【正文】 融機構(gòu)提 供的貸款；辦理本行貸款項下的國際國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和企業(yè)存款業(yè)務(wù)；在境內(nèi)外資本市場、貨幣市場籌集資金；辦理國際銀行間的貸款，組織或參加國際、國內(nèi)銀團貸款；從事人民幣同業(yè)拆借和債券回購；從事自營外匯資金交易和經(jīng)批準的代客外匯資金交易；辦理與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的資信調(diào)查、咨詢、評估和見證業(yè)務(wù)；經(jīng)批準或受委托的其他業(yè)務(wù)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是：辦理由國務(wù)院確定的糧食、油料、棉花收購、儲備、調(diào)銷貸款；辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛等國家專項儲備貸款；辦理中央財政對上述主要農(nóng)產(chǎn)品補貼資金的撥付，為中央和省級政府共同建立的糧食風險基金開立專戶并辦理撥付；辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)收購資金貸款；辦理糧食、棉花、油料產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購資金貸款；辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；辦理開戶企事業(yè)單位的結(jié)算；發(fā)行金融債券；辦理保險代理等中間業(yè)務(wù)；辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與 國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯售匯業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)國務(wù)院批準的其他業(yè)務(wù)。這為政策性銀行的改革指明了方向。 改革開放以后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及中國建設(shè)銀行逐步得以建立、恢復(fù)和發(fā)展，曾被稱為四大專業(yè)銀行，其分工是：工商銀行專門經(jīng)營工商信貸和個人儲蓄業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，中國銀行專門經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)并管理國家外匯，建設(shè)銀行專門經(jīng)營基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期信用業(yè)務(wù)。隨著四家銀行改制進程的不斷深入，以及交通銀行的發(fā)展壯大，從同質(zhì) 同類機構(gòu)監(jiān)管的角度，這五家銀行統(tǒng)一歸為 “國有及國有控股大型商業(yè)銀行 ”，并稱為 “大型商業(yè)銀行 ”或 “五大行 ”。 1984年 1月 1日，中國工商銀行正式成立。 為了加強國家對支農(nóng)資金的管理，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的需要， 1979 年初中國農(nóng)業(yè)銀行(AgriculturalBankofChina， ABC)得以恢復(fù)，成為專門負責農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行。 ”這為中國農(nóng)業(yè)銀行的改革確定了方向和路徑。1979年，中國銀行成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。 2021年 8月 26日，中國銀行整體改制為股份有限公司，并于 2021年 6月 1日在香港聯(lián)合交易所上市，于 2021年 7月 5日在上海證券交易所上市。 1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。 交通銀行 (BankofCommunications， BOCOM)， 1987年 4 月 1 日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行，于 2021年 6月 23日在香港聯(lián)合交易所上市，于 2021年 5月 15日在上海證券交易所上市。 截至 2021年 4月 1日，作為我國商業(yè)銀行一大類別的股份制商業(yè)銀行包括 12家商業(yè)銀行，即中信銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 (見表 12) 在國有銀行陸續(xù)完成股份制改造、城市商業(yè)銀行也按股份制原則進行組建并且逐步跨地區(qū)經(jīng)營的背景下，繼續(xù)運用 “股份制商業(yè)銀行 ”這個名詞來特指上述 12 家銀行，已經(jīng)不再準確。適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，一方面，在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，又打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。 城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社 (簡稱城市信用社 )的基礎(chǔ)上組建起來的。 1986年，城市信用社在大中城市正式推廣，數(shù)量急劇增長。城市信用社的迅猛發(fā)展，在相當程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶 “開戶難、結(jié)算難、借貸難 ”的矛盾，有力地促進了小企業(yè)發(fā)展和當?shù)亟?jīng)濟繁榮，成為地方 經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。由于規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等原因，其抗風險能力較弱的問題逐漸顯現(xiàn)。 1998 年，考慮到城市合作銀行已經(jīng)不具有 “合作 ”性質(zhì)，正式更名為城市商業(yè)銀行。截至 2021年 6月，已經(jīng)有上海、南京、西安、 濟南、北京、杭州、南充、天津、寧波九家城市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者，在引進資本的同時，引進了先進的銀行管理經(jīng)驗和技術(shù)。2021年 4月 26日，上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機構(gòu)。三是聯(lián)合重組。 2021年 1月 24日，由江蘇 省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港的十家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則組建的江蘇銀行開業(yè)，標志著我國城市商業(yè)銀行的合并重組邁上了一個新臺階。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的，而村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是 2021年批準設(shè)立的新機構(gòu)。 20世紀 70年代，國家決定把信用社交給國家銀行管理，先是交給中國人民銀行管理，后來交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理。 1984 年，國務(wù)院提出要恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性 (合稱 “三性 ”)，把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織。 1996年，《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，要辦成農(nóng)民人股、社員民主管理、主要為人股社員服務(wù)的真正的合作金融組織，并決定 “在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建農(nóng)村合作銀行 ”。2021年 11 月 29日，全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。 截至 2021 年底，全國共批準 93家農(nóng)村銀行類機構(gòu)開業(yè)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行 13 家，農(nóng)村合作銀行 80家。依據(jù)這兩個規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi) 非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。 經(jīng)批準，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置 ATM，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。 農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融人資金作為資金來源。