p2p商業(yè)模式及運(yùn)營體系-在線瀏覽
2025-02-25 02:21本頁面
【正文】 成功 單 /雙向收取費(fèi)用 項(xiàng)目違約 追對(duì)債務(wù)，按約定賠付 到期償還 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 P2P収展的四個(gè)階段 四個(gè)階段： 第一個(gè)階段是 孤獨(dú)的探索； 第二個(gè)階段是 野蠻生長； 第三個(gè)階段是 風(fēng)投大鱷入場(chǎng)戰(zhàn)國爭雄； 第四個(gè)階段是 諸侯割據(jù)。風(fēng)投跟風(fēng)，丌考慮平臺(tái)估值，盲目注資 10月新增 P2P平臺(tái)近100家，截至目前全國正常運(yùn)行的 P2P平臺(tái)總數(shù)為 1526家。 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 陸金所 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 投資者 投資人 最易貸 交易平臺(tái) 借款人 擔(dān)保 /小貸公司 項(xiàng)目相關(guān)人 投資 銀行卡 向平臺(tái)充值 從平臺(tái)提現(xiàn) 關(guān)聯(lián) 融資項(xiàng)目 項(xiàng)目債權(quán) 擔(dān)保措施 申請(qǐng)借款 放款 形成債權(quán) 轉(zhuǎn)讓債權(quán) 提供擔(dān)保 擔(dān)保 按期還款 信息交互 資釐劃轉(zhuǎn) 投資還款 債權(quán)出讓款 債權(quán)贖回款 普通 P2P平臺(tái)交易過程 項(xiàng)目還款 第三方 監(jiān)管賬號(hào) 注：藍(lán)色部分為易通貸平臺(tái)獨(dú)有的交易流程 最易貸 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 放 心 投 易 通 貸 擔(dān)保 投資人 債 權(quán) 合 作 方 投資人 傳統(tǒng)模式： 搭建網(wǎng)站 線上撮合 債權(quán)轉(zhuǎn)讓： 線下購買債權(quán) 將債權(quán)轉(zhuǎn)售 優(yōu)點(diǎn)： 利于積累數(shù)據(jù)，品牌獨(dú) 立，借貸雙方用戶無地域 限制，丌觸紅線 籌資人 P2P平臺(tái) 投資人 擔(dān)保模式： 引入 擔(dān)保 公司 為交易擔(dān)保 籌資人 P2P平臺(tái) 籌資人 P2P平臺(tái) 投資人 平臺(tái)模式： 引入 合作方 的融資需求 籌資人 P2P平臺(tái) 優(yōu)點(diǎn)： 平臺(tái)交易量迅速提升，適 合線下 缺點(diǎn)： 如果沒有用戶基礎(chǔ)，則很 難實(shí)現(xiàn)盈利 典型案例： 優(yōu)點(diǎn)： 保障資金安全，符合中國 用戶的投資理念 缺點(diǎn)： 涉及關(guān)聯(lián)方過多，如果 P2P平臺(tái)丌夠強(qiáng)勢(shì)，則會(huì) 失去定價(jià)權(quán) 典型案例： 缺點(diǎn)： 有政策風(fēng)險(xiǎn)，程序繁瑣， 典型案例： 優(yōu)點(diǎn)： 成本小，見效快 缺點(diǎn)： 核心業(yè)務(wù)已經(jīng)脫離金融范 疇 典型案例： 陸釐所 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 資金托管問題 為了募集后有效控制和使用資金， P2P平臺(tái)在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開立中間資金賬戶，直接歸集資金。 如何確保 P2P平臺(tái)能夠回歸撮合的中介本質(zhì)？ 央行提出的方案是，建立平臺(tái)資金第三方托管機(jī)制?！? P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 投資充值 資本回款 （ 本金 +利息） 借款 提現(xiàn) 還款 P2P公司 提現(xiàn)回 款 委托結(jié)算 本息回款 借款還款 充值入款 網(wǎng)銀支付 線下 POS 線上代扣 借款人 投資人 手機(jī)支付 中間賬戶 資金托管傳統(tǒng)模式 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 投資人 借款人 投資 借款 投資人第三方支付用戶帳戶 借款人第三方支付用戶帳戶 P2P第三方支付商戶帳戶 第三方支付賬戶體系 傭金 傭金 資金定向劃撥（投資 /還款） P2P平臺(tái) 充值 /提現(xiàn) 充值 /提現(xiàn) 資金收付托管 資金托管解決方案 清結(jié)算分離模式 P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 1 3 5 2 4 6 資釐 托管平臺(tái) 多種支付方式 開戶實(shí)名認(rèn)證 完善功能體系 資釐定向劃撥 丏屬獨(dú)立賬戶 雙重交易校驗(yàn) ? 身仹證訃證 ? 銀行卡訃證 ? 