德國的住房儲蓄銀行與中國的公積金-在線瀏覽
2024-08-07 14:47本頁面
【正文】 確掌握公積金繳存、借貸和結(jié)算情況。與上海不同，北京等城市住房公積金的匯交以及貸款申請，都由“中心”負責辦理。A、上海模式B、北京等城市的模式圖1住房公積金的兩種管理模式必須指出的是，無論是北京的全程監(jiān)管(事前監(jiān)管)還是上海的被動跟蹤(事后監(jiān)管)，都沒有從根本上解決由誰來承擔住房公積金經(jīng)營風險的問題。因為，按照現(xiàn)代金融理論，資本金的存在是金融企業(yè)創(chuàng)立和營運的基本條件，法人的獨立資產(chǎn)是經(jīng)營者承擔負債風險的擔保性資金。一旦出現(xiàn)支不抵債問題，“中心”關門破產(chǎn)，破的就將是廣大儲戶的資產(chǎn)，“中心”既無“產(chǎn)”可破，也無能力獨立承擔清償債務的責任。二、資金的來源與運作德國的住房儲蓄銀行和中國的住房公積金都為解決居民購房問題建立的互助性長期住房儲蓄，資金的來源與運用是兩大機構(gòu)實現(xiàn)政策性目標最基本的經(jīng)營活動。在市場經(jīng)濟高度發(fā)展的今天，住宅儲蓄的形成、存與不存、存多或存少，在一定程度上，并不取決于銀行的意愿、而取決于存款人的自主決擇。據(jù)德國的有關文獻記載，這種自愿互助儲蓄的融資方式實際上起源于中國，大約在公元前200年，中國漢朝一位叫PongKung官員創(chuàng)辦了世界上第一家互濟儲蓄會。其最初的理念就是大家共同集資建房購房，這種自愿、互助儲蓄融資的優(yōu)勢是顯而易見的。由于這種儲蓄是建立在自愿、互惠、互利基礎上的，因此，在這里，互助儲蓄不是冠冕堂皇的招牌，而是給每一個儲蓄者帶來實實在在的利益。如1997年年儲蓄5萬馬克的個人儲戶(夫妻儲蓄10萬馬克)，可獲得住宅儲蓄10%的住宅儲蓄獎勵金，個人住宅儲蓄獎金的最高額為800馬克，夫妻為1600馬克。國家還要對職工資產(chǎn)積累(936馬克)給予10%的雇員儲蓄獎金。多種獎勵和稅收政策的運用，不僅彌補了住宅儲蓄利息低的不足，保護了儲戶的利益，從而吸引大量的社會閑散資金流向住宅儲蓄，同時，獎勵和稅收政策的針對性強、靈活性高也為政府實現(xiàn)向中低收入傾斜的政策目標提供了便利。由于這種強制性儲蓄排斥了經(jīng)濟人的個性，如不同儲戶的收入水平、消費偏好、投資欲望及自主決策的多種選擇，排斥了利率在資金的融通中的作用及市場經(jīng)濟等價交換的原則，因此，其實施結(jié)果常常是事與愿違。從理論上推理，如果公積金的儲戶提供低息存款并相應地取得低息貸款，或按市場利率參加住宅儲蓄并相應地獲得利息收入，不公平或非互利的問題是不應當存在的。于是，這些人“低存”損失的資金收益，就會通過“低貸”變成了那些使用了超過自己存款份額的借款者的額外收益。我們的調(diào)查資料顯示，許多城市公積金借款人占儲戶的比重不足6%；北京僅為1%。相反，那些已經(jīng)參加公積金儲蓄的下崗和失業(yè)的職工，不僅根本不可能向公積金要求貸款，而且，按現(xiàn)行的規(guī)定，他們在公積金的存款只能封存不能提取。其次，公積金儲蓄的有違互助、公平的原則還表現(xiàn)在公積金的參加者與非參加者之間。截至1999年底，公積金覆蓋率，按參加公積金儲蓄者占應建職工總數(shù)的比重計算為68%(資料來源:2000年1月12日全國房改及房地產(chǎn)工作會議文件)，但按城鎮(zhèn)從業(yè)人員計算僅為32%。但是，在中國，常常正是這些非國有單位的職工最需要改善住房條件，最需要獲得政府低息貸款的政策支持。從資產(chǎn)方面分析，所謂的“配貸”是指如何將所籌集的資金有償?shù)刈尪冉o借款人，以滿足儲戶建房購房的資金需求。凡需要獲得低息的貸款者，必須按儲貸合同定期交納儲蓄金，先履行儲蓄義務，并滿足最低存款額要求，即只有當儲蓄達到所需貸款額的4050%時，參加儲蓄至少2年以上，才有資格得到所需的貸款。德國住宅儲蓄銀行每月對儲蓄者的資金積累狀況和對住房儲蓄的貢獻進行評估，并以評估值的高低來確定借款人的資格和貸款的分配順序。鑒于參加住房儲蓄的借貸合同金額有大有小，為了保證不同的儲貸合同都能得到公正的評估，評估值按每一千馬克的合同所得利息金額來計算，這樣保證每個儲戶都能得到公正平等的配貸機會。為了保障長期融資安全，德國住房儲蓄銀行與其它金融機構(gòu)有“一攬子”融資安排，即任何購房者都不可能從一家多種機構(gòu)獲得所需的全部貸款，通常住房儲蓄銀行只提供10%20%的購房貸款，其余55%60%的貸款來自儲蓄銀行或抵押銀行，當然住房儲蓄銀行也可以提供高比例的貸款，具體情況還要依據(jù)借款人參加低息儲蓄的時間和金額而定。以最低存款額和最低存款年限為例，它并不是簡單地以強制方式讓人們多出一點錢，而是一個個人信用建立和培養(yǎng)的過程。以這種方式建立個人信用記錄，對于中國個人信用制度剛剛起步的國家來說，是頗具啟迪的。而評價值的確定為人們?nèi)〉觅J款提供了一種公平競爭的機會。按照銀行風險管理理論，資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)與利率結(jié)構(gòu)的對稱是金融風險防范最基本的原則。在配貸時“以存定貸、存貸掛鉤”，才能保證每個自愿儲蓄者都有享受低息貸款的權(quán)利和住房長期信貸的資金充實。而儲戶在享受低息貸款政策優(yōu)惠的同時，還可分享市場競爭所帶來的優(yōu)質(zhì)服務。許多城市的住房公積金配貸既無最低儲蓄年
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