【正文】 業(yè)貸款具有數(shù)額不大，次數(shù)頻繁的特點(diǎn) 銀行認(rèn)為給大企業(yè)貸款是 “批發(fā) ”，給中小企業(yè)貸款是 “零售 ”。因?yàn)榕c大企業(yè)相比，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行的貸款單位經(jīng)營(yíng)成本及監(jiān)督費(fèi)用上升。 中小企業(yè)發(fā)展不確定，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高 中小企業(yè)規(guī)模小，管理技術(shù)不成熟，實(shí)力弱，產(chǎn)業(yè)水平低，其占優(yōu)勢(shì)地位和主體地 位的行業(yè)仍是以勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)為主，而且由于資金匱乏，無(wú)力添置和購(gòu)置先 6 進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，更無(wú)法進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，投資項(xiàng)目缺乏吸引力，其各種經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)也都與大企業(yè)有較大差距。中小企業(yè)的這些條件更是大大低于大企業(yè)。 [3] 貸款的“路徑依賴” 造成銀行對(duì)中小企業(yè)的“惜貸” 國(guó)有銀行長(zhǎng)期服務(wù)于國(guó)有企業(yè)和大企業(yè)，中小企業(yè) 市場(chǎng)是個(gè)全新的市場(chǎng)，開(kāi)拓這個(gè)市場(chǎng)，不但要冒風(fēng)險(xiǎn)，而且要?jiǎng)?chuàng)新各種管理制度。為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，各商業(yè)銀行基本都實(shí)行了事實(shí)上的 “貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制 ”，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位工資獎(jiǎng)金等掛鉤，并追究終身責(zé)任。 綜上所述，不難看出，銀行對(duì)中小企業(yè)惜貸的主要問(wèn)題所在還是由于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。當(dāng)前各大銀行為創(chuàng)造上市條或追求利潤(rùn)最大化。大銀行對(duì)大企業(yè)之所以趨之若騖，就是因?yàn)榇笃髽I(yè)能夠?yàn)殂y行帶來(lái)低成本，低風(fēng)險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大銀行即使有意服務(wù)中小企業(yè)也大都集中在少數(shù)準(zhǔn)大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)身上，大企業(yè)和準(zhǔn)大型企業(yè)占用了信貸市場(chǎng)上的絕大部分信貸資金。 四． 解決 中小企業(yè)融資難的措施 就中小企業(yè)自身來(lái)看，需要改進(jìn)，完善的地方 完善中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度 我國(guó)中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)確性較低，銀行利益難以保障的現(xiàn)象。而建立現(xiàn)代企業(yè)制度、提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。 解決中小企業(yè)信用缺失的問(wèn)題 我國(guó)中小企業(yè)由于信用缺失導(dǎo)致企業(yè)融資渠道不通暢，更導(dǎo)致資金不足，不 難想象資金不足便會(huì)使中小企業(yè)無(wú)法運(yùn)行。企業(yè)應(yīng)該設(shè)置內(nèi)部信用管理部門(mén)，以便對(duì)檔案，授信決策，應(yīng)收賬款等進(jìn)行管理，還要建立中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用管理監(jiān)督社會(huì)化，更應(yīng)加大對(duì)企業(yè)違約的懲罰力度，嚴(yán)肅懲處逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)責(zé)人，從而有效的解決信用問(wèn)題，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中獲得支持。由此可以看出良好的信用保證制度是可以讓那些按正常渠道無(wú)法獲得貸款的小企業(yè)得到資金上的支持。