【正文】 ................................. 23 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 1 第一章 執(zhí)行摘要 項(xiàng)目名稱 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 平臺(tái) 項(xiàng)目 商業(yè)計(jì)劃書 公司簡介及法人代表 商業(yè)模式 產(chǎn)品與服務(wù) 盈利模式 發(fā)展規(guī)劃 競爭優(yōu)勢 管理團(tuán)隊(duì) 融資計(jì)劃 財(cái)務(wù)預(yù)測 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 2 第 二 章 行業(yè)與市場分析 行業(yè)背景 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展興 起 近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在2020 年快速成型與規(guī)模化。 2020 年 8 月 12 日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務(wù)院辦公廳對外發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》。這對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國 的發(fā)展起到了政策推動(dòng)作用。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關(guān)：第一是允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機(jī)構(gòu)；第二是發(fā)展普惠金融。 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率 2020 年 9 月 30 日，央行與 銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布文件松綁首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定“對擁有 1 套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸 款政策”，可以歸結(jié)為“認(rèn)房不認(rèn)貸”。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個(gè)百分點(diǎn)至 %， 一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個(gè)百分點(diǎn)至 %。 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)具有發(fā)展基礎(chǔ) 互聯(lián)網(wǎng)的 發(fā)展，尤其是搜索技術(shù)、數(shù)據(jù) 挖掘技術(shù)和平臺(tái)概念的發(fā)展，推動(dòng)了信息的對稱性和渠道的通暢性問題的逐步改善。 P2P 平臺(tái)的興起正是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 4 展，解決了融資渠道不通暢以及信息不對稱的負(fù)面作用，實(shí)現(xiàn)了“集少成多”服務(wù)借貸的功能；另外，我國中產(chǎn)階級(jí)及富裕階層逐漸增多，對財(cái)富管理有著巨大需求，但目前我國專業(yè)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)較少，資產(chǎn)證券化水平低，產(chǎn)品選擇少，受到最低投資門檻金額限制等，致使這一群體找不到合適的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。其中，可投資資產(chǎn)在10 萬 100 萬美元的大眾富裕階層迅速擴(kuò)大， 2020 年末達(dá)到了 1026萬人。 P2P 行業(yè)現(xiàn)狀 整體情況 （ 1）機(jī)構(gòu)數(shù)量 新興的 P2P 公司貸等 互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、無筒 39。過去十年間， P2P 借貸服務(wù)行業(yè)已經(jīng)在世界各地蓬勃發(fā)展，歐美幾家發(fā)展較好的 P2P 借貸平臺(tái)公司已經(jīng)獲得主流投資機(jī)構(gòu)的垂青，各P2P 借貸平臺(tái)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資情況如表 31 所示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi) P2P 借貸平臺(tái)從 2020P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 5 年之前的 31 家家增長到了 2020 年的 1058 家，截止 2020 年第三季度已經(jīng)有 1438 家 P2P 借貸機(jī)構(gòu)，預(yù)計(jì)到 2020 年第四季度全國 P2P 借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量將達(dá)到 1600 家，具體數(shù)量變化見圖 21 所示。從沿海地區(qū)逐步向內(nèi)陸地區(qū)、從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向不發(fā)達(dá)地區(qū)， P2P 借貸興起的軌跡與傳統(tǒng)電子商務(wù)的普及路線十分相似。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 7 圖 23 全國 P2P 借貸機(jī)構(gòu)成量及綜合利率變化情況 （ 4）參與人數(shù) 相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2020 年全國 P2P 借貸平臺(tái)共有 40 萬人參與，其中投資人數(shù) 25 萬人，借款人數(shù)為 15 萬人，分別比 2020 年增加%和 %，行業(yè)處于快速發(fā)展期；截止到 2020 年第三季度，全國 P2P 借貸平臺(tái)已吸納 ，其中投資人數(shù) ，借款人數(shù) 萬人，參與人數(shù)規(guī)模已創(chuàng)新高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到 2020 年第三季度，全國問題機(jī)構(gòu)累計(jì)有 196 家，占當(dāng)期全國 P2P 總機(jī)構(gòu)數(shù)量的 %。