【正文】 中，只要是遵守社會(huì)習(xí)慣和規(guī)范，他的行為就是可預(yù)測的，就會(huì)得到社會(huì)的信任。而一個(gè)人無論是贏得信譽(yù)（遵守社會(huì)規(guī)范）還是破壞信譽(yù)（違背社會(huì)規(guī)范）都不 是一朝一夕的事，而是人們從日常社會(huì)交往（重復(fù)博弈）中逐漸 形成的。 信用是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)。也就是說，現(xiàn)代企業(yè)不僅要具有產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開的特點(diǎn)，而且要具有適應(yīng)社會(huì)化大生產(chǎn)客觀要求以及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的公司法人治理結(jié)構(gòu)，具有責(zé)權(quán)明確、管理科學(xué)的特點(diǎn)。市場經(jīng)濟(jì)是建立在社會(huì)化大生產(chǎn) 基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)組織形式。 函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 8 頁 信用可以擴(kuò)大消費(fèi) 。 信用可以降低市場經(jīng)濟(jì)中的交易成本 。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，用于了信用，就等于降低了經(jīng)濟(jì)往來中的交易成本。與之相比，信用恰如交易活動(dòng)的“潤滑劑”， 其在經(jīng)濟(jì)行為中的運(yùn)用與發(fā)揮，可使交易行為更具可預(yù)見性，使交易過程順暢，減少風(fēng)險(xiǎn)防范費(fèi)用，從而減少交易活動(dòng)中的“摩擦力”，即降低交易成本。 當(dāng)然，就像任何事物都有兩面性一樣，信用對經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，也有其消極的一面。馬克思指出：“信用使買和賣的行為可 以相互分離較長的時(shí)間，因而成為投機(jī)的基礎(chǔ) ”。信用在帶來整個(gè)經(jīng)濟(jì)的繁榮、工商業(yè)的增長的同時(shí)，由于信用投機(jī)行為的時(shí)有發(fā)生又會(huì)阻滯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極作用。其含義是，制度是立國之本，只有制度符合時(shí)宜，才能行之有效地達(dá)到建立秩序，提高效率，函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 9 頁 引導(dǎo)人們服從統(tǒng)治的目的。這是一部保證公民權(quán)與 政治權(quán)的基本憲法，其核心涵義是：任何人，即是貴為君王，也不能凌駕于法律之上，他開創(chuàng)了帶有根本性的正式制度安排的先河。這種制度安排既包括正式的，又包括非正式的。其中，信用管理制度包括信用征集、信用調(diào)查、信用評估、信用保證等信用活動(dòng)中的工具采納、機(jī)構(gòu)設(shè)置、法律責(zé)任、監(jiān)督管理等。隨著商品交換的發(fā)展，信用關(guān)系出現(xiàn)并且快速發(fā)展，滲透到人們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，人們便 產(chǎn)生了對這一關(guān)系固定化和規(guī)范化的要求，即通過信用制度來規(guī)范和安排信用關(guān)系。 信用制度的功能 諾斯教授認(rèn)為：“制度是為人類設(shè)計(jì)的，構(gòu)造著政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)相互關(guān)系的一系列約束”。制度的最大功能 在于為人們在廣泛的社會(huì)分工中的合作提供一個(gè)基 本框架，使人們在一定程度上相信，他們與別人的交往將按他們的預(yù)期進(jìn)行，使他們的行為變的可預(yù)見，由此協(xié)調(diào)人們的各種行為，建函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 10 頁 立起信任關(guān)系，并減少信息收集的費(fèi)用，從而降低交易成本。 信用制度的建立能為人們的合作創(chuàng)造條件，保證合作的順利進(jìn)行。而信用制度的建立為人們從事廣泛的經(jīng)濟(jì)往來提供一系列的行為規(guī)則，規(guī)范人們之間的信用關(guān)心，使競爭的雙方不 得不在合作中從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而減少交易成本和不確定性，把阻礙合同得以進(jìn)行的因素減少到最低限度。按照科斯的理論，交易費(fèi)用使活的準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。 J信用制度便是其中的一項(xiàng)市場制度。 信用制度通過提供激勵(lì)機(jī)制來鼓勵(lì)市場交易中的組織和個(gè)人自覺地維護(hù)市場秩序。 信用制度的建立能抑制人的能抑制人的機(jī)會(huì)主義行為傾向。從某種角度看，熱能具有隨機(jī)應(yīng)變、投機(jī)取巧，為自己謀求更大利益的行為傾向，甚至函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 11 頁 不惜采取隱蔽的手段，耍弄狡黠的伎倆。人的機(jī)會(huì)主義行為結(jié)果必然是市場秩序混亂。 第三章 信用制度建設(shè)的模式選擇 第一節(jié) 信用制度的演進(jìn)及其主要模式 人類社會(huì)的信用活動(dòng)至少可以追溯到原始社會(huì)末期，迄今已有數(shù)千年的歷史。