【正文】 。這也就意味著，在差異化競爭環(huán)境下，保險(xiǎn)公司在一定程度上能自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場需求開發(fā)出適合的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場供求關(guān)系。其次，保險(xiǎn)公 司很難對(duì)最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。再次，費(fèi)率管制扼殺了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用。在費(fèi)率管制情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。而保險(xiǎn)公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點(diǎn)，使其風(fēng)險(xiǎn)具有長期性和隱蔽性。因此保險(xiǎn)信息披露制度不健全是一種必然。 近年來，保險(xiǎn)市場中介機(jī)構(gòu)迅速成長，截至 2021 年 3 月，在處于經(jīng)營狀態(tài)的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 1349 家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu) 275 家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu) 225 家，分別占 73%、 15%和 12%.到 2021 年 3 月底，全國共有外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 6 家。 盡管如此，保 險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問題。如有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營、私自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)以及與非法機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)中介的內(nèi)控薄弱。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單位違規(guī)套取資金等。我國目前保險(xiǎn)公估人的發(fā)展處于 起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會(huì)成為保險(xiǎn)信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。 二、西方國家監(jiān)管模式發(fā)展新趨勢 上世紀(jì) 80 年代以來，在西方世界，凱恩斯主義由盛而衰，新自由主義卻頗為得勢。與此同時(shí)，西方保險(xiǎn)實(shí)踐為這種思潮的盛行提供了現(xiàn)實(shí)條件：首先，保險(xiǎn)市場日益成熟。保險(xiǎn)市場已形成較為嚴(yán)密的監(jiān)管法律體系。其次，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外擴(kuò)張。成熟的保險(xiǎn)市場為保險(xiǎn)市場自由化、一體化提供了條件，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管方式進(jìn)行調(diào)整。 （一）從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變 從 20 世紀(jì) 80 年代以來，西方國家逐步從市場行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管。英國于 1982 年頒布了新的《保險(xiǎn)公司法》，強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度；美國的 NAIC 于1994 年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（ RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo) ；日本于 1996 年頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場準(zhǔn)人的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，無論這個(gè)活動(dòng)由誰從事。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變 得越來越模糊，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。主要表現(xiàn)為集 銀行 業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、 證券 業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金 投資 領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。日本一直維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是 成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能。但 20世紀(jì) 90 年代中期以來，西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式出現(xiàn)了逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。 于是，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就必然放松保險(xiǎn)管制。日本通過立法確認(rèn)了保險(xiǎn)業(yè) “經(jīng)營信息公開 ”原則，還通過《經(jīng)營信息公開標(biāo)準(zhǔn)》和每年需修改補(bǔ)充的《經(jīng)營信息公開綱要模式》量化了保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、公開方式和公開內(nèi)容。 （六）保險(xiǎn)監(jiān)管法制化 市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，世界各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，通過法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行規(guī)定。 三、完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的對(duì)策 （一）徹底明晰保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán) 產(chǎn)權(quán)邊界清晰是企業(yè)利潤最大化行為規(guī)范的基石。