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 9 圖 25 全國 P2P 借貸機(jī)構(gòu)問題平臺(tái)數(shù)量情況 行業(yè)特點(diǎn)概括 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)特點(diǎn)總體上可以概括為“三有三無四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實(shí)和潛力強(qiáng)勁；“三無”指無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往 P2P 平臺(tái)積聚，很多人認(rèn)為這一行業(yè)是掙錢良機(jī)涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實(shí)現(xiàn)技術(shù)集聚，同時(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)集聚。根據(jù) 上文所示數(shù)據(jù)顯示，可以看到我國 P2P 行業(yè)正處于產(chǎn)品生命周期理論中的成長階段，機(jī)構(gòu)數(shù)量、成效規(guī)模、參與人數(shù)以及相關(guān)的問題機(jī)構(gòu)數(shù)量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長。目前本行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)O2O 模式、 P2B 模式等，各機(jī)構(gòu)正圍繞著不同的模式和平臺(tái)打造自P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 10 身的核心競爭力，包括對投資借款人和服務(wù)理財(cái)端提供更好服務(wù)的能力， P2P 借貸市場還有非常廣闊的發(fā)展空間。既包括線下的平臺(tái)逐步向線上發(fā)展業(yè)務(wù)，也有一些情況是線上平臺(tái) 搭建線下渠道，進(jìn)行線下借款人和投資人的開發(fā)。一些領(lǐng)先的 P2P 借貸平臺(tái)對風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度有所加強(qiáng)。伴隨市場規(guī)模的擴(kuò)大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強(qiáng)，與資金價(jià)格最直接相關(guān)的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降； （ 2）市場風(fēng)險(xiǎn)加劇，倒閉平臺(tái)數(shù)量增加。 （ 3）借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴(kuò)散。隨著一線大城市競爭的加劇，這些平臺(tái)紛紛開始向二三線城市轉(zhuǎn)移，并可能在未來幾年持續(xù)下去。 P2P 借貸平臺(tái)最早的形式是用P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 11 于個(gè)人的消費(fèi)借款例如用于購物、教育或者是婚喪嫁娶。未來這一借款主體范圍將延伸至企業(yè)經(jīng)營 主體。一種情況是有些 P2P 平臺(tái)經(jīng)過一段時(shí)間的摸索找到了最適合服務(wù)的借款人，開始精準(zhǔn)的提供更多更好的服務(wù)，降低成本、提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)；另外一種情況是成立比較早的平臺(tái)在已經(jīng)摸準(zhǔn)一些用戶之后，開始擴(kuò)展用戶的服務(wù)范圍。 P2P 借貸在很大程度上是民間金融的陽光化，隨著這種借貸模式引起大家越來越多的興趣和關(guān)注，也獲得了很好的資金來源途徑，更多的民間金融（如保險(xiǎn)理償公司、典當(dāng)行等）可能會(huì)借助 P2P 借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好的流動(dòng)性。目前 P2P 的投資 人和借款人都還是個(gè)人，未來在 P2P 能夠提供比較好的收益和比較高的流動(dòng)性的支撐下，投資機(jī)構(gòu)會(huì)以管理資產(chǎn)計(jì)劃或者是信托計(jì)劃的形式作為 P2P 平臺(tái)的投資者，直接借款給融資方。不過受制于世界經(jīng)濟(jì)增長減速， 我國汽車增長速度明顯放緩， 2020 年汽車需求增速降為 %，低于上一年 個(gè)百分點(diǎn)，但 依然占據(jù)全球汽車銷量的 %，中國市場仍然是全球各大車企的重要“競技場”。 圖 26 1996～ 2020 年中國汽車需求總量及增長率情況 汽車貸款市場容量分析 2020 年以前個(gè)人汽車貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速 ，不過 由于市場混亂，各方面配套不健全， 以及 住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)到房貸，汽車貸款大幅收縮。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 13 以國內(nèi)著名的汽車金融公司 ——平安銀行為例， 根據(jù)平安銀行發(fā)布的2020 年業(yè)績報(bào)告顯示， 2020 年平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費(fèi)貸款 500 億元，較上年增長 173%；汽車消費(fèi)貸款余額 488 億元，較上年末增長 131%。不過，當(dāng)前中國貸款購車者的比例只有 10％ —20％，相比發(fā)達(dá)國家的 60％至 70％，可謂發(fā)展空間巨大。 根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示 ， 2020 年 全國 汽車銷 量為 萬輛，同比增長 %，比上年提高 個(gè)百分點(diǎn) ，中國汽車銷售 加速增長 。 在保持上述測算條件不變的情形下，預(yù)計(jì)到 2020年，全國汽車貸款總需求規(guī)模將達(dá)到 6300 億元。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 14 第 三 章 產(chǎn)品與服務(wù) 自有資金貸款服務(wù) 公司將利用自有資金對那些 經(jīng)營狀況良好、暫時(shí)出現(xiàn)資金短缺的中小型 企業(yè)或個(gè)體組織 提供合理期限范圍的貸款服務(wù)，并約定 所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng) ， 嚴(yán)禁 借款方利用獲得的資金進(jìn)行 再貸款或其他非法 活動(dòng) ，為社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)營環(huán)境良性發(fā)展服務(wù)。