【正文】 的保險金額來確定損失賠償?shù)谋壤?責(zé)任限額制——由各家保險公司首先確定在沒有重復(fù)保險的情況下應(yīng)付的賠償限額(通過對保險金額、保險標(biāo)的的實際損失額和可保利益的比較而得出的最小數(shù)額)，然后根據(jù)賠償限額來確定分別承擔(dān)的損失賠償?shù)谋壤?，順序責(zé)任制——根據(jù)投保人投保的時間順序確定保險公司的賠償順序，首先由先承保的保險公司對被保險人提供賠償，如果先承保的保險公司對被保險人的賠償額不足以彌補被保險人的損失，則由其后承保的保險公司繼續(xù)賠償，直至被保險人的損失得到足額的賠償為止。保險合同的當(dāng)事人就是投保人和保險人。（一）保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer），是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人，通常指各類保險公司。投保人通常需要具備以下三個條件：（1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力；（2）對保險標(biāo)的必須具有可保利益；（3）負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。保單所有人，是指擁有保單各種權(quán)利的人。在人壽保險中，由于大多數(shù)人壽保險合同所具有的儲蓄性特征，以及在許多場合所有人與受益人并不是同一個人的事實，所有人的意義就顯得十分突出和重要了。他既可以是個人，也可以是一個組織機構(gòu)；既可以與受益人是同一個人，也可以是其他的任何人。保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。如果投保人或者被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。（2）受益人是由保單所有人所指定的人?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款 保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。 基本條款是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項；附加條款是指保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。（一）保險合同的主要條款 保險合同的內(nèi)容主要包括：當(dāng)事人的姓名和住所；保險標(biāo)的當(dāng)事人在訂立保險合同時，必須將保險標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能決定保險的種類，并據(jù)以判斷投保人或被保險人是否對之具有可保利益。保險金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個原則：（1）不超過保險標(biāo)的的價值；（2）嚴(yán)格遵循可保利益原則。保險期限，即保險合同的有限期限，也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。 投保單由保險人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。不論是出于投保人的自動，還是保險人的邀請，投保單的填寫均不改變其要約性質(zhì)。保險單，簡稱為保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險憑證，也稱為“小保險”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。 保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。 一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：（1）要約須明確表示訂約愿望；（2）要約須具備合同的主要內(nèi)容；（3）要約在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力保險合同的要約通常由投保人提出。（二）承諾 承諾是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議作出的意思表示。合同當(dāng)事人一方一經(jīng)作出承諾，合同即告成立。保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的。二、保險合同的生效 保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。 許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責(zé)任是不同的。三、保險合同的履行 保險合同一經(jīng)成立，投保人與保險人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。（一）投保人的義務(wù)繳納保費的義務(wù)—這是投保人最重要的義務(wù)通知義務(wù)。避免損失擴大的義務(wù)。第四節(jié) 保險合同的變更與終止一、保險合同的變更 保險合同的變更是指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的改變。有些長期性保險合同，需要隨著主觀和客觀情況的變化而變化，保險合同的變更主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）保險合同主體的變更主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。這些變化都會影響到保險人所承擔(dān)的風(fēng)險大小的變化。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種：（1）約定無效與法定無效 符合下列情況之一，保險合同無效： A、合同系代理他人訂立而不做申明； B、惡意的重復(fù)保險； C、人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險； D、人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限額。合同的解除與合同的無效是不同的。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。第五節(jié) 保險合同的爭議處理 保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生的意見分歧或糾紛。 保險合同的解釋原則通常有以下幾種：（一）文義解釋原則 文義解釋即按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋，既不超出也不縮小合同用語的含義。意圖解釋只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達的實際意思理解有分歧的情況。 （四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補充解釋原則 補充解釋原則是指當(dāng)保險合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則等對保險合同的內(nèi)容進行務(wù)實、合理的補充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。（三）仲裁 仲裁是指爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。第四章 保險形態(tài)的分類第一節(jié) 保險形態(tài)分類的意義與方法一、 保險形態(tài)分類的意義 首先，通過保險形態(tài)的分類分析，可以確定保險學(xué)的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。最后，保險形態(tài)的分類分析可以增進社會公眾對保險的全面了解，以便根據(jù)各自生產(chǎn)和生活的風(fēng)險管理的需要，選擇適用與其需要相適應(yīng)的保險種類。法定分類法的確立是出于國家對保險業(yè)進行宏觀管理的目的。 實用分類法保險形態(tài)的實用分類法來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，是保險公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險業(yè)務(wù)進行的劃歸。第二節(jié) 保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)一、 保險經(jīng)營 保險經(jīng)營主體：私營保險；公營保險。二、 保鮮技術(shù) 計算技術(shù)：以計算技術(shù)在保險經(jīng)營中應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險形態(tài)可以區(qū)分為人壽保險與非人壽保險。 業(yè)務(wù)承保方式：以保險業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以區(qū)分為原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險和共同保險。 定額保險適用于人身保險，損失保險適用于財產(chǎn)保險。馬赫爾所說的定額保險，與其他定額保險一樣，是指保險給付事先約定，與實際經(jīng)濟需要無關(guān)的一種保險。衡量給付高低的標(biāo)準(zhǔn)是保險保障率，即必要的給付金額與實際給付金額的比率。