【正文】 本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況。管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度。 二、企業(yè)借款原因 企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何?預(yù)計效益如何?自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準(zhǔn)確性。 ②流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額100% 一般認(rèn)為2:1的流動比率較好。 ③速動比率=/流動負(fù)債總額100% 一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。流動負(fù)債 該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強 營業(yè)狀況 存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨 其中：平均存貨=247。 獲利水平 資本金利潤率=利潤總額/資本金總額 一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。 四、借款擔(dān)保方式 屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等。 通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。貸款方式。貸款期限。還款方式等。 企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。20**年3月被寧波BB集團兼并，成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應(yīng)出資700萬元的投資款。付樟青應(yīng)出資100萬元，占注冊資本的10%。席臘如應(yīng)出資40萬元，占注冊資本的4%。嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬元，占注冊資本的9%。法人代表周辭美，職工683人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積7萬平方米。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL1ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。一塊是壓路機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。20**年公司利潤總額為凈利潤為4萬元，20**年公司凈利潤為5萬元，20**年公司凈利潤為25萬元，20**年公司凈利潤為242萬元。 企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。 公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。隨著國家進一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，用于工程機械驅(qū)動橋的市場空間巨大。 該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20**年實現(xiàn)凈利潤242萬元。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強，企業(yè)盈利能力進一步提高，抗風(fēng)險能力不斷增強。 四、公司與我行關(guān)系： 該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。我行不良貸款比率將下降25%，不良比率為81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。公司進入中國民營企業(yè)500強，世界汽配行業(yè)500強，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。 寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級。 根據(jù)以下協(xié)議條款與條件，貸款人在此特同意向借款人提供一筆累積本金金額不超過usd_________$的貸款： 現(xiàn)在此同意如下： 第一條 定義與結(jié)構(gòu) 1．01 本協(xié)議中，除非另有規(guī)定： “代理行”指以貸款人的代理人資格從事活動的xyz銀行，或任何根據(jù)16．09條任命的繼任代理行。 “借款人”指abc公司及其權(quán)利繼受人。 “美元”和“￥”指美國此時及以后的法定貨幣。 “最后還款日期”指提款日起60個月后的那一日。 “銀行同業(yè)市場”指新加坡銀行同業(yè)存款市場。 “利息期”指由7．02條確定的一個利息期。 “貸款”指由貸款人貸給借款人的（_________）美元，或依貸款協(xié)議上下文規(guī)定，指當(dāng)時未償付的累積本金數(shù)額。 “提款通知”指一份依照附錄i規(guī)定的格式給予代理行的通知。 “參與份額”，關(guān)于各貸款人，就貸款或所欠貸款人的其它任何金額而言，指當(dāng)時及以后任何時間的貸款或所欠該貸款人的其它任何金額的份額比例。 1．02 本協(xié)議中，除非協(xié)議文本另有所指： 一個州或政府的“代理人”包括任何部門、代理機構(gòu)、理事會、局、委員會、部委、法定公司（不管匿名與否）或其它執(zhí)行部門或由上述州或政府控制或擁有的任何公司或?qū)嶓w。 “法律和規(guī)章”和“法律或規(guī)章”包括所有憲法性條款、條約、協(xié)定、成文法、法令、法律、規(guī)章、條例、輔助及附屬立法、命令、具備法律效力的規(guī)則和規(guī)章、民事和普通法及衡平法規(guī)則、指令、指示、通知、公告、政策聲明和指南（不論是否具備法律效力），及其它類似性文件。 一項“命令”包括任何法院仲裁庭作出的判決、禁令、決定或裁決。 一家公司的“子公司”、“控股公司”、“關(guān)聯(lián)公司”應(yīng)按照1985年重版新加坡公司法第5節(jié)和第6節(jié)解釋。 1．03 本協(xié)議中，單數(shù)用語亦包括復(fù)數(shù)，反之亦然；對任何詞性的所指也包括其它任何詞性。參考條、款及附錄，意指參考某條、該條的各款，以及由此所指的附錄。 2．02 提供貸款應(yīng)用于為借款人融通流動資金之需要。 3．02 上述每一份3．01條所指文件均須在形式和實質(zhì)上令代理行滿意。如果在上述一個星期結(jié)束之后尚未提款，則貸款人對借款人履行貸款承諾的相應(yīng)義務(wù)亦被取消。 4．03 提款通知書是不可撤銷的，借款人應(yīng)在僅僅滿足第三條和第4．01條規(guī)定之條件的情況下提取款項。 第五條 還款 本筆貸款應(yīng)以_________期季度還款方式清償，每期償還_________美元。 第六條 提前還款 6．01 根據(jù)以下規(guī)定，借款人可在任何利息支付日向代理行提前償還全部（而非部分）貸款，只要： （1）借款人不少于60個銀行工作日之前書面通知代理行其將提前還款，并指明具體還款日期；及 （2）根據(jù)本項規(guī)定提前償還的貸款須同時支付提前償付部分的應(yīng)付利息及根據(jù)本協(xié)議應(yīng)付的其它款項。 6．03 在不符合本協(xié)議明文規(guī)定的情況下，借款人不得提前償還全部或部分貸款，提前償還的款項不得再重新提取。 7．02 提款日與最后還款日之間的期間應(yīng)被分為連續(xù)的以3個月為一組的期間（每個期間被稱為“利息期”），每個利息期（第一個利息期除外）應(yīng)在上一個利息期的最后一天開始。 7．04 代理行就任何利息期內(nèi)的利率及應(yīng)付利息額向借款人出具的證明是終局性的和有拘束力的。 7．05 由上述利率確定的利息應(yīng)逐日計算，并在實際天數(shù)及一年360天的基礎(chǔ)上計算，應(yīng)包括利息期的第一天，但不包括最后一天，利息應(yīng)在累積至每個利息支付日支付。 第九條 非法性 如果任何貸款人在任何時候認(rèn)為任何法律、法規(guī)、條約，或其中任何改變，或其解釋、適用將使該貸款人參與貸款或保持貸款參與權(quán)或要求、收到任何其它應(yīng)付款項成為非法，該貸款人應(yīng)書面通知借款人上述確定。如果在付出貸款參與份額之后發(fā)出，則借款人應(yīng)在緊接通知日之后的利息支付日全額預(yù)付該部分參與貸款，或如果貸款人要求在上述利息支付日之前提前償還，則借款人應(yīng)按該貸款人的要求將截止于該提前償還日的該參與貸款份額的應(yīng)計利息及其他應(yīng)付款項一并支付給貸款人，但無須支付溢價。 10．02 任何指定或到期的付款日或利息支付日應(yīng)與下述一個特定的月份中的一天相對應(yīng)，如果沒有上述對應(yīng)日期，則應(yīng)以該月的最后一天作為付款日或利息期結(jié)束日（視情況而定）。 第十一條 債務(wù)證明書 11．01 代理行應(yīng)按其慣常做法在帳簿上記錄貸出款項金額和屬于其所有的金額。 第十二條 陳述與保證 借款人在此向每個貸款人陳述和保證： （1）借款人合法存在且有完全能力，并正當(dāng)?shù)?