【正文】 成為主要結(jié)案方式。2012年至2016年間，我院民一庭審結(jié)的民事案件總體調(diào)撤率分別為：%、%、%、%%，而同期民間借貸案件的調(diào)撤率分別為：%、%、%、%%。審理中另發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛中案件撤訴原因大多為原告需要補(bǔ)充證據(jù)，而非雙方和解撤訴。，公告送達(dá)占比高民間借貸糾紛案件中，往往存在債務(wù)人因一走了之或四處躲債而下落不明的情況，給法院的送達(dá)、審理和執(zhí)行帶來極大困難，不僅拖延了案件的審理進(jìn)度，也為部分債權(quán)人肆意增加債權(quán)數(shù)額，虛構(gòu)債務(wù)提供了便利，增加了查明案件事實(shí)的難度。隨著商業(yè)資本日漸發(fā)達(dá)，受資本利益追逐的心理驅(qū)動(dòng)，傳統(tǒng)以血緣為紐帶的借貸方式已經(jīng)發(fā)生深刻變化，一方向多方融資甚至第三方的參與，使民間借貸法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜。另外還存在出借人通過線上線下搭建平臺(tái)，發(fā)布較高收益理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾存款，再以更高利率出借給小微企業(yè)或個(gè)人賺取息差的情況。，扎堆訴訟現(xiàn)象頻現(xiàn)五年來,我院受理的民間借貸案件中同一人在多個(gè)案件中作為原告起訴,以及同一人在多個(gè)案件中作為被告被訴的系列案件逐漸增多，個(gè)別當(dāng)事人在一些案件中作為原告催討債務(wù)，同時(shí)又作為被告在其他案件中被人追債。更有個(gè)別當(dāng)事人在全市多個(gè)法院作為原告提起民間借貸訴訟，追討債務(wù)。我院2012年至2016年間受理的同一被告涉三件以上民間借貸糾紛（含三件）共計(jì)12人。2016年全年移送公安機(jī)關(guān)處理的僅２件，而今年16月，因涉嫌犯罪需移送公安機(jī)關(guān)處理而裁定駁回的案件已達(dá)到6件。這些個(gè)人往往擁有大額資金調(diào)度能力，不僅直接出借資金，也常以公司名義向個(gè)人或是企業(yè)放貸。他們的出借資金來源不限于自有資金，放貸人多戶頭轉(zhuǎn)賬，互相拆借的情況較為普遍。在一些涉案標(biāo)的高達(dá)數(shù)十萬乃至數(shù)百萬元的案件中，原告作為出借人卻大多為年齡不到25歲的外來人員，在本市既沒有住房，亦沒有穩(wěn)定的工作和收入，明顯不具備出借能力，但出借金額往往巨大。此外，有部分案件反映，黑惡勢(shì)力介入催討，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)治安。二、審理難點(diǎn)（一）實(shí)際金額認(rèn)定難，出借人百般規(guī)避法定利率上限《民間借貸司法解釋》對(duì)借款利率做出了“兩線三區(qū)”的劃分，明確年利率超過36%的約定無效，借款人可以拒絕支付，已經(jīng)支付的亦可要求返還。然而現(xiàn)實(shí)中，出借人往往利用借款人急需資金的迫切心理及法律意識(shí)淡薄的弱點(diǎn)，絞盡腦汁采取各種規(guī)避措施，“做”足證據(jù)，使得借款人事后要證明存在預(yù)扣利息的情況幾乎成為不可能。又如：借貸雙方定期結(jié)算，重新簽訂借款合同或出具借條、收條等書面文件，將高額利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，同時(shí)通過銀行走流水方式將證據(jù)做實(shí)；在現(xiàn)金交付的情況下，將大額現(xiàn)金堆放擺拍，并由借款人在照片上簽字確認(rèn)收款或直接拍攝借款人與現(xiàn)金的合影以證明其已取得了該筆現(xiàn)金借款，而實(shí)際并未足額交付；利用法律在民間借貸的居間服務(wù)合同管制上的“空白”，由公司及公司的關(guān)聯(lián)自然人分別扮演居間人和出借人，分別收取居間費(fèi)用和借款利息，在同一筆出借資金上實(shí)際獲取高額收益。極少數(shù)案件中，具有較強(qiáng)法律意識(shí)的借款人及時(shí)進(jìn)行了相應(yīng)證據(jù)的固定、留存，法院通過該類案件的審理發(fā)現(xiàn)，借款人從各職業(yè)放貸人處獲得借款的成本，可能嚴(yán)重超過法律規(guī)定的利率上限。審理中，部分出借人在借款人出具新的借條之后，以各種理由推脫向借款人返還原始借條，事后又以新舊借條一并訴訟要求借款人返還全款的情況也時(shí)有發(fā)生。例如：離婚訴訟中，夫妻一方與關(guān)系人惡意串通，虛構(gòu)與關(guān)系人的借貸事實(shí)，并偽造借款合同、借條等相關(guān)證據(jù)材料，由關(guān)系人再向法院提起民間借貸之訴，要求夫妻另一方承擔(dān)還款義務(wù)。有些民間借貸糾紛是父母在子女離婚訴訟進(jìn)行的同時(shí)，起訴己方子女返還婚姻關(guān)系存續(xù)期間因購買房屋所借的款項(xiàng)，父母起訴所憑借的借條多為后補(bǔ)，夫妻間對(duì)訴爭款項(xiàng)是否為借款，性質(zhì)是借貸還是贈(zèng)與爭議很大，不能排除虛假訴訟的嫌疑。例如：原、被告雙方曾系男女朋友的情況，雙方關(guān)系惡化以后，一方起訴要求對(duì)方返還戀愛關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生的借款。因?yàn)檗D(zhuǎn)賬交付的可能是戀愛期間自愿給與對(duì)方的錢款，而借條可能是承諾給與對(duì)方的補(bǔ)償或分手費(fèi)，因關(guān)系破裂，據(jù)此起訴以減少損失。又如：出借人特地選擇借款人出售自有房屋并已著手辦理房屋交易過戶手續(xù)的節(jié)點(diǎn)，向法院起訴要求借款人歸還遠(yuǎn)高于實(shí)際欠款金額的借款，并同時(shí)提出訴訟保全，查封房屋，阻礙借款人辦理過戶手續(xù)，借此向借款人施壓，同意接受出借人的調(diào)解方案，以換取盡早解除查封，減少因延遲過戶而需向買房人支付的違約金。