【正文】 他財(cái)產(chǎn)； 、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；。(三)需掌握事項(xiàng)：，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值折現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。，必須由國(guó)有資產(chǎn)管理局或主管部門(mén)出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。第二十五條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門(mén)：，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地行政管理部門(mén)；（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為區(qū)級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；，為區(qū)級(jí)以上林木主管部門(mén)；4. 以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門(mén)；，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理局；(1)抵押物在一地，由所在地區(qū)工商行政管理局；(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地區(qū)工商行政管理局登記；(3)無(wú)法確定主要抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；(4)在上一級(jí)工商部門(mén)注冊(cè)的，由上級(jí)委托所在地工商行政管理局登記。(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。(三)抵押物應(yīng)由登記部門(mén)出具登記證明，做為貸款合同附件。第二十六條 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件：；；%；(所有權(quán)合法證件)。(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。(五)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。(六)借款人按期履行債務(wù)的或者提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還質(zhì)物。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利可以質(zhì)押：、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；。(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理質(zhì)押。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人可以在貸款履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提前用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國(guó)家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過(guò)票面金額的80%。第二十九條 貸款人的權(quán)利(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。遇有行政干預(yù)，應(yīng)及時(shí)向上一級(jí)業(yè)務(wù)管理部門(mén)匯報(bào)，待批復(fù)后實(shí)施。(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶(hù)扣收貸款。第三十條 貸款人的義務(wù)(一)應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢(xún)。(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。(四)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密（依法查詢(xún)者除外）。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放信用貸款；不準(zhǔn)向逃廢本聯(lián)社債務(wù)的企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款企業(yè)及以資抵債企業(yè)、抵債資產(chǎn)出租(租賃)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放月初放、月末收等臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款；嚴(yán)格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，不準(zhǔn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間擔(dān)保貸款。(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(六)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。第六節(jié) 信貸檔案管理第三十二條 信貸檔案是信用社提供、管理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤(pán)片、聲像等。信貸資料檔案包括：本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的情況，本地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策及規(guī)劃，本地區(qū)農(nóng)、工、商及其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況；貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款審批程序、借款合同、擔(dān)保合同、催收通知書(shū)（存根）及展期申請(qǐng)、貸款臺(tái)帳、監(jiān)測(cè)憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級(jí)評(píng)定資料；貸后檢查表及分析報(bào)告、信貸計(jì)劃、工作總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類(lèi)，按科目分戶(hù)歸并集中，設(shè)專(zhuān)夾管理，戶(hù)額1萬(wàn)元以上（含）的貸款原則上要求一戶(hù)一檔。凡屬農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的基本經(jīng)濟(jì)資料、信用等級(jí)評(píng)定資料、信貸檢查總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，均為參考類(lèi)，應(yīng)分別裝訂成冊(cè)，存檔參考。各信用社應(yīng)設(shè)立信貸資料檔案專(zhuān)柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內(nèi)勤專(zhuān)職負(fù)責(zé)整理、調(diào)整和管理。對(duì)常用類(lèi)（未收回的貸款）檔案必須逐戶(hù)逐筆逐項(xiàng)資料造出移交明細(xì)表。(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)(組)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱時(shí)間等，明確責(zé)任。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門(mén)存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因特殊情況需外借時(shí)，須書(shū)面征得聯(lián)社批準(zhǔn)。聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)信用社做好信貸檔案的管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。信貸檔案的銷(xiāo)毀根據(jù)信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門(mén)會(huì)同信貸部門(mén)商議后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)銷(xiāo)。 第四章 操作程序第一節(jié) 企業(yè)貸款基本程序第三十四條 本聯(lián)社堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，積極拓展客戶(hù)，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)，限制淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人(四眼原則)對(duì)客戶(hù)提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意方可建立信貸關(guān)系。(2)原已發(fā)生貸款關(guān)系的借款人，經(jīng)調(diào)查沒(méi)有發(fā)生變化的，申請(qǐng)貸款時(shí)，只需提供第(1)項(xiàng)中的②、⑤、⑥、⑧即可；如有不合理占用貸款和應(yīng)收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況及還款計(jì)劃。③原信貸資料不齊的。(3)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無(wú)信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：①企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供《法人委托書(shū)》或《法定代表人委托書(shū)》；②前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；③其它有關(guān)資料。(5)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，無(wú)論新老借款人還應(yīng)提供以下資料：①權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明；②出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。(2)下列情況應(yīng)提供的資料：①屬保證擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供《保證人基本情況表》和同意擔(dān)保證明；保證人無(wú)貸款關(guān)系的還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(3)項(xiàng)之內(nèi)容；②屬抵押擔(dān)保的貸款，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(4)項(xiàng)之內(nèi)容；③屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流動(dòng)資金貸款”第(5)項(xiàng)之內(nèi)容。 第三十五條 貸款調(diào)查。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。①)企業(yè)成立時(shí)間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀況等；②企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；③企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、新產(chǎn)品研制開(kāi)發(fā)能力、經(jīng)營(yíng)效益等；④關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶(hù)群體的基本情況等；⑤抵押物是否有效足額，保證單位是否具備保證能力等。(2)貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查。(3)企業(yè)資信調(diào)查。②企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無(wú)違約記錄。(4)借款人對(duì)本聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查①抵押物是否屬可以抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實(shí)，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；②抵押物所有權(quán)人及主管部門(mén)是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；③抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費(fèi)用；④抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單；⑤需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。①項(xiàng)目是否經(jīng)區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、投資計(jì)劃，是否開(kāi)出《開(kāi)工許可證》或批文；②項(xiàng)目自籌資金是否到位，來(lái)源是否符合規(guī)定和真實(shí)；③環(huán)保等有關(guān)部門(mén)是否批準(zhǔn)；④對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對(duì)項(xiàng)目寫(xiě)出“可行性和不可行性評(píng)估報(bào)告”；投資較大的項(xiàng)目可邀請(qǐng)上級(jí)有關(guān)部門(mén)一同參與調(diào)查；⑤其它需調(diào)查的事項(xiàng)按“流動(dòng)資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。調(diào)查應(yīng)遵循如下程序：。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料；。(三)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。 、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來(lái)源)；(抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等保證能力情況)；(發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、大小及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑及方法)；：(1)財(cái)務(wù)分析；(2)評(píng)估抵押品和擔(dān)保。10. 結(jié)論性意見(jiàn)(貸款金額、種類(lèi)、方式、期限、利率或拒貸理由)。第三十六條 貸款審查。審查主責(zé)任人要對(duì)審查的全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。抵、質(zhì)押物是否符合擔(dān)保法和有關(guān)規(guī)定。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度；分析揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。其中審查報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：，項(xiàng)目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；；，包括貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。對(duì)報(bào)告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報(bào)信用社在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)充完善材料，補(bǔ)充材料只限一次，否則將材料