雖然近年來(lái)我國(guó)陸續(xù)有一些地區(qū)性的擔(dān)保政策和中小企業(yè)擔(dān)保基金出臺(tái)，但擔(dān)保力度不夠，且缺乏統(tǒng)一的規(guī)范。同時(shí)，還要推動(dòng)信用擔(dān)保評(píng)估和行業(yè)自律制度 建設(shè)，引導(dǎo)和規(guī)范信用與擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，從而持續(xù)、有力地促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。從而更好的獲得企業(yè)發(fā)展所需的資金支持。 8 加強(qiáng)區(qū)域集中群戰(zhàn)略 每一個(gè)中小企業(yè)就如同一根根筷子一樣，個(gè)體看起來(lái)偏小，但是將他們放在一起，規(guī)模還是可觀的。 拓寬中小企業(yè)融資渠道 單純依賴銀行間接融資是不可行的，應(yīng)當(dāng)跳出這個(gè)誤區(qū)。 （ 1）建立中小企業(yè)發(fā)展基金 設(shè)立中小企業(yè)互助基金，以會(huì)員 制的形式形成，由會(huì)員企業(yè)出資建立，其中的會(huì)員只需交納一定的會(huì)費(fèi)，就能申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。聚源擔(dān)保公司目前共有 12個(gè)股東，注冊(cè)資本 600萬(wàn)元。即會(huì)員企業(yè)入股 1元，就可以得到 3元的貸款擔(dān)保。企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保必須先入會(huì)，成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東。擔(dān)保公司本著 “自我出資、自我服務(wù) ”的原則運(yùn)行，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，為會(huì)員提供快速便捷的融資擔(dān)保貸款。 （ 2）典當(dāng)行融資 典當(dāng)行融資是客戶把自己手中的股票在典當(dāng)行作低押，然后得到相應(yīng)的資金，再去買(mǎi)客戶自己需要的股票，這樣的一種借款方式，為廣大的股民提供了快捷、經(jīng)濟(jì)、又賺錢(qián)的資金流通，完全可以滿足股民的需求。典當(dāng)融資的手續(xù)也相對(duì)銀行簡(jiǎn)單，可以及時(shí)有效地獲得資金，解決中小企業(yè)資金短缺問(wèn)題。作為蘇州最大的典當(dāng)公司，金騰典當(dāng)公司的中小企業(yè)借貸的業(yè)務(wù)額在總業(yè)務(wù)額中的比例已高達(dá) 96%，和 300多家中小企業(yè)有典當(dāng)業(yè)務(wù)往來(lái)，這些企業(yè)有些在一年當(dāng)中甚至?xí)c典當(dāng)公司有十次以上的業(yè)務(wù)發(fā)生，金額從幾萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，而且每次辦理手續(xù)只需要十分鐘左右的時(shí)間。 （ 3）通過(guò)私募股權(quán)的方式進(jìn)行融資 私募股權(quán)投資填補(bǔ)了銀行信貸和證券市場(chǎng)之間的空缺，為中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)提供了新的融資渠道。 近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)成功實(shí)現(xiàn)納斯達(dá)克上市的一些企業(yè)，如盛大、第九城市、分眾傳媒、攜程網(wǎng)、前程無(wú)憂以及掌上靈通等。以攜程網(wǎng)為例：該企業(yè)成立于 1999年初，同年 5月在互聯(lián)網(wǎng)熱潮中獲得了 IDG、軟銀及晨興等風(fēng)險(xiǎn)投資商 500多萬(wàn)美元的資金。引起了凱雷集團(tuán)的關(guān)注。其后，凱雷利用自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)幫助攜程逐步成長(zhǎng)，使其在各方面符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。 2021年 12月 8日，攜程在美國(guó)納斯達(dá)克成功上市。 私募股權(quán)為我國(guó)中小企業(yè)帶來(lái)了不容忽視的各種機(jī)會(huì)。這對(duì)于技術(shù)尚未完全成形、預(yù)期前景未明確的技術(shù)性企業(yè)來(lái)說(shuō)尤為重要。他們可以利用其國(guó)際聲譽(yù)和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為被投資對(duì)象吸引最好的管理人才及治理機(jī)制，還可依賴自身資源幫助合資公司進(jìn)入新市場(chǎng)和尋找戰(zhàn)略伙伴，拓展財(cái)務(wù)資源以及