【正文】 質(zhì)的人才隊伍，防范融資風(fēng)險。另外，我國票據(jù)市場還應(yīng)建立權(quán)威性的資信評估機構(gòu)，嚴(yán)格信用評級制度，這不僅能為投資者進行投資選擇、決策、降低風(fēng)險提供重要依據(jù)，同時也能為辦理票據(jù)貼現(xiàn)的金融機構(gòu)提供判斷參考。由于目前我國信用評級機構(gòu)存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)范圍不統(tǒng)一、機構(gòu)松散、人員素質(zhì)不高等缺陷，所以有必要在我國建立統(tǒng)一的票據(jù)信用評級機構(gòu)。（三）統(tǒng)一票據(jù)市場，構(gòu)筑票據(jù)交易平臺針對票據(jù)業(yè)務(wù)本身具有專業(yè)性強和業(yè)務(wù)連續(xù)性強的特點，培育票據(jù)市場中介機構(gòu)不僅可以為市場交易提供一個平臺，還可以有效的促進票據(jù)經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)模化和市場化。票據(jù)公司的業(yè)務(wù)范圍，可先經(jīng)營票據(jù)二級市場業(yè)務(wù)，在當(dāng)前主要是票據(jù)的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，將來待市場條件逐步成熟，可逐步擴展到一級市場業(yè)務(wù)，并廣泛吸收國外專業(yè)性票據(jù)公司的經(jīng)驗，使其業(yè)務(wù)逐步多樣化，有條件的可開展成為兼營貨幣市場各子市場業(yè)務(wù)的綜合性機構(gòu)。一是有利于防范票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險；二是有利于改變我國國有商業(yè)銀行目前貸款資產(chǎn)占比過高, 資產(chǎn)流動性較差的現(xiàn)狀,從而為加強資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整,增強商業(yè)銀行資產(chǎn)流動性創(chuàng)造有利條件；三是有利于提高商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平, 提高商業(yè)銀行的獲利能力；四是有利于提高國有商業(yè)銀行的整體競爭能力。通過建立票據(jù)信息系統(tǒng)，提供票據(jù)信息查詢服務(wù)。近幾年的實踐表明，一些商業(yè)銀行通過建立專業(yè)化的票據(jù)交易中介機構(gòu)，采取票據(jù)業(yè)務(wù)集中經(jīng)營的方式，在有效防范票據(jù)風(fēng)險，提高市場效率，實現(xiàn)規(guī)模效益同時，也發(fā)揮了市場中介的作用，有利于推動票據(jù)市場的發(fā)展。因此，應(yīng)采取具體措施，大力支持商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)達、市場化程度高、金融機構(gòu)集中、輻射能力強的中心城市設(shè)立專業(yè)化的票據(jù)交易中介機構(gòu)。我國目前的貼現(xiàn)利率由再貼現(xiàn)利率加點形成，實際上仍是官定利率，不能真實、完全反映市場資金的供求。（五）大力整治社會信用環(huán)境，完善票據(jù)市場的法律法規(guī)營造公平競爭環(huán)境在當(dāng)今的金融體系下，貨幣市場不斷開放，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都有可以波及全局，因此，完善票據(jù)市場必須要在法律基礎(chǔ)上形成信用關(guān)系的全面契約化。但是，我國1995年頒布的《中華人民共和國票據(jù)法》本身存在理論誤區(qū),把早已過時的“真實票據(jù)原則”作為立法基礎(chǔ),阻礙了票據(jù)市場化進程；把融資票據(jù)排斥在商業(yè)票據(jù)之外,縮小了票據(jù)市場的發(fā)展空間。票據(jù)法的完備性和執(zhí)法的有效性,是決定票據(jù)市場能否正常運行的首要因素。只有在完善的法律制度和良好的信用環(huán)境的雙重保障下，票據(jù)市場才能得到健康有序的發(fā)展。從全球市場上來看，票據(jù)已經(jīng)成為市場經(jīng)濟條件下經(jīng)濟生活不可或缺的工具，票據(jù)市場更是我國金融市場的重要組成部分。