【正文】 情況，并做出相應的對策。把好合同關，一是要爭取工程所有人將保險條款事先列入有關工程合同，因為合同內(nèi)容一經(jīng)確定并對外發(fā)出或簽署，再要修改就十分困難了；二是協(xié)助工程所有人擬好合同內(nèi)有關保險的條款。 （一）工程招標書 工程招標書是一項重要文件，也是今后編制工程承包合同的基礎。例如設備或原材料的運輸保險、工程保險、第三者責任保險、雇主責任保險、人身意外傷害保險和其他必要的保險，以及各有關保險的基本保障范圍；由誰出面辦理保險。一定要列出保險費的預算，且額度要足夠，否則事后再追加較為困難；有關項目的保險金額、賠償限額、貨幣幣別和保險期限等；保險免賠額的承擔；有關風險責任的承擔。說明保險人應具備的某些重要條件。規(guī)定如果工程所有人發(fā)現(xiàn)承包商已購買的保險末達到工程合同的要求，所有人可以自行向保險人商榷變更保險條件或另行購買其他保險予以保障，所產(chǎn)生的費用由承包商承擔或從工程款項的余額中扣除。三、利用保險經(jīng)紀人進行間接展業(yè) 長期以來，我國未建立保險經(jīng)紀人制度。先是在沿海開放地區(qū)和經(jīng)濟特區(qū)，逐漸地，海外保險經(jīng)紀人的觸角也伸人了內(nèi)陸地區(qū)。作為活躍的專業(yè)保險中介力量，保險經(jīng)紀人的作用已越來越得到保險業(yè)人士和廣大保險消費者的重視，尤其是在一些大型項目中，保險經(jīng)紀人已經(jīng)發(fā)揮了不容忽視的影響力。在這個問題上，應注意解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，盡快地適應這一新的市場環(huán)境。實踐證明，只要合作得好，保險經(jīng)紀人對保險人發(fā)展保險業(yè)務和開拓保險市場是大有幫助的。三是在保險費收取方面要嚴格管理。四是不可將展業(yè)的工作全部交給保險經(jīng)紀人，應堅持和加強直接展業(yè)的力度。四、加強同業(yè)間的業(yè)務合作 市場競爭機制的引進，大大改善了保險人的服務態(tài)度和服務質(zhì)量，對中國保險業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進作用。為了保險業(yè)共同的明天，更為了對被保險人負責以及全社會的穩(wěn)定，保險人應放開眼界，加強相互合作和行業(yè)自律，遏制自殺性的惡性競爭。其實，不論從業(yè)務發(fā)展還是風險管理的角度來看，保險人相互合作的好處是顯而易見的，一是增大了展業(yè)成功的可能性；二是可以避免保險人以過低的保險費承保過大責任，從而影響保險人的償付能力；三是合理地分散了危險。核保的基本原則 一、充分認識風險，科學厘訂費率 保險費率的確定要有依據(jù)，對工程保險來說，報價的依據(jù)就是承保前對于工程的風險評估。許多被保險人不了解這一原理，所以，對保險人索取的資料總是有所保留，其結(jié)果是既承擔了較高的保險費，而且在發(fā)生事故時還可能因違反誠信原則而影響或被拒絕賠償。二、業(yè)務結(jié)構分布合理 業(yè)務結(jié)構分布合理是指，大小工程都要承保，高風險業(yè)務與低風險業(yè)務均衡發(fā)展。事實上，工程越大，潛在的危險性越高，損失的金額可能越大，如果沒有大量中、小工程的保費平衡，保險人的經(jīng)營就難以穩(wěn)定。尤其是對危險性較高的工程，更應注意安排再保險，以合理地分散危險。四、避免參與惡性競爭 基于建筑工程的特性，工程保險不能像火災保險一樣有固定的費率（TARIFF PRIMIUM）。惡性競爭不僅導致保險市場的混亂，而且一旦降低了保險費率水平，遇到損失率惡化時，保險人要提高費率就非常困難，經(jīng)營不僅沒有效益，甚至可能出現(xiàn)危機。保險人如果發(fā)現(xiàn)此類情形，應予以拒?；蛱岣弑ｋU費率及嚴格限制保險條件。七、應規(guī)定最低保險費 即每份保險單所應收取的最低保險費。不僅上、下級公司之間，即使在同一級公司中，也應根據(jù)不同核保人員的技術水平和經(jīng)驗相應設立核保權限的規(guī)定。九、核保工作要為展業(yè)服務 雖然核保工作對于科學地確定保險方案，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營具有十分重要的意義，但是，核保工作也應當注意體現(xiàn)其服務的功能和對業(yè)務發(fā)展的促進作用。核保技術一、分析有關資料 工程保險的投保申請書中，規(guī)定應提供六份文件，即工程承包合同、承包金額明細表、工程設計書、工程進度表、地質(zhì)報告和工地略圖（平面圖）。