市場營銷第八章、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與-在線瀏覽
2025-03-26 13:54本頁面
【正文】 增加資本量。 ? 強調(diào)：最低資本限額應(yīng)與由銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)決定的資產(chǎn)風險相聯(lián)系。 ? 銀行資本最低限額為其風險資產(chǎn)的 8%，其中核心資本為風險資產(chǎn)的 4%。 二、商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù) ? 銀行負債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟義務(wù)。 二、商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)（資金來源） ?（一）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ?（二）商業(yè)銀行的非存款性借款 （一）商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) ? 交易賬戶存款 (支票賬戶存款 ) ? （ 1）活期存款，一種傳統(tǒng)的交易賬戶存款。 ? 活期存款在總存款中的比例： 30%左右。 ? 1972年該州法院認可此申請， 1973年國會批準馬薩諸塞州和新罕布什爾州的全部儲蓄銀行、商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會以及一些合作銀行開設(shè) NOW賬戶。 ? 特點： ? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓。 ? 主要針對個人和非盈利性機構(gòu)，產(chǎn)生于 1970年。只要支票存款賬戶保持 1美元的余額，客戶可開出超過 1美元的支票。 ? 意義：可避開活期存款法定準備金率的管制；節(jié)約客戶的電話費用，更加方便客戶。 ? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小。 ? 在存款中的比重：美國 1960年為 18%，1991年為 62%。 ? 處理方式： ? 到期提取者，可提取本金并獲得存單規(guī)定的利息。 ? 提前提取者，存款人要接受很高的罰款。 ? (2)貨幣市場存單，期限為 6個月，實行浮動利率，最低面值為 10 000美元，不可轉(zhuǎn)讓。 ? 兩種類型： ? 浮動利率可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率按前一個月 1年期國庫券的收益率的 70%計算，最小面值為 500元。 ? 儲蓄存款 ? 定義：公眾為了將來消費，將當期暫時不用的收入積蓄起來的存款。 ? 適應(yīng)群體：收入高但不穩(wěn)定的客戶，如自由職業(yè)者。每到年末，銀行自動將存滿 1年的各筆存款匯集成一個大數(shù)，不滿 1年的則到第二年再匯總。 ? （ 3）指數(shù)存款證 ? 定期儲蓄存款的利率與物價上漲指數(shù)掛鉤的定期儲蓄存款工具，即名義利率隨物價指數(shù)的升降而變化的一種定期儲蓄形式，目的是保證實際利率不因通貨膨脹的影響而下降。如養(yǎng)老金儲蓄、團體儲蓄、存貸聯(lián)合儲蓄等等。 再貼現(xiàn)，商業(yè)銀行將未到期的票據(jù)向中央銀行申請貼現(xiàn)融通資金的行為。 ? 二是在特殊情況下滿足強化國家計劃、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、避免經(jīng)濟蕭條的資金需要。 ? 期限： 1到 7個營業(yè)日；最長可達 3個月。出售和回購的對象一般是國庫券。 ? 存款利率相對較高，貸款利率相對較低。 三、商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)（資金運用） ?（一）商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?（二）商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù) ?（三）商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù) （一）商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成 ? ? 庫存現(xiàn)金 ? 法定存款準備金 內(nèi) 準備金 容 超額準備金 ? 同業(yè)存款 ? 托收中的款項：在途資金（收入部分） ? 庫存現(xiàn)金：商業(yè)銀行為應(yīng)付每天的現(xiàn)金收支活動而保存在銀行金庫內(nèi)的紙幣和硬幣。 ? 超額準備金：商業(yè)銀行可自主使用，主要用于轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付票據(jù)的交換差額、發(fā)放貸款和調(diào)劑庫存現(xiàn)金余額。 ? 在途資金：結(jié)算過程中本行須向其他銀行收款的支票，支票所載金額在未劃入本行收款賬戶前稱為在途資金。 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)的主要作用 ? 一是保持清償力。 ? 二是保持流動性。 （二）商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù) ? 按貸款保障條件分類：信用貸款、擔保貸款、抵押貸款 ? （ 1）信用貸款：指銀行完全憑客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款。 ? 在總貸款中的比重： 10%左右。 ? 特點：風險小，信貸工作量成倍增加，銀行不僅要分析借款人的資信狀況，而且要分析擔保人的資信狀況。 ? 特點：風險小，銀行回收貸款有財產(chǎn)保證；但手續(xù)復雜。是商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)。 ? (2)不動產(chǎn)抵押貸款。 ? 特點：期限長、資金數(shù)額大，風險大；貸款的抵押性。向個人或家庭提供的，用于滿足其消費支出不足的貸款。 ? 方式：分期償還的消費信貸與信用卡提供的消費信貸。 ? (4)對金融公司的貸款。 ? 特點： ? 一是貸款銀行通常要求借款金融公司在該行保持一部分補償余額，補償余額的水平由貸款額決定。 ?目的： ? 及時滿足借款要求； ? 利用信貸額度保證金融公司所發(fā)行的融資性商業(yè)票據(jù)的償還； ? 對信貸額度的未使用部分，金融公司要向銀行繳納承諾費。商業(yè)銀行對證券自營商、經(jīng)紀人、投資銀行和證券公司等發(fā)放的短期貸款。 ? 證券交易貸款中的風險防范措施： ? 一是要求此類貸款必須用有價證券作為抵押品； ? 二是銀行發(fā)放證券貸款時實施保證金（墊頭）比率控制。 （三）商業(yè)銀行的證券投資業(yè)務(wù) ? 商業(yè)銀行證券投資的目的和功能 ? （ 1）目的 ? 一是在貨幣市場上投資
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