在票據(jù)市場的發(fā)展關(guān)鍵時期，面對種種風(fēng)險、信用膨脹與創(chuàng)新缺乏，票據(jù)市場的前途充滿了機遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)、企業(yè)、金融監(jiān)管部門等社會各界應(yīng)加強溝通與交流，拓寬研究與合作領(lǐng)域，共同為我國票據(jù)市場的規(guī)范化發(fā)展而努力。[8]趙慈拉：《我國票據(jù)市場現(xiàn)狀、問題與發(fā)展方向》，《中國金融家》200612[8]第二篇：淺談我國當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展中存在問題及對策淺談我國當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展中存在問題及對策【摘 要】 本文通過對我國房地產(chǎn)市場過快發(fā)展中存在的主要問題進行分析，提出了相關(guān)的解決對策：政府完善土地供應(yīng)制度；建立房地產(chǎn)價格預(yù)警機制，加強對住房價格的檢測與調(diào)控；完善住房供應(yīng)體系和住房保障體系；規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及相關(guān)企業(yè)的行為。在房地產(chǎn)行業(yè)表面繁榮，房價持續(xù)攀升的今天，我們有必要窺視一下這些表面繁榮背后隱藏的一些問題，并且找到有效的解決問題的對策和途徑，以保證房地產(chǎn)市場持續(xù)健康的發(fā)展［1］。主要表現(xiàn)在：無論是房屋施工面積還是房屋竣工面積，東部都占有很大比例。隨著東部地區(qū)土地資源偏緊，房地產(chǎn)價格的上升和競爭激烈，一些房地產(chǎn)開發(fā)商開始向中、西部轉(zhuǎn)移，房地產(chǎn)的地區(qū)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，尤其是隨著中部經(jīng)濟的發(fā)展，中部的各項指標(biāo)的增長速度均高于其他兩部。在中國人口增長的情況下，人均建筑面積仍在增長，反映了城鎮(zhèn)居民的居住水平得到了提高，但因各地區(qū)的不同而略有差異。這是因為東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，房地產(chǎn)市場比較活躍，居民可支配收入最高，西部地區(qū)雖然房地產(chǎn)發(fā)展不完善，但人口密度較小，相對來說居住面積較為寬松，中部地區(qū)人口密度大，經(jīng)濟又不很發(fā)達，所以人均住宅建筑面積最?。粡钠湓鲩L速度來看，西部地區(qū)中部地區(qū)東部地區(qū)。%，%，城市化水平始終在提高，［2］。這個階段還伴隨著以城市舊區(qū)改造和基礎(chǔ)設(shè)施重建為主的城市更新過程，因而，城市在規(guī)模和品質(zhì)方面都有了巨大的提升，而這種復(fù)合型的提升所釋放出的對于城市發(fā)展用地和房地產(chǎn)的巨大需求應(yīng)該由房地產(chǎn)市場中的供給予以適當(dāng)滿足。20032008年間，全國商品房平均銷售價格持續(xù)上漲，如果排除了非市場因素如房屋質(zhì)量提高、成本增加、周圍設(shè)施環(huán)境改善等方面外，最主要的原因就是有限供給和龐大需求之間的差距。10多年來，我國住房制度改革和住房建設(shè)已取得很大的成績，在改善中低收入居民的住房問題上，一些住房政策也發(fā)揮了積極的作用，但仍存在一些問題。我國現(xiàn)階段中低收入居民購房能力處于較低水平，因此，完全通過市場化解決這部分居民住房問題是行不通的。房地產(chǎn)投資行為急需調(diào)控房地產(chǎn)投資行為已成為形成現(xiàn)在高房價的主要因素之一，在當(dāng)前市場條件下，投資和投機只是一線之隔，不合理的投資很容易就轉(zhuǎn)化為投機行為。然而在當(dāng)前形勢下，房地產(chǎn)投資的弊端要大于其優(yōu)勢：第一，在房地產(chǎn)市場供不應(yīng)求，房價上漲的情況下，房地產(chǎn)投資可能會導(dǎo)致市場需求過度活躍，刺激房價非理性上漲，從而不利于房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展；第二，房地產(chǎn)投資與股票等投資有著本質(zhì)的不同，股票等投資品是在具備富余資金下的自由選擇，而住房具有很強的民生性，突出表現(xiàn)為住房是保障居民生活的基本條件，是普通公眾生活的基本需要，因此非理性的投資甚至投機行為會直接影響居民的基本生活保障；第三，非理性投資使得我國房地產(chǎn)市場中的閑置房數(shù)居高不下，并且北京、上海等城市房地產(chǎn)的租售比遠遠低于世界平均水平，這說明我國房地產(chǎn)泡沫已非常嚴(yán)重。