【正文】 工具和手段。本行建立了分行資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，定期評(píng)估分行風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。2004 年以來(lái)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾、監(jiān)察名單、遷徙分析、風(fēng)險(xiǎn)提示為主的一系列風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工具，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用資產(chǎn)的逐筆、動(dòng)態(tài)、分類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)和分析；率先采用現(xiàn)金流貼現(xiàn)模型，對(duì)全部減值貸款實(shí)施逐筆撥備。2004 年至2006 年，完成了數(shù)據(jù)大集中工程的各項(xiàng)任務(wù)，核心賬務(wù)系統(tǒng)對(duì)公對(duì)私部分，集中式信貸管理系統(tǒng)、集中式國(guó)際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基金代銷系統(tǒng)、外匯寶系統(tǒng)及個(gè)人信貸管理系統(tǒng)在全行各分支行成功上線，實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)的安全集中管理，形成了全行一體化的新一代業(yè)務(wù)處理及會(huì)計(jì)核算信息化系統(tǒng)，為全行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2005 年11 月底，現(xiàn)代化數(shù)據(jù)中心交付使用，于2006 年初實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)平穩(wěn)切換，投入運(yùn)行。2006 年，內(nèi)部評(píng)級(jí)法的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)工作取得階段性成果，并在部分分行上線試運(yùn)行；同年7 月，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)手冊(cè)系統(tǒng)在全行上線試運(yùn)行，形成全行標(biāo)準(zhǔn)化、體系化、電子化的文件集中管理與控制平臺(tái)；同年9 月，“票據(jù)憑證印鑒防偽系統(tǒng)”通過(guò)試點(diǎn)驗(yàn)收，為大集中核心賬務(wù)系統(tǒng)與票據(jù)憑證印鑒防偽系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)控制創(chuàng)造了條件；同年11 月底，全行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在全行上線試運(yùn)行，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)對(duì)全行各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的日常操作系統(tǒng)化。2003年，本行制定不良信貸資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定和追究辦法，規(guī)定對(duì)可疑和損失類信貸資產(chǎn)，必須進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究，次級(jí)類信貸資產(chǎn)凡移交風(fēng)險(xiǎn)部門管理的，也應(yīng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。由此本行的責(zé)任認(rèn)定從損失認(rèn)定徹底轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定，鼓勵(lì)主動(dòng)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。上述風(fēng)險(xiǎn)管理措施已使本行實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能分離，提升了本行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。二、風(fēng)險(xiǎn)管理體系本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要架構(gòu)本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要架構(gòu)圖如下：采用國(guó)際慣例。界定風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。此外，從本行的高級(jí)管理層到分行的管理人員乃至相應(yīng)的職員，均根據(jù)其各自的職位及職責(zé)范圍在風(fēng)險(xiǎn)控制方面承擔(dān)不同的責(zé)任。明確劃分前臺(tái)、中臺(tái)及后臺(tái)。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋。矩陣式風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告結(jié)構(gòu)。董事會(huì)及其專門委員會(huì)本行董事會(huì)是負(fù)責(zé)本行風(fēng)險(xiǎn)管理及審批風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策的最終機(jī)構(gòu)。董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)督本行的風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)估本行風(fēng)險(xiǎn)，以及向董事會(huì)提出建議完善本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制戰(zhàn)略和政策。本行的關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)負(fù)責(zé)審查單筆交易金額占本行資本凈額百分之一以上，以及交易余額占本行資本凈額百分之五以上的重大關(guān)聯(lián)交易，并提交董事會(huì)審議。