【正文】 狀目前我國商業(yè)銀行針對風(fēng)險管理的方式有： 我國大多數(shù)商業(yè)銀行擁有單獨核算的信用卡核心部門，這是一種有決定權(quán)、管理權(quán)部門的業(yè)務(wù)方式。先進(jìn)科技設(shè)備能否充分利用影響信用卡業(yè)務(wù)先進(jìn)與否。由于信用卡業(yè)務(wù)以計算機(jī)為依托，所以計算機(jī)的系統(tǒng)故障會引發(fā)技術(shù)風(fēng)險。然而，有一些持卡人的財務(wù)狀況惡化。帶來的是信用卡持有人電話號碼、居住地產(chǎn)生變化。⑶ 持卡人地域流動帶來的風(fēng)險。部分學(xué)生就出現(xiàn)上述情況導(dǎo)致還款困難，這就出現(xiàn)了大量逾期未還款。但一些對消費自制力差的持卡人，沒有考慮自身經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力就消費，這樣超過了自己的負(fù)擔(dān)能力并且在短期內(nèi)無償還的可能。比如，在年終取消費用、辦卡送禮品和積分、年終獎福利等。⑵ 無力償還引起的風(fēng)險。信用卡詐騙是指非法分子以不同計謀騙取信用卡持有者的信任以及趁人不備，以違法計謀盜用他人信用卡。⑴欺詐性風(fēng)險。比如允許什么崗位辦卡、什么崗位負(fù)責(zé)SIM空白卡、什么崗位保管密碼還有什么崗位發(fā)卡等。⑶相關(guān)崗位可能引發(fā)的風(fēng)險。因此內(nèi)部控制度不完整必然導(dǎo)致治理上的紕漏，引發(fā)各種危機(jī)。⑵內(nèi)部治理不嚴(yán)密可能導(dǎo)致的風(fēng)險。商業(yè)銀行內(nèi)部操縱控制的各個環(huán)節(jié)監(jiān)控不嚴(yán)密是其主要表現(xiàn)，對銀行業(yè)務(wù)人員的工作缺乏必要的督查和管理，特別是有些業(yè)務(wù)員獨自經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，工作形式以單獨外出作業(yè)為主，銀行管理人員對其管理、監(jiān)督力度低；銀行缺乏制卡技術(shù)只能委托給特定技術(shù)公司來保管制好的卡和密碼，給督查和管理增加難度；信用卡發(fā)行辦法包括：郵寄和在特定的經(jīng)營網(wǎng)點領(lǐng)取的辦法，也可找人去銀行特定的經(jīng)營網(wǎng)點代領(lǐng)。信用卡風(fēng)險對信用卡業(yè)務(wù)過程中的主體的負(fù)面影響嚴(yán)重，需采取措施防范。在一般情況下，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險是由內(nèi)外部不確定因素引發(fā)的在商業(yè)銀行、持卡人、商戶開展業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)損失的可能性。信用卡是一種電子支付卡，信用和借貸關(guān)系為其基礎(chǔ)，不需要擔(dān)保，也不需要保證金，由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行。本文對信用卡及信用卡風(fēng)險進(jìn)行概述，分析商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因，對信用卡風(fēng)險管理問題進(jìn)行闡述，針對問題提出改進(jìn)策略。持卡人越來越多，而信用卡風(fēng)險不斷出現(xiàn)。第一篇：內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)雙學(xué)位學(xué)士論文1對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理問題的探討學(xué)院工商學(xué)院專業(yè)工商管理班級金融一班學(xué)號112052109內(nèi)容提要隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，信用卡得到廣泛應(yīng)用。它成為經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。風(fēng)險管理機(jī)制落后跟不上它前進(jìn)的腳步，因此加大對信用卡的風(fēng)險管理勢在必得。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡 信用卡風(fēng)險 信用卡風(fēng)險管理Abstract With the development of market economy, credit card is plays more and more significant role in economic amount of persons who hold the card are growing,while the risk of the card is management mechanism of risk is backward and can not solve the problems it is time to manage it this article I describes the concept credit card and credit card risk,then analsising th