3健全消費信貸的縣域效應(yīng)體制-在線瀏覽
2024-08-16 00:34本頁面
【正文】 住房信 貸，貸款形式一般為按揭或擔(dān)保，貸款期限一般在 510年，最長的貸款期限為 30 年。如衡水 XX 縣區(qū) 2024 年 6 月末個人消費信貸余額 8106萬元。 。 二、制約縣域消費信貸發(fā)展的因素 （一）消費信貸法律體系不完善美國政府通過法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行為消費信貸的長足發(fā)展提供了制度上的保障?！豆叫庞?報告法》對信用報告代理機構(gòu)征集信用信息和使用者使用客戶信用信息的行為進行規(guī)范。我國自央行 1998 年出臺消費信貸政策以來，消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展。現(xiàn)有的調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件大多由人民銀行制定，法律效力層次較低，約束力差，難以有效保護借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費信貸的長遠發(fā)展。眾多的消費信貸機構(gòu)給了消費者更多的選擇，同時也促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發(fā)展。截至 2024 年 6 月末，衡水 XX縣區(qū) 8106萬元的消費信貸業(yè)務(wù)的提供者幾乎全部是工中建三大國有商業(yè)銀行，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村聯(lián)社均因業(yè)務(wù)定位、結(jié)算渠道、業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗、缺乏人才等原因很少拓展個人消費信貸業(yè)務(wù)，既不利于市場競爭機制的形 成，也限制了消費者個人在進行消費信貸時的選擇范圍。如 XX 縣區(qū)的消費信貸大部分投向個人住房貸款，很少涉足汽車消費貸款、耐用品消費貸款和教育助學(xué)貸款等其它種類。 （四）消費者承貸能力弱，消費對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用 第 5 頁 共 11 頁 相對不足居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力（主要是指家庭收入水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量）的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。據(jù)調(diào)查，目前縣以下的城鄉(xiāng)居民家庭 15%的收入戶能夠承受 20 萬元左右的消費貸款； 25%的居民戶能夠承受 10 萬元左右的消費貸款。但從 XX 縣區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展模式看，拉動經(jīng)濟增長的主要動力來自投資，消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用不大。而全社會消費品零售總額 萬元，同比增長 18％，投資增速高于消費增速 個百分點，兩者對經(jīng)濟的拉動力度差異明顯。我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費 信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消 第 6 頁 共 11 頁 費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發(fā)放機構(gòu)要求的擔(dān)保。 （六）抵押物處置困難，制約了消費信貸的發(fā)展個人消費貸款涉及社會多個部門，需要有關(guān)各方面的密切配合。特別是在縣域，沒有完善的住房 二級市場，房產(chǎn)抵押變現(xiàn)困難，處理房產(chǎn)抵押物手續(xù)繁雜，收費較高，對于個人基本生活住房不能用于司法處置，金融債權(quán)難以得到維護，都影響了消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。其中，處于核心地位的是個人信用評估制度。我國在啟動消費信貸的過程中，一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度，缺
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