二、促進我國房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的對策我國政府針房地產(chǎn)市場中存在的問題不斷地出臺了若干政策，以促進房地產(chǎn)市場的持續(xù)健康發(fā)展，從“國十一條”到“新國八條”，再到房產(chǎn)稅及物業(yè)稅的試點及逐步實施，但其出臺后所起到的效果卻不理想。土地供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)均衡是土地市場供求平衡的更高層次的要求。一方面，緊縮城市中心區(qū)住宅用地和城市高檔房地產(chǎn)用地，對開發(fā)高檔商品房從供給源頭上進行限制；另一方面，落實經(jīng)濟適用房、廉租房政策，對面向百姓的商品房所用土地要適當(dāng)放寬，滿足居民日益增長的住房需求。鑒于我國地產(chǎn)市場的現(xiàn)狀，政府對地價進行調(diào)控，應(yīng)著力建設(shè)地價的調(diào)控體系，增加土地市場的透明度和公平性。對此，可參照國外的成功經(jīng)驗?！肮镜貎r”是一種旨在調(diào)控土地價格的官方公開價格，它的作用是加強政府對土地價格調(diào)控與管理的能力，為合理制定土地價格政策，公平進行土地交易提供依據(jù)。嚴(yán)厲遏制土地市場中的政府違法違規(guī)行為，加強政府行為的自我約束，土地政策才能達到預(yù)期的宏觀調(diào)控效果。建立房地產(chǎn)價格預(yù)警機制，加強對住房價格的檢測與調(diào)控我國房地產(chǎn)市場發(fā)展過熱的主要原因如下:一是成本推動，尤其是土地成本的提高，二是開發(fā)商利用政府政策弊端控制供給量改變供求關(guān)系制造價格快速上漲趨勢，三是社會經(jīng)濟預(yù)期導(dǎo)致的投機炒房行為。（2）針對市場中的認(rèn)為調(diào)控市場和哄抬價格現(xiàn)象，要進一步加強管理。工商部門對房地產(chǎn)的營銷手段、營銷方式以及稅務(wù)部門對房地產(chǎn)的稅費收繳等嚴(yán)格控制和監(jiān)督，從而進一步規(guī)范房地產(chǎn)企業(yè)的市場行為，同時要盡快將其銷售價格公開化、透明化，避免信息不對稱帶來的消費者價格盲區(qū)。引導(dǎo)老百姓確立正確的住房觀念、風(fēng)險意識和投資理念。因此，對于房地產(chǎn)市場中的所有主體，政府要承擔(dān)起責(zé)任，引導(dǎo)老百姓樹立正確的住房觀念和消費，而不是為某經(jīng)濟利益主體不顧百姓的需求。除此之外，對于現(xiàn)在社會上一些收入不高也不低的“夾心層”，他們負(fù)擔(dān)不起價格昂貴的商品房，又不具備享受保障性住房的條件，因此不得不背上過重的房貸，對于這部分群體也應(yīng)該有相應(yīng)的住房供應(yīng)保障，政府雖已下令供應(yīng)限房價、限戶型的部分商品房，即“限價商品房”，但還沒有在各個城市全面供應(yīng)，因此要在完善住房保障體系建設(shè)的過程中，加大廉租房和經(jīng)濟適用房建設(shè)力度的同時，一定要重視推進“限價商品房”的供應(yīng)工作。要加大力度推行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)誠信等級評定制度，在此基礎(chǔ)上，要建立企業(yè)信譽檔案，將企業(yè)的身份登記、良好行為記錄、不良的行為警示、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品介紹內(nèi)容，在網(wǎng)上公布，建立企業(yè)信用管理信息系統(tǒng)，進入系統(tǒng)的信息，不僅作為主管部門評定企業(yè)好壞的依據(jù)，還要向社會公開，從而扶持一大批信譽良好的企業(yè)，治理整頓那些信譽差、經(jīng)營管理不善的小企業(yè)。商品房銷售過程中常存在買賣雙方信息不對稱、開發(fā)商隱瞞預(yù)銷售情況等一系列行為，因此應(yīng)該實施新建的商品房的預(yù)售都必須進行預(yù)銷售合同的網(wǎng)上備案登記制度。