reasons of ,I point out the problems of it,and put forward stretegies to solve words：mercial bank credit cardcreditmercial bank card risk management目錄一、信用卡風(fēng)險概述...................................................................................1（一）信用卡及信用卡風(fēng)險的含義.............................................................1（二）信用卡風(fēng)險產(chǎn)生原因........................................................................1二、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀及問題..............................................2（一）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理現(xiàn)狀............................................................2（二）商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題.................................................3三、對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理建議.....................................................4（一）健全內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制.......................................................................4（二）加強(qiáng)行業(yè)自律.....................................................................................5（三）改善外部環(huán)境.....................................................................................5 參考文獻(xiàn)......................................................................................................6 后記.............................................................................................................7對我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理問題的探討一、信用卡風(fēng)險概述（一）商業(yè)銀行信用卡及信用卡風(fēng)險的含義“信用”的含義是：主體間的借貸行為，以償還為必要條件的價值運動的一種特殊形式。有異地消費、跨行結(jié)算、分期還款的特點。在特定情況下，商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險是指因信用卡本身具有的特點引發(fā)的損失的可能性。(二)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險來源 ⑴監(jiān)督管理差可能帶來的風(fēng)險。即使領(lǐng)取人出示相關(guān)證明這也存在監(jiān)督漏洞。商業(yè)銀行沒有樹立良好的風(fēng)險防范意識，治理不嚴(yán)密反而嚴(yán)重松散；工作人員調(diào)查到的客戶信息詳細(xì)度低，真實性差；關(guān)于客戶的資金實力，來往密切的人等資料并未經(jīng)過嚴(yán)格的審查就盲目發(fā)卡，缺乏規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，沒有明確的職責(zé)和崗位分工，缺少崗位間的監(jiān)督制約等這幾個方面。投機(jī)取巧的詐騙分子，正是利用了商業(yè)銀行內(nèi)部管理的這些漏洞，進(jìn)行虛假申請、無限制的惡意透支。說信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生危機(jī)的可能性大是因為引發(fā)危機(jī)的因素有很多方面，對相關(guān)崗位的保密要求也是高風(fēng)險的充分體現(xiàn)。因此要側(cè)重于相關(guān)崗位，在人選、督查、約束上嚴(yán)格把關(guān)，防止出現(xiàn)機(jī)密外泄，與不法分子內(nèi)外勾結(jié)提供虛假客戶資料騙取信用卡、騙取高額授信、進(jìn)行惡意透支、套現(xiàn)等串通作案的情況，給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重危機(jī)。