【正文】 ６、商業(yè)銀行授信實(shí)施后，在所有可能影響還款的因素中，應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)哪些內(nèi)容：答：（1）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實(shí)地全面履行合同；（2）授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；（3）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；（4）客戶的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化；（5）授信的償還情況；（6）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價(jià) 值等情況。調(diào)查報(bào)告內(nèi)容還須包含對(duì)銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人的查詢情況。１０、影響客戶履約能力的重大事項(xiàng)包括？答：（1）外部政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā) 生重大變化；（2）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)超能力對(duì)外擔(dān)保，或抵(質(zhì))押物價(jià)值發(fā)生重大變化；（3）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；（4）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)涉及訴訟；（5）客戶業(yè)主或主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)有重大違約行為；（6）客戶業(yè)主或主要股東，或關(guān) 鍵管理人員，或技 術(shù)人員發(fā) 生變動(dòng)；（7）客戶發(fā)生購并、重組或產(chǎn)權(quán)變 更；（8）其他１１、商業(yè)銀行可采取哪些措施以強(qiáng)化小企業(yè)借款人還款行為的激勵(lì)和約束？答：銀行應(yīng)對(duì)借款人還款行為提供足夠激勵(lì)和約束， 強(qiáng)化客 戶信用觀念。１２、商業(yè)銀行在貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境下，一般根據(jù)哪些因素自主確定貸款利率？答：銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境，在小企 業(yè)貸 款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。１３、商業(yè)銀行建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系至少應(yīng)包括哪些基本要素？答：操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系的具體形式不要求統(tǒng)一，但至少 應(yīng)包括以下基本要素：（1）董事會(huì)的監(jiān)督控制；（2）高級(jí)管理層的職責(zé)；（3）適當(dāng)?shù)慕M織架構(gòu)；（4）操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、方法和程序；（5）計(jì)提操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的規(guī)定。（2）罰款。（4）責(zé)令停業(yè)整頓。（6）取消董事、高級(jí)管理人員任 職資格。8 / 46１５、當(dāng)事人逾期不履行行政處罰決定的，銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以采取哪些措施？答：當(dāng)事人逾期不履行行政處罰決定的，銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)可以采取以下措施：（1）到期不履行罰款的，每日按 罰款數(shù)額的百分之三加處罰 款。（3）申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。（2）被申請(qǐng)人的名稱、地址。（4）申請(qǐng)行政復(fù)議的主要事實(shí)、理由和 證據(jù)。（6）行政處罰決定書或者其他行政決定的復(fù)印件。１８、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》所稱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指？主要包括哪些風(fēng)險(xiǎn)？答：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而導(dǎo)致表內(nèi)外頭寸損失的風(fēng)險(xiǎn)。１９、根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》 ，商業(yè)銀行高級(jí)管理人員在資本充足率管理9 / 46工作中主要職責(zé)包括？答：商業(yè)銀行高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)資本充足率管理的實(shí)施工作，包括制定本銀行資本充足率管理的規(guī)章制度，完善信用風(fēng)險(xiǎn) 和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、 計(jì)量和報(bào) 告程序，定期評(píng)估資本充足率水平，并建立相應(yīng)的資本管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)資本評(píng)估程序的檢查 和審計(jì)，確保各項(xiàng)監(jiān)控措施的有效實(shí)施。２１、商業(yè)銀行核心資本和附屬資本各包括哪些項(xiàng)目？答：核心資本包括實(shí)收資本或普通股、 資本公積、盈余公 積 、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。簡答題三商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行、信托投資公司應(yīng)當(dāng)將哪些交易或者行為，作為可疑交易進(jìn)行報(bào)告？答：（1）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中 轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。（3）法人、其他組織和個(gè)體工商 戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù) 明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他 組織的匯款。