【正文】 ，導(dǎo)致被保險人身故或身體高殘的，本公司不負(fù)給付保險金責(zé)任： 　　一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害； 　　二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷； 　　三、被保險人服用、吸食或注射毒品； 　　四、被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺； 　　五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具； 　　六、被保險人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間； 　　七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂； 　　八、核爆炸、核輻射或核污染。 　　發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)。 第五條　保險責(zé)任開始　　本公司所承擔(dān)的保險責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時開始生效，開始生效的日期為生效日，生效日每年的對應(yīng)日為生效對應(yīng)日。 第六條　保險金額和保險費(fèi)　　本合同最低保險金額為人民幣一萬元。 第七條　如實(shí)告知　　訂立本合同時，本公司應(yīng)向投保人明確說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并就投保人、被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。對于本合同解除前發(fā)生的保險事故，不負(fù)給付保險金的責(zé)任并不退還保險費(fèi)。 第八條　受益人的指定和變更　　被保險人或者投保人可指定一人或數(shù)人為身故保險金受益人，受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定受益順序和受益份額，未確定受益順序和份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 　　投保人在指定和變更身故保險金受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意。否則，投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用，因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。 　　二、被保險人身故，由身故保險金受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，并憑下列證明、資料向本公司申請給付身故保險金： 　　保險單及其它保險憑證； 　　最近一期保險費(fèi)收據(jù)； 　　受益人戶籍證明及身份證明； 　　公安部門或本公司認(rèn)可醫(yī)院出具的被保險人死亡證明書； 　　如被保險人為宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件； 　　受益人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其它證明和資料。 　　四、本公司收到申請人的保險金給付申請書及上述證明和資料后，對確定屬于保險責(zé)任的，在與申請人達(dá)成有關(guān)給付保險金數(shù)額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行給付保險金責(zé)任。 　　五、被保險人或身故保險金受益人對本公司請求給付保險金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。第十一條　首期后分期保險費(fèi)的支付、寬限期　　首期后分期保險費(fèi)應(yīng)按保險單所載明的交費(fèi)形式在每期的生效對應(yīng)日交納，如到期未交納，自保險單所載明的交納日期的次日起六十日為寬限期。 第十二條　合同效力中止　　除本合同另有約定外，投保人逾寬限期仍未交納保險費(fèi)的，則本合同自寬限期滿的次日零時起中止效力。第十四條　合同效力恢復(fù) 　　本合同效力中止后二年內(nèi)，投保人申請恢復(fù)合同效力的，應(yīng)填寫復(fù)效申請書，并按本公司規(guī)定提供被保險人健康告知書或本公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報告書，經(jīng)本公司審核同意，雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議，自投保人補(bǔ)交保險費(fèi)及利息的次日零時起，合同效力恢復(fù)。