新型我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)-在線瀏覽
2024-08-08 04:35本頁面
【正文】 lopment of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction.Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem 一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定義 《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告》指出：農(nóng)村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。它實(shí)行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司。于是銀監(jiān)會于2006年12月20日出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展揭開了帷幕。村鎮(zhèn)銀行在南方一些省市發(fā)展相對較快，在北方地區(qū)仍舊以農(nóng)村信用社作為主要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。截至2012年9月底，我國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為799家。據(jù)統(tǒng)計，民營資本直接和間接持股村鎮(zhèn)銀行的比例高達(dá)74%。從某種意義上說，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展在一定程度上縮小了金融之間的供求關(guān)系，對供求關(guān)系起到了良好的調(diào)節(jié)作用。例如，初期建立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，覆蓋范圍少，但隨著村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大，數(shù)量的增長，越來越多的村鎮(zhèn)銀行開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。 農(nóng)村資金互助社發(fā)展?fàn)顩r 農(nóng)村資金互助社是中國銀監(jiān)會在2007年的時候開始推行的，放寬農(nóng)村貸款標(biāo)準(zhǔn)的試點(diǎn)工作。目前，我國真正的農(nóng)村合作金融組織是農(nóng)村資金互助社，它的融資渠道主要來源有三個方面：社員、社會捐贈和其他商業(yè)銀行借貸。這導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求得不到有效滿足，嚴(yán)重影響了農(nóng)民收入增加和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以浙江省為例，在2010年5月以前，浙江省就有117家符合國家規(guī)定的小額貸款公司正式營業(yè)，總注冊資本達(dá)到187億元，但是在河北等北方地區(qū)的小額貸款公司注冊資本較少，活躍程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如浙江等地區(qū)。從2008年底的不到500家，到2013年底的7839家。三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展存在的障礙 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的外部障礙 （1）農(nóng)村信用環(huán)境差 信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。其中，農(nóng)村信用體系作為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益凸顯。二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確。目前，企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)尚未完全覆蓋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社僅縣聯(lián)社信貸管理部門能進(jìn)入企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，且不具備查詢功能。這些問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，影響著農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的和諧發(fā)展。但是現(xiàn)階段，對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政府支持力度很有限。同時，稅收優(yōu)惠的財政補(bǔ)貼資金覆蓋深度和廣度不夠，財政對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但沒有明確規(guī)定對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款進(jìn)行貼息。如果難以持續(xù)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度，那么將影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。一方面，新型金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，監(jiān)管起來難度大，費(fèi)用高。而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，監(jiān)管資源相對缺乏。而且相關(guān)法律政策、行業(yè)規(guī)章制度的約束并不配套而行，也增加了監(jiān)管的成本和難度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著籌集資金難度大，資金來源不足的問題。同時，從小額貸款公司看來，由于其不具有吸收存款的職能，這種只貸不存的經(jīng)營模式及較少的注冊資本，導(dǎo)致資金匱乏，后續(xù)資金不足，無法滿足較為旺盛的貸款市場需求，這就成為制約其持續(xù)發(fā)展的重要因素。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，理財產(chǎn)品、辦理銀行卡等業(yè)務(wù)均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務(wù)等中間業(yè)務(wù)也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實(shí)際需求的金融服務(wù)，缺乏競爭優(yōu)勢?？傊?，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實(shí)際需求。 （4）盈利能力相對較差 在上世紀(jì)八九十年代國有商業(yè)銀行大舉撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)記憶猶新，同時也對后期一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)動輒偏離“三農(nóng)”的主業(yè)去搞房地產(chǎn)等行為心存很大不滿，但造成這種現(xiàn)象的原因還在于銀行的逐利性和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的難盈利性。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。%左右，%左右，由此看出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利能力相對較差。 （5）多種風(fēng)險問題突出 首先，大部分農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)的脆弱性，信用客戶的多樣性以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素的影響，農(nóng)民普遍缺乏信用意識，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的信用風(fēng)險。這兩個方面導(dǎo)致的操作風(fēng)險都是不容忽視的問題。最后，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低收益行業(yè)面臨著價格、供給、自然環(huán)境等一系列經(jīng)營風(fēng)險，而且服務(wù)對象是一家一戶的農(nóng)戶，造成了資金占用的分散性，這就增加了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款按時足額收回的風(fēng)險。 農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展相應(yīng)策略 解決外部障礙的相應(yīng)對策 （1）完善信用體系，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)
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