、無條件地取得任何政府部門或其它機構(gòu)的授權(quán)，該授權(quán)具有完全的效力，根據(jù)該授權(quán)借款人有權(quán)擁有其資產(chǎn)及簽署、履行本協(xié)議項下交易； （2）簽署、交付本協(xié)議及履行其它任何交易均未違反限制或影響借款人任何資產(chǎn)的任何協(xié)議、文件、法律、判決、命令、許可證、同意或允許，亦未構(gòu)成違約； （3）本協(xié)議不需要登記、記錄、備案或公證，亦不需要支付任何稅款（除印花稅外）和采取其他行動以保證其借款人在本協(xié)議項下的義務(wù)和責(zé)任，或貸款人的權(quán)利在新加坡具有合法性、可強制性或優(yōu)先性； （4）未發(fā)生構(gòu)成，或經(jīng)通知和／或隨著時間流逝和／或?qū)?gòu)成對限制或影響借款人任何資產(chǎn)的任何協(xié)議或文件的違反，該等違反或違約將對借款人在本協(xié)議項下的義務(wù)造成重大和不利的影響； （5）沒有現(xiàn)存的或?qū)⒁獊砼R的任何單獨地，或與任何其它同類程序相結(jié)合，將對借款人履行或遵守本協(xié)議項下的義務(wù)構(gòu)成重大和不利的影響的訴訟、仲裁、行政程序或索賠，或就借款人的所知、信息及確信，不存在任何威脅借款人或其任何資產(chǎn)的訴訟、仲裁、行政程序或索賠； （6）所有必要納稅申報表均由借款人送交相關(guān)稅務(wù)機構(gòu)，或為其利益送交之，借款人沒有不支付任何重大數(shù)額的稅款，亦無與未向每名貸款人披露的與稅收有關(guān)的任何重大爭議； （7）借款人提供的任何與本協(xié)議有關(guān)的信息均未包含不真實的陳述，或遺漏任何陳述，而該遺漏結(jié)合其所在環(huán)境下將構(gòu)成誤導(dǎo)；而且信息包含的對期望、意向、相信或意見的表述，均由借款人在正當(dāng)和仔細的詢查之后方在合理的基礎(chǔ)上誠實地作出； （8）借款人已書面向每名貸款人充分披露了其知道或理應(yīng)知道的與本協(xié)議項下各貸款人有重大關(guān)系的所有事實； （9）自_________[日期]以來，借款人的合并財務(wù)狀況無重大的不利變化。 第十四條 違約事件 若發(fā)生下列事任何事件則構(gòu)成違約事件： （1）借款人未在到期日或未應(yīng)要求支付本協(xié)議項下任何應(yīng)付金額； （2）除付款義務(wù)外，借款未能遵守或履行他在本協(xié)議項下或在與本協(xié)定有關(guān)的任何承諾或安排項下的任何義務(wù)，并且未在14天以內(nèi)予以補救； （3）借款人在本協(xié)定所作的（或承認(rèn)已作的）任何陳述、保證或聲明，或者包含在本協(xié)定規(guī)定中的或與本協(xié)定有關(guān)的任何證書、聲明、法律意見書或通知中的任何陳述、保證或聲明經(jīng)證明在任何重大方面是錯誤的，或者如果任何陳述、保證或聲明在任何時該被重復(fù)而參照當(dāng)時存在的事關(guān)及環(huán)境將在所有重要方面是不準(zhǔn)確的； （4）基于任何理由，本協(xié)定的任何條款是或者成為無效或不可執(zhí)行的； （5）借款人轉(zhuǎn)讓或處分，或者威脅要轉(zhuǎn)讓或處分，其資產(chǎn)的重要部分； （6）借款人的任何債務(wù)在其規(guī)定的期限屆前到期或可以被宣布到期，借款人的任何擔(dān)保責(zé)任或類似義務(wù)在到期日或被要求時仍未解除，或者借款人不履行或違反與上述任何債務(wù)、擔(dān)?；蚱渌x務(wù)有關(guān)的任何文件或協(xié)議； （7）借款人的一切或任何部分的資產(chǎn)，被抵押權(quán)人占有，或被指定受托人、接收人或類似人員；或者借款人的該財產(chǎn)被扣押或以類似形式被執(zhí)行或向法院提出；或者借款人的該財產(chǎn)被扣押或被以類似形式執(zhí)行或向法院提出請求而且在被扣押、執(zhí)行或提起要求后7日內(nèi)未撤銷； （8）借款人召集其債權(quán)人或者計劃或?qū)嵭腥魏伟才?，或者與其債權(quán)人妥協(xié)或為其利益讓渡財產(chǎn)，或者被請求于借款人破產(chǎn)時或為對借款人執(zhí)行接收命令而委托受托人； （9）在任何管轄地法律下發(fā)生類似于第（7）（8）規(guī)定的事件； （10）發(fā)生被指示小組認(rèn)為嚴(yán)重地影響借款人履行本協(xié)定項下義務(wù)的能力的任何環(huán)境惡化事件； 則：代理行可以，或者按指示小組的要求，通知借款人：（1）宣布終止各貸款人在本協(xié)定項下的義務(wù)，該義務(wù)因此宣告而終止；（2）宣布本協(xié)定項下原本在終止日后到期的借款人的一應(yīng)付金額立即到期并應(yīng)即支付，止類金額應(yīng)當(dāng)因此立刻到期并支付，無須提出付款要求，支付要求或是任何形式的提款要求或通知，借款人于此明確放棄這些要求。 15．02 若有的話，借款人應(yīng)支付本協(xié)定或在此提及的任何其他證書或文件在任何管轄地被征收或收起的，在目前及將來發(fā)生的一切印花稅及其他類似稅費，及一切登記、記錄及其他類似費用。 第十六