通過近幾年的改革，我國保 險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。部分保險(xiǎn)公司紛紛上市，更是保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場自由交易的趨勢。 （二）進(jìn)一步放開保險(xiǎn)費(fèi)率管制 目前國內(nèi)非壽險(xiǎn)市場已經(jīng)開始實(shí)行費(fèi)率市場化，保險(xiǎn)公司根據(jù)市場供求關(guān)系等因素對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格確定有了更多自主權(quán)。 （三）完善償付能力監(jiān)管機(jī)制 保險(xiǎn)公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，它已成為世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。為此，償付能力監(jiān)管機(jī)制就 顯得十分重要。在這基礎(chǔ)上，應(yīng)該繼續(xù)完善償付能力監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展，一是建立更高層次的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，動(dòng)態(tài)、量化監(jiān)管；三是參照西方 經(jīng)驗(yàn) ，繼續(xù)完善財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)，重點(diǎn)對(duì) 大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。行為監(jiān)管在我國具有一定的基礎(chǔ)，完全放棄市場行為監(jiān)管是不符合中國國情的。另外，我國保險(xiǎn)市場信息阻隔，信息不對(duì)稱現(xiàn)象依然存在，信息失真和財(cái)務(wù)信息失真，既誤導(dǎo)消費(fèi)者，也妨礙保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確決策。 （四）完善信息傳導(dǎo)機(jī)制 透明度是保障 消費(fèi)者的最佳途徑。而保險(xiǎn)中介市場是信息傳導(dǎo)的重要載體。 目前已有調(diào)整保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)，但還需要進(jìn)一步出臺(tái)配套的法規(guī)，使之更規(guī)范更完整。另外，要堅(jiān)持市場化的準(zhǔn)人和退出機(jī)制，認(rèn)真細(xì)致把好專 業(yè)中介機(jī)構(gòu)的行政審批關(guān)。 除了完善對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管外，還要建立健全保險(xiǎn)信息披露制度，發(fā)布各類保險(xiǎn)損失和賠款數(shù)據(jù)，供承保人制定費(fèi)率；審查保險(xiǎn)公司報(bào)表，評(píng)估保險(xiǎn)公司的信用，以確保保險(xiǎn)信息暢通透明。我國目前是分業(yè)監(jiān)管體制，但銀、證、保之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合已經(jīng)出現(xiàn)，金融集團(tuán)化在我國也已經(jīng)顯現(xiàn)，因此，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管已越來越不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要 。保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，定期或不定期地就監(jiān)管中一些重大問題進(jìn)行協(xié)商，交流監(jiān)管信息，發(fā)現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管中的問題，研究相應(yīng)監(jiān)管對(duì)策。 交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)有更多的社會(huì)管理職能。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營該險(xiǎn)種的目的便是盈利，這與交強(qiáng)險(xiǎn) “不盈不虧 ”的經(jīng)營理念顯然相去甚遠(yuǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)并非不盈不虧，多數(shù)網(wǎng)民和機(jī)動(dòng)車車主認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率過高，屬于暴利行業(yè)）。只要是在中國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，未投保的機(jī)動(dòng)車不得上路行駛。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)則屬于民事合同，機(jī)動(dòng)車主或者是管理人擁有是否選擇購買的權(quán)利，保險(xiǎn)公司也享有拒絕承保的權(quán)利。從功能上看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，社會(huì)保險(xiǎn)是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的主體，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系中的一個(gè)組成部分。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家立法強(qiáng)制實(shí)施，屬于政府行為，是一種福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)。社會(huì)保險(xiǎn)不是以盈利為目的，其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動(dòng)者的基本生活、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。社會(huì)保險(xiǎn)是由國家、用人單位和個(gè)人三者承擔(dān)。社會(huì)保險(xiǎn)從穩(wěn)定社會(huì)出發(fā)，著眼于長期性基本生活的保障，還要隨著物價(jià)上升進(jìn)行調(diào)整、逐步提高。五是政府承擔(dān)的責(zé)任不同。政府對(duì)社會(huì)承擔(dān)最終 的兜底責(zé)任。 商業(yè)保險(xiǎn)主要是人身保險(xiǎn)與社保的區(qū)別在于： 一、經(jīng)營主體不同，人身保險(xiǎn)的經(jīng)營主休必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)保險(xiǎn)帶有行政性特色。 二、行為依據(jù)不同。而社會(huì)保險(xiǎn)則是依法實(shí)施的政府行為，享受社會(huì)保險(xiǎn)的保障是憲法賦予公民或勞動(dòng)者的一項(xiàng)基本權(quán)利。 