當(dāng)事人不到庭應(yīng)訴參加法庭審理，不參與質(zhì)證及提供自己的辯解意見，成為法院查明事實(shí)的障礙，給人民法院認(rèn)定事實(shí)帶來很大困難。（四）法律適用統(tǒng)一難，裁判結(jié)果不一影響司法權(quán)威 審判實(shí)踐中，如果借貸事實(shí)發(fā)生在借款人及其配偶夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且配偶一方無法提供證據(jù)證明該借款未用于夫妻共同生活、經(jīng)營的，通常會(huì)被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。社會(huì)上一度對(duì)于《婚姻法司法解釋（二）》第24條規(guī)定的實(shí)施情況提出質(zhì)疑，那些“被負(fù)債”的配偶們甚至形成了“反24條聯(lián)盟”。由于目前在夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定上缺乏統(tǒng)一的裁判尺度，法官根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)行使自由裁量權(quán)而作出的裁判結(jié)果往往會(huì)存在差異，難免出現(xiàn)類案不同判的情況，容易使民眾認(rèn)為法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響了司法公信力。這一規(guī)定適用在已經(jīng)結(jié)清的借貸糾紛中較為明確。有觀點(diǎn)認(rèn)為只要結(jié)算以后年利率未超過36%，就視為自然履行，認(rèn)定為借款利息；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，既然要求法院確認(rèn)，那年利率就不能超過24%，超額部分應(yīng)作為本金予以抵扣。三、成因分析（一）信息不對(duì)稱，盲目投資與惡意借款造成糾紛頻發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間資本的迅速累積，使民間借貸成為國家金融資本管理體系的有益補(bǔ)充。民間資本的逐利性決定了追求利潤最大化的本質(zhì)，同時(shí)它的便捷性與熟人社會(huì)運(yùn)行機(jī)制是民間借貸猛增發(fā)展的根本原因。部分出借人為追求高額利息，未審核借款人的經(jīng)營能力和借款用途就盲目出借，一旦債務(wù)人因決策不科學(xué)或市場(chǎng)環(huán)境影響導(dǎo)致經(jīng)營失敗，就會(huì)無力償還借款本金及承諾的高額利息，最終將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給出借人。民間借貸資金少則數(shù)萬元多至上億元，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年收益率基本達(dá)不到年利率24%，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資人如何承擔(dān)得起如此高額的利息？更有甚者，一些從事實(shí)體行業(yè)的投資人經(jīng)受不住高利的誘惑，將有限的生產(chǎn)資金轉(zhuǎn)投到民間借貸上，有的甚至想辦法套取銀行貸款來放貸，從中賺取高額利差。（二）立法不完備，民間借貸過快發(fā)展造成監(jiān)管缺位在《民間借貸司法解釋》頒布實(shí)施之前，我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)則散見于各類法律、法規(guī)及規(guī)范性文件中，規(guī)定的內(nèi)容也滯后于司法實(shí)踐的需要。面對(duì)民間金融領(lǐng)域法律不完備甚至缺失的狀況，國家更多地將剩余立法權(quán)和剩余執(zhí)法權(quán)配置給了多個(gè)行政部門的聯(lián)合執(zhí)法，這些部門對(duì)審核批準(zhǔn)的民間借貸機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行和經(jīng)營活動(dòng)又沒有具體的監(jiān)管規(guī)范和措施，存在監(jiān)管協(xié)調(diào)成本過高以及監(jiān)管失靈的問題。已經(jīng)形成規(guī)模化的P2P借貸平臺(tái)及職業(yè)借貸中介、借貸公司容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其危害性遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)民間借貸行為。審判實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一方的陳述合情合理但欠缺證據(jù)，另一方的陳述明顯違背社會(huì)常理卻“證據(jù)確鑿”的情況，如何通過合理分配舉證責(zé)任加強(qiáng)對(duì)事實(shí)的認(rèn)定和證據(jù)的把握，進(jìn)而形成內(nèi)心確信，實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)意義上的公平正義，需要審理民間借貸案件的法官充分運(yùn)用個(gè)人智慧、經(jīng)驗(yàn)來化解難題、解決糾紛。因此，有必要出臺(tái)專門的民間借貸法律，并逐步建成民間金融領(lǐng)域法律體系，對(duì)當(dāng)前民間借貸進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，以解決民間借貸無序混亂的現(xiàn)狀，使其朝著更健康和良性的方向發(fā)展?？梢越梃b香港地區(qū)對(duì)民間借貸監(jiān)管模式制定《放貸人條例》，采取準(zhǔn)入登記制，核發(fā)許可牌照，明確禁止過高利率，成立行業(yè)自律組織進(jìn)行專門化管理。（二