此外，本行的董事會(huì)還檢查本行的合規(guī)狀況，包括但不限于本行是否滿足資本充足率等監(jiān)管指標(biāo)的要求。高級(jí)管理層及其下屬委員會(huì)（1）行長(zhǎng)本行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制的各個(gè)方面，包括制定及執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理策略和政策，并直接向本行董事會(huì)及其風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理事宜。（2）管理層下設(shè)專門委員會(huì)本行已成立四個(gè)專門委員會(huì)，包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)、信貸政策委員會(huì)及貸款審查委員會(huì)。這些委員會(huì)的大部分成員由本行的高級(jí)管理人員擔(dān)任。在該四個(gè)委員會(huì)中，本行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及資產(chǎn)負(fù)債委員會(huì)直接向行長(zhǎng)報(bào)告，其它兩個(gè)委員會(huì)則向指定的副行長(zhǎng)直接報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)下設(shè)內(nèi)部控制委員會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查委員會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查委員會(huì)負(fù)責(zé)審查本行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保全和處置業(yè)務(wù)，以及向有權(quán)審批人提供審查意見(jiàn)。本行信貸政策委員會(huì)根據(jù)董事會(huì)、高管層制定的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)，研究分析宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行和信貸政策執(zhí)行情況，評(píng)估和審議信貸政策、管理制度和營(yíng)銷策略，為高管層提供工作建議。通過(guò)集體審議，向本行有權(quán)審批人提供審查意見(jiàn)。其他（1）總行風(fēng)險(xiǎn)管理板塊作為本行組織架構(gòu)重組的一部分，本行總行層面的風(fēng)險(xiǎn)管理板塊包括授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部、資產(chǎn)保全部、零售信貸管理部及法律合規(guī)部，其中授信管理部下設(shè)授信審批中心，以改善本行的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制系統(tǒng)。①授信管理部本行總行授信管理部負(fù)責(zé)制訂本行有關(guān)授信管理的政策和制度，指導(dǎo)和檢查區(qū)域?qū)徟行募案鞣中惺谛殴芾聿块T的工作。②風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部本行總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)制定本行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面的管理制度和實(shí)施辦法，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控條線輔導(dǎo)、檢查和評(píng)價(jià)工作，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)各類業(yè)務(wù)性資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一、持續(xù)的監(jiān)測(cè)、檢查和評(píng)估。④零售信貸管理部本行零售信貸管理部負(fù)責(zé)調(diào)查、研究和制定個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理、授信管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的政策和制度；組織、指導(dǎo)、檢查全行個(gè)貸條線產(chǎn)品管理、授信管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工作；督導(dǎo)全行完成個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)；研究開(kāi)發(fā)和管理個(gè)貸授信工具和內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具；預(yù)警、監(jiān)控、識(shí)別、化解個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。本行現(xiàn)正建立內(nèi)部合規(guī)管理工作體系，積極開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解工作。⑥資產(chǎn)負(fù)債管理部本行的資產(chǎn)負(fù)債管理部負(fù)責(zé)全行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括擬定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，檢查和指導(dǎo)相關(guān)業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理情況。本行審計(jì)部負(fù)責(zé)監(jiān)督和評(píng)估本行的內(nèi)部控制及對(duì)本行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)。審計(jì)部決定對(duì)本行經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部控制進(jìn)行檢查和評(píng)估的頻率和范圍、對(duì)任何業(yè)務(wù)部門可能存在的潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)或內(nèi)部控制問(wèn)題進(jìn)行獨(dú)立的檢查或評(píng)估，特別是檢查與評(píng)估以下各項(xiàng)：遵守適用的法律和法規(guī)；遵守本行內(nèi)部政策或指引及這些政策或指引的有效性；本行風(fēng)險(xiǎn)管理（包括授信管理）及會(huì)計(jì)系統(tǒng)的有效性；本行信息技術(shù)系統(tǒng)的安全性；本行內(nèi)部控制和程序的優(yōu)良性、適用性和有效性。