（5）與來自于販毒、走私、恐怖活動(dòng)、 賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者 頻繁發(fā)生大量資 金收付。（7）提前償還貸款，與其財(cái)務(wù)狀況明 顯不符。（9）客戶要求進(jìn)行本外幣間的掉期業(yè)務(wù)，而其 資金的來源和用途可疑。（11）外商投資企業(yè)以外幣現(xiàn)金方式進(jìn)行投資或者在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。（13）證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其 實(shí)際經(jīng)營情況不符。（15）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過銀行頻繁大量對(duì)同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。（17）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯后，要求 銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現(xiàn)鈔并要求銀行開具旅行支票、 匯票 帶出或者頻繁訂購、 兌現(xiàn)大量旅行支票、匯票。證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司應(yīng)當(dāng)將哪些交易或者行為，作為可疑交易進(jìn)行報(bào)告？ 答：（1）客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現(xiàn)接近于大額現(xiàn)金交易標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金收付，明顯逃避大額現(xiàn)金交易監(jiān)測(cè)。（3）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而 資金賬戶卻頻繁發(fā)生大 額資金收付。（5）與洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系。（7）客戶長期不進(jìn)行或者少量進(jìn)行期貨交易，其 資金賬戶卻 發(fā)生大量的資金收付。（9）客戶頻繁地以同一種期貨合約為標(biāo)的，在以一價(jià)位開 倉 的同時(shí)在相同或者大致相同價(jià)位、等量或者接近等量反向開倉后平倉出局，支取 資金。（11）客戶要求基金份額非交易過戶且不能提供合法證明文件。（13）客戶要求變更其信息資料但提供的相關(guān)文件資料有偽造、變?cè)煜右?。?）頻繁投保、退保、變換險(xiǎn)種或者保險(xiǎn)金額。（4）猶豫期退保時(shí)稱大額發(fā)票丟失的，或者同一投保人短期內(nèi)多次退保 遺失發(fā)票總額達(dá)到大額的。11 / 46（6）購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其所表述的需求明顯不符， 經(jīng)金融機(jī)構(gòu)及其工作人 員解釋后，仍 堅(jiān)持購買的。（8）大額保費(fèi)保單猶豫期退保、保 險(xiǎn)合同生效日后短期內(nèi)退保或者提取 現(xiàn)金價(jià)值，并要求退保金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或者非繳費(fèi)賬戶的。（10）明顯超額支付當(dāng)期應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)并隨即要求返還超出部分。（12）法人、其他組織堅(jiān)持要求以 現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶 方式退還保費(fèi)，且不能合理解釋原因的。（14）通過第三人支付自然人保險(xiǎn)費(fèi)，而不能合理解 釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的。（16）沒有合理的原因，投保人 堅(jiān)持要求用現(xiàn)金投保、 賠償、給付保險(xiǎn)金、退還保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值以及支付其他資金數(shù)額較大的。金融創(chuàng)新的基本含義包括哪些內(nèi)容？答：金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，通 過引入新技 術(shù)、采用新方法、開辟新市場(chǎng)、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機(jī)構(gòu) 設(shè)置、人員準(zhǔn)備、管理模式、 業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項(xiàng)新活動(dòng)，最 終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險(xiǎn) 管理能力的不斷提高，以及 為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新活動(dòng)應(yīng)遵循哪些原則？答：（1）應(yīng)堅(jiān)持合法合規(guī)的原則；　2　 應(yīng)堅(jiān)持公平競爭原則；（3）應(yīng)充分尊重他人的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，不得侵犯他人的知 識(shí)產(chǎn)權(quán) 和商業(yè)秘密；（4）應(yīng)堅(jiān)持成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露的原則；（5）應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)” ；（6）應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)” ；（7）應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的客戶” ；12 / 46（8）應(yīng)做到“認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手”；（9）應(yīng)遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守，完整履行盡 職義務(wù)，充分維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益。董事會(huì)要確保高 級(jí)管理層有足夠 的資金和合格的專業(yè)人才，以有效實(shí)施戰(zhàn)略并管理創(chuàng)新過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn)。　　