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，本公司按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費(fèi)的，在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險費(fèi)。 　　二、投保人在申請投保時，應(yīng)將被保險人的真實(shí)年齡在投保單上填明，如果發(fā)生錯誤應(yīng)按照下列規(guī)定辦理： 　　投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合本合同約定的年齡限制的，本公司可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后向投保人退還保險費(fèi)，自合同成立之日起逾二年的除外。 　　投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)交保險費(fèi)多于應(yīng)交保險費(fèi)的，本公司應(yīng)將多收的保險費(fèi)退還投保人。 第十七條　合同內(nèi)容的變更　　在本合同有效期內(nèi)，經(jīng)投保人和本公司協(xié)商同意，可以變更合同的有關(guān)內(nèi)容。 第十八條　投保人解除合同的處理　　一、投保人于本合同成立后，可以書面通知要求解除本合同。 　　二、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申請書之日起，保險責(zé)任終止。 第十九條　失蹤處理　　被保險人在本合同有效期內(nèi)失蹤，經(jīng)人民法院宣告死亡，本公司根據(jù)該判決所確定的死亡日期支付身故保險金。第二十條　爭議處理　　在本合同履行過程中，雙方發(fā)生爭議的，應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商未達(dá)成協(xié)議的，可向保險單簽發(fā)地人民法院提起訴訟。 　　艾滋病病毒：是后天性免疫力缺乏綜合癥病毒的簡稱。如在血液樣本中發(fā)現(xiàn)后天性免疫力缺乏綜合癥病毒或其抗體，則可認(rèn)定為感染艾滋病或艾滋病病毒。 　　意外傷害：是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 　　利息：以“計息當(dāng)日中國人民銀行頒布的五年期居民定期儲蓄存款利率”為利息率按復(fù)利計算。 　　身體高殘：本合同所述“身體高殘”是指下列情形之一： 　?。ㄒ唬╇p目永久完全失明； 　　（二）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失； 　?。ㄈ┮簧现箨P(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失； 　　（四）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失； 　　（五）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失； 　　（六）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失； 　?。ㄆ撸┚捉?、吞咽機(jī)能永久完全喪失； 　?。ò耍┲袠猩窠?jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。 　　關(guān)節(jié)機(jī)能的喪失：系指關(guān)節(jié)永久完全僵硬、或麻痹、或關(guān)節(jié)不能隨意識活動。 　　為維持生命必要之日常生活活動，全需他人扶助：系指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，需要他人幫助。 　　二、壽險核保的目的 　　有利于商業(yè)壽險公司避免市場風(fēng)險 　　每一名客戶投保時，都會做出不利于保險公司的選擇，這種選擇稱為逆選擇。 　　此外，有一些人在投保過程中企圖利用壽險得到不法的利益，這種不純的投保動機(jī)，稱為道德風(fēng)險。 　　有利于商業(yè)壽險公司永續(xù)經(jīng)營 　　保險公司經(jīng)營的目的是為了盈利，保險公司的主要利潤來源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“費(fèi)差益”。 　　核保人員的職責(zé)就是使保險公司承保的被保險人的實(shí)際死亡率低于精算部門測定的費(fèi)率時依據(jù)的預(yù)定死亡率，良好的危險選擇可使公司產(chǎn)生死差益，帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益，提高市場競爭力。相同的保費(fèi)，要得到相同的保障才合理；而身體不健康，甚至已經(jīng)患了重大疾病的人，交同樣的保費(fèi)，獲得保險賠付的機(jī)會高，甚至達(dá)到100%，對于身體健康者，這是不公平的。 　　