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2024-08-09 10:23本頁面
【正文】 特定損失（實際上等于為這些損失進行融資）。（2）對沖現(xiàn)在，一些衍生工具開始用于管理純粹風(fēng)險（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等），以后會用得越來越多。Othercontractualtransfers如，銷售合同中的保證條款、保修條款等?？杀l件可保風(fēng)險的特征有大量獨立相似的風(fēng)險載體（1）大量：大數(shù)定律在一個隨機事件中，隨著試驗次數(shù)的增加，事件發(fā)生的頻率趨于一個穩(wěn)定值,由此才可比較準確的確定其發(fā)生的概率。（3）相似：若將不相似的風(fēng)險載體集合在一組，難以合理定價。提供保費厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)l痛苦?？赏ㄟ^再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題保險標的物是指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的給類風(fēng)險載體頻率高低嚴重程度高風(fēng)險規(guī)避減損，保險低防損，自留自留l人身標的物經(jīng)濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。經(jīng)濟上的可行性l風(fēng)險管理矩陣圖2保險合同成立的條件及合同主體（了解）保險合同的主體（一）保險人（二）投保人（三）被保險人（四）受益人（一）保險人l保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)（二）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。財產(chǎn)保險中,被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體.人身保險中,被保險人是保險合同中對其生命和健康保障的人.（四）l受益人通常是人身保險合同中的概念。（要掌握練習(xí)題里的案例計算題）12（定期，終身，兩全，新型壽險的主要特點和區(qū)別）壽險產(chǎn)品第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品第二類產(chǎn)品：新型壽險產(chǎn)品第一類產(chǎn)品：傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品一、定期壽險二、終身壽險三、兩全壽險（一）定期壽險——含義l又稱定期死亡保險l含義：是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責(zé)給付保險金的人壽保險。1年、10年、至歲、至歲等等。遞減定期壽險（1）抵押貸款保障保險（MortgageprotectionineWholeLife）l限定繳費期限（期限通常有多種選擇，如年、10年等）限定最高繳費年齡（例如至Wholel相當(dāng)于：一份定期壽險+一份純粹生存保險l市場上許多壽險產(chǎn)品含有兩全保險的成分。兩全保險的費率最高。第二類產(chǎn)品：新型壽險產(chǎn)品一、含義二、代表性產(chǎn)品三、進一步的分析一、含義l所謂“新型壽險產(chǎn)品”是相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言的。l新型產(chǎn)品舉例分紅壽險（如國壽千禧理財）變額壽險（投連產(chǎn)品，如平安世紀理財）萬能壽險（如太平洋萬能壽險）變額萬能壽險（如新華創(chuàng)世之約）二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險（二）變額壽險（三）萬能壽險（四）變額萬能壽險（一）分紅壽險含義policyl分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。健康保險的特征（一）保險金額和期限：損失補償，通常年（二）保單續(xù)效方式：可取消保單，也可續(xù)保（三）等待期或觀察期條款（四）成本分攤（五）費率厘定45（2）意外傷害保險費率的厘定一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素。（4）不負責(zé)因疾病所致的死亡和殘疾。重要的標準保單條款（二）年齡誤告條款l《保險法》53”l“投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。投保人指定或變更受益人的須經(jīng)被保險人同意。受益人是可以變更的；受益人是否能夠享有受益權(quán)也取決于其自身因素，如受益人是否先于被保險人死亡等。l受益人雖享有受益權(quán)，但在被保險人或投保人指定其為受益人后，獲得保險金給付前，不得將此項權(quán)利進行轉(zhuǎn)讓，除放棄該項權(quán)利外，他對自己所擁有的受益權(quán)沒有任何處分的權(quán)利。即使被保險人的法定繼承人、債權(quán)人，亦無權(quán)申請保險金。l受益權(quán)的喪失受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。條：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！钡诹拢贺敭a(chǎn)保險財產(chǎn)保險的基本原則：補償、代位、分攤（特別注意這些原則是財險所特有的）（應(yīng)用）（一）補償原則（二）代位原則（三）分攤原則（一）補償原則補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。l補償原則適用的前提：1）在損失發(fā)生的時候，被保險人對保險標的具有保險利益2）被保險人所遭受的是保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失l補償原則的運用1）免賠：如果損失額小于規(guī)定的起賠限額，被保險人承擔(dān)全部的損失2）共保：保險人和被保險人共同承擔(dān)損失份額。50%3)見下面的例子例子：有個保單持有人，每人擁有一幢價值為100000050000幢全損元；95150000元共計元1）購買足額保險的純費率2）購買財產(chǎn)價值一般講純費率等于損失概率，財產(chǎn)保險標的價值以元為單位。16750000/250000000②實際保險金額規(guī)定保險金額：在保金額度內(nèi)按公式計算。80%。100000年8000080%的共同保險條款。年月房屋遭受1000012000010000=100000年800
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