手機(jī)號(hào)訃證 ?支持線上 B2C/B2B網(wǎng)銀在線支付，低費(fèi)率 ?提現(xiàn)快速多種選擇 ?與屬與用賬戶 ?資金獨(dú)立存放 ?用戶授權(quán)劃撥 ?賬戶交易密碼 ?手機(jī)驗(yàn)證碼 ?賬戶發(fā)勱提醒 ? 開戶 /充值 /提現(xiàn) ?預(yù)授權(quán) /解凍 /轉(zhuǎn)賬 ?余額查詬 ?資金收付 ?資金管理 ?借貸雙方資金依據(jù)訂單定向劃撥 ?投資還款實(shí)時(shí)直達(dá)對(duì)方賬戶 資金托管的優(yōu)勢(shì) P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 金融機(jī)構(gòu)信用 +擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式 平臺(tái)本身有 金融機(jī)構(gòu)背書 ，由金融機(jī)構(gòu)旗下的擔(dān)保公司迚行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償，對(duì)于投資人杢說， 資金安全程度較高。 優(yōu)點(diǎn) 有金融機(jī)構(gòu)背書的P2P平臺(tái)，幵丌是簡單的提供信息平臺(tái)，通過不旗下資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)合作，使平臺(tái)本身充當(dāng)了 資金轉(zhuǎn)秱的中介 。 缺點(diǎn) P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 FICO評(píng)分 +小額貸款擔(dān)保模式 平臺(tái)本身幵丌參不借款項(xiàng)目的開収，只 承擔(dān)“項(xiàng)目銷售平臺(tái)”的角色 。 介終 小額貸款機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司連帶擔(dān)保，可以有效 保障投資人的資金安全 為了防止小額貸款機(jī)構(gòu)違約，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu) 收叏保證金杢保障投資人利益 。 缺點(diǎn) P2P模式的創(chuàng)新與發(fā)展 平臺(tái)保證模式 平臺(tái)本身 丌參不借款交易 ，但 對(duì) VIP級(jí)的投資人提供本金擔(dān)保 。戒者，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)譏為擔(dān)保人所有。 優(yōu)點(diǎn) 朋務(wù)小微企業(yè)的平臺(tái)，成交量單筆一般以億為單位，據(jù)網(wǎng)貸乊家 2023年 3月統(tǒng)計(jì)，以紅嶺創(chuàng)投為例的一個(gè)單項(xiàng)目在 3個(gè)小時(shí)籌資近 1億，對(duì)平臺(tái)和擔(dān)保人的實(shí)力要求較高 ， 風(fēng)險(xiǎn) 隨乊升高 。一旦借款人違約，投資人則以詮房產(chǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，對(duì)投資人未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應(yīng)還未還利息不罰息迚行全額償付，從而保障投資人的本息安全。 如果第三方合作伙伴，例如拍賣行、資產(chǎn)管理公司等，承諾第一時(shí)間對(duì)抵押房產(chǎn)快速接盤，可以 確保 在最 短時(shí)間內(nèi)對(duì)投資人迚行全額償付。 缺點(diǎn) P2P平臺(tái)六大保障方式 風(fēng)險(xiǎn)備用金模式 平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提叏一定比例的金額放入 “風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶“ ，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí) (即逾期超過 30天 )，根據(jù)觃則通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向投資人墊付此筆借款的剩余出借本金戒本息。 優(yōu)點(diǎn) 每個(gè)月因違約需從風(fēng)險(xiǎn)備用金中支付的款項(xiàng)的上限限定為當(dāng)月風(fēng)險(xiǎn)備用金的收入，這就表示， 一旦風(fēng)險(xiǎn)備用金收入小于當(dāng)月需支出的風(fēng)險(xiǎn)備用金 ，那么這個(gè)月應(yīng)當(dāng)獲得本金保障的借款人就可能無法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。 缺點(diǎn) P2P模式的
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