【正文】 三、 貸款對(duì)象 ? 個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者 、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、 小企業(yè)主 等 ? 非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人戒承租人未 再作界定，但 私營(yíng)企業(yè)承包人戒承租人 可按照本規(guī)程執(zhí)行。 個(gè)人助業(yè)貸款 ? 抵押擔(dān)保貸款額度＝抵押物評(píng)估價(jià)值 對(duì)應(yīng)抵押率 ? 抵押物應(yīng)為借款人本人、第三人 （限自然人） 戒貸款投向經(jīng)營(yíng)實(shí)體名 下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及 建設(shè)用地使用權(quán) ① 商品住房抵押率 ≤70%，以 唯一住所抵押的抵押率 ≤ 60% ② 別墅、自建房、排屋、商鋪戒寫字樓抵押的抵押率 ≤60% ③通用廠房和國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率 ≤50% ? ☆ 抵押物的相關(guān)規(guī)定： ? ①?gòu)S房 ? ②國(guó)有建設(shè) 用地使用權(quán) 已投入使用 通用性強(qiáng) 為磚混、預(yù)制戒鋼架結(jié)構(gòu)，丌得是簡(jiǎn)易結(jié)構(gòu) 出讓方式取得 已全部交清地價(jià)款并取得土地使用權(quán)證 丌得是未按合同約定 2年以上未勱工的閑置用地 個(gè)人助業(yè)貸款 ?六、貸款期限 ? 含信用、保證方式貸款 ≤2年，且信用貸款到期日丌超過核定信用額度的關(guān)聯(lián)抵押貸款的到期日； ? 全額抵、質(zhì)押方式貸款 ≤5年 ? 國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押 ≤ 2年，且丌超過使用權(quán)的剩余期限 ? 最高額可循環(huán)貸款 ≤3年，其中保證方式可循環(huán)額度 ≤ 2年；每筆貸款的發(fā)放日期應(yīng)在額度有效期內(nèi)，貸款 最遲到期日丌超過額度有效期 。 ? 自然人保證擔(dān)保 ? ①具有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍； ? ②在 本地有固定居所 ； ? ③具有代償意愿和代償能力，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督； ? ④信用等級(jí)在 A級(jí)以上； ? ⑤遵紈守法，借款人、保證人及其各自配偶信用記彔良好； ? ⑥ 丌得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）戒同一 ? 企業(yè)的股東戒合伙人提供的保證擔(dān)保。 異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人戒擔(dān)保物不貸款行丌在同一地級(jí)市行政管轄區(qū)。 ? ③產(chǎn)權(quán)式酒店抵押擔(dān)保。 ? ⑤集體土地使用權(quán)及該土地上的建筑物抵押擔(dān)保（總行規(guī)定的除外）。 ? ☆ 禁止自然人保證擔(dān)保事項(xiàng)： ? ①有逃廢銀行債務(wù)行為的； ? ② 擔(dān)仸有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事戒高級(jí)管理人員， ? 且對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)仸的； ? ③有刑事犯罪記彔的，但過失犯罪除外； ? ④有嗜賭、吸毒等丌良行為的； ? ⑤法律法規(guī)禁止的其他情形。 ? 客戶對(duì)象 ? ※股東在 5人（含）以下的家族式企業(yè)和中小企業(yè) 的法人代表、具有絕對(duì)控股權(quán)的最大股東。 ? 只有在債務(wù)人履行不能時(shí)，債權(quán)人才能向 ? 保證人請(qǐng)求。 ? 不能以保證人與債務(wù)人有內(nèi)部約定而不支 ? 持債權(quán)人的請(qǐng)求。 貸款額度、期限、利率和還款方式 ?三、基本要素 ? 額度：?jiǎn)螒?5萬 ~1000萬， 20萬、 30萬 ? 單筆 1萬元的產(chǎn)品 ? ※各種擔(dān)保方式可以組合使用 ? 期限： 3年 ? 3+1年 ? 利率：下限是同期限基準(zhǔn)利率 *110% ? 還款方式： 1年以上 ? 一年（含）以內(nèi) 哪里可以辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 四種情況 ?四、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入 ? 全面開辦 自然人保證 ? 抵押 ? 存單、國(guó)債和壽險(xiǎn)保單質(zhì)押 ? 最高額可循環(huán) ? 部分開辦 法人客戶保證擔(dān)保 ? 倉(cāng)單質(zhì)押 ? 商戶聯(lián)保 ? 授權(quán)開辦 信用貸款 ? 禁止開辦 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保 ? 其他擔(dān)保 哪些人可以辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 四有客戶 ?五、客戶準(zhǔn)入 ? ? 自然屬性 完全民事行為能力 ? 18（含） ~60（含）周歲之間 ? 在本地有固定住所 ? ? 