本行的審計(jì)部每年一次詳盡審核本行的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、會(huì)計(jì)事項(xiàng)、科技應(yīng)用，以及內(nèi)部控制，包括審核本行的分行和支行。（3）監(jiān)察室及保衛(wèi)部本行的監(jiān)察室主要負(fù)責(zé)對(duì)本行高級(jí)管理人員及員工遵守法律和規(guī)定情況的監(jiān)管，以及對(duì)本行高級(jí)管理人員及員工發(fā)生舞弊和違反內(nèi)部規(guī)定的行為進(jìn)行紀(jì)律處分或采取防范行動(dòng)。監(jiān)察室及保衛(wèi)部已經(jīng)制定了一套防范和處理違規(guī)行為的從業(yè)規(guī)范和紀(jì)律，還建立了一套報(bào)告、監(jiān)管及調(diào)查違規(guī)行為的制度。由各部門負(fù)責(zé)人承擔(dān)本條線內(nèi)部控制工作的直接責(zé)任，并在各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部設(shè)兼職合規(guī)管理員，在法律合規(guī)部門的指導(dǎo)和本部門負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下，結(jié)合與本條線相關(guān)的外部法律規(guī)則和各自實(shí)際情況，組織協(xié)調(diào)本部門合規(guī)管理工作。由省分行對(duì)省轄行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行統(tǒng)一管理，總行則按照“下管一級(jí)、監(jiān)管兩級(jí)”的原則進(jìn)行管理。本行各省直分行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并同時(shí)承擔(dān)內(nèi)部控制委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查委員會(huì)的職責(zé)。分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)主任由分行行長(zhǎng)擔(dān)任，副主任由分管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的分行副行長(zhǎng)擔(dān)任。本行各省直分行單設(shè)授信管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、法律合規(guī)部門和個(gè)貸管理中心，根據(jù)不良資產(chǎn)金額情況在部分省直分行單設(shè)資產(chǎn)保全部門，上述部門共同構(gòu)成各省直分行的風(fēng)險(xiǎn)管理板塊。分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門負(fù)責(zé)對(duì)各類業(yè)務(wù)性資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警、監(jiān)測(cè)、檢查和評(píng)估。分行法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)為分行管理層提供法律顧問(wèn)服務(wù)、進(jìn)行合規(guī)管理和反洗錢工作。分行個(gè)貸管理中心對(duì)分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。分行預(yù)算財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)分行的綜合預(yù)算、財(cái)務(wù)、固定資產(chǎn)、信息統(tǒng)計(jì)、管理會(huì)計(jì)核算和分析、股權(quán)以及人民幣資金業(yè)務(wù)管理（不單設(shè)資金部的分行）。本行各省直分行設(shè)置監(jiān)察室。本行所有分行各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本部門內(nèi)部控制的建設(shè)和執(zhí)行。各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部設(shè)兼職合規(guī)管理員，在法律合規(guī)部門的指導(dǎo)下，結(jié)合外部法律規(guī)則和本部門實(shí)際情況，在本部門負(fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下，組織協(xié)調(diào)本部門合規(guī)管理工作?？傂懈鳂I(yè)務(wù)部門和管理部門對(duì)海外分行內(nèi)部控制建設(shè)、執(zhí)行情況進(jìn)行督促和指導(dǎo)。本行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)化。按照本行總體風(fēng)險(xiǎn)管理策略，本行已采取以下主要行動(dòng)，以確保在本行經(jīng)營(yíng)中實(shí)行有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理：保持信貸審查過(guò)程的專業(yè)性和獨(dú)立性；對(duì)單一客戶實(shí)行統(tǒng)一的綜合授信額度管理；對(duì)同一集團(tuán)內(nèi)的客戶實(shí)行集團(tuán)授信管理；在貸前信貸分析時(shí)，強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流量的重要性，并結(jié)合考慮其它各種因素，包括還款、納稅和商業(yè)信用記錄；避免在授信過(guò)程中過(guò)度依賴抵押品和保證；按需要繼續(xù)實(shí)施貸中和貸后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施；將明確界定的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)和責(zé)任分派給風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中所涉及的各相關(guān)環(huán)節(jié)和崗位；在不同地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品、客戶、期限和貨幣中合理分布本行的貸款組合；正確衡量和披露所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口；保持一致的信貸政策。