胡慶康現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程第3版課后習(xí)題詳解第4章商業(yè)銀行-在線瀏覽
2025-02-26 21:22本頁(yè)面
【正文】 成就。 （ 4）擔(dān)?；虻盅浩罚?Collateral）。當(dāng)貸款者無(wú)法償還到期貸款時(shí)，銀行可以根據(jù)協(xié)議處置 該抵押資產(chǎn)，獲得收人以抵償貸款。它是指廠商得以在其中運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境或貸款申請(qǐng)者的就業(yè)環(huán)境。 （ 6）連續(xù)性 (Continuity)?，F(xiàn)代科技飛速發(fā)展，產(chǎn)品更新?lián)Q代的周期越來(lái)越短，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也日趨迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。只有這樣，銀行的貸款才能 如愿收回。一旦銀行倒閉，存款者將蒙受損失。例如，某家銀行由于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致大量虧損，資不抵債，面臨倒閉；存款者為了收回自己的資金，會(huì)爭(zhēng)相要求提款，因?yàn)殂y行是排隊(duì)服務(wù)的，出于信息不對(duì)稱，所有的存款者（或至少大部分）無(wú)法辨別哪一家銀行的經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，于是經(jīng)營(yíng)良好的銀行也可能面臨擠兌，導(dǎo)致破產(chǎn)。政府擔(dān)保無(wú) 論發(fā)生什么事情，存款者的資金都能夠得到全額償付。因此，存款保險(xiǎn)有效地抑制了銀行擠兌現(xiàn)象和由此誘發(fā)的銀行恐慌。由于保險(xiǎn)的存在，增加了對(duì)冒險(xiǎn)的刺激，就像買(mǎi)了汽車(chē)保險(xiǎn)的司機(jī)會(huì)更魯莽地駕駛一樣，由于存款者不會(huì)針對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)提款的方式給銀行施加壓力，結(jié)果銀行反而不受約束，會(huì)冒更大的風(fēng)險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)還產(chǎn)生 了所謂“太大而不能倒閉”政策。這直接導(dǎo)致了大銀行道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的增加。并且，這對(duì)于中小銀行而言是不公平的?；钇诖婵钍秦泿诺闹匾M成部分，商業(yè)銀行通過(guò)經(jīng)營(yíng)活期存款，又創(chuàng)造出派生存款，從而創(chuàng)造了貨 幣，這個(gè)過(guò)程稱為信用創(chuàng)造。部分準(zhǔn)備金制度是指根據(jù)法律規(guī)定，商業(yè)銀行須將存款的一定比例交存中央銀行作為準(zhǔn)備的制度。若準(zhǔn)備率是 100％，則商業(yè)銀行不可能有資金用來(lái)創(chuàng)造存款。 非現(xiàn)金結(jié)算制度下，人們無(wú)需用通貨進(jìn)行支付。所以非現(xiàn)金結(jié)算制度也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的前提條件。 假設(shè)客戶 A 向中央銀行出售證券獲得 10 000 元并以活期存款的形式存人甲銀行。經(jīng)過(guò)接受存款和發(fā)放貸款這兩次交易后，甲銀行的 T 式資產(chǎn)負(fù)債表如下。同樣，乙銀行按 20％的準(zhǔn)備率留出 1600 元的準(zhǔn)備金，而將余下的 6 400 元全部貸出去。 乙銀行 （單位：元） 假定乙銀行將 6 400 元貸給客戶 D，而 D 又全部用來(lái)購(gòu)買(mǎi)??這個(gè)過(guò)程可以無(wú)限進(jìn)行下去。 （ 2）由上式可以看出 rd、 e、 k、 t 及 rt都是影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造規(guī)模的因素。 6．評(píng)述各種商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論的背景、內(nèi)涵及各自優(yōu)缺點(diǎn)。因此，銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)在資產(chǎn)方面，著重于如何恰當(dāng)?shù)匕才刨Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，致力于在資產(chǎn)上協(xié)調(diào)盈利性、安全性、流動(dòng)性的問(wèn)題。 （ 1）真實(shí)票據(jù)論。斯密 1776 年發(fā)表的《國(guó)民財(cái)富的性質(zhì)和原因的研究》一書(shū)，盛行于 20 世紀(jì) 20 年代以前。