高級(jí)管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)制定的金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和 風(fēng)險(xiǎn)管理政策。《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知》就加強(qiáng)和改進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，提出了哪些要求？答：（1）加強(qiáng)市場(chǎng)研究，增強(qiáng)市 場(chǎng)適應(yīng)能力；（2）堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，制定穩(wěn)健 經(jīng)營戰(zhàn)略；（3）完善內(nèi)控措施，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度；（4）嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸管理規(guī)定， 規(guī)范開發(fā)貸款行為；（5）加強(qiáng)盡職調(diào)查，注重防范土地 儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)；（6）引導(dǎo)合理的個(gè)人住房消費(fèi)，加 強(qiáng)按揭貸款管理；（7）強(qiáng)化貸后管理，防范和控制信 貸風(fēng)險(xiǎn)；（8）進(jìn)一步規(guī)范信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)；（9）銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，加大 違規(guī)查處 力度。個(gè)人汽車貸款按用途可分為自用和商用兩種。商業(yè)銀行內(nèi)控評(píng)價(jià)當(dāng)中的應(yīng)急準(zhǔn)備與處置的主要內(nèi)容是什么？答: 商業(yè)銀行應(yīng)建立并保持預(yù) 案和程序，以 識(shí)別可能發(fā)生的意外事件或緊急情況（包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)）。 13 / 46　　商業(yè)銀行應(yīng)定期檢查、維護(hù)應(yīng)急的設(shè)施、設(shè)備和系統(tǒng)，確保其處于適用狀態(tài)。　　商業(yè)銀行應(yīng)評(píng)審其應(yīng)急預(yù)案，特別是意外事件或緊急情況發(fā)生之后。1商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部控制績效進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)?！　　　。?）法律、法規(guī)及監(jiān)管要求的遵循程度。1內(nèi)部控制評(píng)價(jià)實(shí)施包括的主要內(nèi)容有哪些？答: 了解內(nèi)部控制體系?！　?shí)施測(cè)試和分析。具體可以采取符合性 測(cè)試和指標(biāo)分析等，其中，對(duì)內(nèi)部控制過程評(píng)價(jià)主要采取符合性測(cè)試法；對(duì)內(nèi)部控制結(jié)果評(píng)價(jià)，主要采取指 標(biāo)分析法。 風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)方包括風(fēng)險(xiǎn)直接承擔(dān)者和間接利害關(guān)系者，前者如商 業(yè)銀 行投資者、 顧客或員工，后者如監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和客戶的范圍有哪些？答: 重點(diǎn)機(jī)構(gòu)包括：不良貸款率前 5 名的銀行分支機(jī)構(gòu)；不良貸款余額不減反增或不良貸款率不降反升的銀行分支機(jī)構(gòu)；非信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失率前 5 名的銀行分支機(jī)構(gòu)；表外業(yè)務(wù)管理混亂、發(fā)生違法違規(guī)行為 的銀行分支機(jī)構(gòu)。1表外業(yè)務(wù)質(zhì)量考核指標(biāo)包括哪些？答: 表外業(yè)務(wù)墊款比例、墊款比例變化、墊款余額變化、墊款余額變化率、墊款余額變化幅度和墊款比例變化幅度?？己藘?nèi)容包括對(duì)不良資產(chǎn)的余額和比例的考核，并從橫比、縱比兩方面反映被考核銀行的進(jìn)步度。1商業(yè)銀行董事會(huì)未能盡職工作，逾期未改正的，或其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將視情形，采取哪些措施？答：（1）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；　?。?）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；　　（3）限制分配紅利和其他收入；（4）其他法律規(guī)定的糾正措施。 2銀監(jiān)會(huì)應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行的合規(guī)記錄及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)報(bào)告，確定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍和深度，檢查的主要內(nèi)容包括哪些？答：（1）商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的適當(dāng)性和有效性；（2）商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用； （3）商業(yè)銀行績效考核制度、問責(zé) 制度和誠信舉報(bào)制度的適當(dāng)性和有效性；（4）商業(yè)銀行合規(guī)管理職能的適當(dāng)性和有效性。信息報(bào)告制度至少應(yīng)當(dāng)包括哪些內(nèi)容？答：（1）向董事會(huì)、董事報(bào)告信息的內(nèi)容及其最低 報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)；（2）信息報(bào)告的頻率；（3）信息報(bào)告的方式；（4）信息報(bào)告的責(zé)任主體及報(bào)告不及時(shí)、不完整 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的 責(zé)任；15 / 46（5）信息保密要求。2商業(yè)銀行高級(jí)管理層在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)履行哪些合規(guī)管理職責(zé)？