如屬重大信貸政策和指引建議，需經(jīng)信貸政策委員會(huì)審查批準(zhǔn)，在其它情況下需經(jīng)本行的行長(zhǎng)或有關(guān)副行長(zhǎng)審查批準(zhǔn)。分行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須貫徹執(zhí)行這些政策及指引。2005年，《交通銀行信貸政策手冊(cè)》和《交通銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)》編制完成，為信貸政策的傳導(dǎo)、更新構(gòu)建了一個(gè)全新的平臺(tái)。為避免利益沖突，本行致力保持貸款審批及監(jiān)控程序中各職能的相對(duì)獨(dú)立性，本行的貸款審批及監(jiān)控程序主要分成三個(gè)功能環(huán)節(jié)：貸前信用調(diào)查；貸款申請(qǐng)的審批；貸款監(jiān)察和管理。A．貸前調(diào)查所有的企業(yè)貸款申請(qǐng)，不管是采取新貸款的形式還是采取現(xiàn)有貸款續(xù)貸的形式，都要接受貸前信用調(diào)查，該調(diào)查主要由本行的客戶經(jīng)理執(zhí)行。調(diào)查結(jié)果和分析及建議評(píng)級(jí)，反映在本行客戶經(jīng)理撰寫的授信分析報(bào)告中。為進(jìn)一步優(yōu)化本行對(duì)貸款相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和監(jiān)查，本行已采納一套內(nèi)部十級(jí)信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)（該系統(tǒng)為本行于2001年起實(shí)施的世行項(xiàng)目的成果）來(lái)評(píng)估本行的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶和貸款。根據(jù)此十級(jí)信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)，本行不僅評(píng)估本行貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)亦評(píng)估企業(yè)客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這使本行可進(jìn)一步完善有關(guān)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。信貸評(píng)級(jí)處于本行內(nèi)部十級(jí)信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)下一至七級(jí)中到期未還款記錄不超過(guò)90天的客戶被歸類為“正常類客戶”，而信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)下八到十級(jí)或至少有一筆90天以上的到期未還款記錄的客戶被歸類為“問(wèn)題類客戶”。各貸款申請(qǐng)是根據(jù)借款人承擔(dān)的全部現(xiàn)有未償還貸款進(jìn)行審查的。在評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，本行還要考慮本行在貸款組合水平上的總體信貸風(fēng)險(xiǎn)，并遵守監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定。本行客戶經(jīng)理提交的貸款申請(qǐng)經(jīng)分行授信管理部審查后，提交分行貸款審查委員會(huì)審查或有權(quán)審批人審批。為確保本行分行的前臺(tái)及中臺(tái)部門職能分隔，分行的主管副行長(zhǎng)不得主管前臺(tái)部門，例如市場(chǎng)營(yíng)銷。分行行長(zhǎng)有權(quán)否決分行貸款審查委員會(huì)的授信決定，但無(wú)權(quán)批準(zhǔn)被貸款審查委員會(huì)否決的任何貸款。分行超越權(quán)限授信業(yè)務(wù)均需提交區(qū)域授信審批中心或總行審批?？傂匈J款審查委員會(huì)由9名委員組成，包括總行副行長(zhǎng)，來(lái)自授信管理部、公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部、預(yù)算財(cái)務(wù)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、資金部、法律合規(guī)部具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專家，并由副行長(zhǎng)擔(dān)任貸款審查委員會(huì)主席。本行行長(zhǎng)有權(quán)否決本行貸款審查委員會(huì)作出的授信決定，但無(wú)權(quán)批準(zhǔn)已被總行貸款審查委員會(huì)否決的申請(qǐng)。本行各分行根據(jù)授權(quán)取得貸款重組限額，任何超出該限額的重組計(jì)劃需提交本行總行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查委員會(huì)審批。具有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專家可以擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)審查委員會(huì)的顧問(wèn)。本行分行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)由9名或7名委員組成，并由該分行的行長(zhǎng)出任主席，以及由該分行負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理的副行長(zhǎng)出任副主席。然而，該分行副行長(zhǎng)、主管風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行副行長(zhǎng)或本行行長(zhǎng)均無(wú)權(quán)批準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)之前已否決的申請(qǐng)。集團(tuán)客戶為了更好地管理客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)，本行根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》規(guī)定，結(jié)合本行管理需要確定了集團(tuán)客戶范圍，對(duì)同一集團(tuán)內(nèi)的客戶采取集團(tuán)授信管理模式，并按照“分類管理、厘定職責(zé)、優(yōu)化流程、強(qiáng)化監(jiān)控”原則加強(qiáng)集團(tuán)客戶的授信管理。