大力發(fā)展中小銀行是一項戰(zhàn)略任務(wù)-在線瀏覽
2024-08-09 11:27本頁面
【正文】 。 貧富差別過大、內(nèi)需嚴重不足是近年引起全社會關(guān)注的兩個問題。中小企業(yè)發(fā)展得好，創(chuàng)造的就業(yè)崗位多，勞動力嚴重供過于求的局面得到根本緩解，方能有力地增強職工地位。人民就業(yè)增加和收入增長帶來的消費增加不僅有利于社會公平與和諧，而且會提高民族文化素養(yǎng)、健康水平，有利于國家繁榮，民族興旺。三、中國中小企業(yè)的融資困境 中小企業(yè)的就業(yè)人數(shù)占75％以上，創(chuàng)造的增加值占55％以上，但是得到的貸款只占社會貸款總額不到20％。一些有官員背景或其他特殊關(guān)系的企業(yè)占有較多的銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)包括許多產(chǎn)品有市場、效益好的企業(yè)得不到貸款支持。在與金融機構(gòu)有借貸關(guān)系的企業(yè)中，其中10家較大的民營企業(yè)， 億，％，；另外5304戶企業(yè)。 近十幾年國家發(fā)布了許多促進中小企業(yè)發(fā)展的法律、法規(guī)。人民銀行就加強對中小企業(yè)的融資支持發(fā)布了多個文件，從1997年算起平均一年一個。 銀行存差的連年擴大已成為金融業(yè)和中國經(jīng)濟的嚴重問題。一方面中小企業(yè)極度缺乏外援性資金，一方面資金大量閑置。中國的積累率在30％以上，有的年份超過30％，幾近國際平均水平3倍。整個經(jīng)濟體的低效率使人民所得實惠與付出的辛勞和犧牲很不相稱。這主要源于風(fēng)險難以控制和經(jīng)營成本過高。貸款審批手續(xù)越來越嚴格、復(fù)雜。即便是在銀行機構(gòu)林立的大、中城市，中小企業(yè)貸款也不容易。權(quán)力下放減少審批環(huán)節(jié)固然可以提高效率，但是銀行隊伍的素質(zhì)堪憂，即人們常說的“道德風(fēng)險”。這些年大銀行也廣泛開展了對居民的住房抵押貸款和個人消費貸款，這些貸款風(fēng)險反而小，運作成本也不高。根據(jù)對5個城市部分銀行的調(diào)查，中小企業(yè)貸款壞帳占同期銀行呆壞帳的60－80％（見《中國金融年鑒》2004）。改革開放以來國家批準成立了十幾家股份制銀行，包括一家民營銀行。但是這些股份制銀行的經(jīng)營管理方式正在趨同于四大國有銀行，在向中小企業(yè)貸款方面甚至比后者更保守。四大行在給中小企業(yè)貸款時遭遇的問題對股份制銀行一樣不少，也不可能少。近幾年大型外資銀行開始進入中國，到2004年底已建立分行200余家，還有近200個辦事處正在申請轉(zhuǎn)為分行。在存貸款上它們與國內(nèi)銀行爭奪的是優(yōu)質(zhì)大客戶。 4．風(fēng)險投資在美國也只是中小企業(yè)融資副渠道，在中國連副渠道也成不了。1980年代以來從中央到地方成立了不少創(chuàng)業(yè)投資公司、新技術(shù)投資公司，時至今日除了倒閉的就是轉(zhuǎn)行搞房地產(chǎn)的，按照成立初衷扶持技術(shù)型中小企業(yè)業(yè)并經(jīng)營良好的幾乎一個也沒有。二十多年來中國不論是高技術(shù)型小企業(yè)還是普通小企業(yè)，不論是靠“尋租”還是靠才智或機遇，有相當數(shù)量的企業(yè)呈現(xiàn)爆炸式增長。以清退股份方式把投資者本錢退回去，已經(jīng)算是很克制，很“文明”的了。有的學(xué)者比較清醒，認為創(chuàng)業(yè)板作用有限，既便在美國創(chuàng)業(yè)板上市的公司也只有5000多個，因此創(chuàng)業(yè)板只能是中小企業(yè)融資的副渠道。在現(xiàn)階段讓創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)融資哪怕是成為融資副渠道也很不現(xiàn)實。這幾年大批成立的擔(dān)保公司很成問題。既沒有真正的專業(yè)化服務(wù)，也沒有分散風(fēng)險。