立 小額貸款公司的必要性 發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求 ，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場(chǎng)主體格局的必然選擇。 （一） 是當(dāng)?shù)?農(nóng)村金融改革的需要 我國(guó)金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國(guó)特色的金融服務(wù)體系。國(guó)有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主，僅有農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為主。 目前，九龍坡區(qū)區(qū)內(nèi)貸款在地區(qū)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降，其中 主城區(qū)貸款占比過(guò)大， 而周邊農(nóng)村的 貸款滿足程度過(guò)低， 不利于 農(nóng)村地區(qū) 經(jīng)濟(jì) 協(xié)調(diào)發(fā)展。 （二） 能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀 九龍坡區(qū) 農(nóng)村資金外流 的趨勢(shì)比較明顯，外流 的 主要 渠道 一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出； 二是由于 轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢(shì)影響；三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)， 將相對(duì)富余的資金 逐步 投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，農(nóng)信社資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向。另一方面，形成農(nóng)村資金 “ 投入 →流出 → 再投入 → 再流出 ” 的惡性循環(huán)，抑制了農(nóng)村資本積累 ，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀 。 （三） 有利于 豐富 當(dāng)?shù)?農(nóng)村 金融 服務(wù) 體系 從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前 九龍坡區(qū) 有效 的 金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。在部分 地方 ，農(nóng)村信用社貸款市場(chǎng)份額達(dá) 80%以上。 從金融服務(wù)品種上看， 九龍坡區(qū) 金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展 的 現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng) 當(dāng)?shù)?農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。 （四） 有望成為 加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器 目前， 九龍坡區(qū)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)城區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)比較緩慢。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中 的 弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。 因此， 在 九龍坡區(qū) 大力 發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，聯(lián)系 Q709604208獲取 利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地 促進(jìn) 當(dāng)?shù)剞r(nóng)村 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展。 為加強(qiáng)對(duì)重慶市“三農(nóng)”和中小 企業(yè)的信貸支持，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展， 完善多層次金融服務(wù)體系，推進(jìn)長(zhǎng)江上游地區(qū)金融中心建設(shè) ，重慶市政府近期出臺(tái)了 重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法 ，并已批準(zhǔn)了 10 家小額貸款公司先行試點(diǎn)。 （二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨 成熟 從總體 上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和 微型、 小 型 企業(yè)短、急、頻的小額融資需求。同時(shí)， 積聯(lián)系 Q709604208獲取 極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用鎮(zhèn)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。 另一方面，通過(guò)前期的 試點(diǎn)， 結(jié)合國(guó)外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在 對(duì)小額貸款公司的治理 方面，我國(guó)已積累了一定的經(jīng)驗(yàn) ， 并培養(yǎng)了一批 專業(yè)管理人才。 （三） 九龍坡區(qū)小額貸款市場(chǎng)需求巨大 九龍坡區(qū) 是重慶市傳統(tǒng)的工業(yè)和制造業(yè)強(qiáng)區(qū)，也 是重 慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范區(qū)。 （四） 經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng) 擬籌建的 小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 （五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 本次擬籌建的 小額貸款公司由重慶力 揚(yáng)實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司牽頭組建。 近年來(lái)， 該 公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，在重慶市九龍坡區(qū)金鳳鎮(zhèn)著力打造“海蘭云天”旅游地產(chǎn)項(xiàng)目，將“海蘭云天”品牌打造成了重慶市知名的地產(chǎn)和酒店品牌。在項(xiàng)目開發(fā)過(guò)程中，該公司積累了豐富的農(nóng)業(yè)旅游地產(chǎn)開發(fā)和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些將對(duì)擬籌建的小 額貸款公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作起到重要的支持作用。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資 需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小 額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時(shí)也對(duì)周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的 平抑作用。由此可見，經(jīng)營(yíng)效益良好、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡(jiǎn)便宜行的小額貸款公司，能深深扎 根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問(wèn)題。