三、實(shí)施方式不同。而社會(huì)保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，凡是社會(huì)保險(xiǎn)法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員，必須一律參加，沒有選擇余地，而且對(duì)無故拒交或遲交保險(xiǎn)費(fèi)的要征收滯納金，甚至追究法律責(zé)任。人身保險(xiǎn)是以合同體現(xiàn)雙方當(dāng)事人 關(guān)系的，雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任完全取決于投保人是否交納保險(xiǎn)費(fèi)以及交納的數(shù)額。因而，人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是 “個(gè)人公平 ”原則。投保人的交費(fèi)水平與保障水平的聯(lián)系并不緊密，為了體現(xiàn)政府的職責(zé)，不管投保人交費(fèi)多少，給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是同一的，甚至有些人可以免交保險(xiǎn)費(fèi)，但同樣能獲得社會(huì)保險(xiǎn)的保障。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi) 對(duì)保險(xiǎn)事故所致?lián)p害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對(duì)較低。交付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)投保人應(yīng)盡的基本義務(wù)，而且保險(xiǎn)費(fèi)中不僅僅包含死亡、傷殘、疾病等費(fèi)用，還包括了保險(xiǎn)人的營業(yè)與管理費(fèi)用，投保人必須全部承擔(dān)。而社會(huì)保險(xiǎn)的保障費(fèi)通常是個(gè)人、企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)的。 與社保比 ,商業(yè)保險(xiǎn)是交費(fèi)自己選擇 ,社保是不夠溫飽型的 ,商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的拐棍 ,是補(bǔ)充社保的，有商業(yè)保險(xiǎn)你才可以保持自己的比較高的生活水準(zhǔn) . 退休后的養(yǎng)老金是自己定的因?yàn)槠鋵?shí)就看你交了多少錢在保險(xiǎn)公司 . 對(duì)中國保險(xiǎn)市場需求的預(yù)測 中國保險(xiǎn)事業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展雖然取得了突破性的進(jìn)展，但同社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相比較，仍然處于拓荒階段。 從總體來看，中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。而與此同時(shí)，央行連續(xù) 7 次降息，已產(chǎn)生了 30 億元以上的利率差，對(duì) 保險(xiǎn)公司的未來發(fā)展而言，隱藏著極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) [1]。 1998 年中國保險(xiǎn)深度為 ％，有關(guān)部門預(yù)測，本世紀(jì)末中國保險(xiǎn)市場的潛在規(guī)模在 1500 億元以上。 （一）壽險(xiǎn)業(yè) 務(wù)比重將進(jìn)一步提高 據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)， 1998 年中國壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的結(jié)構(gòu)比由上年的 : 上升到 60:40，已達(dá)到世界平均水平。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，隨著國家養(yǎng)老制度、醫(yī)療制度改革的突破性進(jìn)展，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步得到調(diào)整和優(yōu)化；個(gè)人營銷業(yè)務(wù)尤其是保障型個(gè)人業(yè)務(wù)將獲得長足發(fā)展；儲(chǔ)蓄型個(gè)人業(yè)務(wù)比重將進(jìn)一步下降 [1]。另據(jù)有關(guān)部門測算，中國即將步入老齡化社會(huì)， 1997 年中國城鎮(zhèn)老齡化指數(shù)已達(dá)到 ％， 2021 年將達(dá)到 ％， 2033 年將達(dá)到最高值為 ％ [11]。 壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)村市場拓展 糧食流通體制的改革使農(nóng)民持有貨幣量相應(yīng)增加，支配貨幣的能力有所增強(qiáng)。因此，把農(nóng)民的消費(fèi)傾向引導(dǎo)到保險(xiǎn)消費(fèi)上來，拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場，將成為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好契機(jī)。原本預(yù)定利率高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在存款準(zhǔn)備金下調(diào) ％后，資金回報(bào)率低而帶來的利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的損失將是巨大的，而補(bǔ)足這一部分損失， 只有靠壽險(xiǎn)資金的運(yùn)用。 （二）再保險(xiǎn)市場蘊(yùn)藏發(fā)展?jié)摿? 再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要組成部分，是保險(xiǎn)企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營的重要機(jī)制。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第 101 條規(guī)定：“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的 20％按照國家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn) 。 針對(duì)國內(nèi)目前再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍存在不如實(shí)分保及商業(yè)再保險(xiǎn)分保費(fèi)嚴(yán)重外流的現(xiàn)象，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將把制訂《再保險(xiǎn)管理規(guī)定》作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，在管理規(guī)定中將對(duì)再保險(xiǎn)接收人的資格審定、中國再保險(xiǎn)公司的定位、國內(nèi)優(yōu)先分保的實(shí)施細(xì)則、國內(nèi)再保險(xiǎn)市場規(guī)范運(yùn)行規(guī)則等作出具體規(guī)定。