農(nóng)村資金互助社可以辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，并按有關(guān)規(guī)定開 辦各類代理業(yè)務(wù)。 中國郵政儲蓄銀行 2021年 12月 31日，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。 中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的。最初的郵政儲蓄業(yè)務(wù)實際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲蓄。中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。當年，日本輸出人銀行在北京設(shè)立代表處，這是我國批準設(shè)立的第一家外資銀行代表處。按照加入世界貿(mào)易組織承諾的時間表，逐步開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍和客戶對象范圍。 根據(jù)《外資銀行管理條例》，外資銀行是指依照中華人民共和國有 關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。 按照《外資銀行管理條例》，外商獨資銀行、中外合資銀行按照銀監(jiān)會批準的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營部分或者全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)；經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。因此，外資銀行若想與中資商業(yè)銀行一樣經(jīng)營全面的外匯和人民幣業(yè)務(wù)，即享受國民待遇，必須設(shè)立具有獨立資格的法人銀行，即外商獨資銀行或中外合資銀行。在華外資銀行的本外幣資產(chǎn)總額為 1033億 美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的 ％。 非銀行金融機構(gòu) 由銀監(jiān)會負責監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司。 自 2021年 11 月 1日起實施的《金 融資產(chǎn)管理公司條例》第二條規(guī)定： “金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。 ” 目前，四家資產(chǎn)管理公司已完成了處置政策性不良資產(chǎn)的任務(wù)，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。 1979 年，新中國第一家信托投資公司 ——中國國際信托投資公司成立。然而，我國社會信用體系的缺乏造成了信托業(yè)的先天不足，信托業(yè)一直陷于 “發(fā)展一違規(guī)一整頓 ”的怪圈，已先后經(jīng)過五次大規(guī)模的清理整頓。 依據(jù) 2021年 7月 27 日修訂后實施的《企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法》，企業(yè)集團財務(wù)公司是指以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。母公司有義務(wù)在所屬財務(wù)公司出現(xiàn)支付困難的情況下，負責提供資金，滿足支付需要。融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。依據(jù)自2021 年 10 月 3 日起施行的《汽車金融公司管理辦法》，中國的汽車金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。 按照自 2021年 9月 1日起施行的《貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法》，在我國進行試點的貨幣經(jīng)紀公司是指經(jīng)批準在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。 背景知識： 中國投資有限責任公司 中國投資有限責任公司 (ChinalnvestmentCorp，簡稱中投公司 )， 2021年 9月 29日宣告成立，注冊資本金為 2021億美元。中投公司對外以境外金融組合產(chǎn)品為主開展多元投資，實現(xiàn)外匯資產(chǎn)保值增值。 其他非銀行金融機構(gòu) 中國證監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)，主要包括證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀公司以及證券期貨投資咨詢機構(gòu)等。 第 . 銀行經(jīng)營環(huán)境 本章概要 本章通過經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境兩個部分對銀行經(jīng)營所處的環(huán)境進行了介紹。本章主要從宏觀經(jīng)濟運行、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟全球化三個角度介紹了銀行所處的經(jīng)濟環(huán)境及其對銀行經(jīng)營的影響。本章主要從金融市場、金融工具和貨幣政策三個角度介紹了銀行所處的金融環(huán)境及其對銀行業(yè)務(wù)和銀行管理的影響。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展狀況直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。經(jīng)濟發(fā)展水平反映一國和地區(qū)商品經(jīng)濟的發(fā)育程度和總體經(jīng)濟實力，進而決定全社會可供銀行利用的資金 (及其他資源 )的富余程度，以及經(jīng)濟主體對借貸資金和服務(wù)的需求程度，從而決定銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。 觀經(jīng)濟發(fā)展目標及其衡量指標 宏觀經(jīng)濟發(fā)展的總體目標一般包括四個，即經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定和國際收支平衡。 (1)經(jīng)濟增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值 經(jīng)濟增長是指一個特定時期內(nèi)一國 (或地區(qū) )經(jīng)濟產(chǎn)出和居民收入的增長。 GDP是衡量一國 (或地區(qū) )整體經(jīng)濟狀況的主要指標， GDP增長率是反映一定時期經(jīng)濟發(fā)展水平變化程度的動態(tài)指標。常住居民是指居住在本國的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比，勞動力人口是指年齡在 16歲以上具有勞動能力的人的全體。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)。 衡量物價穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟指標是通貨膨脹率。對通貨膨脹的衡量可以通過對一般物價水平上漲幅度的衡量來進行。消費者物價指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價格的變化幅度。國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)則是按當年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。在衡量通貨膨脹時，消費者物價指數(shù)使用得最多、最普遍。 (4)國際收支平衡與國際收支 國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。這里的 “居民 ”是指在國內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。經(jīng)常項目主要反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支 (如運輸、旅游等 )和單方面轉(zhuǎn)移 (如匯款、捐贈等 )，是 最具綜合性的對外貿(mào)易的指標。 國際收支的衡量指標有很多，其中貿(mào)易收支 (也就是通常的進出口額 )是國際收支中最主要的部分。 經(jīng)濟周期亦稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。 經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。在經(jīng)濟復(fù)蘇階段，企業(yè)開始進行大規(guī)模投資和固定資產(chǎn)更新，生產(chǎn)經(jīng)營活動趨于正常，利潤增加，對借貸資金的需求也顯著擴大，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤也有了明顯擴大。因此，一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好；如果經(jīng)濟處于嚴重的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行既有直接影響，也有間接