以促進(jìn) 農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)各鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場(chǎng)需求和西部新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會(huì)展服務(wù)業(yè) 、 都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市體育休閑度假 業(yè)、 觀賞林 業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等 優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。充分 發(fā)揮重慶市農(nóng)業(yè)科技城的帶動(dòng)作用，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。同時(shí)由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢(shì)，九龍坡區(qū)以白市驛片區(qū)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、花卉苗木種植業(yè)務(wù)逢勃發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了強(qiáng)有力的支撐。目前，為推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，九龍坡區(qū)推行了一系列 改革措施。 因此，利用九龍坡區(qū) 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。 三、市場(chǎng)前景 （一） 小額貸款 公司的 SWOT模型分析 優(yōu)勢(shì) （ 1） 中央和地方政府政策支持 ，市場(chǎng)需求潛力大 ； （ 2） 運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好； （ 3）貸款分散，單筆金額較小，具備較強(qiáng) 的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)； （ 4）引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力 靈活。 機(jī)會(huì) （ 1）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)為小額貸款公司發(fā)展提供了較 大聯(lián)系 Q709604208獲取 的增長(zhǎng)潛力，市場(chǎng) 有較大的 發(fā)展空間； （ 2）我國(guó)目前微 型企業(yè)及農(nóng)村金融市場(chǎng)融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)； （ 3） 我國(guó)金融業(yè)分工趨勢(shì)將進(jìn)一步加強(qiáng)，面對(duì)特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富 ； （ 4）重慶市九龍坡區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以 大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。 （二）結(jié)論 通過(guò)前述的市場(chǎng)狀況分析，我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠 道單一，借款品種單一， 嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。九龍坡對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市聯(lián)系 Q709604208獲取 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的 貸款需求 ，因此 成立小額貸款公司具有廣闊的市場(chǎng)前景。經(jīng)濟(jì)作物和花卉苗木種植是九龍坡區(qū)近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長(zhǎng)點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)戶在發(fā)展過(guò)程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對(duì)象。九龍坡區(qū)屬重慶主城區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國(guó)家對(duì)傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長(zhǎng)假將會(huì)形成大量的近郊旅游市場(chǎng)需求，九龍坡區(qū)農(nóng)村“離塵不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置將吸引大量的主城區(qū)休閑度假游客。 區(qū)內(nèi)部分優(yōu)質(zhì)和具有發(fā)展?jié)摿Φ奈⑿?、小型企業(yè)。 區(qū)內(nèi)有包括建設(shè)、隆鑫、聯(lián)系 Q709604208獲取 ABB、志成等知名工業(yè)企業(yè)的 配套企業(yè)，同時(shí)在高新區(qū)九龍園區(qū)內(nèi)還有很多處于成長(zhǎng)階段，但產(chǎn)品非常有市場(chǎng)潛力的大量的微型、小型企業(yè)，這些企業(yè)有優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，但苦于資金短缺，如果能夠在其初創(chuàng)期和起步成長(zhǎng)階段給予資金支持，對(duì)對(duì)后期的發(fā)展壯大將起重要作用。一年后在 區(qū) 內(nèi)農(nóng)村小額貸款 市場(chǎng)擁有 絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位 ， 兩至三年內(nèi)成為 在重慶市小額貸款 行業(yè) 具有較大影響力 的企業(yè)。在自農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時(shí)，加大對(duì)高成長(zhǎng)或具有較大潛力的微型企業(yè)的小額貸款支持力度。 在資金實(shí)力方面，公司通過(guò)投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將 注冊(cè)資本金 增加到 一億元人民幣 ，同聯(lián)系 Q709604208獲取 時(shí)通過(guò)向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億伍仟萬(wàn)元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。 （三） 長(zhǎng) 期 目標(biāo)規(guī)劃 公司成立六 年后，全面進(jìn)軍重慶市小額貸款市場(chǎng)， 力爭(zhēng)將公司的業(yè)務(wù)范圍向重慶市各區(qū)縣農(nóng)村市場(chǎng)拓展， 新增聯(lián)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn) 20個(gè) 。 同時(shí)，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個(gè)具有 良好金融文化 ， 治理結(jié)構(gòu) 清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益顯著的小額貸款公司，在全國(guó)樹立一面小額貸款公司的旗幟。 利率 小額貸款公司 將按照市場(chǎng)化原則 經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限 放開，但不 超過(guò) 同期 貸款 基準(zhǔn)利率的 四倍 ，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍。根據(jù)前述市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下： 表 41：未來(lái)三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表 項(xiàng) 目 2021 年 2021 年 2021 年 融資借入金額（萬(wàn)元） 2021 2500 30