在完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系基礎(chǔ)上，在健全的運(yùn)營系統(tǒng)上，在全面的法務(wù)監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專業(yè)、高效、安全、可信賴的投融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 15 圖 21 P2P 平臺(tái)服務(wù)流程示意圖（以人人貸為例） 服務(wù)特點(diǎn)與優(yōu)勢 1. 信用評級(jí) 微金在線組建信用評級(jí)管理團(tuán)隊(duì)，運(yùn)用評估方法、遵循評估程序，對客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)研了解及實(shí)地征信 ，就客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)、履約能力等進(jìn)行綜合評估，并對客戶進(jìn)行信用等級(jí)分類。 （ 1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對應(yīng)還款額未還部分，還應(yīng)支付 ‰/ 天的逾期利息作為催收費(fèi)用；逾期應(yīng)還款由P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 16 本網(wǎng)站通過短信、電話、上門等方式進(jìn)行催收，暫不公開個(gè)人隱私資料。本網(wǎng)站有權(quán)將借款人的有關(guān)資料正式備案在 “不良信用記錄 ”，列入全國個(gè)人信用評級(jí)體系的黑名單 (“不良信用記錄 ”數(shù)據(jù)將為銀行、電信、擔(dān)保公司、人才中心等有關(guān)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信用信息 )，同時(shí)保留對借款者采取法律措施的權(quán)利，由此所產(chǎn)生的所有法律后果將由借款者來承擔(dān)。公司通過 內(nèi)部嚴(yán)格的資金管理流程 ，用集中 影像存儲(chǔ)服務(wù)來保證合同等文件信息的存儲(chǔ)，有效避免被篡 改以及刪除，并可以實(shí)現(xiàn)永久保存。為保證公司主營業(yè)務(wù) ——車貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，有效管制風(fēng)險(xiǎn)，公司在與借款人簽訂放貸合同時(shí)，不以申請人的車輛進(jìn)行抵押，只將申請人的車輛所有權(quán)證進(jìn)行抵押，簡化服務(wù)流程，同時(shí)對借款人所申請貸款的汽車進(jìn)行 GPS 的有償安裝，將風(fēng)險(xiǎn)限制在人力可控范圍內(nèi)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 18 第 四 章 商業(yè)模式 運(yùn)營模式 盈利模式 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 19 第 五 章 戰(zhàn)略規(guī)劃 項(xiàng)目優(yōu)勢 戰(zhàn)略目標(biāo) 發(fā)展規(guī)劃 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 20 第 六 章 營銷策略 目標(biāo)客戶分析 自有資金貸款業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶 目標(biāo)客戶 品牌推廣策略 線上宣傳 線下宣傳 線上、線下聯(lián)運(yùn) 銷售渠道 自有資金貸款業(yè)務(wù) 在線業(yè)務(wù) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 21 第 七 章 融資方案 資金使用計(jì)劃 融資方式 退出機(jī)制 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 22 第 八 章 財(cái)務(wù)分析 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 23 第 九 章 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 下面紅色字體內(nèi)容是贈(zèng)送的工作總結(jié)模版， 不需要的朋友下載后可以編輯刪除??！謝謝！！ P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃書 24 【企業(yè)會(huì)計(jì)主管工作總結(jié) (一 )】 今年較好的完成了本年度的會(huì)計(jì)工作。在記帳、算帳、報(bào)帳的全部過程中無差錯(cuò)。處理原始憑證 ****多份，作記帳憑證 ****余份，并對其進(jìn)行逐一審核，逐筆記錄、逐步核算。做到了帳帳相符、帳實(shí)相符、帳表相符。 報(bào)銷時(shí)認(rèn)真審核原始憑證，嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù) 制度 ，熱情的解答同志們的問題。大到上萬元，小到一元兩元，發(fā)工資時(shí)，我認(rèn)真審核，及時(shí)開支票送銀行，盡快的把錢落到同志們的帳戶上。如有匯款借款等業(yè)務(wù)，我都積極籌備，從不會(huì)因?yàn)槲业氖?誤而影響集體的工作。記帳仔細(xì)、認(rèn)真、規(guī)范，帳目清細(xì)明了，條理分明。報(bào)表及時(shí)，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確詳實(shí)。 我還負(fù)責(zé)管理報(bào)社的印鑒、發(fā)票和一些證件等。 現(xiàn)金管理日清月結(jié)，不怕麻煩，當(dāng)日發(fā)生的業(yè)務(wù)當(dāng)日處理帳務(wù)，及時(shí)提款存款，庫存現(xiàn)金一般在 2020元以下。帳本、帳表、憑證干凈整齊規(guī)范。 每月都要認(rèn)真的審核預(yù)算外收入，匯總?cè)炙募覉?bào)表。再把它打印七份，裝訂起來。 今年 8月份，局領(lǐng)導(dǎo)組織了審計(jì)小組，對局機(jī)關(guān)和各臺(tái)的帳務(wù)進(jìn)行了檢查審計(jì)。我所管理的報(bào)社的帳務(wù)，也 接受了審計(jì)小組的檢查。