同時，必須上報所有樓盤信息，在地區(qū)的房地產(chǎn)交易中心辦理網(wǎng)上公開手續(xù)，所有消費者都能在網(wǎng)絡(luò)上查詢相對應(yīng)的在售樓盤的銷售情況。（3）規(guī)范房地產(chǎn)中介機構(gòu)的經(jīng)營方式。中介機構(gòu)的活躍性是一個國家房地產(chǎn)業(yè)走向成熟的重要標(biāo)志。但目前中介機構(gòu)的員工素質(zhì)普遍偏低，使得工作中出現(xiàn)很多以不正當(dāng)手段謀取私利的行為，因此中介機構(gòu)要建立健全公司的人員選擇、職前培訓(xùn)和在職績效考核制度，完善對房地產(chǎn)中介相關(guān)專業(yè)知識的培訓(xùn)，全面提高中介機構(gòu)員工的綜合素質(zhì)。為了解決這一問題，促進我國慈善事業(yè)的大發(fā)展本文提出了一系列的對策建議。但由于我國慈善事業(yè)發(fā)展比較晚，加上人們的慈善意識淡薄，政府在慈善事業(yè)中的不合理定位以及慈善組織力量的弱小，我國慈善事業(yè)發(fā)展比較緩慢。[中圖分類號] [文獻標(biāo)識碼]A 社會參與慈善事業(yè)的意識淡薄中國傳統(tǒng)慈善文化的內(nèi)斂性、封閉性妨礙了人們的慈善行為。但如果真要仔細(xì)分析一下，卻發(fā)現(xiàn)這種流行的說法并不完全準(zhǔn)確，也不十分真實。在大多數(shù)情形下，中國人的仁愛與慈善通常限于家族內(nèi)部或親近之人，沒能擴展到對陌生人的幫助。慈善公益組織制度、財務(wù)制度以及機構(gòu)的活動領(lǐng)域、募捐款項、救助項目開發(fā)等方面都缺乏相應(yīng)的法規(guī)依據(jù)。事實上，不完善的管理慈善事業(yè)的法律法規(guī)已成為中國慈善事業(yè)發(fā)展的桎梏。改革開放后經(jīng)濟改革以及由此導(dǎo)致的社會轉(zhuǎn)型，導(dǎo)致社會各種矛盾突現(xiàn)，而有限的財政無法為所有社會成員緩解社會風(fēng)險，這時政府不得不尋求第三部門的幫助。政府只能從內(nèi)部分化出慈善組織，以便以合法的手段獲取慈善資源。因而，我國慈善組織受到政府嚴(yán)格的控制。在慈善組織運作過程中，慈善組織接受政府的財政撥款和人事任免，慈善組織的大部分領(lǐng)導(dǎo)是政府部門的離退休干部，極容易造成組織的官僚化，效率低下。慈善組織公信力低固然和政府的干預(yù)有關(guān)系，但非政府部門存在的“志愿失靈”也是慈善組織公信力低的一個重要原因。這就造成了慈善機構(gòu)有時候會做出一些違背慈善機構(gòu)章程宗旨，捐贈人意愿的錯誤決定。 ，營造人人捐獻的社會氛圍慈善事業(yè)的發(fā)展首先需要適宜的社會文化環(huán)境。從中小學(xué)生就開始培養(yǎng)他們對慈善事業(yè)的情感，引導(dǎo)他們加深對慈善事業(yè)的理解，增強投身慈善事業(yè)的責(zé)任感。慈善文化必須積極主動地溶入企業(yè)文化，慈善機構(gòu)要與企業(yè)建立平等合作的“伙伴關(guān)系”，強化服務(wù)意識，努力為企業(yè)參與慈善事業(yè)創(chuàng)造各種有利條件。利用媒體的大眾性積極開展各種宣傳活動普及慈善教育、傳播慈善文化、弘揚慈善精神、增強公眾慈善意識、擴大慈善事業(yè)的影響力和感召力、提高公民道德素質(zhì)。良好的法制化環(huán)境是慈善事業(yè)健康發(fā)展的有力保障。慈善機構(gòu)的認(rèn)定、注冊、管理、監(jiān)督，公益事業(yè)的產(chǎn)權(quán)、融投資、轉(zhuǎn)讓等實際已經(jīng)發(fā)生的問題，都沒有法律可以參照。因此文章建議政府盡快制定《慈善事業(yè)條例》，從法制上規(guī)范慈善事業(yè)的性質(zhì)、地位和原則。在慈善組織功能上，根據(jù)美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗，慈善團體的募捐機構(gòu)和實施機構(gòu)是分離的，募捐機構(gòu)專門從事慈善募捐專業(yè)，募捐的善款全部撥付給實施慈善服務(wù)的組織?，F(xiàn)階段，我國要著重培育勸募市場，強力推進募捐活動，逐漸實現(xiàn)募捐機構(gòu)與實施機構(gòu)和協(xié)調(diào)機構(gòu)并存的格局。慈善組織的官辦性再加上慈善組織建立時的非競爭性，導(dǎo)致慈善組織的低效率。 完備的監(jiān)督體系是慈善組織公信力的重要保證。(1)行政監(jiān)督。政府對慈善事業(yè)的約束