從這些文件中，我們可以了解到的內(nèi)容有：（一）工程承包合同 工程有關各方的名稱，在工程中的身份和彼此的關系，以及各自在工程中應承擔的義務和責任； 工程的名稱、所在地和工程建設的主要內(nèi)容； 建設期時間的長短、具體開工和預計竣工日期、試車期和保證期； 關于對工程、員工以及第三者責任的保險要求，包括由誰出面投保，被保險人的構成，保險責任范圍，保險金額和賠償限額，免賠額的承擔，享受保險權益的順序等。 （三）工程設計書 工程的性質(zhì)、特點和結(jié)構（鋼、混凝土、磚混、木等）； 牽涉到的施工方法及其危險程度，尤其是基礎施工； 工程的抗災能力（指抗震、洪水、火等）。（二）承包金額明細表 工程總造價或概算總造價，以及各分項的金額； 各種物料、機器設備的價值和施工人員的工資幅度； 設計、施工、運輸?shù)荣M用的構成情況。 （四）工程進度表 各個施工階段的進度以及試車期、保證期的安排； 施工組織安排的合理性及協(xié)調(diào)措施，如各承包商的施工隊伍進退場的安排； 對易受季節(jié)性氣候影響的部分工程的施工時間安排是否合理，預防災害的措施如何。 工程進度表通常用條狀圖（BAR CHART）表示，保險人從中可以分析被保險人對工程施工組織的管理水平。 工地地質(zhì)資料，包括土質(zhì)、基巖深度、土體的穩(wěn)定性等。承包商也需要參考這些資料以確定合理的施工方法，保險人則可從中了解地質(zhì)風險對工程施工的危害性的大小。有的工程所有人為了節(jié)省開支，只要求進行象征性的鉆探，結(jié)果，所獲得的資料極不準確，使設計和施工的風險性都大大提高。 工地周邊地質(zhì)環(huán)境，包括附近現(xiàn)有建筑物與工地的距離，建筑物及其基礎的結(jié)構類型、年齡和現(xiàn)有狀態(tài)，周邊土體的穩(wěn)定性等。 地質(zhì)水文報告中的資料，是保險人判斷工程設計、工程施工尤其是基礎施工以及第三者責任風險性的重要依據(jù)。 斷面圖（CROSSSECTIONAL PLAN) 可以反映建筑物的長、寬、高，即外觀尺寸（DIMENSLONS）、基礎埋深（FOUNDATION）或地下室（BASEMENT）的深度以及建筑物座落處的地形等。 除上述基本資料外，根據(jù)不同的工程或承保范圍的不同，還應收集其他有關資料進行輔助分析，例如： 基礎施工的方案。那么，開挖方案的制定，以及開挖后基坑的維護方法，對風險的控制來說，都是非常重要的因素，必須事先了解清楚。根據(jù)經(jīng)驗，工程基礎施工階段，發(fā)生工程損失和第三者責任事故的概率相對較高。 當工程牽涉到大規(guī)模的基礎施工時，潛在的第三者責任風險相當大，若工程是在現(xiàn)代化的城市中進行，則風險度就更加大。一旦施工時對其造成損壞，不僅會引起巨額的第三者責任索賠，還可能對工程本身造成損壞。二、工地現(xiàn)場的承保前風險查勘 書面資料反映的畢竟是一些抽象的概念。 工程項目承保前的實地查勘及風險評估工作是一項十分重要的工作，要求的專業(yè)技術性很強，牽涉的知識面相當廣，通常應該由專業(yè)技術人員來進行。但從長遠的角度來看，特別是對于一些規(guī)模較大的保險人來說，應該建立和培養(yǎng)自己的專業(yè)人才隊伍，以提高風險控制和風險管理服務的水平。除了加速培養(yǎng)專業(yè)人才外，作為過渡性辦法，可以由有經(jīng)驗的核保人員或展業(yè)人員進行風險的查勘和評估。風險評估報告牽涉的內(nèi)容較多，形式也多種多樣，但對核保以及分保工作來說極其重要。 實地風險查勘的主要內(nèi)容有： 工地的地理位置、地勢及周圍環(huán)境。 工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物或其他財產(chǎn)，其所處的位置和現(xiàn)有物理狀況。 工地的管理狀況及安全防范措施。 工地周圍的人文條件。 工地的抗災能力。 施工單位（承包商）的資質(zhì)情況及對同類工程的施工經(jīng)驗。 （一）工程項目物質(zhì)損失的一般風險自然災害及環(huán)境災害技術性風險人為風險指巨災性自然災害、一般性自然災害（特別是季節(jié)性災害氣候）及各種意外事故等主要表現(xiàn)為地質(zhì)勘探和設計的合理性、施工技術和裝備的可靠性、施工工藝水平的高低以及原材料的技術指標等。 （二）工程項目的第三者責任風險法律環(huán)境。 地理環(huán)境。施工方式。施工的組織管理和工地防范。被保險人是否與第三者有任何賠償協(xié)議及其具體內(nèi)容。 能對工程物質(zhì)部分造成危害的風險，都有可能會引起第三者責任事故。