【正文】 管理風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測及控制的風(fēng)險(xiǎn)； 不可管理風(fēng)險(xiǎn)則是不可以預(yù)測及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)成本一般分為三類： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本 風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際成本由風(fēng)險(xiǎn)造成的直接損失成本和間接損失 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本 風(fēng)險(xiǎn)損失的無形成本是指風(fēng)險(xiǎn)對社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等諸方面的破壞后果。 2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一般按時(shí)間劃分為 : 損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。 （ 2）損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) ① 維持企業(yè)的生存。 ③ 保持企業(yè)的服務(wù)能力。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評價(jià)五個(gè)主要環(huán)節(jié)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 2. 風(fēng)險(xiǎn)的估測 風(fēng)險(xiǎn)的估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量、細(xì)致的損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （ 1）控制法 控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)事前所做的財(cái)務(wù)安排。 自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 4. 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。 （ 5）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。 （ 4）保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。 （一）保險(xiǎn)的概念 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 第一，特定風(fēng)險(xiǎn)事故的存在。 第三，費(fèi)率的合理計(jì)算。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 保險(xiǎn)的特征分為基本特征與比較特征。 保險(xiǎn)的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性； 比較特征包括通過保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、救濟(jì)、保證、自保等特征。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別 : （ 1）目的不同；（ 2）手段不同；（ 3）結(jié)果不同； （ 4）對標(biāo)的的要求不同；（ 5）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 3. 保險(xiǎn)與保證 保證與保險(xiǎn)都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 4. 保險(xiǎn)和慈善 保險(xiǎn)和慈善均為對經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。二者的區(qū)別在于： （ 1）保險(xiǎn)實(shí)行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，而慈善實(shí)行的是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助； （ 2）保險(xiǎn)當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而慈善的授受雙方無對等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系； 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （ 3）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，慈善機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會(huì)資助的事業(yè)機(jī)構(gòu)； （ 4）保險(xiǎn)行為受保險(xiǎn)合同的約束，慈善事業(yè)是根據(jù)社會(huì)救濟(jì)政策履行職責(zé)； （ 5）保險(xiǎn)共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計(jì)算為基礎(chǔ)，慈善則大都為無準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際損失數(shù)額給予賠償； 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （五）保險(xiǎn)的作用 1. 保險(xiǎn)的宏觀作用 保險(xiǎn)的宏觀作用是對全社會(huì)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 2. 保險(xiǎn)的微觀作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （六）保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié) 1. 展業(yè) 保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場營銷的過程，即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。 （ 2）保險(xiǎn)展業(yè)的方式 保險(xiǎn)展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過代理關(guān)系展業(yè) 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （ 3）展業(yè)的方法與技巧 第一，為投保人設(shè)計(jì)合適的投保方案； 第二，提供周到、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)； 第三，及時(shí)獲取有關(guān)信息。 3. 保險(xiǎn)理賠 理賠即保險(xiǎn)的賠償處理，是指保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，被保險(xiǎn)人或受益人享受保險(xiǎn)權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險(xiǎn)補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。 （ 2）理賠調(diào)查。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 法定保險(xiǎn)，又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，是以國家的有關(guān)法律為依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （三）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 非營利性保險(xiǎn)是不以營利為目的的保險(xiǎn)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 （五）原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn) 1. 原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，構(gòu)成投保人與保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險(xiǎn)。 3. 重復(fù)保險(xiǎn)是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 第八章 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識與應(yīng)用 單一風(fēng)險(xiǎn)保