答:（1）制定書面的合規(guī)政策，并根據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況以及法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的變化情況適時(shí)修訂合規(guī)政策，報(bào)經(jīng)董事會(huì) 審議批準(zhǔn)后傳達(dá)給全體 員工； （2）貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī) 事件時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)?糾正措施，并追究 違規(guī)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任； （3）任命合規(guī)負(fù)責(zé)人，并確保合 規(guī)負(fù)責(zé)人的獨(dú)立性； （4）明確合規(guī)管理部門及其組織結(jié)構(gòu)， 為其履行職責(zé)配備充分和適當(dāng)?shù)暮?規(guī)管理人員，并確保合規(guī)管理部門的獨(dú)立性； （5）識(shí)別商業(yè)銀行所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，審核批準(zhǔn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 管理計(jì)劃，確保合 規(guī)管理部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì) 部門以及其他相關(guān)部門之間 的工作協(xié)調(diào)； （6）每年向董事會(huì)提交合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告， 報(bào)告應(yīng)提供充分依據(jù)并有助于董事會(huì)成 員判斷高級(jí)管理層管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效性； （7）及時(shí)向董事會(huì)或其下設(shè)委員會(huì)、 監(jiān)事會(huì)報(bào)告任何重大違規(guī) 事件； （8）合規(guī)政策規(guī)定的其他職責(zé)。合規(guī)性測(cè)試結(jié)果應(yīng)按照商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理程序，通 過合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線 向上報(bào)告，以確保各 項(xiàng)政策和程序符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的要求； （9）保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常的工作聯(lián)系，跟蹤和 評(píng)估監(jiān)管意見 和監(jiān)管要求的落實(shí)情況。 2董事會(huì)承擔(dān)商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的最終責(zé)任，依法履行哪些職責(zé)？答：（1）確定商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略；　　（2）聘任和解聘商業(yè)銀行的高級(jí)管理層成員； （3）制訂商業(yè)銀行的年度財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案、風(fēng)險(xiǎn)資本分配方案、利潤分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；　?。?）決定商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制政策；　?。?）監(jiān)督高級(jí)管理層的履職情況，確保高級(jí)管理層有效履行管理職責(zé)；　 （6）負(fù)責(zé)商業(yè)銀行的信息披露，并對(duì)商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)告體系的完整性、準(zhǔn)確性承擔(dān)最終責(zé)任；　?。?）定期評(píng)估并完善商業(yè)銀行的公司治理狀況； （8）法律、法規(guī)規(guī)定的其他 職責(zé)。2商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序的主要內(nèi)容包括哪些？答：（1）可以開展的業(yè)務(wù)，可以交易或投 資的金融工具，可以采取的投資、保值和風(fēng)險(xiǎn)緩解策略和方法；（2）商業(yè)銀行能夠承擔(dān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平；（3）分工明確的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、 權(quán)限結(jié)構(gòu)和責(zé)任機(jī)制；（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制程序；（5）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告體系；（6）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)；（7）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制；（8）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的外部審計(jì)； （9）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本的分配；（10）對(duì)重大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情況的應(yīng)急處理方案。不同層次和種類的報(bào)告應(yīng)當(dāng)遵循規(guī)定的發(fā)送范圍、程序和頻率。3對(duì)于在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)未能有效采取整改措施或者市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在嚴(yán)重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取哪些措施？答：（1）要求商業(yè)銀行增加提交市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的次數(shù)；（2）要求商業(yè)銀行提供額外相關(guān)資料；（3）要求商業(yè)銀行通過調(diào)整資產(chǎn)組合等方式適當(dāng)降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平；（4）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有18 / 46關(guān)措施。3缺口分析存在哪些局限性？答：（1）缺口分析假定同一