個人理財的基本概念與運作體系-在線瀏覽
2025-02-07 20:20本頁面
【正文】 財財 ？？理理 管理管理財產財產財財廣義的理財n 廣義的理財是對各種資本、投資、固定資產、無形資產的管理。這一概念的核心是以個人的總體財務目標為基礎，為其所有財務事宜制定一個協調一致的計劃。維克托 —《 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法 》中國金融理財標準委員會對金融理財的定中國金融理財標準委員會對金融理財的定義義n 金融理財是一種綜合金融服務。n 個人理財 是指針對個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，制定財務管理的具體方案，實現人生各個階段的目標和理想。個人理財的定義應包含：n 理財規(guī)劃是全方位的綜合性服務，而不是簡單的金融產品銷售n 理財規(guī)劃應強調個性化n 理財是一個過程，規(guī)劃應貫穿人的一生，而不是針對某一階段的規(guī)劃n 理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供專題 生命周期理財 人的一生經歷：嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的多個不同時期。生命周期理論退休期單 身期家庭事業(yè)形成期退休前期家庭事 業(yè)成 長 期青年、中年和老年期1．單身期 單身期即參加工作至結婚這段時期，一般為 28年。這個時期是未來家庭資金的積累期，因此，該時期的主要目標儲蓄，重點是提高自身，投資自己，培養(yǎng)未來的獲得能力。主要理財目標：（ 1）滿足日常消費支出；（ 2）償還教育貸款；（ 3）租賃房屋；（ 4）小額投資嘗試（ 5）儲蓄等。在這個時期，家庭成員增加，家庭負擔加重，為了提高生活質量需要較大的家庭建設支出和日常開支。這個時期可以進行適當的投資，傾向于選擇安全穩(wěn)健的理財工具如債券、低風險基金等。3．家庭與事業(yè)成長期家庭與事業(yè)成長期即子女出生到子女完成教育的時期，一般為 1822年。這個時期是家庭主要的消費期，家庭最大的開支是家庭建設支出、保健醫(yī)療費用、子女教育培養(yǎng)和生活費，所以理財的重點在于合理安排這些費用。4．退休前期 即子女參加工作直至家長退休為止的這段時期。個人自身的事業(yè)、經濟狀況都達到了頂峰狀態(tài)，是以鞏固、壯大個人和家庭資產為中心的階段，是財富積累的高峰時期。二是進行養(yǎng)老規(guī)劃，由于距離退休為期不遠，這個時期最迫切需要考慮的是為日后長期的退休生活作好安排，所以，養(yǎng)老規(guī)劃應作為該階段個人理財規(guī)劃的一個最重要的目標。5．退休期 進入退休時期，一身輕松，責任的接力棒傳給了下一代，這個時期的主要內容應該以安度晚年為目的，理財的原則也應該是身體、精神第一，財富第二。由于此前的財務規(guī)劃與管理已經可以令晚年無憂， “散財代替聚財，用錢代替賺錢 ”應成為新的財務規(guī)劃指導原則。單身期 節(jié)財計劃 資本增值 購置住房 家庭形成期 購置住房 購置硬件 節(jié)財計劃 家庭成長期 子女教育規(guī)劃 資本增值 特殊目標規(guī)劃 子女大學教育期 子女教育規(guī)劃 債務計劃 資本增值 家庭成熟期 資本增值 養(yǎng)老規(guī)劃 特殊目標規(guī)劃 退休期 養(yǎng)老規(guī)劃 遺產規(guī)劃 特殊目標規(guī)劃 v 三十以后重理財 20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來， 20至 30歲之間是努力賺錢和存錢的時候， 30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。v 足夠的耐心人們不會計劃著去失敗但往往失敗在 于無 計劃二、個人理財業(yè)務的分類按照管理運作方式不同n 理財顧問業(yè)務n 綜合理財服務思考：二者區(qū)別是什么？個人理財服務的層次n 大眾銀行大眾理財：中低端客戶； 80%以上n 富裕銀行貴賓理財： VIP客戶； 10%n 私人銀行財富管理：全方位、個性化的高端服務思考：什么是 “二八 ”法則？三、個人理財的起源與發(fā)展（一）個人理財在國外的發(fā)展n 萌芽階段：美國 20世紀 30年代 60年代n 形成與發(fā)展時期 20世紀
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