4農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討-在線瀏覽
2024-08-27 04:25本頁(yè)面
【正文】 自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率的考慮，同時(shí)也受限于缺乏對(duì)農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有效的識(shí)別手段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等展開(kāi)，信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶(hù)抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款，且 “ 惜貸 ” 現(xiàn)象普遍存在。從擔(dān)保方式看，以抵質(zhì)押貸款為主，擔(dān)保方式次之 ，信用方式寥寥無(wú)幾。在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國(guó)有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務(wù)還款方式推出靈活還款、按月計(jì)息、還款無(wú)縫對(duì)接等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受限于人才、技術(shù)等原因，缺乏 第 4 頁(yè) 共 9 頁(yè) 創(chuàng)新，產(chǎn)品類(lèi)型較為單一。良好的金融環(huán)境對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)能起到很好的推動(dòng)作用，反之則阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶(hù)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)。 二、影響臺(tái)州農(nóng)村金融發(fā)展的原因 （一）借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)。這種信息的不均勻分配，會(huì)導(dǎo)致一系列逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題。 （二）農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)薄弱。對(duì)于初次獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶(hù)，有可能存在著對(duì)金融服務(wù)的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務(wù)誤當(dāng)成國(guó)家政策性福利，并且也無(wú)法意識(shí)到違約會(huì)計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)再次貸款將造成重大影響，最終導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貸款違約率較高，失信問(wèn)題較為普遍。 （三）缺乏有效抵押物。農(nóng)戶(hù)的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等，但往往無(wú)法形成真正意義上的抵押物，因?yàn)檫@些資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動(dòng)性也受到限制，往往無(wú)法被金融機(jī)構(gòu)所接受。 三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑 （一）加大政策支持。政府應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼、綜合運(yùn)用賦稅杠桿，推動(dòng)農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)提高 第 6 頁(yè) 共 9 頁(yè) 銀行資本在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比例，執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率政策； 利率的浮動(dòng)可能提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性和服務(wù)三農(nóng)的積極性，涉農(nóng)貸款利率定價(jià)可更富有彈性；還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動(dòng)，擴(kuò)大涉農(nóng) “ 信貸扶貧 ” 投放。建立并完善農(nóng)村金融征信體系，是充分掌握農(nóng)戶(hù)的資信水平，降低借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)的有效途徑。金融機(jī)構(gòu)可以借助這個(gè)平臺(tái)，通力合作落實(shí)農(nóng)戶(hù)信息采集工作，多方位了解農(nóng)戶(hù)的 經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、品行狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準(zhǔn)確判斷出農(nóng)戶(hù)是否符合放款條件及恰當(dāng)?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸
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