其間，每一次經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的推進(jìn)都必然的帶來信用交易規(guī)模、范圍的擴(kuò)張，而每一次信用交易規(guī)模、范圍的擴(kuò)展都必 然的引致信用交易方式和規(guī)則的變革即信用制度創(chuàng)新。 德國舊歷史學(xué)派代表人物布魯諾信用經(jīng)濟(jì)大體上對應(yīng)于資本主義時(shí)期，這是頗有見地的 ，這也從另一個(gè)角度說明了信用規(guī)函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 12 頁 范對于市場經(jīng)濟(jì)的重要性。信用經(jīng)濟(jì)時(shí)期的信用制度也發(fā)生了重點(diǎn)的歷史性變遷。信用制度變遷和進(jìn)化大大降低信用交易發(fā)展所帶來的交易費(fèi)用，提高了信用交易效率，從而又進(jìn)一步促進(jìn)了信用交易的更大發(fā)展。在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家中，信用制度主要有三種不同的模式 歐洲模式 即由政府與中央銀行攜手深度介入，以中央銀行建立的中央銀行信貸登記系統(tǒng)為主體，建立國家社會(huì)信用管理制度提醒，如德國、法國等。 美國模式 即以商業(yè)征信 公司形成的國家社會(huì)信用管理體系。 日本模式 即以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成國家社 會(huì)信用管理體系。 第二節(jié) 我國信用制度建設(shè)的模式選擇 在我國五千年的文明史中，“誠實(shí)守信”作為一種傳統(tǒng)美德，在人們的道德觀和社會(huì)倫理中一種都占有中央地位，誠信原則成為民事 行為的基礎(chǔ)，人們之間傳統(tǒng)的交易關(guān)系就是建立在這種個(gè)別主義信任的基礎(chǔ)上。 改革開放后，市場經(jīng)濟(jì)成為我國發(fā)展經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)選擇，信用制度建設(shè)才 得以啟動(dòng)，但在各方面仍極不完善，與發(fā)達(dá)國家相比，差距很大。 對于信用制度的建設(shè)，世界各國沒有通行的標(biāo)準(zhǔn)模式。因此，我國社會(huì)信用制度建設(shè)必須立足我國當(dāng)前正處于體制 轉(zhuǎn)軌時(shí)期的現(xiàn)實(shí)，借鑒市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的由政府主導(dǎo)、市場化運(yùn)作的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為建設(shè)主體，以個(gè)人、企業(yè)和政府的信用制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以法律環(huán)境、人文環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化為條件的多層次、立體式、交叉型的現(xiàn)代化社會(huì)信用函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 14 頁 制度。一旦個(gè)人行為失去約束，就會(huì)出現(xiàn)反信用等行為，就會(huì)影響市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行?？梢哉J(rèn)為，在我國建立個(gè)人信用制度是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的最基本的要求。個(gè)人信用制度主要包括個(gè)人信用登記制度，個(gè)人信用評估制度，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 個(gè)人信用一般分為個(gè)人經(jīng)營信用和個(gè)人消費(fèi)信用兩種。個(gè)人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個(gè)人身上的集中反映，個(gè)人經(jīng)營信用的優(yōu)劣直接影響函授站：新疆烏市成人教育學(xué)院 專業(yè)：金融 姓名：范紅梅 學(xué)號： 50401630015 第 15 頁 企業(yè)的信用。個(gè)人消費(fèi)信用的對象主要包括資金和耐用消費(fèi)品。個(gè)人消費(fèi)信用是個(gè)人信用的主要形式，是個(gè)人信用制度的核心。但由于個(gè)體人數(shù)眾多、分散性強(qiáng)，情況復(fù)雜，很難達(dá)到整個(gè)群體信用的控制。 第二節(jié) 個(gè)人信用制度建設(shè)的現(xiàn)狀與問題 一、我國個(gè)人信用制度建設(shè)的 現(xiàn)狀 （ 一）個(gè)人信用制度建設(shè)滯后于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，生產(chǎn)資料實(shí)現(xiàn) 公有 制 ，勞動(dòng)成果歸國家所有，并通過行政手段 分配到個(gè)人，城市居民的生老病死衣食住行皆有國家承擔(dān)，而在農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府部門為生產(chǎn)、分配的主要部門。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)是從 20 世紀(jì) 80 年代中期開始提到議事日程的。而此時(shí)用于維系 經(jīng)濟(jì)秩序、規(guī)范市場行為的現(xiàn)代市場道德、規(guī)則和法律體系卻比較欠缺或極為薄弱，致使社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的許多領(lǐng)域出現(xiàn)了個(gè)人、部門或地方利益 與社會(huì)整體利益發(fā)生沖突的函授站：新疆烏市成人