前者如商業(yè)保險、營利性保險等；后者如相互保險、合作保險等。法定保險又稱強制保險，是國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。 商業(yè)保險與社會保險 普通保險與政策保險普通保險是指基于個人或經(jīng)濟單位風(fēng)險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險。政策保險則是政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。五、 立法形式1） 財產(chǎn)保險與人身保險2） 損失保險與人身保險3） 損害保險與人壽保險4） 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險六、 經(jīng)濟因素1） 企業(yè)保險與個人保險2） 團體保險與個人保險3） 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險第三節(jié) 保險業(yè)務(wù)的種類一、 財產(chǎn)保險概述：財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險等；狹義的財產(chǎn)保險是以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。 火災(zāi)保險火災(zāi)保險，簡稱火險，是指保險人對于保險標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補償?shù)囊环N財產(chǎn)保險。隨著保險經(jīng)營技術(shù)的改進，保險人開始將火災(zāi)保險單承保的責(zé)任范圍擴展到各種自然災(zāi)害和意外事故對于財產(chǎn)所造成的損失，但國際保險市場習(xí)慣上仍將對一般的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的保險稱為火災(zāi)保險。 在所有保險中，海上保險的歷史最為悠久，其保險標(biāo)的隨著保險經(jīng)營技術(shù)的發(fā)展而不斷變化。需要指出的是，在現(xiàn)實生活中，并不是所有國家都采納上述解釋。前者主要承保汽車車身的損失，有時也承保醫(yī)療費用風(fēng)險。后者承保被保險人因汽車對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任，故稱第三者意外責(zé)任保險。 航空保險航空保險是一個統(tǒng)稱，在國際保險市場上，其保障范圍包括一切與航空有關(guān)的風(fēng)險。航空保險的保障對象有財物和人身之分，以財物為保險標(biāo)的的航空保險，主要有飛機保險與空運貨物保險；以責(zé)任為保險標(biāo)的的航空保險則有旅客責(zé)任險、飛機第三者責(zé)任險和機場責(zé)任險等。工程保險在性質(zhì)上屬于綜合保險，既有財產(chǎn)風(fēng)險的保障，又有責(zé)任風(fēng)險的保障。其次，工程保險承保的風(fēng)險是一種巨額風(fēng)險。 利潤損失保險利潤損失保險在英國保險市場上被稱為災(zāi)后損失險（Consequential Loss Insurance）；在美國保險市場上被稱為營業(yè)中斷險(Business Interruption Insurance)或毛收入險（Gross Earnings Form）。它承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險人在一定時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟損失，包括利潤損失和災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費用等損失。 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失提供損失補償?shù)囊环N保險。養(yǎng)殖業(yè)保險包括大牲畜保險、家畜家禽保險；水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和其他養(yǎng)殖保險等。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可區(qū)分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。1） 死亡保險：死亡保險是在保險有效期內(nèi)被保險人死亡，保險人給付保險金的一種保險。2） 生存保險：生存保險是以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件的一種保險。3） 生死合險：又稱兩全保險，它是生存保險與死亡保險的混合險種。意外傷害保險可以單獨辦理，也可以附加于其他人身險合同內(nèi)作為一種附加保險。 健康保險健康保險是指被保險人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟損失由保險人提供經(jīng)濟保障的一種保險。 第二類是醫(yī)療費用保險，即由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費用支出，由保險人給予保障的一種健康保險。 三、 責(zé)任保險概述：責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。公眾責(zé)任保險包括場所責(zé)任保險、個人責(zé)任保險等。產(chǎn)品責(zé)任保險的特點是： 第一，強調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。 第三，由于產(chǎn)品是連續(xù)不斷地生產(chǎn)和銷售的，所以產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限雖為一年，但它強調(diào)續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性。 職業(yè)責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種保險?，F(xiàn)今國際保險市場上主要有醫(yī)療責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑工程技術(shù)人員責(zé)任保險及其他職業(yè)責(zé)任保險等。雇主所承擔(dān)的這種責(zé)任包括其自身的故意行為、過失行為乃至無過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任，但保險人為控制風(fēng)險并與社會公共道德準(zhǔn)則相一致，被保險人的故意行為被列為除外責(zé)任。 第二，被保險人是雇主，保險人與被保險人的雇員之間不存在保險關(guān)系，但該保險所保障的則是雇員的權(quán)益。信用保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。 信用保險是權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方（被保證人）的信用的一種保險。保證保險則是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險人擔(dān)保自己的信用的一種保險。 保證保險主要有兩種形式：一是履約保證保險；二是忠誠保證保險。 特點：保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下；所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動；保險危險十分廣泛二、 火災(zāi)保險的一般內(nèi)容 火災(zāi)保險的適用范圍：1）從保險業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團體及機關(guān)單位均可投保團體火災(zāi)保險所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險2）從保險標(biāo)的范圍看可保財產(chǎn)L包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等3）特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大（古玩、藝術(shù)品）、價值高風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資（道路、橋梁）、風(fēng)險大、需要提高費率的財產(chǎn)（礦井）——常為定值保險4）不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資（土地、礦藏、森林、水資源）、非實際的物資（貨幣、有價證券、文件）、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資 火災(zāi)保險的保險責(zé)任1）保險責(zé)任：火災(zāi)及相關(guān)危險，包括火災(zāi)、爆炸、雷電；各種自然災(zāi)害；有關(guān)意外事故；施救費用2）除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。其計算公式是：賠款=(保險金額／損失發(fā)生時財產(chǎn)的實際價值）損失5）第一損失保險第一損失保險又稱第一危險保險。 在計算賠款時不考慮保險金額與財產(chǎn)實際價值之間的比例，損失只要在保險金額限度內(nèi)，保險人就按實際損失金額予以賠付，其特點是賠償金額等于損失金額，但以不超過保險金額為限三、 火災(zāi)保險的主要險種 財產(chǎn)保險基本險