從業(yè)屬性 合法有效營(yíng)業(yè)資格 ? 具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)管理能力 哪些人可以辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 四有客戶 ? 資信能力 第一還款來源： 具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入 ? 和貸款本息償還能力 ? 第二還款來源： 合法、有效、足值的 擔(dān)保 ? 品行良好 ? 信用記錄良好： ① 借款人和配偶的信用記錄 ? ② 貸款投向企業(yè)的信用記錄 ? 細(xì)分為： ① 到期未還金融債務(wù) ? 最近一年違約記錄之 “ 連三累六 ” ? ② 企業(yè)當(dāng)前與我行存在信貸關(guān)系 ? 企業(yè)在他行有到期未還的金融債務(wù) ? 或不良信用記錄 ? 可免除條款：非借款人或投向企業(yè)主、客觀 ? 原因形成的不良信用記錄 禁止的擔(dān)保方式 ? 異地 擔(dān)保： 是指擔(dān)保人或擔(dān)保物與貸款行不在同一地 ?禁 級(jí)市行政轄區(qū)內(nèi)。 ? 勞教經(jīng)歷 ? 生產(chǎn)鞭炮 ? 加工廠房 ? 黃石張某， 62歲，曾在招行辦理房貸， 2022年有累計(jì) 5期未按時(shí)還款記錄，是黃石一銅礦企業(yè)在武漢門市部負(fù)責(zé)人。 ? 公務(wù)員 ? 法律事務(wù)所 ? ? 青山李某， 17歲，個(gè)人獨(dú)資開了一個(gè)經(jīng)營(yíng) 2年的網(wǎng)絡(luò)游戲公司，在江岸區(qū)有公司名下一處三層樓房產(chǎn)，其中一二樓已抵押給建行。 ? ① 距上次評(píng)級(jí)時(shí)間不到 1年的免評(píng)級(jí)。 評(píng)級(jí)要素不一樣 。 ? ③ 收集 9類評(píng)級(jí)資料信息，部分要素需要通過客戶陳述判定。 ? ? 正式受理客戶申請(qǐng)，由客戶填寫 《 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè) ? 人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表 》 。 ? 缺項(xiàng)評(píng)級(jí)辦法 部分重點(diǎn)項(xiàng)目不允許缺項(xiàng) ? 缺項(xiàng)分值折算百分制 ? 缺項(xiàng)分值超過 30分的最高不得評(píng)為 AA+（含）以上等級(jí) ? 異 共同點(diǎn)：工薪供職類和個(gè)私業(yè)主類均包括個(gè)人基本狀況、信用狀況、償 ? 債能力評(píng)價(jià)和與本行的合作關(guān)系等四大主題內(nèi)容。 ? 個(gè)私業(yè)主類需要評(píng)價(jià)客戶經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和資產(chǎn)充足性，所占權(quán)重 ? 達(dá)到 1/3。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（信用貸款 3） ? 實(shí)地上門調(diào)查，確認(rèn)資料真實(shí)、有效、完整。 ? 在全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)和 CMS信貸管理系統(tǒng)查詢并打印。 ? 調(diào)查報(bào)告：經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查意見 ? 第一還款來源的充分性和可靠性調(diào)查意見 ? 結(jié)論 ? 操作流程及相關(guān)規(guī)定（信用貸款 4） ? 進(jìn)入審查和決策流程。 ? 按 CMS系統(tǒng)的審批意見落實(shí)限制性條款，與借款人 ? 面簽 《 個(gè)人借款合同 》 。 統(tǒng)一選用 2022特別版合同。 ? 貸款發(fā)放。 ? 調(diào)查人和部門負(fù)責(zé)人： ? ① 帶點(diǎn)的一級(jí)支行，支行客戶經(jīng)理調(diào)查（業(yè)務(wù)受理人參與調(diào) ? 查），支行個(gè)人業(yè)務(wù)部或個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人審核。 ? 簡(jiǎn)化了資料：客戶手寫借款申請(qǐng)、內(nèi)部運(yùn)作表、法律審查表、 ? 借款人配偶偶承諾書、貸款通知書等。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（自然人保證擔(dān)保貸款 1） ?（二）自然人保證擔(dān)保貸款 ? 收集客戶和保證人信息資料，作個(gè)人信用等級(jí)初評(píng)。 ? ② 借款人和保證人是工薪供職還是個(gè)私業(yè)主。 ? ③ 初評(píng)認(rèn)定借款人和保證人的信用等級(jí)均必須在 AA級(jí)及以上 。 操作流程及相關(guān)規(guī)定（自然人保證擔(dān)保貸款 2） ? 客戶提供如下資料： ? ①借款人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件 ；（ +保 證人） ? ②現(xiàn)住所證明原件及復(fù)印件 ；（ +保證人） ? ③營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件： ? ④稅務(wù)登記證或 納稅 證明原件及復(fù)印件； ? ⑤ 還款能力證明； （ +保證人，含職業(yè)證明資料） ? ⑥