一般投保規(guī)則 　　一般投保規(guī)則是投保個人壽險業(yè)務(wù)的一般性要求和規(guī)則，對于每一被保險人，無論投保何種險別，或投保幾種險別，均應(yīng)符合該規(guī)則。 　　特殊投保規(guī)則 　　特殊投保規(guī)則是投保個人壽險業(yè)務(wù)的特別規(guī)定和準(zhǔn)則，被保險人在投保個人壽險時，應(yīng)在符合一般投保規(guī)則的條件下符合特殊投保規(guī)則，并且對特殊投保規(guī)則中各項(xiàng)要求和規(guī)定應(yīng)同時滿足、符合。 　　該投保規(guī)則是投保人或被保險人應(yīng)遵循的一些規(guī)則，對于保險人則為核保規(guī)則，是決定是否承保的根據(jù)和確定承保條件的標(biāo)準(zhǔn)。 　　穩(wěn)定經(jīng)營：通過良好的一線核保，保險公司可獲得大量良質(zhì)契約，達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營的目的。 　　拓展市場：可以規(guī)范經(jīng)營，減少合同糾紛，提高公司的聲譽(yù)，創(chuàng)立品牌。 　　第一次核保有以下四個步驟： 　　面晤→觀察→詢問→報告 在進(jìn)行第一次核保時，業(yè)務(wù)員要特別注意以下幾個方面： 　?。?）要親自見被保人，了解投保動機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)境因素等，以排除道德風(fēng)險。 　?。?）解說保險條款，法律事項(xiàng) 　　業(yè)務(wù)員需如實(shí)向客戶解說條款，說明如實(shí)告知義務(wù)；除外責(zé)任，停效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。 　　（5）檢視整個投保書 　　投保單內(nèi)容有無遺漏，投保人、被投保人、法定代理人、業(yè)務(wù)員有無簽章等。 　　注意：《保險法》第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效?！彪m然他知道姐夫曾因運(yùn)動受過傷，做過手術(shù)，但他想反正姐夫現(xiàn)在很健康，所以他替姐夫填了投保單，健康聲明書，同時在健康告知一欄，全選了“否”，讓姐姐簽了字，交了保件。第二次核保 　　即體檢，體驗(yàn)醫(yī)師對客戶進(jìn)行健康狀況方面的檢查。在體檢中一般應(yīng)注意： 　　（1）驗(yàn)明身份，避免由人代替。 　?。?）仔細(xì)詢問并記錄被保人的家族病史和既往癥。 　　第三次核保 　　即核保人的選擇，由公司的核保人員根據(jù)前面的各種報告書，判斷是否可以承保及以何種條件承保。 　?。?）體檢報告書 　　被保人告知及健康聲明，醫(yī)師健康檢查的結(jié)果，及體檢醫(yī)師的評估建議。 　　如：高血壓調(diào)查表、肝病調(diào)查表、駕照問卷、高保額問卷、職業(yè)問卷等。 業(yè)務(wù)人員經(jīng)常會碰到這樣的問題，一些客戶在醫(yī)院體檢時醫(yī)生認(rèn)為一切正常，身體健康，但在投保時卻被要求加費(fèi)，許多客戶和業(yè)務(wù)員都感到不能理解，造成這種情況的原因主要是壽險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的差異性： 　壽險醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)對象被保險人集團(tuán)疾病患者目的死亡率的影響疾病的減輕和治療　　兩者所針對的對象和目的都不同，醫(yī)務(wù)核保主要考慮的是被保人的不健康因素對于死亡率的影響，例如：一般肥胖癥，醫(yī)生可能認(rèn)為客戶是健康的，無需治療，而保險公司卻要加費(fèi)；又如一般的胃炎，醫(yī)院要進(jìn)行治療，而保險公司卻因?yàn)閷λ劳雎什划a(chǎn)生影響，所以正常承保。保險的最終目的是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即在保險事故發(fā)生時，避免投保人、受益人因?yàn)楸槐Ｈ说乃劳鍪股钏较陆担?，核保人會注意投保人年收入與保險金額的倍數(shù)關(guān)系，以及所交保費(fèi)年收入的比例等。 　　通過各類核保資料，核保人將被保人的危險從以下幾方面分類： 　　身體上的危險：體格、家族病史、現(xiàn)癥、既往癥 　　職業(yè)上的危險：職業(yè)傷害、職業(yè)病 　　環(huán)境上的危險：居住地區(qū)、生活習(xí)慣 　　道德上的危險：自殺、自殘、謀殺 　　最后，核保人會根據(jù)各種情況，將被保人進(jìn)行分類，按不同條件承保： 　　標(biāo)準(zhǔn)體：體格標(biāo)準(zhǔn)，無現(xiàn)癥，無既往癥，非危險職業(yè)； 　　次標(biāo)準(zhǔn)：遞增性危險：如高血壓；遞減性危險：如乳腺癌 　　恒常性危險：如一時性危險：如孕婦； 　　拒保體：健康因素的拒保，道德危險因素的拒保，地區(qū)性的不受理。 　　根據(jù)不同的判定，核保人賦予不同的被保險人不同的費(fèi)率承保。 　　