【正文】 分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。一、資料審核：資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲??；對(duì)材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源；主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、項(xiàng)目綜合分析：項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書。第二章 調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料抵押物、質(zhì)物清單；抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；其他有關(guān)材料。C、其他組織（略）（二）信用反擔(dān)保人的基本資料法人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料 A、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；借款用途有關(guān)的證明材料（購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等）；近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。擁有一個(gè)較為完善的風(fēng)控體系的金融機(jī)構(gòu)并不是一味回避風(fēng)險(xiǎn)帶來的負(fù)面影響，而是努力將商業(yè)機(jī)會(huì)資本化，進(jìn)而更有信心的開展業(yè)務(wù)。例如，公司制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)則，包括確保每個(gè)員工能夠理解并且遵守這些細(xì)則、把需要考量的風(fēng)險(xiǎn)因素融合在公司的戰(zhàn)略規(guī)劃、財(cái)務(wù)預(yù)算以及市場(chǎng)營(yíng)銷中；專門建立一個(gè)風(fēng)控培訓(xùn)小組，定期開展在風(fēng)控部門的輪崗、關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)崗位在風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理體驗(yàn)；不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的懲罰政策以及定期開展典型案例的研討會(huì)等。此外，眾多高效的金融機(jī)構(gòu)將員工的績(jī)效考慮、薪酬和職業(yè)發(fā)展與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平掛鉤。（內(nèi)部系經(jīng)建設(shè)，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、監(jiān)測(cè)提供便利，比如建立信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)臺(tái)賬）第四步，以明確的激勵(lì)措施和結(jié)果導(dǎo)向來確保固化風(fēng)控體系。）第三步，搭建一個(gè)實(shí)時(shí)的匯報(bào)體系。一家金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)中會(huì)涉及不同區(qū)域，并且不同區(qū)域的情形各不相同，因此需要確立定期的風(fēng)控溝通機(jī)制，尤其是涉及核心戰(zhàn)略的風(fēng)控準(zhǔn)則，一些金融機(jī)構(gòu)甚至為此專門把風(fēng)險(xiǎn)管理的溝通機(jī)制融入到公司的溝通戰(zhàn)略中，同時(shí)明確無誤的告訴員工在公司層面或者區(qū)域?qū)用婺男┛梢宰觥⒛男﹦t是嚴(yán)令禁止的，當(dāng)然在合規(guī)前提下業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話也需要公司對(duì)此擁有一定的包容力。(個(gè)人理解：設(shè)臵獨(dú)立風(fēng)控部門，該部門結(jié)合市場(chǎng)北景及調(diào)研結(jié)果，報(bào)告當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)業(yè)務(wù)狀況并擬寫相關(guān)風(fēng)控策略及方案，建議出一個(gè)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系維度較平衡的內(nèi)控體系框架。第一步，建立獨(dú)立的風(fēng)控職能部門。第一篇：風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)分享大全【經(jīng)驗(yàn)分享】建立風(fēng)控體系的五步曲在發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)中，資產(chǎn)規(guī)模較大的金融機(jī)構(gòu)均存在一個(gè)共同點(diǎn)，就是不斷夯實(shí)加自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，同時(shí)積極營(yíng)造一種基于職業(yè)道德與風(fēng)控理念的企業(yè)文化。通過對(duì)眾多機(jī)構(gòu)的調(diào)研，可以總結(jié)出金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)控體系通常需要經(jīng)過以下五個(gè)步驟。這主要包括三個(gè)方面：一是不斷改變風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)開展之間的關(guān)系維度，設(shè)定公司風(fēng)控理念下認(rèn)可的業(yè)務(wù)寬度和廣度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下保持公司的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力；二是公司管理層在做出重大投資決策前需要充分傾聽并考慮風(fēng)控部門提出的專業(yè)意見；三是在管理層中設(shè)臵獨(dú)立的首席風(fēng)控官（CRO)，首席風(fēng)控官擁有與公司CEO、董事會(huì)直接溝通的權(quán)利。)第二步，確立定期的風(fēng)控溝通機(jī)制。（董事會(huì)明確風(fēng)險(xiǎn)偏好及風(fēng)險(xiǎn)管控政策，把具體管理要求具體化，制訂相關(guān)制度及操作規(guī)程，要求管理層、執(zhí)行層、操作層按具體條款嚴(yán)格執(zhí)行。一些有前瞻性、勇于創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)開發(fā)出相對(duì)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)功能、實(shí)時(shí)金融數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及較完備的實(shí)時(shí)匯報(bào)體系，依托這些風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施，風(fēng)控官可以實(shí)時(shí)掌握金融市場(chǎng)、交易情況、投資組合等信息，并且預(yù)測(cè)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、其他中后臺(tái)部門、公司管理層甚至是董事會(huì)。管理層需要快速、一致并且公正的處理違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)事件，例如堅(jiān)決開除內(nèi)幕交易的交易員、投資官和相關(guān)高層管理人員，這就給公司全體員工發(fā)出了一個(gè)明確的風(fēng)控與合規(guī)信號(hào)。（責(zé)任追究及薪酬激勵(lì)）第五步，建立言行一致的風(fēng)控文化和自上而下貫徹公司風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。（嚴(yán)格執(zhí)行管控政策及制度，建立培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及操作技能，塑造風(fēng)控企業(yè)文化）對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理就像安放在機(jī)動(dòng)車中的剎車器，速度的把控可以為下一次的加速帶來更大的信心。第二篇：風(fēng)控管理制度（定稿）風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為八章：（一）受理（二）調(diào)查（三）審批（四）放款（五）保后管理（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（七）代償流程管理(八)業(yè)務(wù)完結(jié)第一章 受理客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。B、自然人個(gè)人簡(jiǎn)介；身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；銀行征信報(bào)告；工作及收入證明；近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。（三）反擔(dān)保物的基本資料抵/質(zhì)押物清單；抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票；抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評(píng)估公司提供）；抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買）；股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；其他有關(guān)資料。企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；分析企業(yè)的還款能力，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。第三章 審批一、項(xiàng)目審批流程對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評(píng)審會(huì)審議。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。二、復(fù)議復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；評(píng)審會(huì)組成：見《評(píng)審會(huì)工作條例》評(píng)審會(huì)召集程序：（1）、評(píng)審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議 3人員；（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)