在這種背景下，該理論提出，銀行的資金來(lái)源主要是同商業(yè)流通有關(guān)的活期存款，為了保證隨時(shí)償付提存，銀行必須保持較多的流動(dòng)資產(chǎn)，因此只宜發(fā)放短期的與商品流通相聯(lián)系的商業(yè)貸款。根據(jù)這一理論，銀行不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款。它的缺陷在于，缺乏對(duì)于活期存款的相對(duì)穩(wěn)定性的正確認(rèn)識(shí)，而活期存款的相對(duì)穩(wěn)定性為商業(yè)銀行發(fā)放長(zhǎng)期貸款奠定了基礎(chǔ)。這種理論盛行于第一次世界大戰(zhàn)之后。在這種條件下，該理論認(rèn)為，銀行在解決其流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，可以掌握大量的可以迅速轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其余的資金可以投入到收益較高的項(xiàng)目上。它的缺陷在于，商業(yè)銀行要依靠金融市場(chǎng)來(lái)提供穩(wěn)定的資產(chǎn)，這使商業(yè)銀行同市場(chǎng)的聯(lián)系更加密切，從而容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響。這種理論產(chǎn)生于第二次世界大戰(zhàn)以后。不僅短期貸款需求有增無(wú)減，而且產(chǎn)生了大量的設(shè)備和投資貸款需求，消費(fèi)貸款需要也在增長(zhǎng)；②轉(zhuǎn)移理論突破了銀行只能發(fā)放短期貸款的限制，為轉(zhuǎn)變資產(chǎn)管理思想奠定了基礎(chǔ)。若未來(lái)收人有保障，長(zhǎng)期貸款與消費(fèi)信貸都會(huì)保持一定的流動(dòng)性和安全性；反之，若未來(lái)收人無(wú)保障，短期貸款也有償還不了的風(fēng)險(xiǎn)。在這種理論影響下，戰(zhàn)后的長(zhǎng)期貸款、消費(fèi)信貸等資產(chǎn)形式迅速發(fā)展起來(lái)，成為支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。 （ 4）超貨幣供給理論。銀行的信貸市場(chǎng)日益蒙受競(jìng)爭(zhēng)的壓力，銀行再也不能就事論事地 提供貨幣了。根據(jù)這一理論，銀行積極開(kāi)展了咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、委托代理等多方面的配套業(yè)務(wù)，使銀行資產(chǎn)管理達(dá)到了前所未有的廣度和深度。 7．舉例說(shuō)明“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題是如何產(chǎn)生的？應(yīng)如何解決？ 弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語(yǔ)類(lèi)考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 答： （ 1） 逆向選擇是交易之前發(fā)生的信息 不對(duì)稱問(wèn)題。因此，最有可能導(dǎo)致與期望相違的結(jié)果的人們往往就是最希望從事這筆交易的人們。由于逆向選擇使得貸款成為不良貸款的可能性增大，即便市場(chǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款機(jī)會(huì)，放款者也會(huì)決定不發(fā)放任何貸款。放款者發(fā)放貸款之后，將面對(duì)借款者從事那些從放款者觀點(diǎn)來(lái)看并不期望進(jìn)行的活動(dòng)，因?yàn)檫@些活動(dòng)可能使貸款難以歸還。由于道德風(fēng)險(xiǎn)降低了貸款歸還的可能性，放款者寧可作出不貸款的決定。貸款市場(chǎng)上存在著逆向選擇問(wèn)題，要求銀行將風(fēng)險(xiǎn)小的人從風(fēng)險(xiǎn)大的人們中篩選出來(lái)，從而使銀行放款有利可圖。有效地篩選和收集信息構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要原則。銀行運(yùn)用這些信息算出“信用點(diǎn)”。 當(dāng)銀行進(jìn)行工商貸款時(shí)，其篩選和收集信息的過(guò)程大致與上相同：收集有關(guān)企業(yè)損益（收人）以及資產(chǎn)和負(fù)債的信息，估量該企業(yè)或至少在還款期限內(nèi)成功的可能性。 ②貸款專(zhuān)業(yè)化 貸款專(zhuān)業(yè)化指的是一些銀行常常專(zhuān)門(mén)對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，或者是某一特定的行業(yè)發(fā)
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