近來擔(dān)保機構(gòu)的日子越來越不好過，理當如此。在這個意義上說，現(xiàn)代中國已經(jīng)有了中小銀行的廣泛實踐。城市信用社大多數(shù)經(jīng)營狀況不佳，不良資產(chǎn)率比國有幾大銀行還要高。廣東則在1999年將全部城市信用社停業(yè)，至今已六年，既不整頓恢復(fù)營業(yè)，也不破產(chǎn)清算，而是掛起來。上述情況似乎說明在中國中小銀行很難生存。信用社受政府干預(yù)最多，政企不分最嚴重。 反面經(jīng)驗2：無法無天的非銀行金融機構(gòu) 1980年代至1990年代在全國范圍內(nèi)成立了許多信托投資公司、金融公司等非銀行金融機構(gòu)（證券公司的問題和影響比信托投資公司更嚴重，但因不涉及貸款，不在本文討論范圍）。注冊資本普遍嚴重不實，貸款規(guī)模沒有任何控制，資金來源極不合理，除了一部份是高息攬來的居民、企業(yè)（主要是外地企業(yè)）存款外，大部份是向商業(yè)銀行（主要是外地銀行機構(gòu)）和人民銀行拆借的短期資金。更有一些經(jīng)營者把款主要貸給自己的私人企業(yè)或關(guān)系戶，經(jīng)過幾次轉(zhuǎn)手，把資金“消化掉”。這些金融機構(gòu)出現(xiàn)如此嚴重的情況，主要原因是沒有法治。 正面經(jīng)驗：溫州、臺州民營信用社的蓬勃發(fā)展 改革開放以來浙江的經(jīng)濟發(fā)展取得了矚目的成就。這兩地民營信用社普遍發(fā)展較好，存貸款余額五、六百億，超過了國有四大銀行在當?shù)氐姆种C構(gòu)。目前溫州、臺州民營中小金融機構(gòu)已成為中小企業(yè)融資的主渠道。中小金融機構(gòu)十分熟悉市場，熟悉當?shù)刂行∑髽I(yè)，信息不對稱問題基本不存在。有的信用社不良貸款率始終在2％以下，可以說達到了國際水準。資金供給及時，周轉(zhuǎn)快，減少計息時間。中小企業(yè)在資金上獲得有力支持，發(fā)展如虎添翼；中小企業(yè)的繁榮也為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供了肥沃土壤。這兩處經(jīng)濟發(fā)展都很快，“尋租”相對少，創(chuàng)造的真實財富多。蘇州的GDP幾年前就大幅超過大連、青島、武漢等大工業(yè)城市，位居全國前五名，但是蘇州的人均收入和消費水平在全國卻只處于中等，2004人均收入不到9000元。不是說大力引進外資有什么不對，況且有投資總比沒有好，發(fā)展總比不發(fā)展強。溫州經(jīng)濟發(fā)展的“紅利”被溫州人民充分享有。就群體而言不要說大連人、北京人，就是上海人、深圳人也不敢在溫州人面前夸富。外資在日本國民經(jīng)濟中所占比重大約2%。其實溫州在金融上出過的亂子恐怕在國內(nèi)是數(shù)一數(shù)二的。1987年危機總暴發(fā)，上百萬居民都成了非法金融業(yè)的受害者，群眾情緒完全失控。溫州沒有因噎廢食，而是正確總結(jié)經(jīng)驗，讓民間金融從地下走到地上，將其納入法治軌道，這就有了今天民營中小金融機構(gòu)的輝煌。 溫州民營中小金融機構(gòu)的發(fā)展以及政府對其的監(jiān)管也有一些不足之處，但總體上說，溫州在這方面是成功的。 有學(xué)者提出，發(fā)達國家銀行業(yè)都在集中，小銀行最多的德國、美國這些年小銀行都在減少，中國再去發(fā)展中小銀行是否在走彎路？筆者請有關(guān)同仁不要忽略以下基本事實：美國至今還有8,600多個銀行，德國至今還有3,400多個銀行，中國現(xiàn)在只有300多個銀行（其中近200個是剛剛開展或準備開展業(yè)務(wù)的外資銀行）。否則既便成功也難以大范圍推廣。 關(guān)于中小型銀行的名稱和級別管理 從實質(zhì)上來說，本文所說的中小型金融機構(gòu)就是中小型銀行。前文是為了敘述方便，對中小金融機構(gòu)冠以中小銀行之稱。 小型金融企業(yè)應(yīng)該是民營金融機構(gòu)的主體，似可冠名“信用社”；
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