未來幾年，中國再保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)與各保險(xiǎn) 公司的溝通和服務(wù)，互惠互利，共同努力，提高、用足國內(nèi)承保能力，力爭到 2021 年，再保險(xiǎn)保費(fèi)收入由 1998年的 118 億元增加到 155 億元，資產(chǎn)由 1998 年的 85 億元增加到 125 億元，使中國再保險(xiǎn)公司成為國內(nèi)再保險(xiǎn)市場上的主導(dǎo)力量 [13]。據(jù)世界銀行預(yù)測，到 2021 年，中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入將會(huì)達(dá)到 2021 億元，而按目前國內(nèi)市場的承保能力和《保險(xiǎn)法》的要求，再保 險(xiǎn)市場的需求量將會(huì)更大。 單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的加大與責(zé)任準(zhǔn)備金的不足兩者之間的矛盾日益突出，高風(fēng)險(xiǎn)、高保額等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸增多，因此對(duì)再保險(xiǎn)的需求和依賴也越來越多。從保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第 102 條規(guī)定：“保險(xiǎn)高速需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向轉(zhuǎn)軌境內(nèi) 的保險(xiǎn)高速辦理” [14]。 從宏觀金融政策實(shí)施，以及協(xié)助保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)控來講，再保險(xiǎn)是十分有效的手段。 （三）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場趨于平穩(wěn)發(fā)展 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近年來穩(wěn)步發(fā)展， 1998 年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入 億元，比 1997 年增長了 3％； 1999 年 1～5 月，保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入 億元，比上年同期增 長 ％，顯示出了平穩(wěn)發(fā)展的市場前景 [9]。中小企業(yè)投保率為 45％。 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比重也逐漸加大。隨著家庭財(cái)富的積累以及家庭總戶數(shù)的增加，已有越來越多的家庭選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保障方式。隨著交通運(yùn)輸業(yè)的快速發(fā)展以及貨物周轉(zhuǎn)量的劇增，貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，承運(yùn)人和貨主對(duì)于貨物運(yùn)輸安全保障的尤其越發(fā)迫切，因此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)存在著較強(qiáng)的市場潛力。如中國現(xiàn)今產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)僅局限于家用電器、化妝品等少數(shù)產(chǎn)品，以后將會(huì)逐漸擴(kuò)大到儀器、醫(yī)藥保健品、輕紡、電子產(chǎn)品以致飛機(jī)、船舶、核電站、衛(wèi)星等高科技產(chǎn)品領(lǐng)域 [15]?！熬盼濉逼陂g，建筑業(yè)將采取一系列改革措施，如工程投資由財(cái)政撥款改為有償貸款、廣泛推行工程招標(biāo)、投標(biāo)制、承保合同制、業(yè)主責(zé)任制以及工程質(zhì)量監(jiān)理制等。由于工程保險(xiǎn)有著豐富的保源和穩(wěn)定的收入，因此，建筑工程保險(xiǎn)市場具備了充分發(fā)展的基礎(chǔ)。這兩種醫(yī)療保險(xiǎn)不能相互取代，只能相輔相成，共同發(fā)展。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能覆蓋的部分越多，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 的發(fā)展空間就越大。除重大疾病保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種都是短期附加險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)總的市場潛力從以下方面進(jìn)行分析和預(yù)測： 根據(jù)全國衛(wèi)生總費(fèi)用增長情況預(yù)測 隨著中國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革方案已經(jīng)出臺(tái)，即建立社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的 模式。 根據(jù)國內(nèi)年人均醫(yī)藥費(fèi)用增長情況預(yù)測 據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)， 1994～ 1998 年，中國人口總數(shù)從 億人增長到 億人，年人均醫(yī)藥費(fèi)用從 元 /人增長到 元 /人，按照如此的年均增長幅度測算，到 2021 年和 2021 年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場潛力將分別達(dá)到 500 多億元人民 幣后 5000 億元人民幣 [16]。隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在居民中已經(jīng)出現(xiàn)了多層次、多項(xiàng)目、多標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療保健的需求。 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)已成為職工醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成 部分 中國現(xiàn)行的公費(fèi)醫(yī)療制度和勞保醫(yī)療僅能為國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及全民所有制企業(yè)職工提供醫(yī)療保障，而集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及越來越多的“三資”企業(yè)、私營企業(yè)、