自改革開放以來我國各項事業(yè)發(fā)展迅速，盡管我國信用卡業(yè)務(wù)晚于西方，但信用卡持卡人被不法分子詐騙事件不斷。詐騙分子頗有手段，近幾年運用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行詐騙。發(fā)卡行用大量激勵措施來引起人們申辦信用卡的欲望。信用卡所提倡的花費方式是先購物后交費，它在一定程度上刺激了消費者的消費欲望。尤其是商業(yè)銀行為了完成任務(wù)量而增加發(fā)卡量，在沒有完全了解大學(xué)生消費實力的情況下，向大學(xué)生推銷信用卡。當(dāng)情況進(jìn)一步惡化這些持卡人便不聯(lián)系發(fā)卡行，來躲避欠款，這樣商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)受阻。自從改革開放以來，戶籍制度的變革使人們地域流動更加容易，而社會的發(fā)展也使人員流動頻繁。一些信用卡持有人可能重新辦卡，一些有經(jīng)濟(jì)實力的信用卡持有人一般會主動聯(lián)系銀行以更新信息，方便消費，及時還款。上述這些變化只是給他們提供條件，以避免銀行催款因作業(yè)程序上的操作失當(dāng)而帶來的危害。業(yè)務(wù)系統(tǒng)性能風(fēng)險和控制性能風(fēng)險會引發(fā)信用卡技術(shù)風(fēng)險。而從有條件來看，目前計算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性差。商業(yè)銀行按照“事權(quán)劃分、過程中的控制、過后督查”的方式加以防范與控制。（2）過程中的控制過程中的控制是指從信用卡申請受理到信用卡錄入環(huán)節(jié)再到信用卡業(yè)務(wù)的資料管理環(huán)節(jié)一直到賬務(wù)管理這一系列業(yè)務(wù)過程中，按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度執(zhí)行。使用銀行將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)向其他主體：向保證人、向持卡人、向保險機(jī)構(gòu)。從整體上看，我國商業(yè)銀行信用卡起步晚，發(fā)展不成熟，銀行間的管理水平參差不齊，風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。通過現(xiàn)狀來指出以下問題。就中國工商銀行授權(quán)的發(fā)卡部門最多曾達(dá)到了二百九十六個。這樣的體系、運行方式造成操作風(fēng)險和交易風(fēng)險。目前我國商業(yè)銀行大多都采取該種形式，該種組織形式的優(yōu)點是集中了經(jīng)營管理權(quán),但其沒有完全獨立的人事權(quán)、財務(wù)權(quán)和經(jīng)營決策權(quán), 只能管理發(fā)卡量,使得商業(yè)銀行為了 達(dá)標(biāo)大肆增加發(fā)卡數(shù)量,決策者在意數(shù)量卻忽視風(fēng)險的管理, 嚴(yán)重的委托—代理矛盾由此產(chǎn)生。除此之外,界限混亂、權(quán)責(zé)交叉是商業(yè)銀行內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)之間、職位之間常見現(xiàn)象,這樣職位之間不能實現(xiàn)互相督促的目的,使得商業(yè)銀行存在著大量潛在危機(jī)。盡管與商業(yè)銀行相關(guān)的規(guī)定條款在數(shù)目上很可觀,然而我們只能在各類文件中找出,融合性差。（3）風(fēng)險管理理念落后因為適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理理念缺乏，管理策略和風(fēng)險戰(zhàn)略匹配程度低，發(fā)展過度追求發(fā)卡量和信用卡持有人的數(shù)量，不考慮信用卡申請人的經(jīng)濟(jì)實力,更錯誤的認(rèn)為風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展是矛盾的。但把風(fēng)險管理和控制作為重點的情況下,商業(yè)銀行卻疏忽了對市場的營銷和業(yè)務(wù)的擴(kuò)大,還可能覺得少開展業(yè)務(wù)、減小發(fā)卡量就能控制風(fēng)險。信用風(fēng)險控制科技手段比不上西方國家,缺乏先進(jìn)的、科技化和體系化的分析管理方法,在危及預(yù)測或現(xiàn)實情況的風(fēng)險監(jiān)控技術(shù)方法尤其薄弱,進(jìn)而風(fēng)險情況反饋緩慢，止付名單不能快速傳達(dá),進(jìn)而使損失的可能性加大,技術(shù)手段沒有提高。整體而言,信用卡趨勢和它緊迫的風(fēng)險管理需求不匹配,有關(guān)法律制度還是落后的,不足之處為以下幾點: 一是針對信用卡法律制度的缺乏。這樣犯罪分子還很猖獗。中國針對信用的法律制度不完善,不存在專門調(diào)整信用活動中的各種利益關(guān)系法律制度。我國對于信用卡詐騙罪的處罰法主要是根據(jù)《刑事訴訟法》中的規(guī)定和有關(guān)解釋。