中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展信貸基本制度-在線瀏覽
2025-06-02 02:59本頁面
【正文】 的基本分類是:政策性貸款、準政策性貸款與商業(yè)性貸款。在國家規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)自主決策,自擔風險發(fā)放的貸款為商業(yè)性貸款。短期貸款、中期貸款和長期貸款。中期貸款期限在1年以上5年以下(含5年)。信用貸款和擔保貸款。根據(jù)客戶或第三方依法提供的擔保而發(fā)放的貸款為擔保貸款。流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目的貸款為固定資產(chǎn)貸款。第二十二條 根據(jù)不同業(yè)務(wù)品種特點和管理需要,制定相應(yīng)的信貸產(chǎn)品管理辦法或操作規(guī)程,作為信貸產(chǎn)品管理的準則。第二十三條 根據(jù)不同信貸產(chǎn)品的宏觀調(diào)控功能、發(fā)展?jié)摿?、風險和綜合效益確定不同信貸品種的發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu),制定不同信貸產(chǎn)品的支持、維持、限制和退出策略。辦理信貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)程運作。第二十六條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是:客戶申請、受理、調(diào)查、審查、貸審會審議、審批、與客戶訂立合同、信用支付、貸后管理、收回信用、貸款后評價、檔案管理。第二十八條 針對辦理信貸業(yè)務(wù)的需要,對操作流程中的各個環(huán)節(jié)、各種事項要制定相應(yīng)的辦法、指引、操作表格和規(guī)范文本。第三十條 客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件:(一)依法辦理工商登記,取得《營業(yè)執(zhí)照》和有效年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)或經(jīng)營許可證。(三)在農(nóng)發(fā)行開立存款賬戶,自愿接受農(nóng)發(fā)行的信貸管理,恪守信用,遵守合同。(五)持有中央銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡、技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并年檢的組織機構(gòu)代碼證。企業(yè)法人資產(chǎn)負債率等主要財務(wù)指標達到農(nóng)發(fā)行規(guī)定的要求。(八)申請票據(jù)貼現(xiàn),必須持有合法有效的票據(jù)。各級行不得違背和降低上述基本條件提供信貸業(yè)務(wù)。運用規(guī)范、統(tǒng)一的評價方法,對客戶一定經(jīng)營時期內(nèi)的償債能力和意愿,進行定量和定性分析,從而對客戶信用等級做出客觀公正的綜合評判。第三十二條 根據(jù)客戶的資信狀況、經(jīng)濟效益和發(fā)展?jié)摿皩r(nóng)發(fā)行的綜合效益影響等因素對客戶進行分類管理,對各種不同類別的客戶提供有區(qū)別的信貸服務(wù)。培育、吸引和發(fā)展優(yōu)良客戶,限制和淘汰劣質(zhì)客戶,從而優(yōu)化信貸資源配置,調(diào)整信貸與客戶結(jié)構(gòu),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。第三十五條 與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)如實提供農(nóng)發(fā)行要求的各種資料。嚴格執(zhí)行信貸合同,按約定用途使用貸款,按期還本付息。第七章 信貸方式與額度第三十六條 根據(jù)具體信貸產(chǎn)品的風險程度及客戶的信用等級狀況確定信用貸款方式或擔保貸款方式。第三十八條 根據(jù)不同的貸款風險可以與客戶約定其他附加條件,如要求自有資本金比例,繳存保證金或風險準備金等。第四十條 在內(nèi)部最高綜合授信額度的指導(dǎo)下,可根據(jù)客戶申請使用信貸產(chǎn)品的種類及需求,分別核定單筆貸款額度、最高限制額度(余額或累放額)的辦法,符合公開授信條件的,可核定最高公開綜合授信額度。第四十二條 根據(jù)客戶的需求和還款來源,確定與之相匹配的信貸產(chǎn)品。第四十三條 對同一借款人的貸款額度,不得超過監(jiān)管當局及我行規(guī)定的最高限額或比例。第四十五條 針對每一種信貸產(chǎn)品的用途范圍合理確定使用期限。第四十六條 對儲備貸款、調(diào)控貸款、購銷流轉(zhuǎn)貸款可在約定的期限指導(dǎo)下實行購貸銷還的可調(diào)整期限的管理方式。第四十八條 對項目貸款(固定資產(chǎn)貸款、中長期農(nóng)業(yè)貸款)期限由借貸雙方根據(jù)項目情況和農(nóng)發(fā)行資金供應(yīng)能力協(xié)商確定貸款期限,對建設(shè)期內(nèi)應(yīng)給予寬限期,在寬限期內(nèi),借款人只償還貸款利息,不歸還貸款本金。第四十九條 不能按期歸還貸款的客戶須在貸款到期之前按規(guī)定向開戶行書面申請貸款展期。第五十條 政策性貸款的展期期限根據(jù)國家宏觀調(diào)控的需要和客戶的實際需求確定。中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。國家及總行另有規(guī)定者除外。第五十三條 信貸利息管理執(zhí)行中國人民銀行和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。在中國人民基準利率基礎(chǔ)上浮或下浮利率的,上浮或下浮幅度在政策允許范圍內(nèi)與客戶協(xié)商確定。第五十六條 對農(nóng)發(fā)行發(fā)展具有重要價值、綜合貢獻度高的重點、優(yōu)質(zhì)客戶可在農(nóng)發(fā)行利率政策范圍內(nèi)給予優(yōu)惠。第五十八條 對逾期和未按合同約定用途使用的貸款,從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起,按中國人民銀行和農(nóng)發(fā)行規(guī)定的相應(yīng)罰息利率計收利息,直至清償本息為止,除另有規(guī)定外,對不能按期支付的利息按罰息利率計收復(fù)利。貼息貸款按相應(yīng)的規(guī)定進行管理。第九章 信貸合同第六十一條 所有與客戶發(fā)生的信貸關(guān)系都必須簽訂相應(yīng)的信貸合同,并按規(guī)定使用統(tǒng)一的制式文本,如有特殊要求也可訂立非制式合同文本,信貸合同經(jīng)有權(quán)簽約人簽字后生效。所簽合同應(yīng)保證要素完整、
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