一般情況下，主辦行由集團(tuán)總部所在地分行擔(dān)任。本行相信，這些針對(duì)性的措施有助于更有效管理集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)。本行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行貸后監(jiān)控，已移交的問(wèn)題類授信客戶的貸后監(jiān)控由資產(chǎn)保全清收人員負(fù)責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門對(duì)貸后監(jiān)控的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)估。根據(jù)各客戶的信用等級(jí)、貸款規(guī)模和還款歷史的不同，本行對(duì)各筆企業(yè)貸款的監(jiān)控頻率也有所不同。根據(jù)受監(jiān)控信貸產(chǎn)品的性質(zhì)，本行可能會(huì)采用下列一種或多種方法來(lái)監(jiān)控本行貸款和本行客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，包括：檢查對(duì)信貸條款的遵守情況；通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)拜訪和會(huì)議與客戶保持定期接觸；及時(shí)跟蹤文檔缺失情況；按借款人類型、業(yè)務(wù)類別和內(nèi)部信貸評(píng)級(jí)進(jìn)行定期的組合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。E．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)控系統(tǒng)本行已經(jīng)實(shí)施一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)控系統(tǒng)，已經(jīng)運(yùn)用包括三層風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，旨在盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取補(bǔ)救措施以及確保本行有足夠的撥備和使損失減到最低。全行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)“三層風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾”的篩選，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶實(shí)施不同的處理方法，對(duì)符合“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單”定義和風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶納入 “風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單”重點(diǎn)監(jiān)控和分類管理。本行將“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單”涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步劃分為風(fēng)險(xiǎn)可逆、風(fēng)險(xiǎn)較大和風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重三類。這一類風(fēng)險(xiǎn)主要在本行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門的監(jiān)管下由客戶經(jīng)理進(jìn)行管理。這一類風(fēng)險(xiǎn)主要在本行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重點(diǎn)監(jiān)控和指導(dǎo)下，以客戶經(jīng)理為主體進(jìn)行管理。這一類風(fēng)險(xiǎn)由資產(chǎn)保全部門提前介入，直接管理。A．貸前調(diào)查零售客戶表明有意申請(qǐng)消費(fèi)貸款或營(yíng)運(yùn)資金貸款后，本行支行的銷售人員會(huì)親自會(huì)見(jiàn)客戶，收集有關(guān)貸款申請(qǐng)資料，確保申請(qǐng)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確有效，并且以書面及電子方式將申請(qǐng)數(shù)據(jù)發(fā)送至本行分行的個(gè)人貸款管理中心。B．貸款審批本行就個(gè)人貸款采用多級(jí)信貸授信審批程序，即主要根據(jù)擬授貸款的本金金額和貸款類型，在分行由低級(jí)至高級(jí)逐層審批。C．貸款監(jiān)控本行的消費(fèi)貸款主要通過(guò)每月償還本金和利息方式進(jìn)行監(jiān)控，而本行向個(gè)人作出的營(yíng)運(yùn)資金貸款則主要通過(guò)在支付貸款15 日內(nèi)審查貸款的用途方式進(jìn)行監(jiān)控。（3）不良貸款管理及收回為統(tǒng)一管理本行的不良貸款，并致力于改善不良貸款的收回水平，本行已建立一個(gè)資產(chǎn)保全部，專門管理和解決不良貸款，提前介入和化解潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)，并向本行負(fù)責(zé)監(jiān)督不良貸款管理的副行長(zhǎng)報(bào)告。在本行的分行層面，部分分行設(shè)有資產(chǎn)保全部，而其他分行在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部下設(shè)有專門人員負(fù)責(zé)分行的不良貸款管理。本行制定了一套不良貸款的管理模式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高，處置難度較大的不良貸款，由資產(chǎn)保全部經(jīng)理直接負(fù)責(zé)不良貸款保全（即移交模式）；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度低，債務(wù)人有還款意愿的不良貸款由資產(chǎn)保全經(jīng)理和授信經(jīng)營(yíng)部門客戶經(jīng)理共同管理（非移交模式）。在具體不良貸款的處理過(guò)程中，資產(chǎn)保全部亦會(huì)咨詢公司業(yè)務(wù)部、授信管理部、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部、法律合規(guī)部，以至（如合適）外部的專業(yè)人員解決不良貸款