除此之外，還有一些特別的因素值得考慮，例如： （三）具體項目的特殊風險 樓宇建筑工程 (l）基礎施工。施工會遇到的主要風險是土體的穩(wěn)定性、地下水位和水量、開挖方式和開挖深度、基坑的維護方法及有關樁基的施工方法等。主要風險是安裝工藝不善引起的倒塌和火災，尤其是在內(nèi)裝修階段發(fā)生的火災所可能造成的損害不容忽視。主要風險是施工方法和工藝的可靠性、施工設備（吊車）和腳手架的傾覆、火災（尤其是發(fā)生在高處時）、高處墜落的物體所引起的第三者責任（這類建筑施工占地面積小，又常位于鬧市中心，故容易發(fā)生此類事故）。在基礎施工時要特別注意限制同一時點的施工長度。由于施工作業(yè)面長，四處空曠，難以進行遮蔽，因此建筑材料的被盜風險較大。施工過程中易對農(nóng)作物、原有的道路和橋梁、農(nóng)畜造成損害。施工期間各種施工機具集中使用，風險集中，風險金額也很大，如果發(fā)生泥石流一類的災害，可能會造成很大的損失。 (5）沿途兩旁防護坡的損壞或塌方，尤其是在山區(qū)施工時最為常見。已經(jīng)開挖的管溝被暴雨、洪水損毀，導致需重新開挖的損失。 (2）第三者責任風險。另外，工地的周圍若無設立警示標志和圍欄，亦容易對第三者的人身造成傷害。需鋪設的管材在運輸及裝卸過程中的損失。 (4）試壓風險。 （四）危險單位的劃分 一個大型工程項目可包括若干個獨立而又相互關聯(lián)的小項目。在工程保險中，常常需要將整個大工程分成若干個危險單位，并根據(jù)各個危險單位的危險程度測定分項費率和免賠額。 工程保險劃分危險單位的方法并無統(tǒng)一或固定的標準。但一般而言，建工險應以自然災害和其他主要風險（例如火）、以及工程所處的地形、地勢作為劃分危險單位的主要因素。就自然災害來講，亦應分析確定哪一種危險是最有可能發(fā)生的，其波及面如何，對部分或整體工程可能造成的損害程度，然后再結(jié)合地形、地勢和建筑物的分布情況，合理確定是將工程作為一個危險單位或劃分成若干個危險單位。反之，則將其視為一個獨立的危險單位。 （五）確定最大可能損失（EML/PML) 保險人在承保一項工程時，應充分考慮該項目在發(fā)生意外災害時的最大可能損失是多少，以便確定： 可承保的最大風險金額。 凈自留額和需分保的金額。 保險費率。 被保險人的自負額，即保險單中規(guī)定的免賠額。 所謂最大可能損失，是指一項工程在保險期間內(nèi)因遭受某一災害而可能導致的極限損失程度，通常是用保險金額的百分比來表示。就一般風險而言，建工險的最大可能損失大約在20％至50％之間。 根據(jù)工程的抗災能力判斷最大可能受損程度。 因為人的知識水平和觀察問題的方法均不相同，對最大可能損失的測算的結(jié)果也必然不同。 工程保險項下一般都有多個保險標的，例如工程本身、施工機具以及第三者責任等。 （六）工程風險的總體評價 在對以上各風險因素進行認真細致的分析后，應對整個工程的危險程度作出一個綜合的評價，并以風險評估報告的形式予以體現(xiàn)。四、影響工程保險費率測算的風險因素及保險費的計算 （一）工程保險費測算的風險因素 在一般的火災保險中，由于保險期限通常為一個日歷年，所以，保險人在對所保的財產(chǎn)評估風險之后，用于計算保險費的因素主要有兩個，即保險費率和保險價值。影響工程險費率測算的風險因素主要有：工程的性質(zhì)和總造價；工程施工的危險程度，包括施工方法和建筑高度等；施工期限，包括試車期的長短、施工的季節(jié)、保證期長短及責任范圍；工地及鄰近地區(qū)的自然地理條件，有無特別危險及發(fā)生巨災的可能性； 承包商及其他工程關系方的資信、技術水平和經(jīng)驗，是否從事過類似工程，對施工組織的水平和現(xiàn)場安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄； 同類工程以往的損失記錄；特種危險賠償限額的設定；1如果工程的保險金額巨大，必須對外進行分保時，則還應考慮有關分保市場的行情。 保險費的計算方式： 分別計算 (1）對建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項目、場地清理費、專業(yè)費用、工地內(nèi)現(xiàn)有財產(chǎn)及被保險人的其他財產(chǎn)測算一個總的費率，該費率為整個工期的一次性費率，其與總保險金額的乘積即為應收取的保險費。如果保險期限不足一年，則按短期費率計收保險費，按每一時段累計總金額計算。 (4）保證期保險費率亦為工期性費率，按總保險金額計算。 一攬子計算 對以上（1）、（3）、（4）、（5）項分別測算保險費之后，再相對于物質(zhì)損失的總保險金額倒算出