生存調(diào)查的方式可分為直接調(diào)查與間接調(diào)查，即例查。 　　就保險金的給付性質(zhì)而言，由于人的生命和身體是無價的，所以人身保險雖然無保險金額，但保額只是當(dāng)被保人發(fā)生保險事故遭受傷害或死亡時，由保險人給付的約定保險金，幫助被保險人彌補(bǔ)由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難。 在我國，人壽保險的索賠時效為五年，其他保險索賠時效為兩年，也就是說，超過索賠時效，請求權(quán)消失，法律不再保護(hù)。其質(zhì)量直接影響保險公司的信譽(yù)及業(yè)務(wù)發(fā)展，是壽險公司形象的具體體現(xiàn)，就公眾而言，通過理賠可以認(rèn)識保險的作用，確認(rèn)保險公司的信譽(yù)。 　　四、壽險理賠的原則 　　壽險理賠應(yīng)遵循以下原則： 　　從實(shí)原則 　　從實(shí)原則指從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判定事故的性質(zhì)和原因，以條款和法律為基準(zhǔn)，認(rèn)定保險責(zé)任的歸屬與范圍。 　　保險公司扮演的是一個保險基金的善意管理人的角色，必須維護(hù)主顧與公司雙方的正當(dāng)權(quán)益，如不遵守公平原則，則可能誘發(fā)道德風(fēng)險或?qū)е鹿妼ΡｋU管理機(jī)制的懷疑，有悖于業(yè)務(wù)發(fā)展的初衷。經(jīng)過調(diào)查，拒絕賠償。 　　理賠應(yīng)注意時效性，通過追求適當(dāng)?shù)墓ぷ髁鞒毯徒o付方式，改善對客戶的服務(wù)，提高競爭優(yōu)勢。所以，作為業(yè)務(wù)人員要為客戶提供良好的售后服務(wù)，也需要了解理賠的相關(guān)程序。而后初步審查保險單證，確認(rèn)無誤后，進(jìn)行立案，并根據(jù)保險事故的性質(zhì)特點(diǎn)，酌情派公司的理賠人員，或聘請具有法定資格的勘察、評估機(jī)構(gòu)的有關(guān)專家，對事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘，作好相應(yīng)的查勘記錄，并請被保險人在記錄上簽字。 　　保險法第21條規(guī)定，業(yè)務(wù)員應(yīng)清楚下列事項(xiàng)，進(jìn)行報案： 　?。?）直接報案人的姓名、電話及與被保險人的關(guān)系； 　?。?）被保險人姓名、投保險種、保額、投保日期、保單號碼； 　　（3）出險性質(zhì)、日期、地點(diǎn)； 　　審核索賠單證 　　對被保險人、受益人提出的索賠，理賠人員須及時審查其提供的索賠單證和資料，看是否符合合同約定的要求，對不完整或不充分或不符合約定要求的單證和資料，應(yīng)及時通知被保險人、受益人補(bǔ)充提供。 　　（5）各種原始費(fèi)用收據(jù)、清單 　?。?）其他有關(guān)的原始單據(jù)和證明材料 核定責(zé)任 　　保險人經(jīng)過對事實(shí)的調(diào)查與核實(shí)，依據(jù)保險合同審核確定是否屬于承擔(dān)責(zé)任的范圍。 　　主要有以下幾個步驟： 　　●審核保險合同的合法性及有效性 　　●審核被保人及受益人狀況 　　●審核保險事故的原因、經(jīng)過、性質(zhì) 　　●審核各證件的真實(shí)性、合法性、有效性 　　●保險責(zé)任的歸屬與范圍 　　經(jīng)以上審核后，理賠人員對保險責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。 　　受益人的確定是給付中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，受益人分為法定受益人的指定受益人。 　　有以下情況發(fā)生時，保險人應(yīng)予以拒付： 　?。?）違反告知義務(wù) 　?。?）保險欺詐 　?。?）故意行為 　?。?）自殺行為 　?。?）犯罪行為 六、如何為客戶提供理賠服務(wù) 　　業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)為客戶提供良好的售后服務(wù)，才能擁有長期穩(wěn)定的客戶群和良好的業(yè)績，業(yè)務(wù)員在幫助客戶辦理理賠手續(xù)時，要注意一些要點(diǎn)： 　　要如實(shí)反映案情 　　發(fā)生保險事故后，業(yè)務(wù)員一方面要及時、如實(shí)地通知公司，同時要協(xié)助客戶辦理申請手續(xù)，給付申請由申請人自己填寫，業(yè)務(wù)員不可代替。 　　提醒客戶備齊各種相關(guān)證明 　　業(yè)務(wù)員比客戶了解索賠程序及所需的相關(guān)單證，所以要多給客戶提醒，以提高時效。 　　協(xié)助公司進(jìn)行案情調(diào)查 　　業(yè)務(wù)員直接接觸客戶，招攬保單，同時也是第一線的核保人，對客戶情況最清楚。 　　對客戶資料保密 　　業(yè)務(wù)員應(yīng)對客戶投