【正文】 現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有 中國(guó) 特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。根據(jù) 目前 我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過(guò)10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒(méi)有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。近年來(lái)“三農(nóng)” 問(wèn)題 得到了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。隨著國(guó)家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。2004年全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬(wàn)畝，成災(zāi)面積6280萬(wàn)畝，直接 經(jīng)濟(jì) 損失600多億元。第二篇：論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的原因（一）建設(shè) 社會(huì) 主義新 農(nóng)村 和廣大農(nóng)民的迫切需要。該模式的不利因素主要有：第一，相互制保險(xiǎn)公司是不以營(yíng)利為目的的法人,在經(jīng)營(yíng)上不對(duì)外經(jīng)營(yíng)以獲得利潤(rùn),且相互制公司沒(méi)有資本金,也不能發(fā)行股票,因此,相互制保險(xiǎn)公司的資金、規(guī)模等都存在風(fēng)險(xiǎn)；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，一旦某一年有大災(zāi)發(fā)生，保險(xiǎn)公司需賠付的資金將非常高，只依靠農(nóng)民之間籌集的這些資金無(wú)法滿足賠付的需要。以相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體的相互保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。同時(shí),農(nóng)民既是投保人又是合作社的所有者之一,投保人騙取保費(fèi)的主觀動(dòng)力大為削弱。該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，可以在很大程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)。投保采取自愿的原則。政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式相互保險(xiǎn)公司是不同于股份制公司的另一類保險(xiǎn)公司，這是一種制度上的創(chuàng)新。第三，由于參保農(nóng)戶所具有的雙重身份，使具體的保險(xiǎn)需求能夠直接反應(yīng)到險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)之中，其險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更能滿足參保農(nóng)民的自身需求。該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，由于社員具有保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人集于一身的特點(diǎn)，投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)人，共同的利益關(guān)系有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，能夠有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。業(yè)務(wù)上，主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，作物保險(xiǎn)可經(jīng)營(yíng)一切險(xiǎn)和多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也可經(jīng)營(yíng)單一特種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，所有這些經(jīng)營(yíng)都是非營(yíng)利性的。政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)模式其實(shí)質(zhì)是由各級(jí)政府幫助建立，以被保險(xiǎn)農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織。該模式的不利因素主要有：第一，這種國(guó)有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司在制度創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面都比較困難，缺乏相應(yīng)的約束和激勵(lì)機(jī)制，公司的經(jīng)營(yíng)和管理可能倒退到以前的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位都比較大，適合在盡可能大的范圍內(nèi)組織和推行。該模式的優(yōu)點(diǎn)在于：第一，由中央政府進(jìn)行組建和壟斷性經(jīng)營(yíng)，采取自上而下的方式在全國(guó)范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，避免了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一些市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，能夠獲得很好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。政府主辦、政府組織經(jīng)營(yíng)模式由中央政府或其相關(guān)部委成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由該公司及其分公司在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為輔，其政策性保險(xiǎn)的虧損可通過(guò)其他的商業(yè)性保險(xiǎn)得到補(bǔ)貼?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極介入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)諸多政策措施的出臺(tái)，加上保險(xiǎn)業(yè)同仁的真抓實(shí)干、共同努力，保險(xiǎn)保障必然惠及廣大農(nóng)民，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展必將得到極大促進(jìn)，從而推動(dòng)全面建設(shè)小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。多渠道支持、多立體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度框架，充分發(fā)揮國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式。具體措施上可通過(guò)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失基金、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、開(kāi)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)、完善相關(guān)的法律制度等來(lái)實(shí)現(xiàn)。讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。由各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自主決策。具體實(shí)踐中可根據(jù)各地情況的差異將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體下放到省、市。這樣。第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式結(jié)合國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的具體國(guó)情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。（一）政府主辦并組織經(jīng)營(yíng)的模式形式上可采取設(shè)立隸屬于中央政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。一方面可以減輕政府農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力，另一方面也可以充分利用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得以最大程度的分散。自治區(qū)。（二）政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式政府誘導(dǎo)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中退出。政府的退出將給私人保險(xiǎn)留下發(fā)展的空間，政府科學(xué)合理地引導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制的建立有助于私人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)克服市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的障礙。保監(jiān)會(huì)在2003年11月完成了一份《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度》的初步方案，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的總體設(shè)計(jì)是建立多層次體系。以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，滿足廣大農(nóng)民參與保險(xiǎn)的需求。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式分析借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，目前有四種可供選擇的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式，即政府主辦、政府組織經(jīng)營(yíng)的模式；政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)的模式；政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。第二，該模式還非常符合大數(shù)法則的保險(xiǎn)原則。政府在全國(guó)范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能在最大空間上進(jìn)行分散。第二，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與地方各級(jí)政府之間的關(guān)系協(xié)調(diào)存在困難。在組織形式上，可以在省一級(jí)建立聯(lián)社，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)，政府補(bǔ)貼部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，通過(guò)立法對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的某些農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。第二，由于互助合作制保險(xiǎn)組織不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的，收取的保險(xiǎn)費(fèi)中沒(méi)有利潤(rùn)因素，保險(xiǎn)成本較低，因此能夠提供更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)價(jià)格。該模式的不利因素主要有：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，無(wú)法在較大空間內(nèi)進(jìn)行分散；第二，合作社規(guī)模太小，保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都受到限制，其保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限；第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體缺乏專業(yè)技術(shù)人才的條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社難以有足夠的合格的經(jīng)營(yíng)管理人員；第四，由于受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國(guó)很多地區(qū)的農(nóng)民缺乏合作意識(shí)和自我組織能力，制約了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的發(fā)展。農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種和政府允許的其他農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。政府對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司通常給予優(yōu)惠政策和必要的支持，主要是減免相互保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅和所得稅。相互保險(xiǎn)公司以合作為基礎(chǔ)，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多由同一地區(qū)的農(nóng)戶自愿組成，農(nóng)戶之間彼此熟悉、信息透明,并且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素都比較清楚,能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督。第二，可以有效促進(jìn)防災(zāi)減損工作。同