第六講銀行個(gè)人房屋貸款-在線瀏覽
2024-07-28 14:31本頁(yè)面
【正文】 時(shí)間段（t期）內(nèi)，較第二時(shí)間段的分期還款[A（1＋s）] 按定比（s）累加，即每期以新分期還款額[A（1＋s）（1＋s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）累進(jìn)，直至貸款本息償清。首先對(duì)借款期限按一定基礎(chǔ)（累進(jìn)時(shí)間t期，單位為月）劃分若干時(shí)間段，借款人首先在第一時(shí)間段（Wb期）內(nèi)每期按分期還款額（A）以相等額度歸還貸款本息，在第二個(gè)時(shí)間段(t期)內(nèi)，較第一時(shí)間段的分期還款額（A）按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）]歸還貸款本息，在第三個(gè)時(shí)間段（t期）內(nèi)，較第二時(shí)間段的分期還款[A（1－s）] 按定比（s）遞減，即每期以新分期還款額[A（1－s）（1－s）]歸還貸款本息，依此類推，以后每隔一段時(shí)間t期，新分期還款額都較前一時(shí)間段的分期還款額按定比（s）遞減，直至貸款本息償清。設(shè)貸款總額為Y，貸款利率為i，貸款期數(shù)為n，并設(shè)n=wb+tv+We，其中1≤Wbn，t0，v≥0且為不大于的最大整數(shù)，0≤Wet（實(shí)際做法中一般設(shè)wb=t，余數(shù)We為0），當(dāng)1+s≠(1+i)t時(shí)，則：限制條件：等比遞增還款法：首次分期還款額須大于當(dāng)其應(yīng)計(jì)貸款利息；等比遞減還款法：遞減比例必須大于負(fù)100％，小于零。每1個(gè)月為1個(gè)還款期。放款當(dāng)月和合同約定的還款最后一期按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。 ，并由貸款人認(rèn)可的保證人提供階段性保證或全程保證。 “階段性保證”是指自貸款發(fā)放之日起，至借款人將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交貸款人執(zhí)管并將《房地產(chǎn)權(quán)證》交貸款行審驗(yàn)無(wú)誤之日止，由貸款人認(rèn)可的保證人為貸款提供階段性連帶責(zé)任保證的擔(dān)保方式?！吨袊?guó)光大銀行個(gè)人有價(jià)單證質(zhì)押貸款管理辦法》規(guī)定的我行存單或所發(fā)售的憑證式國(guó)債設(shè)定質(zhì)押。（1）抵押物必須是貸款人認(rèn)可的、依法能夠設(shè)定抵押的房產(chǎn)；（2）二手房產(chǎn)的貸款金額在40萬(wàn)元以內(nèi)且貸款成數(shù)在40％以內(nèi)可不進(jìn)行評(píng)估，房產(chǎn)價(jià)格由各分（支）行負(fù)責(zé)認(rèn)定；反之二手房產(chǎn)必須進(jìn)行評(píng)估；（3）抵押房產(chǎn)在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，必須由貸款人指定的有一、二級(jí)專業(yè)資質(zhì)的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)由借款人承擔(dān)；（4）以房產(chǎn)設(shè)定抵押的，貸款金額按照《中國(guó)光大銀行個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（5）借款人必須以抵押物價(jià)值全額設(shè)定抵押，登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)；（6）如購(gòu)房合同或產(chǎn)權(quán)證明上列有共有權(quán)人，抵押人需提供其他共有權(quán)人同意抵押的書面證明材料；（7）辦妥抵押登記手續(xù)后，《房屋他項(xiàng)權(quán)證》正本交貸款人執(zhí)管，《房地產(chǎn)權(quán)證》交貸款人審驗(yàn)無(wú)誤并復(fù)印后可退還借款人保管。內(nèi)容填寫應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、清晰，借款人提供的證明資料應(yīng)與《申請(qǐng)表》中所填內(nèi)容一致。二、貸款的審查、審批 （一） 借款人資信調(diào)查 貸款人收到借款申請(qǐng)人的借款申請(qǐng)及有關(guān)證明資料后，對(duì)借款申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定性、合法性、真實(shí)性進(jìn)行分析調(diào)查，以確定其實(shí)際還款能力及資信度。 審核后，經(jīng)辦人根據(jù)房屋貸款的有關(guān)規(guī)定及借款人還款能力等情況，填寫《中國(guó)光大銀行個(gè)人房屋貸款申請(qǐng)審批表》，簽署初審意見(jiàn)并連同借款人的全部資料一并報(bào)貸款人個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批中心（以下簡(jiǎn)稱審批中心）審批。 。三、抵押、保險(xiǎn)及公證 審批通過(guò)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款人、保證人簽訂《貸款合同》及相關(guān)保證條款；并監(jiān)督、協(xié)助有關(guān)當(dāng)事人辦妥抵押登記手續(xù)，借款人應(yīng)承擔(dān)并支付有關(guān)費(fèi)用。個(gè)人住房商業(yè)性貸款保險(xiǎn)金額不得低于借款金額、個(gè)人商用房貸款保險(xiǎn)金額不得低于抵押物價(jià)值；投保期不得短于貸款期。保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由貸款人代為執(zhí)管。根據(jù)借款人具體情況，貸款人可要求借款人、保證人與貸款行到貸款人認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)，就借款合同等債務(wù)債權(quán)文書辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證；對(duì)借款人的有關(guān)證明資料進(jìn)行必要的公證，公證費(fèi)由借款人承擔(dān)。以有價(jià)單證設(shè)定質(zhì)押質(zhì)押物已做凍結(jié)止付的前提下，貸款人發(fā)放貸款。六、還款借款人若有足夠的資金來(lái)源要求提前部分還款，應(yīng)按照合同約定，向貸款人提出書面提前還款申請(qǐng)，經(jīng)貸款人批準(zhǔn)后可在約定日提前還款。借款人在提前還款時(shí)，應(yīng)先將當(dāng)期應(yīng)還本息予以歸還，再歸還提前還款本金額。經(jīng)貸款人批準(zhǔn)借款人提前還款申請(qǐng)后，借款人可在約定日按照合同約定的貸款利率和貸款余額實(shí)際占用天數(shù)償還全部貸款本息。經(jīng)貸款人審查同意后，方可適
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