但目前的法律已經(jīng)跟不上信用卡詐騙的現(xiàn)狀：沒有規(guī)定的信用騙局的出現(xiàn)；對違法透支的法律規(guī)定與實情不符；缺乏對以申請人的身份騙取信用卡的違法行為的規(guī)定；針對不良套現(xiàn)行為法律不健全。有法律規(guī)定不懷好意宣傳他人的隱私,和以用虛假事件丑化他人品德,給當(dāng)事人帶來負(fù)面影響的,應(yīng)該認(rèn)定其為損害名譽(yù)權(quán)的行為。另外,現(xiàn)在針對保護(hù)信用資料的法律是空缺的。我國現(xiàn)行破產(chǎn)法針對全民所有制企業(yè),個人不在調(diào)整范圍,使得商業(yè)銀行催收和清算困難。中國目前信用卡壞帳沖銷政策有以下問題：難以確定，驗證程序復(fù)雜，壞賬準(zhǔn)備的提取和驗證的脫節(jié)，風(fēng)險準(zhǔn)備金提取不足，阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。除了個人保險資料數(shù)據(jù)，還有個人住房公積金資料和電信用戶收費資料被載入系統(tǒng)。但由于信用資料的應(yīng)用，保護(hù)的隱私權(quán)的立法及其他方面有缺陷，所以當(dāng)局在關(guān)于數(shù)據(jù)應(yīng)用上進(jìn)行了控制,給商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力以及征信數(shù)據(jù)的充分利用造成困難。具體需要商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制系統(tǒng)：（1）有健全的風(fēng)險管理體系和業(yè)務(wù)流程的建立第一，創(chuàng)建完整的風(fēng)險危害管理組織系統(tǒng)框架。所以應(yīng)該由專門的部門來管理信用卡。出臺符合實際情況的審批流程及授信政策，追蹤和監(jiān)督客戶刷信用卡的記錄，應(yīng)借鑒其他國家較有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用風(fēng)險評分模型，統(tǒng)計 并說明用戶的基本資料和信用卡使用情況等，進(jìn)而得到與信用卡持有者信用相關(guān)的風(fēng)險的特點，同時操控審批和授信流程，以便把損失的可能性降到最低。將現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與信用卡風(fēng)險管理相結(jié)合，在付款環(huán)節(jié)上增多投資，給信用卡增加安全識別功能以減少造假信用卡的風(fēng)險。（3）完善和拓寬風(fēng)險化解渠道 第一，信用卡的風(fēng)險轉(zhuǎn)移信用卡風(fēng)險可以分為可避免風(fēng)險和不可避免風(fēng)險。二是采用抵質(zhì)押品化解。四是尋找信用卡風(fēng)險的來源，從源頭上消除風(fēng)險。（4）開發(fā)健全的信用卡風(fēng)險管理信息系統(tǒng)信用卡是不存在擔(dān)保的信貸的實體化，先天的風(fēng)險就大，發(fā)行的數(shù)目又多，所以怎樣合理的評價信用卡申請人的信用，來操控風(fēng)險并減少壞賬損失，對商業(yè)銀行的影響很大。第二，增強(qiáng)員工的風(fēng)險意識。法律用強(qiáng)制手段調(diào)整市場行為，交易才能公平完成。第一，建立完整的信用卡產(chǎn)業(yè)框架，推出針對信用卡當(dāng)事人利益關(guān)系的高水準(zhǔn)的法律制度。第三，加緊出臺征信相關(guān)法律制度。（1）我國個人征信系統(tǒng)的運行模式選擇就目前運行良好的模式有二種，其一是發(fā)達(dá)國家的，該種模式企業(yè)占主導(dǎo)，由企業(yè)專門進(jìn)行尋找、整合和評估信用資料，同時帶給人們需要的信用資料，政府則主要對相關(guān)企業(yè)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格準(zhǔn)入以及法律制度保障的一個模式。我國采取第二種模式。（2）建立全國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫采取科學(xué)技術(shù)手段，監(jiān)控和檢查要及時。因此，系統(tǒng)必須實時了解那些交易出現(xiàn)不尋常情況的信用卡持有者，實時跟進(jìn)持卡人的信用情況，以處理可能發(fā)生的信用風(fēng)險。雖然是雙學(xué)位論文，老師嚴(yán)格按照本學(xué)位要求執(zhí)行。在這里特此感謝老師的精心幫助。 主要宣傳工作：海報≧50份，橫幅≧20條，噴繪≧5幅，請柬≧140份，節(jié)目單≧70份，宣傳單≧100張，等等 216。 帶領(lǐng)部員參加學(xué)校海報大賽并獲三等獎：在制作海報的兩天里，每天都忙到24點左右B．2008年9月2009年7月班級組織委員兼心理委員 與其他支部一起開展團(tuán)日活動，撰寫活動策劃，并在活動中演出小品；幫助疏導(dǎo)同學(xué)心理郁結(jié)，參加學(xué)校心理研討會C．2007年9月2008年8月經(jīng)貿(mào)外語學(xué)院團(tuán)總支學(xué)生會宣傳部部員 協(xié)助部長完成宣傳工作：借展板，畫、貼海報，發(fā)傳單、請柬，掛橫幅，聯(lián)絡(luò)廣告公司等D．2007年10月2008年9月經(jīng)貿(mào)外語學(xué)院院